Giriş: Bölüm 13 Bankruptcy için ortalama nedir?

İnsanlar iflas için filizlendiği zaman, genellikle “eden testi” hakkında duyuyorlar. Birçoğu sadece Bölüm 7 iflası için geçerli olduğunu varsayıyor, ancak test 13'te de kritik bir rol oynuyor. Aslında, test doğrudan bir bölüm altındaki kreditörlere ödeme yapmanız gerektiği anlamına gelir 13 geri ödeme planı.

Bölüm 13 iflası, üç yıllık geri ödeme planına sahip normal bir gelirle tasarlanmıştır. mahkeme, planınızın tüm “projektif olmayan gelir”ı bölüm 13'e kadar testin, bu nedenle, yanlış hesaplanabilir masraflar için uygun olan veya başarısız olacağını hesaplayabilmesi için formülünü sağlar.

Test Nedir?

Test, Bankaruptcy İstismarı Önleme ve Tüketici Koruma Yasası (BAPCPA) 2005'in bir parçası olarak oluşturuldu. Orijinal amacı, IRS masraflarına göre daha yüksek gelirli borçlarını hesaplamak için standart bir formül kullanıyorlardı.

Bölüm 13, test farklı ama eşit derecede önemli bir işleve hizmet eder: Bu gereksinimlerin tümü geçerli taahhüt süresine katkıda bulunmanız gereken zemini ayarlar (üç yıl gelirinizin yukarıdakiler doğrultusunda olduğunu) test etmek için kullanılan bir testtir.

Bölüm 13 için ortalamaları kim almalıdır?

Bölüm 13 için dosyaların tamamının test anlamına gelmeleri gerekir. Gelir bazlı bir muafiyet yoktur; geliriniz çok düşük olsa bile, hala formu doldurmanız gerekir (Official Form 122C-1). Ancak, testin sonuçları geri ödeme yükümlülüklerinizi belirlemeniz gerekir:

  • [FONT:0)Below-median gelir borçlayıcıları: Mevcut aylık geliriniz (CMI) sizin ülkenizdeki ev büyüklüğüne göre daha az gelir, “yavaşsız” bir borç olarak kabul edilirsiniz.
  • [FONT:0]Above-median gelir borçluları: Eğer CMI devlet medyasının tamamını aşmışsa, gelirinizin “aydalı borçlar gelmesi için harcamalar yapmanız gerekir.

Bu, aşağıda olsa bile, davanızın özel koşulları içeriyorsa tam teste sahip olmanız gerekir (daha sonra tartışılır). Ancak çoğu durumda, medyan karşılaştırması yalnızca takip ettiğiniz yolu gösterir.

Bölüm 13'te Test Çalışması Nasıl

Test iki bölümlü bir süreçtir. Bölüm bir tanesi gelirinizi devlet medyanla karşılaştırır. Bölüm ikiniz bu medyayı aşmışsanız tek başına gelirinizi hesaplar.

Adım 1: Income Karşılaştırma

“Şu anki aylık geliriniz” (CMI) başlangıç noktasıdır. CMI, altı takvimde alınan tüm kaynaklardan alınan ortalama aylık gelir olarak tanımlanır veya bu ücret, kendi iş gelirleri, kiralama geliri, işsizlik faydaları, Sosyal Güvenlik (bazı parçalardan muaf olabilir), ve neredeyse herhangi bir düzenli kaynak olarak başka bir kişiye bağlı olarak alınan sosyal güvenlik faydalarını dahil etmez.

CMI'nizi hesaplarken, bunu devletlerinizde büyüklüğünizin bir ev için medyan gelirine karşılaştırabilirsiniz. ABD Güvene her yıl güncelleştirilmiş medya gelir rakamlarını yayınlar (genellikle Nisan ve Kasım ayında).Eğer CMI medyan üzerinden bulabilirseniz, 2. Adıma devam edebilirsiniz.

[FONT:0)Example:[Dönetici:[Dönetici:0) Kaliforniya'da tek bir dosyacı olduğunuzu varsayalım. 2025 yılında, Kaliforniya'daki bir kişi için yıllık gelir, ancak altı aylık geliriniz aylık gelirinizin ayda 6 bin dolar (yılda 72,000 dolar) hesaplandığında, IRS standartlarını kullanarak tek bir gelir hesaplamanız gerekir.

2. Adım: Use Income Hesaplama ( Yukarıdan-Median Borçors için)

Geliriniz devlet medyasının ötesine geçerse, tüm form test formunu tamamlamanız gerekir, CMI'den standart masraf tutarlarını çıkarmak. Sonuç, “aydalı gelir” - planınızın süresi için her ay ödeme yapmanız gereken minimum miktar.

Maliyetler sadece ne harcayacağınız değil. Bunun yerine, ayda 750 dolar civarında IRS Ulusal Standartlar ve Yerel Standartlar kullanıyorsunuz, tıpkı 600 $ 'lık, kıyafet, konut, hizmet, ulaşım ve daha fazlası gibi. Bu standartlar, yalnızca belirli miktarlardaki standart miktarları atlatabiliyorsanız, IRS Ulusal Standartları ayda 750 dolar.

Test aynı zamanda gerçek güvenli borç ödemeleri için de kesintilere izin verir (örneğin, ipotek, araba kredisi) ve öncelikli borçlar (örneğin, vergiler, çocuk desteği). Sağlık sigortası, eğitim (limited), ve karitable katkılar belirli durumlarda izin verilir.

Testini hesaplamak: A detailed Guide

Test formunu (Form 122C-1) dikkatlice okuyun. İşte önemli bileşenlerin bir bozulması.

Income türleri, şu Monthly Income'de yer almaktadır

CMI, ödeme kontrolünüzden daha geniştir. şunları dahil etmelisiniz:

  • [FONT:0]Dörtler, maaşlar, ipuçları, bonuslar, komisyonlar.[DÜT:1] altı ay boyunca ortalama kullanın.
  • [FONT:0)Kendi iş gelirleri () brüt gelir eksi sıradan iş giderlerini içerir.
  • [FONT:0]Rental gelir. Mülkiyet masraflarından sonra Net gelir.
  • [FONT:0]Pension, Social Security, işsizlik, engellilik.[DÜDÜT:1] Not: Sosyal Güvenlik, CMI'den dışlanmış demektir, çünkü değişiklik nedeniyle dahil etmek zorunda değilseniz, ancak mevcut rehberlik, Sosyal Güvenlik'e Bölüm 13'e ait olarak davranır (bu, medyan karşılaştırması için sayılmamıştır).
  • [FONT=0]Investment gelirleri.[DÜDÜT:1] Bölünmüşler, ilgi ve sermaye kazanımlar.
  • [FONT:0)Yönergesel katkılar.[[Dönerge:0) Aile üyelerinden para, istikrarlı ve öngörülebilir.

Bir zaman veya düzensiz gelir (örneğin, bir miras veya hediye) genellikle CMI'ye test için dahil değildir, ancak planınızda tek kullanımlık gelirleri etkileyebilir.

İzinli Expenses ve Deductions

Test IRS standartları ve gerçek harcamaların bir kombinasyonunu kullanır. Büyük kategoriler şunlardır:

  • [FONT:0]IRS Ulusal Standartlar: [Döntme: Yemek, giyim, temizlik malzemeleri, kişisel bakım ve yanlış bakım. Bunlar, ev büyüklüğü ve gelire dayanan sabit miktarlar. standarttan daha fazla katlanamazsınız, daha fazla harcamanız bile.
  • [FONT:0]IRS Local Standards:[[Dönetici: · 4 ) Konut ve hizmetler (şimdi veya ipotek, mülk vergileri, sigorta, bakım, gaz, elektrik, su) ve ulaşım (vehicle operasyonu, halk transit ve mülk maliyetleri) Yerel standartlar ilçe ve bölge tarafından değişebilir.
  • [FONT:0) Gerçekleştirilmiş borç ödemeleri:[Dönetici:[Dönetici:0) Mortgage ana ve ilgi, araba kredisi ödemeleri ve diğer güvenli borçlar. Gerçek sözleşme miktarlarını atabilirsiniz.
  • [FONT:0]Priority borçları:[Dönetici: 1) Geri vergiler IRS veya devlete borçlu, çocuk destek arrears ve diğer öngörülemeyen öncelik iddialarını ortadan kaldırabilirsiniz.
  • [0]Sağlık sigortası ve ek tıbbi maliyetler.[ °T:1] gelirinizin% 10'unu aşabilecek gerçek tıbbi sigorta primlerini ve masraflarını düşürebilirsiniz ( sınırlarına göre).
  • [FONT:0]Eğitim masrafları:[Dönetici:[Dönetici:0)[Ücretsiz çocuklar için okul ücreti ve ücretleri gerekli olan ücretlerden dolayı sınırlı değildir. Genel olarak, gönüllü özel okul ücreti özel bir ihtiyaç olmadıkça kesin değildir.
  • [FONT:0]Taxes zaten dahil değil.[[DÜT:1] Deduct maaşları ve ortalama aylık gelir vergisi ödemeleri.
  • [FONT:0)Diğer gerekli harcamalar.[[Dönemli:0) Bazı mahkemeler çocuk bakımı, mahkeme siparişli ödemelere izin verir, involuntary krediler (örneğin öğrenci kredileri gibi), ve diğer eşyaları makul ve gerekli kanıtlayabilirseniz.

CMI'den tüm izin verilen masrafları kaldırdıktan sonra, “aydalı bir geliriniz” alırsınız. Bu sayı 60 (beş yıllık bir plan için) en az toplam ödeme, alacaklılara sahip değildir - tüm borçlarını tam olarak ödeyebilecek bir plan önermez.

Özel Koşullar ve Sertlik Dışları

Bazen standart masraf miktarı gerçek maliyetlerinizi yansıtmaz. iflas kodu, yukarıdan gelen borçlayıcıların “özel koşullar” ayarlamasını talep etmesine izin verir. Bu, ücretsiz bir geçiş değildir. Paranın gerekli olduğunu gösteren ve standartlar tarafından kapsamadığı ayrıntılı bir belge sağlamanız gerekir.

  • [FONT:0)Medical harcamaları[Dönetici: 1) Kronik olarak hasta bir aile üyesi için IRS ödeneklerini aşmış.
  • [FONT:0) Yüksek konut maliyetleri bir engellilik konaklaması veya olağandışı yerel pazar nedeniyle.
  • [FONT:0]Eğitim maliyetleri[Dönetici okul gerektiren engelli bir çocuk için ).
  • [FONT:0) Yaşlı bir ebeveynin (Dönetici))Care of an old parent)

Mahkeme özel bir koşul ayarlaması verirse, test edilebilir gelirinizi azaltacaktır. Bu güçlü bir araç olabilir, ancak deneyimli bir iflas avukatının yardımı gerektirir.

Bölüm 13 Yeterlilikleri için Testin Sonuçları

Test, 9.75 milyonun altında düzenli gelir ve borç sınırlarına sahip olmak için [03.38] Testin ne kadar ödeme yapmanız gerektiği konusunda belirlenmemektedir.

Testiniz yüksek bir gelir gösterirse, plan ödemeleriniz daha yüksek olacaktır.Eğer tek başına geliriniz sıfır veya negatif ise, sadece öncelik ve güvenli borçlar ödemek, az veya hiçbir şey olmayan kredilerden ayrılmanızı önerebilirsiniz - ancak CMI'nizin altındayken ödeme yapmanız gerekir.

Yukarıdaki orta ve sizin test hesaplamanız anlamlı miktarda tek kullanımlık gelir gösterirse, mahkeme her ay plana ödenecek miktarı gerektirecektir. Bu ödemeleri yapmamak için başarısız, finansal durumunuzu 7. bölüm için reddetmeye veya dönüştürmeye yol açabilir.

Ayrıca testin sadece Bölüm 13 onayı sürecinin bir parçası olduğunu anlamak önemlidir. Ayrıca “kreditörlerin en iyi ilgisi” testi (tavaplı kreditörlerin en az 7 sıvılaştırma) ve “iyi inanç” gereksinimi ile etkileşim kurması gerekir.

Bölüm 13'teki ortalama test hakkında ortak yanlışlıklar

Birçok insan pahalı hatalara yol açan efsanelere inanıyor. Onları açıklayalım:

  • [FONT:0] Benimki: Test sadece Bölüm 7'ye uygulanır. [Dönesel olarak, test doğrudan yukarıdan 13'e kadar minimum plan ödemesini dikte eder.
  • [FONT:0] Benimki: Eğer test anlamına geçerseniz, geri ödeme planına ihtiyacınız yoktur.[*] Sahte.Eğer testiniz sıfır tek kullanımlık gelir gösterirse, hala zorunlu ve öncelikli borçlar ödemek için bir plan önermeniz gerekir.
  • [FONT:0) Benimki: Tüm gerçek harcamalarınızı silebilirsiniz.[DÜDÜT:1] Tamamen doğru değil. Yukarıda belirtilen orta gelirli borçlar için, birçok maliyet kategorisi IRS standartları tarafından kapıldı.
  • [FONT:0) Benimki: Test isteğe bağlıdır.[DÜDÜT:1] Yanlış. Her Bölüm 13 borç veren mahkeme ile Form 122C-1'i dava açmaz.
  • [FONT:0]Myth: Sosyal Güvenlik geliri her zaman muaftır.[DÜDÜDÜDÜSÜMÜZÜSÜSÜMÜ:0) Sosyal Güvenlik gelirleri, medyan karşılaştırması için “şimdiye kadar gelir” tanımından dışlanır, ancak resmi form, gelir hesaplamasında mevcut talimatları kontrol eder.

Testlerinizi Hazırlayacak Pratik Adımlar

Çünkü test karmaşık hesaplamalar ve yasal kurallar içerir, bu adımları atarak hazırlanmanıza yardımcı olabilir:

  1. [FONT:0]İşçi için altı aylık ücret ödemesi[Dönetici için) ödeme, iş günü için ödeme süresinden önce altı ay önce ödeme yapılmasını sağlar.
  2. [FONT:0] Tüm gelir kaynaklarını dinleyin.[*] Birlim, kira geliri ve diğer normal nakit akışı içerir.
  3. [FONT:0) Maliyetlerinizi ([Döneticileri ve banka açıklamalarını gıda, konut, hizmetler, tıbbi ve ulaşım için tutmak için) garanti altına almak gerekir.
  4. [FONT:0) Güvenli borçlar ve öncelikli borçlar teyit et.[*Dönemli ifadeler, araba kredisi anlaşmaları, vergi transkriptleri ve çocuk destek emirleri.
  5. [FONT:0] Doğru medya gelir rakamlarını kullanın.[DÜT:1]ÜS. Trustee'nin en son devlet medya gelir verileri için test sayfası anlamına gelir.
  6. [FONT:0]Bir iflas avukatını işe almak için uygun bir şekilde bir uyarıda bulunulmaktadır.[4] Test herkes için bir DIY projesi değildir. Maliyet kategorizasyonda küçük bir hata size ekstra plan ödemelerinde binlerce dolara mal olabilir.

Birçok mahkeme de web sitelerinde ayrıntılı talimatlar vermektedir. Örneğin, [[Şeref:0)U.S. Mahkemeler Bankruptcy Forms sayfası), Form 122C-1 için resmi formlar ve talimatlar içerir.

Favor'da Test Çalışması Ne Zaman

Test bir engel gibi görünse de, aslında borç verenlere fayda sağlayabilir. Yukarıdaki dosyacılar için, IRS masraf standartlarının kullanımı, yemek veya kıyafetlerle ilgili standarttan daha az harcamanız gerektiği anlamına gelir, ancak hala standart 1,500 dolar kullanabilirsiniz (ekleme talimatlarını kontrol edebilirsiniz – bazı versiyonlar, sadece standart bir şekilde fiyatlarınızı kabul etmenize izin verir).

Ayrıca, test size gelirinizin medyan altında olup olmadığını koruyabilir. Bu durumda, IRS masraf kaplarına tabi değilsiniz, bu nedenle gerçek makul masraflarınızı kullanabilirsiniz.Eğer yüksek ipotek ödemeleriniz veya tıbbi faturalarınız varsa, tek kullanımlık geliriniz olumsuz olabilir, minimum ödemeleri kabul edilemez kreditörlerle bir plan önermenize izin verebilir.

Sonuç: Test edilenler ile Sonraki Adımı Alın

Bölüm 13 iflası için test, her yıl başarılı bir şekilde tamamlanmış olan bir engel değildir - her iki borçlunun ve kreditörlerin adil tedavisini sağlamak ve nasıl çalıştığını anlamak için, geri ödeme planınızda gerekli asgari ödemeleri tahmin edebilirsiniz.Her yıl binlerce insan başarıyla Bölüm 13 planlarını tamamlayıp borç yardımını almak için bir çerçevedir.

Bölüm 13, eyalet medyasına karşı gelirinizi gözden geçirmekle başlıyorsanız, belirli durumunuz için sayıları çalıştırabilecek bir yerel avukatla görüşün.Bir danışma maliyeti doğru şekilde yapılandırabileceğiniz para ile kıyaslanamaz.

Testin sadece Bölüm 13 bulmacasının bir parçası olduğunu unutmayın. Ayrıca kredi danışmanlığı gerekliliklerine uymak, tüm programları ve ifadelere uymak ve uygun bir plan önermek zorundasınız. Ancak testin size güven ile ilerlemek için sağlam bir temel verir.