Bankaruptcy, bireyler ve işletmelere ezici borçtan yardım sağlayan yasal bir süreçtir.Ama bu durum, avlama işlemleri, mahkeme işlemleri, kredi veya etkileşimleri ve her kontrolde ne bekleyeceğinizi anlamak için her aşamada endişeyi azaltır ve danışmanları ve danışmanlarının her iki bölüm için de etkili bir şekilde planlamasını sağlar.

Ön değerlendirmeler ve Kredi Danışmanlık

Bir borç dilekçesi vermeden önce, federal bir yasa, bu süre içinde 180 gün içinde onaylanmış bir kredi danışmanlığı kursun tamamlanmasını gerektirir.Bu oturumda, genellikle 60 ila 90 dakika, borç verenlerin finansal durumunu gözden geçirir ve iflasa alternatifleri keşfeder, çünkü bu süre boyunca, borç yönetimi planları ile tamamlanmak zorundadır.

Bölüm 7 ve Bölüm 13 arasındaki seçim gelire, mallara ve borç türüne bağlıdır. A, sınavın 9. Bölüm için uygunluğunu belirlemesi anlamına gelir; eğer geliriniz devlet medyasının aşılması ve bir Bölüm 13 geri ödeme planına ihtiyaç duyarsa, bir iflas avukat erken (iddia olarak 6-12 ay önce) güvenli borç için sonuçları anlamanızı sağlar, borç almaz.

Petition ve Otomatik Kalmak

iflas davası resmen, borçlunun bölge genelinde federal iflas mahkemesi ile bir dilekçe verdiğinde başlar. dilekçe ile birlikte, tüm varlıkların, yükümlülüklerin, gelirlerin, masrafların ve ek sözleşmelerin% 150'sinin altında olup olmadığınız bir dilekçede bulunur. Bölüm 7 ve $313 için Bölüm 13 için)

Hemen hemen, aritme, aritme, araç geri çekilme, Bu güçlü injunksiyon çoğu koleksiyon eylemleri durdurur: borç koleksiyonculardan telefon çağrıları, ücret kesintileri veya eylemlerin iptal edilmesi, ücretlendirme işlemlerinin geri çekilmesi, ücretlendirme işlemlerinin iptal edilmesi, ve en geniş durumdaki krediler genellikle mahkeme tarafından cezalandırılır.

Kalaba kapalı veya reddedilene kadar yerde kalır, bir kredi veya mahkemeyi terk etme izni olmadıkça (örneğin, borçlunun ipotek ödemesi yapmaması durumunda tazminata devam etmek için) tutar.

341 Krediors Toplantısı

Yaklaşık 20 ila 50 gün sonra, iflas mahkemesi, bankacının Bölüm 341'deki kredi verenler ile ilgili bir toplantıyı planlıyor ve Sosyal Güvenlik numarasının fotoğraf tanımı ve kanıtına sahip olmalıdır.

Toplantıda, iflas güvene (Bölüm 7 veya 13 için atanan) dilekçe ve programları da değerlendirebilir ve borç verenlerin malvarlığı, borçlar, finansal işlemler ve şüpheli transferler hakkında sorular sorabilir.

Bölüm 7 için, güvenenin ana rolü, borçlu olmayan kredilere dağıtım olup olmadığını belirlemektir. Bölüm 13 için, fezibilite ve iyi inanç için önerilen geri ödeme planına ilişkin incelemeler yapılırsa, o zaman mahkemeye onay veya itirazlar önerir.

Truste Review ve Potansiyel Objections

341 toplantıdan sonra, güvene hala araştırmaya devam ediyor. Bu aşama 30 ila 90 gün sürebilir, çünkü bir borçlu veya yanlışlık nedeniyle, ya da 13 planı üç ila beş yıl boyunca tüm tek kullanımlık geliri taahhüt edemez.

[FONT:0)Kredi veya itirazlar[Dönetici:0) Ayrıca ortaktır. Güvenli bir kredi veya mahkeme, kontaminelerin tam değerinden daha az talep ettiği bir plana itiraz edebilir.Bir kredi kartı şirketi son lüks satın alma veya nakit önceden ödemeye itiraz edebilir (ya da 70 veya 90 gün içinde yapılan herhangi bir ücret karşılığında ödeme yapmazsa).

Eğer güven sorunu bulamazsa, bir Bölüm 7 davasında bir “no dağıtım” raporu gönderirler. Bölüm 13'te, güvene, planın tüm yasal gereklilikleri karşılaması durumunda onay önerebilir.

Redemption ve Lien Kaçınma

Bölüm 7'deki borçlar, belirli borçları tekrar teyit etme seçeneğine sahiptir - bir araba kredisi veya ipotek - bir reaffirmasyon sözleşmesi imzalamak için.Bu, bir toparlama sözleşmesinde mevcut geri ödeme değerine devam etmek anlamına gelir (toplayıcının tam kredi bakiyesine rağmen) veya bazı yalanları muaf tutmaz.

Bölüm 13, bu sorunlar geri ödeme planında ele alınır. Örneğin, plan tamamen kabul edilmemiş bir genç ipotek veya aracın değeri azaltılabilir bir faiz oranıyla eşit ücret ödeyebilir. Bu görüşmeler zaman çizelgesi uzatabilir ancak varlık tutma için gereklidir.

Bölüm 7 vs. Bölüm 13: Divergent Timelines

deşarj zamanı iki ana bölüm arasında önemli ölçüde farklılık gösterir.

Bölüm 7 (Liquidation) Timeline

  • [FONT:0] 341 Toplantısına Giriş: 20-40 gün
  • [FONT:0]Trustee'nin raporu: Toplantıdan 30–60 gün sonra
  • [FONT:0) İlk planlanan 341 toplantıdan sonra 60 gün sonra, mahkeme otomatik olarak bir taburcu verir.
  • [FONT:0)Discharge Giriş:[Dönetici:[Dönetici: 0,5 ay sonra, bazen basit, en baştan itibaren 3 ay kadar, no-asset vakalar.
  • [FONT:0)Case kapanışı:[Dönder: 1–3 ay sonra, herhangi bir malın son dağılımı veya tüm gereksinimlerin karşılandığını onaylayın.

Bölüm 7 daha hızlı ama mevcut olmayan varlıklara sıvılaştırmayı gerektirir - çoğu dosya sahibi birkaç veya hiçbiri yoktur. deşarj, borç vereni en fazla borçtan serbest bırakmak için kalıcı bir emirdir; hiçbir ödeme yapılmamıştır.

Bölüm 13 (Reorganization) Timeline

  • [FONT:0] 341 Toplantısına Giriş: 20-50 gün
  • [FONT:0) Plan dilekçe ile önerilen[Dönemli: 1 veya 14 gün sonra (eğer uzatılmışsa).
  • [FONT:0]Öyleleme işitme: [Dönetici: 341 toplantıdan 30–60 gün sonra planlanabilir, ancak itirazlar ile ertelenebilir.
  • [FONT:0) Plan ödemeleri:[Dönetici: 1 ) 30 gün içinde (veya mahkeme tarafından sipariş edilen) başlayın ve 3 ila 5 yıl boyunca devam edin.
  • [FONT:0) Planın hesaplanması:[Dönetici: 1 ) 36 ila 60 ay onaydan.
  • [FONT:0]Discharge Giriş:[Dönetici:[Dönetici:0)Düzükler (Dönetici) plan dışında ödenir ve taburcu sonrası kalır.

Bölüm 13, borç verenlerin ipotek arrearları üzerinde yakalamasını sağlar, belirli öncelikli borçları (taxes, çocuk desteği) tam olarak geri öder ve tüm varlıkları tutar. Ancak güvene zamanında ödeme gerektirir.

Plan Onay ve Ödeme Aşaması (Chapter 13)

Bölüm 13 borç verenler için, onay işitme önemli bir andır. Mahkeme, planın iyi inançta önerdiğini bulmalı, “kreditörlerin en az 7 tasfiyede ne alacaklarını alırlar ve tüm borç verenlerin projelendirilmesi gerekir; aşağıdaki taahhüt süresine göre.

Onaylandığında, güven verenler, her ne kadar bütçeye göre kredi verenlere dağıtılır. Önceki borçlar (örneğin vergi yükümlülükleri ve çocuk desteği gibi) tam olarak ödenmesi gerekir. Secured borçlar, plan dışında ücretli bir krediden ödenir.

Borçların Dekolü

Taburcu nihai hedeftir: Tüm deşarj edilebilir borçlar için borç veren kalıcı bir mahkeme emri, genellikle 7. Bölüm'de, taburcu genellikle 4-5 ay sonra, hiçbir itiraz açılmadı. Bölüm 13'te geri ödeme planının başarılı tamamlanmasından sonra gelir.

Tüm borçlar deşarj edilemez. Ortak istisnalar şunları içerir:

  • Çoğu öğrenci kredisi (daha az bir süre zorluk, bir geri dönüşte kanıtlanır)
  • Son gelir vergisi (üç yaşında veya henüz değerlendirilmemiş)
  • Çocuk desteği ve alimony
  • Sahtekarlıktan kaynaklanan borçlar, ambezzlement veya kasıtlı tortlar
  • DUI ve diğer sarhoşluk yükümlülükleri
  • Borçlar orijinal programlarda listelenmez (kreditör fark etmedi)
  • Hükümet birimlerine ve cezalara borçlu olan cezalar

Borçlular, otomatik olarak posta yoluyla deşarj siparişini alır. Mahkeme, tüm idari gerekliliklerin yerine getirilmesinden sonra davayı da kapatacaktır - gerekli finansal yönetim kursu sertifikası (öğrenme sonrası “ölüm eğitimi” kursuna kayıt yaptırır).

PostDischarge ve Yeniden İnşa Kredi

Taburcudan sonra, borçlu en fazla borç koleksiyonundan ücretsizdir, ancak borç verenin olumlu ödeme tarihi kurması durumunda 12-24 ay içinde kredi puanları genellikle artırılır.

Anahtar posta işlemleri:

  • [FONT:0)Obtain güvenli bir kredi kartı[DÜT:1) veya kredi geliştirme kredisi tutarlı ödemeleri göstermek için.
  • [FONT:0) Tüm faturaları zamanında ödeme yapın[Dönetici:0))
  • [FONT=0) Kredi raporları[[Dönemli:0) Hatalar için (örneğin, hesaplar hala deşarj sonrası dengeler gösteriyor).
  • [0] Bütçe[Dönetici:0) Bir bütçe[Dönemli harcamalar ve acil tasarruflar için hesapların yapılması. Yeni yüksek faizli borç almadan kaçının.
  • [FONT:0]Yeni bir araba kredisi veya ipotek 2-4 yıl sonra; faiz oranları daha yüksek olabilir, ancak birçok kredili posta borçlarını uzmanlamaktadır.

Bölüm 13 borç verenler için, deşarj sadece planın tamamını tamamlayıp bitirmiş borçlar için sorumluluklar bitmiyor.

Zaman çizgisinde Gerçek Olan Özel Durumlar

Bazı faktörler sıradan zaman çizelgesini genişletebilir:

  • [FONT:0]Dönergesel işlemler[[Dönergeler: 1 ) - Belirli bir borçtan kurtulmaya yönelik iflas içinde bulunan kanun davaları (örneğin, dolandırıcılık) 6-12 ay boyunca bir deneme gerektirir.
  • [FONT:0]Trustee itirazları[[Dönetici: 1 ) – Eğer güvene meydan okumalar veya varlık kurtarmaya çalışırsa, işitme ve müzakereler aylarca erteleyebilir.
  • [FONT:0]Dismissal ve refiling[DÜDÜT:1) – Bir borç veya belgeyi başarısız olursa, davayı terk eder veya davayı terk eder, reddedilme sonuçları 180 gün sonra mümkün olabilir.
  • [Döneticileri ile ilgili olarak, [Dönler arası çeviriler) – Bir borç veya bölüm 13'te başlayabilir, ancak daha sonra Bölüm 7'ye (veya tersi) dönüştürülür.
  • [FONT:0] Kalabalık için dinlenme izni ([Dönetici: 1 ) - Bir kredi veya bir alacaklı, geri bildirim süresine devam etmek için mahkeme izni alabilir.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

İlk kredi danışmanlığı seansından son deşarj düzenine kadar, bir iflas davası genellikle mahkeme gereksinimlerine uymaya dört ila beş yıl boyunca, her aşamaya - filtreye, otomatik olarak kal, güvene, kredi veya toplantıya, belirli bir yasal amaç için geçerlidir.

Borçlular her zaman kişisel tavsiye için nitelikli bir iflas avukatına danışmalıdır ve en güncel yerel kuralları ve ücret programları gözden geçirmeli, kredi yeniden inşa etme konusunda tavsiyelerde bulunurlar.[U.S. Courts iflas temelleri sayfası, 03)