Bankaruptcy ve Öğrenci Kredilerini Anlamak

Öğrenci kredileri, ABD'deki en büyük tüketici borçlarından birini temsil ediyor, ABD'de yaklaşık 7,7 trilyon dolar borç verenler ile federal ve özel öğrenci kredisi borcunda, finansal zorluk grevleri için gerekli olan birçok borç sahibi, bu tür bir adım atmadan önce kullanabilecekleri konusunda çok şey merak ediyor.

Öğrenci Kredileri Bankruptcy'de İvan Edilebilir Mi?

Neredeyse tüm durumlarda, hem federal hem de özel öğrenci kredileri, deşarj için çok zorlanmıştır). Bu koruma, banka hesabının, özellikle de 11 ABD doları[D) § 523 (a) (8), bu standart genellikle deşarjdan gelen eğitim kredilerini korumak için on yıllar boyunca çok daha katı bir şekilde değiştirildi.

Bu yüksek barın arkasındaki rasyonel, Kongre, bir eğitimden faydalandıktan sonra sadece öğrenci borcundan uzaklaşmak ve potansiyel kazanmaktan kaçınmak istedi. Ancak, eleştirmenler yasanın on yıllardır ödemesiz borç almalarını aşırı derecede ihlal ettiğini iddia ediyor.

Undue Hardship Standard: The Brunner Test

Zorluklar göstermek için, çoğu iflas mahkemeleri ÖDÜ:0)Brunner testi[DÜDÜT:1) (birkaç kişi, bazı "varlıkların toplamı" yaklaşımıyla kanıtlanmalıdır. Brunner test, 1987 yılında kurulmuş olan Brunner testi:2).Brunner v. New York State Higher Education Services Corp.).

  1. [FONT:0]Poverty:[Dönemli gelir ve harcamalar üzerine, borç verenler, kredileri geri ödemeye zorlananlara ve bağımlılarına karşı en az yaşam standardına sahip olamazlar.
  2. [FONT:0)Persistence:[Dönem:[Dönem: 1) Bu durumun geri ödeme süresinin önemli bir kısmı için devam etmesi muhtemel.
  3. [FONT:0)İyi İnanç:[Dönetici:[Dönetici:0) Borçlu, kredilerini geri ödemeye, borçluyuz veya gelir odaklı geri ödeme seçeneklerine sahip olmak için iyi bir çaba sarf etti.

Tüm üç prongs memnun olmalı, bu çok yüksek bir engel yaratır. Örneğin, sosyal güvenlik engelliliği gelirinde kalıcı olarak engelli ve yaşayan bir borç veren, ancak yine de iyi malum prongs başarısız olursa, kredi ödeme düzenlemeleri ile hiç temasa geçmemiş olurlar.

Circumstances Testinin Toplamlığı

Bu yaklaşım altında, hakim tüm ilgili faktörleri dikkate alır - borç verenin gelirleri, sağlık, yaş, daha esnek bir "tarafların toplamlığı" testi yerine, zor Brunner testinin tamamının devam edeceğini gösterir.Bu yaklaşım altında bile, bu esnek testin altında, deşarjlar nadir kalır.

İstatistikler: Öğrenci Kredisi Nasıl Geçer?

Sayılar kendileri için konuşuyor. Amerikan Bankası tarafından 2021 araştırmasına göre, iflas için başvuran öğrenci kredi borçlarını% 0.1'den daha az bir şekilde talep eden kredi borçlarını geri almaya çalışıyor. deneme yapanlar arasında başarı oranı %40'dır.

Finansal uzman ve tüketici Mark Kantrowitz, birçok borç verenin yanlışlıkla öğrenci kredilerinin asla taburcu olamayacağına, iflastan tamamen eşitlenebilecek durumda bile tamamen iflastan kaçınmalarına yol açtığını belirtti.

Öğrenci Kredilerini Sınırlamaktan Çıkarmak için Bir İzin Vermek

Eğer zorluk standardını karşıladığınıza inanıyorsanız, süreç iflas davasında ayrı bir dava düzenlemeyi içeriyor ve kredi veren veya kredi hizmeti veren adımlara hizmet ediyor:0)

  • Öğrenci kredisini kabul eden deneyimli bir iflas avukatını kiralayın.
  • Geniş belge: vergi geri döndürür, ödeme stubs, sakatlık kayıtları, tıbbi faturalar, iş arama logları ve kredi hizmetleri ile herhangi bir yazışma.
  • Taslak ve dosya, Brunner testinin her bir prongını destekleyen gerçekleri ifade eder.
  • Sorgulayıcılar ve depozitolar dahil olmak üzere keşifte yer alın.
  • Bir iflas hakiminin kanıtları duyması ve bir karar vermesi durumunda bir duruşmada ortaya çıkıyor.

Bölüm 7 vs. Bölüm 13 Öğrenci Kredileri için

Çoğu borç veren öğrenci kredi dosyasına aşağıdaki gibi uygun şekilde karşılıksız olarak, Bölüm 13'te, kredi verenlerin çoğu borçtan muaf tutulmasına izin verecek olan bir ücret karşılığında ödeme planına ek olarak, 13 yıl boyunca ödeme yapmayı teklif edebilir.

Son Değişiklikler: Biden Yönetimin "Fresh Start" ve Yeni Politika

2022 yılının sonlarında, Adalet Bakanlığı ve Eğitim Bakanlığı, maddi gerçekleri değerlendirmenin yönergelerini güncelleyen ortak bir politika açıklaması yayınladı.İlk kez, hükümet, borç verenlerin Brunner testine açıkça sahip olduğu durumlarda, borç verenlerin, borç verenlerin ve hükümetlerin gerçek bir konu olmadıkça, serbest bırakılmaması için yeni bir yol açmadığını kabul etti.

[FONT:0) Adalet Bakanlığı'ndan resmi politika açıklamasını okuyun).

Alternatifler Struggling Borrowers için

Çünkü iflas öğrenci kredileri için nadiren uygulanabilir bir çözüm olduğundan, borç verenler her alternatifi dosyalamadan önce keşfetmelidirler. Federal öğrenci kredileri ödemeleri azaltabilecek veya tamamen duraklayabilir birkaç esnek seçenek sunar:

Income-Driven Revac (IDR) Planlar

IDR planları, takdir edilen gelirinizin yüzdesinde aylık ödemeler (genellikle% 10 ila %20) ve düşük gelirinizin geri kalanının% 25 yıldan sonra geri kalan bakiyesini affedin.Üye uygun bir şekilde, (İsviçresiz Eğitimde) talep edilen ödemelerin daha düşük ödeme planlarınızın ödenmesi ve hatta kredinin ödenmesi gerekmektedir.

[FONT:0) ÖğrenciAid.gov hakkında gelir odaklı geri ödeme planları hakkında bilgi sahibi.

Deferment ve Forbearance

Geçici bir zorlukla karşı karşıyaysanız – işsizlik, tıbbi sorunlar veya askeri hizmet gibi – bir deferment veya federal kredi için kesintiye uğrayabilirsiniz, faiz, kiralanan krediler sırasında bile bir taksitle ödeme yapamaz.

Kredi Konsolidasyon ve Refinancing

Tek bir Doğrudan Konsolidasyon Kredisine birden fazla federal kredi vermek geri ödemeyi basitleştirebilir ve size ek IDR planlarına erişmenizi sağlar. Ancak, konsolidasyon, özel kredi kartınızla ilgili güvenceye ihtiyacınız olmadığı sürece, federal borç korumaları kaybedersiniz (tarafsızlık, sigorta ve IDR seçenekleri dahil).

Total and Sürekli Engellilik (TPD) Discharge

Tamamen ve kalıcı olarak engelli olan kişiler hem federal hem de özel öğrenci kredilerinin TPD deşarjı için hak kazanırlar. Uygulama bir doktordan belge gerektirir, Gaziler İşleri Müdürlüğü veya Sosyal Güvenlik İdaresi. Bu deşarj 2025'ten itibaren iflas gerektirmez ve vergisizdir.

Filing Bankruptcy'den önce Pratik Adımlar

ezici öğrenci kredisi borcu nedeniyle iflas etmeyi düşünüyorsanız, bu adımları ilk yapın:

  • Tüm kredi belgeleri toplayın: her kredi için türü, dengeyi, faiz oranını ve hizmetçiyi bilin.
  • Kredi hizmetçinize ulaşın ve IDR planlarınızı, deferment veya teslimatları hakkında sorun.
  • Öğrenci kredi danışmanına Öğrenci Kredi Danışmanlık (NFCC) için bir kurumdan (TISLA) veya Ulusal Kredi Danışmanına (NFCC) danışmanlık hizmeti (NFCC) danışmanlık hizmeti için bir öğrenci kredisi danışmanına başvurun.
  • Bütçenizi ayrıntılı olarak gözden geçirin, masrafları azaltabilir veya minimum ödeme yapmak için gelir artırabilir misiniz?
  • Öğrenci kredi geri bildirimleriyle deneyimleyen bir iflas avukatla tanışın. Başarı ve ilgili maliyetler hakkında sorun.

Bankaruptcy Kredinizi ve Gelecek Kredilerinizi Nasıl Etkiler

Bankaruptcy, kredi raporunuz 7 ila 10 yıl boyunca kalır, dosyanıza bağlı olarak. A Bölüm 7 iflas genellikle tam 10 yıl kalır. Bu süre zarfında, yeni kredi almak, otomatik bir daire kiralayabilir veya hatta bazı alanlarda iş elde etmek zor olabilir. Öğrenci kredileri kendileri taburcu edilemez, ancak diğer borçlar (kredi kartları, tıbbi faturalar, kişisel krediler) ortadan kaldırılabilir. Ancak, öğrenci kredileriniz iflas ederse, koleksiyon faaliyetleriniz otomatik olarak devam edebilir.

Öğrenci kredileriniz taburcu edilmezse bile, iflas diğer borçları ortadan kaldırmakla nakit akışı serbest bırakabilir, öğrenci kredilerine devam etmenize izin verebilir. Ancak bu uzun vadeli kredi etkisine karşı tartılmalıdır.

Özel Öğrenci Kredileri Daha Kolay Olarak Para Kazanılabilir Mi?

Özel öğrenci kredileri, bankacılık Kanunu'nun altında aynı veda zorluk standardına tabi değildir. Ancak, bazı özel kredi sözleşmeleri, borç verenin bir ko-signer olması durumunda daha zorlanan hükümleri içerebilir. Ek olarak, kredi devam edene kadar normal bir taburcu için kullanılırsa (örneğin, kredi notu olmayan bir okulda yaşamak), kredi yasal bir analiz için geçerli olmayabilir.

Bir Adversary Proceeding Maliyeti ve Kompleksi

Bir geri dönüş yapmak ucuz değildir. Avukat ücretleri 3.000 $ ile 10.000 $ arasında veya daha fazla, artı mahkeme maliyetlerinden faydalanabilir.Birçok iflas avukat bu davalar için uzlaşmaz ücretlerini sunmaz, çünkü sonuç belirsizdir. Bazı eyaletlerin pahalı yardım kuruluşları vardır, ancak kullanılabilirlik sınırlıdır.

[FONT:0)Nolo’ Emekli öğrenci kredilerini iflasa yönlendirmek için kılavuzluk).

Öğrenci Kredileri ve Bankruptcy Hakkında Ortak Yanlışlar

Birkaç efsane devam ediyor:

  • [FONT:0) Benimki: Öğrenci kredileri asla deşarj edilemez.[DÜT:1] Gerçeklik: Deşarj mümkün ancak nadir. Brunner testi aşırı koşullar gerektirir.
  • [FONT:0) Benimki: Emekli veya engelli olana kadar beklemeniz gerekir.[*] Gerçeklik: Kalıcı engellilik yardımcı olur, ancak daha genç borç sahipleri ciddi, uzun vadeli tıbbi bir duruma sahip olsalar bile zorlanabilir.
  • [FONT:0) Benimki: Bölüm 7 otomatik olarak öğrenci kredilerini sildi.[*] Gerçeklik: Otomatik kalmak geçici olarak koleksiyona gider, ancak deşarj başarılı olmadıkça öğrenci kredilerine uygulanmaz.
  • [FONT:0]Myth: Özel öğrenci kredileri deşarj için daha kolaydır.[DÜT:1] Gerçeklik: Aynı standart geçerlidir, ancak bazı mahkemeler kâr okullara farklı olarak krediler vermiştir.

What to Do If You Want to Pursue Discharge

Bir davaya sahip olduğunuza inanıyorsanız, zorluklarınızı iyice belgeleyerek başlayın. Finansal sınırlamalarınızın günlük hayatınızı nasıl etkilediğini bir gazeteye tutun.Konuşmazlık hizmeti ile her iletişimin kayıtlarını tut ve herhangi bir geri ödeme planıyla ilgili bir deneme planı bulun.

  • Kaç tane gerici yargılamanın açtın?
  • Başarı oranınız nedir?
  • Tahmin edilen maliyetler nelerdir?
  • Bütün davayı idare edecek misiniz yoksa başka bir avukata geri dönüş mü ifade edecek misiniz?

İkinci bir görüş için ikinci bir avukatla danışmanlık yapın. Avukatı karşılayamazsanız, bazı hukuk okulu klinikleri bu davaları pro bono. Amerikan Bankruptcy Institute's Consumer Bankruptcy Komitesi de pro bono kaynaklarının listesini koruyor.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bankaruptcy ve öğrenci kredileri genellikle taze bir başlangıç arayan borçlar ile etkileşime girmenin yollarını etkileşime sokuyor. - Zorluk standart, karşılamak için imkansız olsa da, özellikle Biden yönetiminden gelen son politika değişikliği dramatik bir şekilde arttı, ancak çoğu borç veren için, gelir odaklı geri ödeme, ihmal, engelliler veya diğer alternatifler iflastan daha pratik olacaktır.

Hiçbir borç veren bu kararı sadece karşılamalıdır. Aşağıdaki kaynaklar daha fazla rehberlik sunar:

  • [FONT:0]Federal Öğrenci Yardım Ofisi) & #8212; Resmi ABD Eğitim Sitesi kredi yönetimi için.
  • [FONT:0) Kredi Danışmanlık için Ulusal Vakfı [Dönetici:0) Serbest veya düşük maliyetli finansal danışmanlık için.
  • [0] American Bankruptcy Institute[[Dönetici kaynakları ve eğitim materyalleri için).