Bankaruptcy ve Emeklilik Hesap Korumalarını Anlamak

Borç ezici olduğunda, inşa ettiğiniz her şeyi kaybetme korkusu - özellikle on yıllar içinde emekli tasarruf - parasal olarak telafi edilebilir. iflas için para cezası son çare gibi hissedebilir, ancak federal ve eyalet yasaları, hangi hesapların korunmasını sağlar ve bu korumaları tehlikeye atabilir, yeni bir finansal başlangıç ve güvenlik arasındaki farkı tehlikeye atabilir.

Bankaruptcy, gelecekteki istikrar için gerekli olan temel varlıklara sahip olamayacağından emin olmak için dürüst borç verenler için mevcut. Emeklilik hesapları, tam olarak hukuk altında özel bir tedavi alırlar, çünkü korumalar cömert ama sınırsız değildir ve tüm katkıların zamanlaması, gelecekteki istikrarın ne kadar güvenli kaldığını belirlemek için bir rol oynar.

Bankaruptcy Temelleri: Varlıklarınızı Nasıl Koruyun

[FONT:0]Chapter 7 iflas[[Dönetici: 1 ), bir güven toplayıcısı toplayıcıları topluyor ve kredi verenleri ödemek için dışsal olmayan mallar satmaz, bu işlem genellikle altı ayya kadar üç ila altı ay sürer ve sonunda, çoğu deşarjlı borçlar ortadan kaldırılabilir.

Parazorlar, belirli malları kreditörlerden kalkan yasal kurallardır. Bankaruptcy Code, federal liste ve kendi devlet muafiyetleri arasında seçim yapmanızı sağlar, ancak bir seçenek sunarken, emeklilik fonları için neredeyse her iki sistem altında özel tedavinin tadını çıkar.

Para ödemelerinin zamanlaması önemlidir. Para çekmeler, iflas dilekçenizi sunmanız için tarih olarak değerlendirilir.Bu tarihte sahip olduğunuz herhangi bir mülk, bazı alacaklıların sahte transferlerine veya tercih edilmesine ilişkin olarak uygulanır.

Emekli Hesaplar için Çekirdek Korumalar

Emeklilik fonlarının iflasta korunmasının yasal temeli iki güçlü kaynaktan geliyor: Çalışan Emekli Güvenlik Yasası (ERISA) ve Bankaruptcy Kodlarında özel hükümler. Birlikte, ortak emeklilik hesaplarının çoğunu kaplar, ancak koruma seviyesi, paraların nasıl katkıda bulunduğuna bağlı olarak değişir.

İşveren tarafından sorumlu Planlar ERISA

Çoğu işveren sorumlu emeklilik planları - 401 (k) planları dahil olmak üzere, 403 (b) kâr çalışanları için planlar, 457(b) hükümet çalışanları için planlar ve ERISA'nın emeklilik planları - ERISA'nın anti-alienasyon hükmü, birkaç milyon dolarlık bir düzenlemenin atamasını veya transferini kredi verenlere yasaklamaktadır.

Bir 401 (k) veya benzer bir plandan alınan krediler, plandan ödünç aldığınız ve ardından ödeme yapmayı bıraktıysanız, olağanüstü kredi bakiyesi (eğer geri ödeme yapmazsa) sınırsız ERISA koruması olarak tedavi edilir ve para dağılımını kaybetmez.

ERISA-covered planlarına katılan çalışanlar için, koruma, nakitlerin kiralanması veya eklenmemesi gibi başlar. Ancak, bu varlıkları korumak için en sistematik yol sunar.

Bireysel Emekli Hesabı (IRAs)

Geleneksel IRA'lar, Roth IRA'lar, SEP IRA'lar ve SIMPLE IRA'lar dahil olmak üzere IRA'lar, 522 (b)(4) (A) ERISA planlarının aksine, IRA'lar, IRA'lar için federal muafiyetin çoğu emeklilik kurtarma görevlilerini kapsayacak kadar cömerttir, ancak yüksek hacimli IRA sahipleri her üç yıl enflasyon için nasıl çalıştığını anlamalılar için yüksek risklidir.

Anahtar istisna, bir ERISA-yıkırık plandan yapılan fonlar içerir. 401 (k) veya benzer ERISA planında ortaya çıkan herhangi bir para doğrudan sınırsız ERISA korumasına ve 401 (k) 0,000 değil (d) $ 'dan fazla, $ 'dan fazla, $ 'dan fazla bir miktar tasarruf sağlarsa, bu yüzden 500 $ 'dan fazladan tam olarak muaftır.

Roth IRAs, muafiyet amaçlı Geleneksel IRA'lara aynı şekilde muamele edildi, çünkü farklı vergi tedavisine rağmen, vergi tasarımından daha fazla önemliydi. SEP ve SIMPLE IRA'ları kullanan kişiler genellikle ERISA'yı kurtarmıyor ve böylece IRA'nın aynı dolar kapına sahip değiller.

Inherited IRAs ve Self-Directed IRAs

Inherited IRAs, 2014 Yüksek Mahkeme davasında, devralan IRA'nın genellikle iflastan muaf olmadığını ve kreditörler tarafından ele alınabileceğini belirtti.Bu, miras alınmamış IRA'nın, diğerlerinden bir IRA'nın eşlerinden biri tarafından devralınması gerektiği anlamına gelir.

Kendi kendine ait IRA'lar (SDIRAs) bu, borçlunun aktif olarak idare ettiği bir işletmeye yatırım yapmak için bir risk altında - IRA'nın ikamet izni yerine borç veren bir varlık olarak kabul edilebilir.

Önemli Dışlamalar ve Limitler Bilmek

Güçlü korumalarla bile, birkaç tuzak emeklilik fonlarınızın güvenliğini zayıflatabilir. Bu istisnaları anlamak pahalı hatalardan kaçınmanıza yardımcı olur.

  • [FONT:0]Son katkılar sorgulanabilir.[3] Para, toplam IRA veya 6,825 (yaklaşık 2024'e kadar toplam yüzde 5'lik bir artış için yapılan sahte bir transfer olarak kabul edilebilir. Bankaruptcy Code § 522(b)(C) bu katkılardan elde edilen gelirin% 5'i genel olarak güvenli, ancak büyük ölçüde düşük maliyetlidir.
  • [FONT:0]Köpekler ve dağıtımlar korumayı kaybederler.[DÜDÜT:1] Bir emeklilik hesabından para almanıza gerek kalmadan, nakit paraları korumazsa bile, nakit paraları korumaz. Aynı şekilde, para iadesiz.
  • [FONT:0)Rollover yanlış adımlar risk yaratabilir.[DÜDÜDÜDÜDÜŞÜN İÇİN BİR ŞİİRLİĞİ:0)Rollover yanlış adımlar yaratabilir.[Uygunsuz bir korumayı korumak için bir ERISA planından doğrudan bir IRA'ya kadar korumayı korur.Eğer bu riskten vazgeçerseniz ve sonra para, 60 gün içinde korumayı tamamen aşamaz.
  • [FONT:0) Devlet muafiyeti kapakları daha düşük olabilir.[DÜDÜDÜDÜDÜDÜ:0) Devlet muafiyeti kapları, bu tür eyaletlerde, herhangi bir kayıt dışı IRA miktarı risk altında olabilir. Diğer eyaletlerin federal kapaklarını takip edebilir. Örneğin, Kaliforniya, özellikle de kayıtlı olmayan katkılarla ilgili olarak IRA fonlarını kontrol etmek önemlidir.
  • [FONT:0]Non-ERISA işveren planları. ERISA tarafından ele alınmayan Planlar, belirli bir hükümet planları, kilise planları veya bazı küçük işveren planları gibi - otomatik sınırsız koruma almayabilir. Bu planlar devlet muafiyet kuralları veya IRA doları kapına konu olabilir.Eğer bir avukatla iflas koruma durumunu doğrulamanız gerekir.

Bir başka sınırlama, toplum mülk eyaletlerinde emeklilik hesaplarının tedavisidir. Kaliforniya, Texas ve Florida gibi eyaletlerde, marital mülkleri için mülkiyet kuralları, evli çiftler tarafından yapılan emeklilik hesaplarına nasıl uygulanırlarını etkileyebilir. Bir eşin emeklilik planına olan ilgisi farklı kurallara tabi olabilir ve kapak miktarları eşler arasında tahsis edilmelidir.

Bankaruptcy için Filing Önce Stratejik Planlama

Daha önceden planlama ile, emeklilik varlıklarının korunmasını yine de diğer borçlara hitap ederken en üst düzeye çıkarabilirsiniz. Ancak, herhangi bir dolandırıcılık görünümünden kaçınmak için dikkatli davranmalısınız. Hedef, uzun vadeli güvenliğinizi korumak için yasal araçları kullanmak, alacaklılardan tasarruf etmek için yasal araçları kullanmaktır, bu şekilde deşarj veya diğer cezaları inkar etmeye yol açabilirsiniz.

  • [FONT:0) Para ödemeden önce emeklilik katkılarından vazgeçin.[DÜT:1] Eğer malvarlığı gizlemek için en son dakika çabanız varsa, normal maaşlardan yapılan katkıda bulunan 401 (k) veya IRA'ya katkıda bulunanlar, özellikle de geçmiş katkı modellerinize tutarlı olarak para kazanmazlarsa.
  • [FONT:0)Use rollovers stratejik olarak.[[Dönetici:0)Use rollovers stratejik olarak.[[Dönetici:0)Use rollovers stratejik olarak.[Dönetici:0]Eğer bir iş bıraktıysanız, doğrudan 401 (k) yerine, yeni bir işvereninizin planına sahip olun, tam ERISA koruma veya IRA doların kap muafiyetini korur ve kredi verenlere para kaybediyorsunuz.
  • [FONT:0] Tüm maliyetlerde erken çekilmelerden yoksundur.[DÜT:1] Borçluların ödemesi için para almak neredeyse asla bilge değildir. Sadece paraları kaybetmeden sonra kazanılır, ancak nakit para, iflas etmek ve emeklilik hesabının devam etmesi çok daha iyi olur.
  • [FONT:0]Görüntüleme işleminizi onaylayın.[DÜT:1] Exemptions, dosyalama zamanında belirlenir.Eğer büyük bir boş para dengesi varsa, gerekli yaşam harcamalarını kullanarak gecikme işlemi yapabilirsiniz - gizli değil, yasal olarak daha fazla mal sahibi olun.
  • [FONT:0] Bir iflas avukatla birlikte çalış.[Dönetici:0)[Dönetici:0)Bir avukat, herhangi bir avukattan herhangi bir ön bankadan ve yasal olarak para kazanmanıza yardımcı olabilir.Bir avukat, bir hata yaparak kaybettiğiniz emeklilik tasarrufu miktarından daha azdır.

Bir ek strateji, evliysen eşinizle koordineli bir strateji içerir. Anonim iflas filingleri, her eş ayrı muafiyet iddia edebilir, çift için IRA kapını etkili bir şekilde doladır.Evli çiftler için tek kap üzerinde birlikte emeklilik tasarrufları ile evlendirebilir, ancak bu, her bir eşin ayrı hesap veya net mülkiyet menfaatlerine bağlıdır.

Diğer Varlıklar genellikle Bankruptcy'de koruma altında

Emekli hesaplar odak olsa da, iflas yasası da, filingten sonra yeniden başlatmanıza yardımcı olmak için başka mülkleri koruyor. Bu muafiyetler devlet tarafından değişir, ancak ortak korunan varlıklar şunları içerir:

  • [FONT:0)Ana Sayfaya Muafiyet[Dönetmelik[Dönetmelik:0)Ana Sayfayasa muafiyeti[Dönetmelik:0)Ana Sayfaya Muafiyet[Dönetmelik[Dönetmelik)[Dönetmelik) 7. Bölümde, öznenizin muafiyet içinde düşmesine izin verir.
  • [[Dönetici:0)Kişisel mülk.[DÜDÜT:1] Giyim, ev mobilyaları, evcil hayvanlar ve belirli bir değere kadar varılabilir. Bu öğeler genellikle koruma altındadır, çünkü günlük yaşam için gereklidir ve sınırlı satış değeri vardır.
  • [FONT:0] Ticaretin Yararları.[DÜT:1] Mesleğiniz için gerekli olan Ekipmanlar, bir mechanic için bir müteahhit veya araçlar için bir kamyon gibi. Bunlar iflastan sonra yaşamaya devam etmenize yardımcı olmak için korunuyor.
  • [FONT:0]Kamu yararları.[DÜDÜDÜ] Sosyal Güvenlik, işsizlik tazminatı, gazilerin yararları, refah ve engellilik sigortası ödemeleri genellikle muaftır. Bu avantajlar temel ihtiyaçları desteklemek ve kreditörler için mevcut değildir.
  • [FONT:0]Yaşam sigortası.[DÜT:1] Yaşam sigortasının nakit değeri, devlet yasalarına bağlı olarak belirli bir miktara muaf olabilir. Bu, yararlanıcılar için bir güvenlik ağı sağlayabilir.
  • [FONT=0)Sağlık Tasarrufları Hesapları (HSAs)) BAPCPA değişiklikleri HSAs'nin tedavisini açıkça hak ettikleri takdirde, bu hesaplar, HSAs'nin tıbbi harcamalarını kapsamak amacıyla iflastan muaftır.

Çünkü devlet hukuku önemli bir rol oynar, devlet muafiyet listesini gözden geçirmek önemlidir. [FONTD:0]U.S. Courts web sitesi) devlet devlet başkanları ve ERISA S:2 Çalışma Bakanlığı ERISA Sıkça Sorulan Sorular) işverenin korumalarını netleştirmeye yardımcı olur.

Farklı Bankaruptcy Bölümleri için özel düşünceler

Bölüm 7 ve Bölüm 13 arasındaki seçim, emeklilik hesaplarının nasıl muamele edildiğini etkileyebilir, ancak muafiyet kuralları büyük ölçüde aynı olsa da, güvene sahip olduğunuza göre, sınırsız ERISA koruması için uygun olmayan 7 tane daha az bağışlayıcıyı değerlendirebilir.

Bölüm 13, mülkünüzü tutarsınız, ancak mallarını kaybetmeden daha esnek hale getirmeniz gerekir. Bölüm 13, birkaç yıl boyunca maliyeti yayabileceğiniz gibi, Bölüm 13'ün bu miktarın dışında bir miktar para ödemesi veya araba ödemesi gerekir.

Bölüm 7 için uygunluk belirleyen test, aynı zamanda sizin durumunuz için medyan üzerindeyse, bunun yerine 13 dosyanın muafiyet kurallarını değiştiremezsiniz. Bu, emeklilik hesapları için muafiyet kurallarını değiştiremez, ancak genel stratejinizi etkileyebilir. Bir iflas avukat, gelirinize, mallarınıza ve hedeflere en iyi şekilde dayanarak değerlendirebilir.

Emekli Hesabı Koruma Yasasının Rolü

Devlet yasası, iflas muafiyetlerinde önemli bir rol oynar, hatta emeklilik hesapları için federal korumalarla bile. Bazı eyaletler federal muafiyet sisteminin tamamen dışında, sakinlerin sadece devlet muafiyetlerini kullanmasına gerek kalmadan, IRA'lar için korumalar federal kaplardan daha az cömert olabilir. Örneğin, Kaliforniya'nın kayıtlı olmayan fonlar için yaklaşık 350.000 dolar değerinde IRA muafiyeti kapsadığı gibi.

ERISA-saygılı planlar için, korumalar devletlerde üniformadır, çünkü federal hukuktan kaynaklanıyorlar. Fakat IRA'lar ve non-ERISA planları için, devlet dosyanızın önemli olduğunu kontrol ederken, düşük IRA kapını planlarken, federal muafiyetleri kullanmak için uygun olup olmadığını göz önünde bulundurmanız gerekir.

Paragraf yapmadan önce farklı bir duruma taşınırsanız, muafiyet için uzmanlık gereksinimleri oyuna girer. Genel olarak, iş veya aile nedenlerle devlette yaşamanız gerekir - bu devletin muafiyeti kullanmak.Bu sadece daha cömert muafiyetlerden yararlanmak için mümkündür.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bankaruptcy, dürüst bir borç verenlere taze bir başlangıç vermek için tasarlanmıştır, on yıllar boyunca inşa ettiğiniz emeklilik güvenliğini engellemek için değil. ERISA-kalite planları 401 (k) ve emeklilik maaşlarını azaltırken, IRA'lar borçlarını ortadan kaldırılırken, tam bir ücret karşılığında tasarruf tutar.