Bankaruptcy'yi Anlamak: Kapsamlı Bir Adım-Adım Rehberi

iflas için bakım, bireylere ve işletmelere borç vererek boğulduğunda taze bir finansal başlangıç vermek için tasarlanmış yasal bir süreçtir. Prosedür her aşamada ne bekleyeceğinizi bilmek, endişeyi azaltmaya ve başarılı bir sonuç şansınızı artırmanıza yardımcı olur.Bu rehber sizi borç alma sürecinden başlayarak, her aşamadan itibaren erken değerlendirmeden geçirir.

Bankaruptcy bir tek boyutlu-fits-all çözümü değildir. bireyler için en yaygın iki tip Bölüm 7 ve Bölüm 13.ÜT:0)Chapter 7 iflas), genellikle borçlarını üç ila beş yıl içinde ödeme yapmamış bir geri ödeme planı aracılığıyla geri ödeme planlarınızı talep eder.

Adım 1: Finansal Durumunuzu Zorlaştırıyor

Herhangi bir yasal eylem almadan önce, finanslarınızın açık, dürüst bir resmine ihtiyacınız var. Bu değerlendirme, iflasın uygun olup olmadığını ve aşağıdaki belgeleri topladığınız bölümü belirler:

  • Son banka ifadeleri (en az altı ay)
  • Pay stubs, vergi geri döndü ve gelirin diğer kanıtı
  • Kredi kartları, tıbbi faturalar, kişisel krediler ve ipotekler dahil olmak üzere tüm borçların tam listesi
  • Mevcut dengeleri ve minimum ödemeleri gösteren açıklamalar
  • Varlıkların Yasaklanması: emlak, araçlar, yatırımlar, emeklilik hesapları ve kişisel mülk
  • Aylık yaşam masrafları: kira /mortgage, hizmetler, yiyecek, ulaşım, sigorta

Bu veriler net gelirinizi ve borç gelir oranını hesaplamanıza yardımcı olacaktır.Eğer kendi geliriniz (sonuçta harcamalar) yeterince yüksekse, bazı borçları geri ödemeniz için yeterli miktarda gelir elde etmeniz gerekebilir.

Borçlarınız öncelikle ödenmemişse (örneğin öğrenci kredileri, çoğu vergi borcu, çocuk desteği veya alimony) iflas, sınırlı bir rahatlama sunabilir.

2. Adım: Qualified Bankruptcy Avukatı kiralayın

iflas teknik olarak bir avukat olmadan (pro se) oluşturulabilirken, yasal kurallar, kağıt işleri ve mahkeme prosedürleri karmaşıktır ve hatta küçük bir hatanın varlıklarını reddetmesine yol açabilir.

  • Finansal durumunuzu değerlendirin ve koşullarınız için en iyi bölüm önerebilirsiniz.
  • mülkünüzü korumak için eyaletinizde mevcut olan muafiyetleri açıklayın.
  • Tüm gerekli belgeleri doğru ve zamanında hazırlayın.
  • Kreditörlerin toplantısında sizi temsil edin ve herhangi bir anlaşmazlığı ele alalım.
  • zorunlu dersler dahil olmak üzere tüm yasal gereklilikleri karşılamanızı sağlayın.

Bir avukat seçerken, tüketici iflasında uzman olan ve yerel iflas mahkemenizde deneyim sahibi olan biri için bakın; birçok kişi ücretsiz ilk danışmanlık sunar. Hızlı sonuçlar veren “bankruptcy değirmenleri” nden kaçının, ancak en az kişisel dikkat edin.

Adım 3: Tamamlama Kredi Danışmanlık

Federal hukuk, iflas için 180 gün içinde onaylanmış bir sağlayıcıdan kredi danışmanlığı dersi tamamlamak için tüm bireyleri şartlandırmalı. Bu oturum online olarak alınabilir, telefonda veya şahsen 60 ila 90 dakika sürer.

  • Finansal durumunuzu gözden geçirin ve iflas için alternatifler keşfedin.
  • Bütçe ve borç yönetimi danışmanlığı sağlayın.
  • Bu tamamlanma belgesi, iflas dilekçeniz ile dahil edilmelidir.

Birçok onaylanmış ajans, mütevazı bir ücret için kurs sunar (tipik olarak 15 $ - 50 $). Eğer ücret ödeyemiyorsan, feragat etmeni talep edebilirsiniz.TheyuFLT:0)U.S. Truste Programı, onaylanmış kredi danışmanlık ajanslarının listesini korur[FLT) devlet tarafından.

Adım 4: Hazırlayın ve Bankruptcy Petition

Avukatınız ve #8217; rehberlik, iflas mahkemesi için kapsamlı bir belge setini derleyeceksiniz.Ana belge, bankacılık dilekçesi , bu birkaç programı içeren, mallarınızı listelemek, yükümlülükler, gelir, harcamalar ve finansal tarih.

  • [FONT:0]Schedule A/B: Gerçek ve kişisel mülkiyet
  • [FONT:0)Schedule C:[Döntilmiş:[Dönemli: 1) iddia ettiğiniz mallar (devlet veya federal muafiyetler)
  • [DÜDÜ:0)Schedule D:[DÜT:1] Secured iddialar (mortgages, araba kredileri)
  • [FONT:0)Schedule E/F:[Dönemli iddialar (priority ve non-priority)
  • [FONT:0]Schedule I:[Dönem:[Dönem: 1)
  • [FONT:0)Schedule J:[Dönem:[Dönem: 1]
  • [FONT:0) Finansal İşler Devlet: [Dönetici: [Dönetici: [Düzgünüz:0] Son birkaç yıldır finansal geçmişinizin bir özeti.

Ayrıca, son 60 gün içinde ödeme yapmak zorundasınız, vergi en son vergi yılı için geri ödeme geri ödemesi yapmanız gerekir.(Bölüm 7 veya 122C için Bölüm 13) ve kredi danışmanlığı sertifikası. Ek olarak, son 60 gün içinde ödeme yapmak zorundasınız, en son vergi beyanları için geri ödeme yapmak zorundasınız.

Her şey hazırlandığında, avukat dosyaları mahkemenin dava yönetim sistemi aracılığıyla elektronik olarak dilekçe verir.TheurFLT:0) Bölüm 7 için 338 $ ve Bölüm 13 için ücret ödemesi talep edemezseniz, taksitlere ödemenizi veya sadece Bölüm 7 için sınırlı koşullarda başvurabilirsiniz.

Filing, aritme işlemleri ve fayda kapatma işlemlerinin hemen ardından geri çekilmesi için artırılmış bir şekilde kalır.Bu koruma, iflas sürecine devam etmek için nefes alma odasına verir.

Adım 5: Otomatik Kal ve Vaka Yönetimi

Şöfürden sonra, bir vaka numarası verilir ve bir iflas güvene verilir. Güvene, davanızı gözden geçirmek, bilgilerinizi doğrulamak, ödeme yapmamanız için herhangi bir mal satmanız gibi (Bölüm 7) ve dağıtımlar kreditörlere devam eder (Bölüm 13).

Ayrıca, talep edilen belgelere (Ceff) de güvene derhal sahip olmanız gerekir. Bu, vergi iadeleri, banka ifadeleri, ödeme boşlukları ve kimlik kanıtı.

Adım 6: Kreditörlerin Toplantısına Katılın (341 Toplantı)

Yaklaşık 20 ila 40 gün sonra, güvenen programlar aİLMİŞT:0)Meeting of Creditors[DÜT:1), ayrıca 341 toplantı olarak da bilinir, çoğu kredi verenler size katılmaz; toplantı öncelikle avukatınız ve güveniniz arasındadır.

  • Kimlik ve imza dilekçede.
  • Belgeleri gözden geçirip anlayın.
  • Varlıklarınız, borçlar, gelir ve masraflar hakkında ayrıntılar.
  • Son zamanlarda mülk veya büyük satın alımların transferleri.
  • Programlarda listelenmemiş herhangi bir borç borçlu olsanız da.

Dürüst ve basit olun. Avukatınız sizi önceden hazırlayacaktır. Toplantı genellikle yaklaşık 5 ila 15 dakika sürmektedir. Bir kredici katılmak ve nesnelerse, güvene başka bir tarihe kadar devam edebilir.

Adım 7: Tamam Post-Filing Borçor Education Course

Kreditörlerin toplantısından sonra ikinci zorunlu bir kursa sahip olmalısınız: aİLFLT:0)financial yönetim / borç eğitimi kursu) onaylanmış bir sağlayıcıdan. Bu kurs, krediyi akıllıca kullanarak ve gelecekteki borç problemlerini kullanarak bütçeleme, para yönetimine odaklanır.

Bir taburcu almadan önce mahkeme ile tamamlanma sertifikasını dosyanız gerekir. Bölüm 13 durumda, kurs son geri ödeme plan ödemenizden önce tamamlanmalıdır. Sertifikayı dosyayamezseniz, davanız taburcu olmadan kapatılabilir, yani borçlarınız için sorumlu kalırsınız.

Adım 8: Borçların Dekasyonu (Chapter 7) veya Revac Planını Tamamlayın (Chapter 13)

Son sonuç, hangi bölümden aldığınız bölüme bağlıdır:

Bölüm 7 Discharge

Eğer itirazlar ortaya çıkarsa, mahkeme genellikle birFLT:0)İdev siparişi[* gün sonra yaklaşık 60 ila 90 gün sonra, 341 toplantının ardından deşarj, en uygun borçlar - kredi kartları, tıbbi faturalar, kişisel krediler ve faydalı faturalar.

  • Çoğu öğrenci kredisi (daha az bir süre göstermenin yüksek yüküyle karşı karşıya kalırsınız)
  • Çoğu vergi borcu
  • Çocuk desteği ve alimony
  • Sahtekarlıktan kaynaklanan borçlar, ağır yaralar veya sarhoş sürüş
  • Hükümet kurumlarına verilen cezalar ve cezalar

Tabur girildiğinde, alacaklılar deşarjları toplamak için çabalayamazlar. Taze bir başlangıç elde edersiniz, ancak ödemeleri tutmak istediğiniz güvenli borçlar veya araba kredileri gibi yapmaya devam etmelisiniz.

Bölüm 13 Discharge

Bölüm 13, geri ödeme planınızı tamamlamak zorundasınız (genellikle üç ila beş yıl) Bölüm 7'de (örneğin, boşanmada mülk yerleşimi gibi) geri kalan borçlar için ödemelerinizi dağıtabilirsiniz.

Muafiyeti: Mülkiyetinizi Korumak

En büyük endişelerden biri iflasın mülklerini kaybetmesidir. Her devlet kendi setine sahip.0)exemptions) Bazı eyaletler federal muafiyetleri kullanmanıza izin verir.

  • [0]Evstead muafiyeti:[Dönetici:[Dönetici:)Evinizde özkaynakları koruyor.
  • [FONT:0)Vehicle muafiyeti:[Dönetici:[Dönetici:0)) Aracınızda Eşitliği Korumak.
  • [[Düzg:0)Kişisel mülk muafiyetleri:[Dönetici:[Düzgöçme:0) Giyim, ev malları, mücevher ve ticaret araçları.
  • [FONT:0)Retirement hesapları: [Dönetici emeklilik hesaplarının çoğu (401(k), IRA, emekli) tamamen muaftır.
  • [FONT:0]Kamu yararları:[Dönetici: [Dönetici: 1) Sosyal Güvenlik, işsizlik ve engellilik avantajları genellikle muaftır.

Eğer dışsal olmayan varlıkların değeri izin verilen muafiyet miktarı aşıyorsa, güvene bu varlıkları satabilir ve kreditörlere olan ilerlemeleri dağıtabilir. Ancak, çoğu Bölüm 7 vaka “hayır-asset” vakaları, yani borçlunun mümkün olduğunca fazla korumanıza yardımcı olacaktır.

Potansiyel Pitfalls ve Them'dan Nasıl Kaçırmak

Bankruptcy, davanızı rahatsız edebilecek ortak hatalarla yasal bir ilerlemedir:

  • [FONT:0)Hiding varlıklar veya programlarda yalan söylemek: Bu, deşarj, ceza veya hatta suç suçlamaları inkar etmeye yol açabilir.
  • [0]Bu transferleri tersine çevirebilecek olan mallar, arkadaş veya aileye ucuz bir şekilde ucuza mal olabilir:[DüzT:1).
  • [FONT:0) Kredi kartı borcunu sadece dosyalamadan önce ortadan kaldır: 90 gün içinde lüks satın alma veya nakit ilerlemeler önceden belirlenmiş sahte ve uygun olmayan bir şekilde olabilir.
  • [FONT:0) Tüm borçları listelemeye dikkat edin: Bir krediyi durdurursanız, bu borç taburcu edilemez.
  • [FONT:0) Zorunlu danışmanlık veya borç eğitimi: Mahkeme bir taburcu konusu olmayacaktır.
  • [FONT:0] Yanlış bölüm altında:) Zenginleri gereksiz yere kaybedebilir veya dönüştürmeye zorlanabilirsiniz.

Life After Bankruptcy

Bankruptcy taze bir başlangıç sağlar, ancak kredinizi de etkiler. Bölüm 7 taburcu 10 yıl boyunca kredi raporunuz üzerinde kalır; Bölüm 13 7 yıl boyunca kredi puanlarını bir yıl veya iki yıl sonra geliştirir, çünkü borç yükü gitti ve kredinizi yeniden inşa etmeye başlarlar: Bölüm 7 taburcu: Bölüm 13'ü 7 yıl boyunca.

  • Tüm faturaları zamanında ödemeye devam edin.
  • Güvenli bir kredi kartı veya kredi geliştirme kredisi düşünün.
  • Kredi raporlarınızı hataları için dikkatle izleyin.
  • Gerçek bir bütçe oluşturun ve buna bağlı kalın.
  • istikrarlı bir gelir ve acil fona sahip olana kadar yeni borç almaktan kaçının.

Bankaruptcy Doğru Seçim Olmayabilir

Bankaruptcy güçlü ama herkes için değil. Alternatifler keşfetmeye değer:

  • [FONT:0)Debt konsolidasyonu:[Dönetici:[Dönetici:0) Birden çok borç bir tek, daha düşük faiz kredisi birleştirin.
  • [FONT:0)Debt yerleşimi:[Dönetici:[Döneticileri) borçlulardan daha az ödemek için (ama vergi sonuçları hakkında bilgi sahibi olmak).
  • [FONT:0)Kredi danışmanlığı:[Dönetici kredi danışmanı, faiz oranlarıyla ilgili bir borç yönetimi planı kurabilir.
  • [FONT:0] varlıklar veya aşağılar paradan serbest bırakmak için.

Bankaruptcy, alt koşullara hitap etmeden aşırı harcamalardan kaynaklanan sorunları çözmeyecektir.Eğer ana meydan okumanız geçici bir gelir kaybıdır (sağlık, iş kaybı), harcamalarını kesmek veya bir ayıkla pazarlık etmek iflastan daha iyi olabilir.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

iflas filing süreci birkaç kritik adımdan oluşur: finansal değerlendirme, avukat danışmanlığı, kredi danışmanlığı, dilekçe hazırlığı, mahkeme filing, kreditörlerle buluşma, borç eğitimi ve en sonunda borç taburcuları veya plan tamamlanması. Her adımın belirli yasal gereklilikleri ve sonları vardır.

Eğer iflası düşünüyorsanız, finansal belgelerinizi toplayıp nitelikli bir iflas avukatla konuşmaya başlayın.Ş.Ü. Mahkemeler web sitesi) formlar ve genel bilgiler sağlar ve [[ŞUDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜŞÜN Ticaret Komisyonu[DÜDÜ:3) iflas dolandırıcılığı önlemeye yönelik tüketici rehberliği sunar.