Kredi Raporunuzda 13 Bankruptcy süresini Anlayın

Bu arada, büyük borcun ölü bir son gibi hissedebilir, ancak iflas yasaları tam olarak bu seçeneği dikkate almak için mevcut: Bölüm 13 iflası kredi raporunuzda nasıl kalacağını ve finansal itibarınızı bu arada yeniden inşa etmenize izin veren bir geri ödeme planı sunar.

Bölüm 7 iflasından farklı olarak, genellikle kredi verenleri ödemek için sıvılaştırmayı içerir, Bölüm 13 genellikle “öyücük kazanç planı” olarak adlandırılır.Bu süreci başarıyla tamamlamak için geri ödeme planı önerebilir, ancak iflasın kendisi hala sizin kredi raporunu onaylar.

Yasal Basis: Fair Credit Reporting Act ve Bölüm 13

Kredi raporunuz üzerinde herhangi bir iflasın adil Kredi raporlama Yasası (FCRA) tarafından yönetildiği süre, on yıla kadar raporunuzdan daha iyi bir şekilde yararlanabilecek olan 7 bankaruptcies'tan daha uygun olduğu konusunda bilgi. Bölüm 13 için bilgi, bir borç verenin yükümlülüklerini geri almak için raporunuzu on yıla kadar geri ödeme yapması için raporunuzu gözden geçirme çabasıdır.

7 yıllık saatin 1 Haziran'da kredi raporunuz 1 Haziran 2032'de yayınlanmasının önemli olduğunu belirtmek önemlidir, ancak geri ödeme planınız beş yıl boyunca onaylanırsa veya geri ödeme planınızın ömrünüz için, iflasınız kredi dosyalarınızda belirgin bir özellik olacaktır.

Kredi Bürosu Kuralı Nasıl Uygular

Üç büyük kredi bürosu -Experian, Equifax ve TransUnion - genel olarak Bölüm 13 iflasını yedi yıl sonra, plandan önce "kahraman taburcu" alabilirsiniz.Örneğin, eğer davanız reddedilirse (perhaps çünkü plan altında ödeme yapamazsınız) çünkü her yıl kredi kartınızı güncelleyebilir veya kayıt altına alabilir.

In-Depth, Süreyi Etkileyen Faktörlere Bak

Yedi yıllık kural temeldir, birkaç faktör iflasın gerçekte ne kadar uzun göründüğünü veya kredi kararlarında ne kadar ağır olduğunu etkileyebilir. Bu nüksiyet finansal hayatınızı daha etkili bir şekilde planlamanıza yardımcı olabilir.

Vaka Outcome: Discharge vs. Dismissal

Bölüm 13 geri ödeme planınızı başarıyla tamamlamak ve bir taburcu almak kredi kaydınız için en iyi sonuçtur. A taburcu size belirli borçlar için kişisel sorumluluktan serbest bırakılması anlamına gelir ve kredi puanlama modelleri bunu tamamlanmadan önce reddedilir - çünkü iflasın başarısız olduğu gibi nedenlerle yedi yıl boyunca raporunuzda kalabilir, ancak kamu kayıtlarının sizi serbest bırakıldığı veya ilan edilen bir işlemden daha fazla reddedilir. Bazı kredi puanlama modelleri bunu kesin bir şekilde reddedilebilir.

Erken tahliye ve Yasal Pitfalls

Birkaç istisnai durumlarda, bir iflas yedi yıllık işaretten daha önce kaldırılabilir. Örneğin, iflasın hilesi ya da mahkemenin yargıyı geri almak için bir emir vermesi durumunda, kayıt genişletilebilir ve yanlış iddialarla ilgili olarak, yasal cezaları ortadan kaldırmaya çalışabileceğini iddia edebilir.

Devlet Yasalarının ve Mahkeme Uygulamalarının Etkisi

Bankaruptcy federal bir yasadır, bu yüzden raporlama dönemi tüm eyaletlerde tutarlıdır. Ancak, devlet yasaları, kredi raporlarından ne kadar uzun bir iflas kararının kamu kayıtlarına devam ettiğinin bazı yönlerini etkileyebilir. Örneğin, bazı eyaletler, mahkeme kayıtlarını süresiz olarak tutabilirken, diğerleri kredi raporlarından ayrı olarak karışıklıklara neden olabilir.

Bölüm 13 Bankruptcy Kredi Puanınızı Nasıl Etkiler

Bir Bölüm 13 iflasın kredi puanınızın üzerindeki acil etkisi ciddi olabilir. İlk dosyanızda kredi puanınız 100 ila 200 puan veya daha fazla, başlangıç puanınız ve genel kredi profilinize bağlı olarak, bu artış algoritmaların gösterdiği gibi, zaman içinde bu etki değişikliklerin doğası ciddi bir şekilde değişebilir ve bu yörüngenin iyileşmeye yardımcı olabileceğini anlayabilirsiniz.

Kredi Ders modelleri ve onların Tedavisi 13

FICO ve VantageScore, en yaygın kullanılan iki kredi puanlama modellerini tedavi etmek, bankaruptcies'i benzer şekilde tedavi etmek, ancak FICO 8 ve 9'da, bir Bölüm 13 iflas genel olarak, ancak sonraki sürümler 2020'de en ağır ağırlıkta olan olumsuz bir olaydır, FICO 10 T, finansal parasal davranışlarınızın daha yüksek ölçüde daha düşük maliyetli şekilde kullanılmasını sağlayan yeni bir eğilime yol açabilir.

Ayrıca iflasın devam etmediği zaman, 13 planın kendi başına aldığı ödeme tarihi, güvenlerinize ilişkin ödemelerinizi olumlu bir şekilde etkileyebilir, bu bilgileri size ödeme tarihi olarak bildirebilirsiniz, ancak bazı güvenlerinizi kredi bürosuna bildirebilirsiniz.

Kurtarma Zamanı: What to Wait

İşte bir Bölüm 13 dosyalamadan sonra genel bir kredi puan kurtarma süresi:

  • [FONT:0) Yıl 1:[[Dönetici:0) Derin etki. 150+ puandan bir puan düşürebilirsin; kesinlikle gerekli olmadıkça yeni kredi için başvuru yapmaktan kaçının; zamanında plan ödemelerine odaklanıp diğer tüm faturaları zamanında ödemeye odaklan.
  • [FONT=0]Yıllar 2-3: [Dönetici: [Dönetici:0]Bu dönemdeki 13 dosya için ortalama bir kurtarma, zaman plan ödeme kaydınız, puanınız yavaşça yükselebilir. Güvenli bir kredi kartı ekleyip bu konudaki ortalama puan kurtarma yardımcı olabilir.
  • [FONT=0]Yıllar 4-5:[Dönetici:[Dönetici:0) İyileştirme: Planınızı tamamlayıp bir taburcu ederseniz, puanınız olumlu hesapların bir karışımını kurduysanız, özellikle de puanınızın ağırlığı geri çekilmeye devam eder.
  • [FONT:0]Yıllar 6-7: [Dönler:[Dönetici] Bu noktada, etkisi minimumdur ve birçok dosyalayıcı, orta veya daha yüksekteki puanları görür, genel kredi alışkanlıklarına bağlı olarak.

Elbette, bunlar kaba ortalamalar. Yeni kredi veya kim kaçıran bir kişi, kredi profillerini aktif olarak yöneten birinden çok daha yavaş geri kazanacaktır. anahtar, iflastan sonra yeniden inşa etmeye başlamaktır.

Bölüm 13'ten Sonra Yeniden İnşa Edilecek Pratik Stratejiler

Kredi raporunuz kalıcı bir etiket değildir - zaman içinde finansal davranışınızın bir anlıkıdır.Bir Bölüm 13 iflas erken kaldırılamazken, takip eden canlı tarihini kesinlikle etkileyebilirsiniz. Hedef, sonunda iflasın bittiği bir kayıt oluşturmaktır. İşte geri ödeme planından sonra yapabileceğiniz adımlardır.

1. Kredi Raporlarını ve Puanlarınızı Dinleyin

Her bir üç bürosundan ücretsiz kredi raporuna her biri için her 12 ay yıllıkKrediReport.com aracılığıyla ücretsiz bir kredi raporuna sahipsiniz, her dört ayda bir kez raporlarınızı kontrol edin (bundan sonra kontrol ettiğiniz) “bankatada yer alan hesaplara bakın” veya “Kredisiz durumdaki statüsüne sahip olunması gerektiği gibi, veya eski statülere sahip dosyalar da dahil edilir.

2. Garanti Kartı için başvuru

Güvenli bir kredi kartı, iflastan sonra kredi yeniden inşa etmek için en güvenilir araçtır. Bir nakit collateral miktar - kredi limitiniz 500 $ - bu kredi limitiniz olur. Daha sonra küçük, düzenli satın alma ve bakiyeyi her ay ücretsiz olarak ödersiniz.Birçok sorundan sonra kredi kartınızı satın almayacağınıza dair birçok kredi kartınızı iade etmeyecek ve kredi kartınızı mezuniyet için net bir yolunuzu geri iade edebilirsiniz.

3. Yetkili bir Kullanıcı Olun

Güvenilir bir aile üyesi veya iyi yönetilen bir kredi kartı hesabı ile yakın bir arkadaşınız varsa, yetkili bir kullanıcı olarak eklenmenizi isteyin. Bu, kredi raporunuz için olumlu ödeme tarihi ekleyebilir veya puanınızı artırırsa, birincil kart sahibi size fiziksel erişim sağlamanız gerekir; sorumlu kullanımları yalnızca size fayda sağlayabilir.

4. Bir Kredi-Yapıcı Kredi Krediyi düşünün

Kredi geliştirme kredisi sendikaları veya online kredi verenler, özellikle fakir veya kredisiz kişiler için tasarlanmıştır. kredi geliştirme kredisi ile kredi kredisi, kredi kredisi süresine kadar kredi tutarken, kredi kartınızı aylık ödeme süresi (genellikle 12-24 ay) tamamlarsınız.

5. Tüm Mevcut Hesaplarınızı İyi Ayakta tutun

Bankaruptcy genellikle bu ödemelerin en uygun şekilde tükendiğini varsayar, ancak kredi raporunuz için ödeme yapmayı seçebilirsiniz, ancak öğrenci kredileri veya belirli vergiler gibi, bu hesaplarda eksik ödemelerin bileşik hasara yol açabilirsiniz. Ödeme tarihi kredi puanınızın en önemli faktörüdür (32.5'i ödemeye devam etmek için) Bu nedenle asla gücünü küçümsemez.

6. Çok fazla Kredi için uygulamaktan kaçının Çok Yakında

Bazı dosyacılar, birden fazla kredi kartı veya kredi için uygulama hatasını hemen iflastan sonra yaparlar, “dilute” negatif öğeyi umut ederler. kredi raporunuz üzerinde her uygulama sonuçları, bu da puanınızı daha düşük bir şekilde yeniden yapılandırır.

7. Low Credit Utilization

Kredi kullanımı - kredi kartınızın oranı kredi limitlerinize dengelenir - ikinci en önemli skor faktörü (FICO puanının% 30'u) Herhangi bir kartta toplam kredi kullanımınızı korumak ve en iyi puanlama yararı için% 10'un altında ideal olarak.Bu, krediye aşırı güvendiğiniz anlamına gelir.

8. kârsız bir kredi danışmanlığına başvurun

Kredi danışmanlığı için ulusal bir kredi danışmanından sertifikalandırılmış bir kredi danışmanı (eğer herhangi bir süre) ve bir posta bankacı finansal planla pazarlık etmenize yardımcı olabilir.

Bölüm 13 ve Kredi Raporlar Hakkında Ortak Mitler

Yanlış bilgiler iflas ve kredi hakkında yaygın olarak dolaşıma girer. Birkaç kalıcı efsaneyi açıklayalım:

  • [FONT:0) Benimki:[Dönemli:[Dönemli: 1 ) Bir iflas, raporunızda sonsuza kadar kalır. [FONT:2)Fact:) Bölüm 13 yedi yıl ile sınırlıdır ve Bölüm 7 ila on yıl federal yasa tarafından yapılır.
  • [FONT:0) Benimki:[Dönetici:[Dönetici:0)[[Dönetici:[0) Birçok insan güvenli kartlar için hak kazanır, otomatik krediler (bazen plan sırasında bile), ve diğer kredi ürünleri kısa sürede daha az olumlu olabilir, ancak kredi erişimi mümkün kalır.
  • [FONT:0] Benimki:[Dönemli:[Dönemli) Bir hatanın yasal olarak ortadan kaldırılabilir veya yanlış bir anlaşmazlığın yasal olarak ortadan kaldırılabilir.
  • [FONT:0) Benimki:[Dönemli:[Dönemli: 1 ) Bölüm 13 iflas, krediniz için bir bölüm 7'den daha iyidir, ancak Bölüm 13'ün ana avantajı, borç ödeme yaparken malvarlığı tutmanıza izin verir.
  • [FONT:0) Benimki:[Dönetici:0)[Dönetici:0)))[değiştir | kaynağı değiştir] ·[değiştir | kaynağı değiştir] · · · · 3|Döneticileri, mevcut kredinizi azaltıp durumunızı artıramaz. Aslında, birkaç tane, pozitif hesap açık tutmalısınız (eğer iflasa dahil edilmezse) kredi karışımınıza ve tarihinizi kapatmadan önce her zaman avukata danışabilirsiniz.

Uzun Süreli Perspektif: Bölüm 13

Kredi raporunuz üzerinde bir bölüm bir yaşam cezası değildir. Bu, çok daha uzun bir finansal hikayede yedi yıllık bir bölümdür.Bölüm 13 için dosya satın almak için eve, finans araçları satın almak ve deşarjlarından sonra önemli tasarruflar inşa etmek değildir - kredi sparingi kullanarak, kredi kesintisi planınızı izlemek için size öngörülebilir bir yol sunar; otomatik kalan kredi kesintisi sizi takip eder; ve olaysız deşarjları sizi zorlanamaz.

Aslında, birçok kredi sizi bir Bölüm 13 taburcudan sadece iki yıl sonra bir ipotek için düşünecek, aynı zamanda sorumlu kredi kullanımı ve istikrarlı gelir tarihini gösterebileceğiniz sürece. Bazı geleneksel krediler daha uzun bir bekleme süresi gerektirebilir, ancak FHA kredileri, örneğin, 13 taburcu edilen ve iyi krediler ile kullanılabilir. Auto krediler, aynı şekilde, genellikle yeterli gelir ve güven veren bir ödeme tarihi sırasında krediler onaylayabilir.

Sonuçta, 13 zamanın uzunluğu kredi raporunuz üzerinde kalır, ancak finansal hayatınızın üzerindeki etkisi, kredinizi geri ödeme aşaması sırasında yeniden inşa etmek için kasıtlı adımlar atarak ve taburcu edildikten sonra, sadece şartlanmanız, kredi tarihinde uzak bir giriş haline gelecektir, ancak zamanla ödeme yapan kartlarınız zamanında ödeme yaparken, düşük kullanım, tutarlı tasarruflar - geleceğe yönelik kalıcı bir temel inşa edecektir.

[FONT:0]Disclaimer: Bu makale genel bilgi sağlar ve yasal veya finansal tavsiye oluşturamaz. Bankaruptcy yasaları ve kredi raporlama düzenlemeleri değiştirebilir. Belirli koşullara uygun tavsiye için nitelikli bir iflas avukat ve finansal danışmana danışın.[DDDDK:1).