Bölüm 13 Bankruptcy ve Borç Negotiation

Bölüm 13 iflası, borçlarını yeniden organize etmek için yapılandırılmış bir yolla bireyleri sunar ve tasfiyeden kaçınır.Bölüm 7'den farklı olarak, Bölüm 13, mahkemeye geri ödeme planı önerir, genellikle üç ila beş yıl boyunca, kredi verenlere aylık ödeme yaptığınızda, faiz oranlarına veya ödeme programlarına kadar aktif olarak ödeme yapabilirsiniz.

Bu makale, fatura azaltımı ve yalanlama gibi önemli yasal araçları yürürlüğe sokmaktadır. Ancak, müzakereler genellikle plan onaylandıktan ve davanın hayatına devam edebilir.Bu makale, pazarlık borcu azaltımı için uygulanabilir stratejiler sunar, anahtar yasal araçları işaret eder ve güvene ve mahkemeye nasıl etkili bir şekilde çalışmanızı açıklar.

Bölüm 13'te Negotiation için Eligability and Scope for Negotiation in Department 13

Tüm borçlar aynı şekilde anlaşılabilir değildir. Bölüm 13, kredi bakiyelerini (örneğin, ipotekler, araba kredileri), öngörülemeyen borçlar (kredi kartları, tıbbi faturalar), ve öncelik borçlarının (taxes, çocuk desteği) farklı bir şekilde kullanılmasını sağlar.

Borç Sınıflaması ve Negotiation üzerindeki Etkisi

  • [FONT:0)Güvenli borçlar:[Dönetici:0)[Dönemli borçlar için:[Dönemli borçlar için bir işlem) belirli bir kişisel mülk için "kahkadar" olarak adlandırılan bir işlem. Örneğin, eğer $ 15 $ değerinde bir arabada 25,000 öderseniz, plan yoluyla 15.000 dolar ödersiniz ve kalan 10.000 $ değerindeki mevcut borçtan yoksundur.
  • [FONT:0)Öyle alınan borçlar: [DÜDÜT:1] Bu kategoride kreditörler genellikle tek başına gelirinize dayanan toplam borçlunun yüzdesi öderler. Daha düşük bir miktar veya toplam bir yüzdesi meydana gelebilir, ancak mahkeme plan açısından farklı olan herhangi bir yerleşimi onaylamalıdır.
  • [FONT:0]Priority borçları:[Dönetici: 1) Son gelir vergisi veya yerli destek yükümlülükleri gibi borçlar genellikle tam miktarın altında azaltılamaz. Ancak, bazı durumlarda genişletilmiş ödeme programları veya ilgi feragatleri pazarlık edebilirsiniz.

Her borcun bankaruptcy Kanunu altında nereye düştüğünü anlamak (özellikle de 11 ABDC. ⁇ 507, 1322, 1325) müzakerelere girmeden önce gereklidir.

Negotiation için hazırlık: Belgeler, Bütçe ve Yasal Sınırlar

Thorough hazırlığı, kreditörler ve güvenlendiricilerle güvenilirliğini artırır. Gelirinizin, harcamalarınızın, mallarınızın ve borçlarınızın gerçekçi bir resmini sunmanız gerekir. mahkeme, "en iyi kredi sahipleri" testi ile tanışmayı teklif etti ve tüm projeli gelirlerinizi en az üç yıl boyunca planlayacaksınız.

Temel Dokümantasyon

  • Income ifadeleri (pay stubs, vergi geri döndürür, Sosyal Güvenlik faydaları vs.)
  • Ayrıntılı aylık maliyet kayıtları (gerek, hizmetler, yiyecek, ulaşım, sigorta, tıbbi maliyetler)
  • Tüm borçların hesap numaraları, dengeler, ilgi oranları ve karşılıklı ayrıntılarıyla listesini tamamlayın
  • Varlık değerlemeleri ( emlak için değer, Kelley Blue Book for araçlar, vs.)
  • Önceki koleksiyon mektupları, yargılar veya Foreclosure

Bu verilerle silahlı, hem sizin için hem de kreditörler için kabul edilebilir olan önerileri oluşturabilirsiniz. Ortak bir hata, gerekli yaşam harcamalarını hafife alan bir plan ortaya koyar - güvene bunu reddedecektir, pahalı değişiklikleri deneecektir.Resimler Test formları).

Limitlerinizi bilin

Bankaruptcy Code, birincil konutunuzun nasıl değiştirebileceğinizi gösterir. Örneğin, plan üzerinde satın alınan bir araç üzerinde satın alma-para güvenliği faizi tamamen alınmadan önce (örneğin, ilk ipoteklerinizi aşarak, birincil konutunuzun üzerindeki gayrimenkul ipoteklerini) değiştirebilirsiniz - sadece bir hata hareketi ile yollayabilirsiniz.

Plan Onaylanmadan Önce Stratejiler

Şöf ve onay arasındaki dönem, müzakere için en aktif olanıdır. Kreditörler planınıza itiraz edebilir, ancak aynı zamanda planla onaylanmış olan yerleşimlere daha fazla karşı da önceden karşı çıkabilirsiniz.

Lump-Sum Çözümleri

Bir borcu azaltmak için en etkili yollardan biri, bir ödemede bir topak ödeme sunmaktır.Eğer vergi iadesinden daha az para almak için, bir hediye veya bir akraba kredisini değiştirmek için, bir kredi veya anlaşma teklif edebilir, bir ödemede borçtan% 40'ı talep edebilirsiniz.

İlgi Oranları ve Ücretleri Yeniden Üretin

Kreditörler genellikle, orijinal sözleşme oranına kıyasla mevcut piyasa koşullarını yansıtan bir faiz faiz ve ücret ekleyebilirler.Bölüm 13'te güvenli iddialara ilgi gösterilmesini talep edebilirsiniz.

Geri ödeme veya geri ödeme koşulları

Bölüm 13 plan yukarıdan üç yıl boyunca varsayılan olarak plan dışı gelir borçluları ve beş yıl boyunca aşağıdakiler için ödeme yapmayı planlarken, plan döneminden daha uzun bir süre boyunca belirli bir borç ödemeyi kabul edebilir - örneğin, ipotek ödemelerini doğrudan plan dışında devam ettirebilirsiniz. Otomatik krediler için, üç yıllık planı aşsa bile, plan içinde varsayılan olarak, plan içinde varsayılan olarak, krediler için ödeme yapmayı önerebilirsiniz.

Yasal Araçların Kullanımı: Cramdown, Lien Stripping ve Hardship Discharge

Doğrudan müzakerenin ötesinde, Bölüm 13 belirli borçlarda azalmaya yönelik mekanizmalar sağlar, yasal şartlar karşılanır. Bu araçlar genellikle gönüllü yerleşimlerle birlikte kullanılır.

Cramdown of Secured Borçlar (11 ABD § 1325)

Cramdown, belirli koşullar altında araç için güvenli bir kredi dengesini azaltmanıza izin verir. kredi veya geri ödeme değeri satın almak için kullanılan kredinin geçerli değeri, ve kalan bakiyeniz daha düşük bir oranda ödenmemiş borç olarak muamele edilir.Bu, daha sonra güçlü bir pazarlık ücretinin altında bir miktar artı faizi azaltabilirsiniz.

Lien, Kimlly Unsecured Junior Mortgages

Eviniz ilk ipoteke borçlu olan miktardan daha az değerse, ikinci veya üçüncü bir ipotek tamamen kabul edilemez hale gelir.Eğer tamamen yalan söyleyen bir yetkiliye (siz) izin verirsiniz.(b)(2)[Dönetici olmayan mülk için bu izin verilir ve sadece bir mahkeme emri değildir; ancak borç yükünüzü dramatik bir şekilde azaltır.

Sertlik Discharge (11 ABD § 1328 (b)

Koşullar değişirse - iş kaybı, hastalık veya diğer zorluk - plan tamamlamadan önce bir zorluk taburcuu arayabilir. Bu, bu değişikliğin uygulanabilir olmadığını gösterir ve ödemelerinizi zaten yapmış olabileceğiniz bir bölüm 7 sıvılaştırmaz.

Negotiations sırasında Güven ve Mahkeme ile çalışmak

Bölüm 13 güvene, geri dönüşçülükünüz değil, bir kapıcı rol oynar. Güvene önerileriniz genellikle onay için yolunuzu düzeltir.

Güvene Etkileri Negotiations

  • Güven bütçenizi inceler ve kreditörler için daha fazla para ödeyen ayarlamaları önerebilir, planınızı daha kabul edilebilir hale getirir.
  • Bir kredi ile bir yerleşimi müzakere ederseniz, güvene başkalarına karşı haksız bir şekilde ayrım yapmamasını sağlar.
  • Tekrar kaçırılmış plan ödemeleri reddedilmeye yol açabilir, bu nedenle herhangi bir pazarlık değişikliği gerçek nakit akışınızda mümkün olmalıdır.

Tüm § 341 toplantılarına (kreditörlerin toplanması) ve önerileriniz hakkında sorular cevaplamaya hazır olun. İyi niyetli, şeffaf bir müzakere iyi bir inanç gösterir. Örneğin, bir araba teslim etmeyi ve bir eksiklik dengesini pazarlık etmeyi düşünüyorsanız, bir satıcıdan gelen güvene ilişkin sadece rastgele bir online tahmin değil.

Ortak Pitfalls ve Them'dan Nasıl Kaçırmak

Deneyimli dosyacılar bile borç azaltımı yaparken tökezleyebilirler. İşte onları yanmak için sık hatalar ve yollar.

  • [FONT:0)Overvaluing varlıklar:[Dönetici:[Dönetici:0)Ködüller için geçici değere dayanan bir cramdown için talepler.SADA Kılavuzları gibi objektif kaynaklar gerçek mülk için vergi değerlendirmeleri kullanın.
  • [FONT:0) Öncelikli vergi borçlarını görmezden gelmek: [DÜDÜ: 1) Vergiler üç yıldan daha az genellikle öngörülemez ve plan yoluyla tam olarak ödenmesi gerekir.
  • [FONT:0)Başlangıç masrafları için dikkate almak: [Dön ödemelerini azaltan bir müzakeredir, ancak acil durumlar için yetersiz fonlar (kar onarımlar, tıbbi maliyetler) size bütçenize küçük bir rezervuar.
  • [FONT:0) Yazmada yerleşim yapmaz: [Dönetici:[Dönetici: 0) Oral anlaşmalar bağlayıcı değildir. Her zaman mahkeme ile açılan bir düzen veya uyarıda herhangi bir pazarlık kuralı belgelenir.
  • [Üye Olmayanlar: 0) Otomatik kalmak için otomatik olarak kalmak:[DÜT 1: 1) Eğer davanız reddedilirse veya plan ödemelerini yapamıyorsanız, otomatik kalan sonsuzluklar ve alacaklılar geri alım satımı 180 günlük pencerenin ötesindeki gecikmeden kaçınabilirler.

Vaka Örnekleri: Eylemde Müzakere

Bu stratejilerin nasıl çalıştığını göstermek için, iki senaryo düşünün.

Örnek 1: Bir Araç Kredisinin Cramdown

Janet, 12.000 $ 'a mal oldu. 13 numaralı arabada para cezası verdi ve 910 gün içinde araç satın alındı.

Örnek 2: Kredi Kartı Kredileri ile Lump-Sum Çözüm

Mark, altı kredi kartına 50.000 dolar borçludur.Dörtüncü ayda bir kez geri ödeme yapmayı planlayan bir vergi iadesine sahiptir.Bu iki krediye doğrudan üç tane ile, toplam ücretlidir. $ 30,000'den $ 'a kadar olan borçlarını azaltın.

Plan Onaylandıktan sonra: Devam eden Negotiation Opportunities

Onay, borç azaltımı olasılığını sonlandırmaz. Eğer finansal durum değişiklikleri - bir yan iş veya daha düşük bir masraf - kredi verenleri daha fazla ödeme planı değiştirebilirsiniz (her zaman zorluk grevleri için toplam ilgi veya kısa süre boyunca onay almak için).

Nihai Düşünceler Borç Azaltımının Negotiating

Bölüm 13 iflas sırasında borçlar başarılı bir şekilde yasal bilgi, şeffaf iletişim ve gerçekçi finansal planlama gerektirir. Otomatik kalmak size yeniden yapılandırın, ancak kreditörler, cramdowns gibi araçlar kullanarak, yalanlama ve topaklama gibi araçlar kullanarak, ve rejitler ile birlikte çalışmakta fayda sağlayacaktır.