Borç, finansal stresin en yaygın kaynaklarından biridir, ancak iflas için dosyalama, birçok insan için, iflasın yasal seçeneklerden daha uzun vadeli zarar verebilir, özellikle de mallarınızın korunması veya istikrarlı bir gelir akışına sahip olması için kullanabileceğiniz yasal stratejiler vardır.

Yasal Haklarınızı Borçlu Olarak Bilin

Tek bir ödeme veya bir yerleşim anlaşması imzalamadan önce, zaten size mevcut yasal korumaları anlamanız gerekir. Federal Fair Borç Koleksiyonu Uygulama Yasası (FDCPA) üçüncü taraf borç koleksiyoncularının sizinle nasıl etkileşime girebileceğini düzenler. Anahtar korumalar şunları içerir:

  • [FONT:0]Hiçbir taciz:[Döneticiler tehditler, obscene dili kullanamaz veya sizi rahatsız etmeye tekrarlanan telefon çağrılarını tekrarlar.
  • [FONT:0] Yanlış ifadeler yok:[Dönetici: 1) borçlu olduğunuz miktarı yanlış ifade edemezler, avukatlar veya hükümet ajanları olarak iddia ederler veya yasal eylemleri zorlayamazlar.
  • [FONT:0) Doğruyu doğrulama:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) İlk temasın beş günü içinde, borç miktarı, kredi veya isim ile yazılı bir bildirim almak zorundasınız ve 30 gün içinde borçla ilgili doğruyuz.
  • [FONT:0) İletişimi durdurması için doğru:[Dön:[Dön: 1 ) Bir yazı isteği size temasa geçmeyi bırakmanız durumunda (Bir sonraki adımları onaylamanız dışında), uygun olmalıdır.

Bir borç koleksiyoncusu bu kuralların herhangi birini ihlal ederse, onları devlet veya federal mahkemede susabilirsiniz ve potansiyel olarak zararlar, avukat ücretleri ve yasal zararlar için 1.000 $ tasarruf edebilirsiniz.Her zaman ayrıntılı arama ve mektuplar kayıtları tutabilirsiniz.FDCPA'nın tam metnini okuyabilirsiniz:0).

Bu haklar sadece üçüncü taraf koleksiyonculara uygulanır - ödünç aldığınız orijinal kredi değil, birçok eyalet de orijinal kredi verenleri kapsadığı kendi borç toplama yasalarına sahiptir. Devlet avukat genel ofisinizle yerel korumalar için kontrol edin.

Kreditörlerle Müzakere: Bir Adım-Adım Yasal Yaklaşım

Çoğu kredi verenler, hiçbir şeyden ziyade bazı paraları kurtarmayı tercih ederler. Daha düşük bir tom ödemesini kabul edebilir veya değiştirilmiş bir geri ödeme planına katılıyorum. Yasal müzakere hazırlık ve belge gerektirir.

Finansal Teşvik Hazırlayın

Her borcu borçlu olduğunuza göre, faiz oranı, minimum aylık ödeme ve güvenli olup olmadığınız (mort, oto kredi) veya yetersiz (kredi kartları, tıbbi faturalar) her ay veya bir topak ödeme için ne kadar gerçekçi bir şekilde karşılayabileceğinizi belirler.

Teklifinizi Yazmaya Yapmak

Kredi veya onların yetkili temsilcisine ulaşın ve açık bir yerleşim teklifi yapın.Kabul olmayan borçlar için, dengenin% 30-50'si genellikle kısa bir süre içinde ödeme yapabileceğinizde gerçekçidir.

Basit bir müzakere mektubu şunları içermelidir:

  • Adınız ve hesap numaranız.
  • Bir yerleşim veya geri ödeme planı talep ettiğiniz açık bir açıklama.
  • Ödeme yapabileceğiniz miktar ve önerilen zaman çizelgesi.
  • Kalan tüm ilgi, ücret ve ödeme üzerine cezaları feragat ettikleri için bir istek.
  • Onların yazılı kabul için adresiniz.

Yazmada Anlaşma Almadan Önce

Bir sözleşmeye imzalanmış bir mektup bile krediden gelene kadar asla ödeme gönder.Eğer sözlü bir anlaşma altında öderseniz, kredi veren daha sonra tam bakiyenize borçlu olduğunuzu iddia edebilir.Yazar anlaşmanız kredi bürolarına ve #8220 olarak bildirilmelidir; tam” veya #8220;settled,”

Vergi Implikasyonlarını Anlayın

Bir kredici, borcunuzun 600 veya daha fazlasını affediyorsa, IRS, vergili gelir olarak affedilen miktarı dikkate alır. 1099-C krediciden bir miktar para almak veya vergi profesyoneline danışmanlık yapmak için bir plan alacaksınız.

Borç Yönetimi Programları vs. Borç Çözüm vs. Kredi Danışmanlık

Birçok insan borç yönetimi planlarını (DMPs) borç yerleşimi veya kredi danışmanlığı ile karıştırır.Her biri farklı yasal ve finansal sonuçlar doğurmaktadır.

Kredi Danışmanlık

kâr amacı gütmeyen kredi danışmanlığı ajansları ücretsiz veya düşük maliyetli tavsiyelerde bulunur. sertifikalı bir danışman finanslarınızı incelemektedir ve bir bütçe oluşturabilirler.DMP önerebilirler ancak kredi puanınızı etkilemez.

Borç Yönetimi Planları (DMPs)

DMP'de, kredi danışmanlığı ajansı kredi kartınızı ve kredi kartı kullanmayı kabul ediyor.Bir aylık ödemeyi ajansa yaptığınızda, kredi raporunuzu dağıtmak için plan genellikle üç ila beş yıl sürebilir. DMPs yasal olarak borç sözleşmelerinizi kullanmanız gerekir. DMPs kredi kartı kullanmayı bırakma konusunda hemfikir.

Borçlar

Borç yerleşim şirketleri, kreditörlere ödeme yapmayı bırakmanız ve bunun yerine bir hesapa para yatırmanız için pazarlık yaparlar. Bu yaklaşım risklidir çünkü:

  • Kreditörler size su verebilir veya ödeme yaparken koleksiyon hızlandırabilir.
  • Geç ücretler ve ilgi ayağa kalkmaya devam ediyor.
  • Yerleşim şirketi büyük ücretleri öder - kayıtlı borcun% 15-25'ini.
  • Kredi puanınız, eksik ödemelerden dolayı önemli ölçüde düşecektir.

Federal Ticaret Komisyonu, birçok borç yerleşim şirketinin vaat edilen sonuçları sunamayacağı konusunda uyarıyor.Eğer bu rotayı seçerseniz, Amerikan Adil Kredi Konseyi üyeleri ve bu, bir yerleşime kadar ücret ödeyememesi konusunda uyarıyor.

Foreclosure ve Repossession'a Karşı Yasal Korumalar

Secured borçlar, mülkünüzü varsayılan olarak alma hakkına verir. Ancak, kanun, kredi verenlerin evinize veya arabanıza kapatılmadan önce belirli prosedürleri takip etmesini gerektirir.

Foreclosure Protections

Çoğu devlet, yasal tazminat gerektirir - kredi değişikliği talep etmelidir. Ev Affordable Modification Programı (HAMP) için bir mahkeme emri almanız gerekir, ancak birçok kredi görevlisi hala davayı iptal etmek için uygun bir şekilde iade sipariş edebilir veya kredi kartı ihlal ederse, kredi değişikliği talep eder.

Örneğin, kredi belgelerinizi veya yanlış atamanız için, kredi verenleri önceden kanıtlayabilir, kredi belgelerinizi kapatabilirsiniz.

Car Repossession Protections

Bir oto krediye varsayılan olarak, kredi veren arabanızı çoğu eyalette mahkeme emri olmadan yeniden değerlendirebilir - satış tarihinden haberdar oldukları sürece ve krediyi iade etme hakkı için; Bu, geçmiş ücretli bir garaja kıramazlar, sizi tehdit edebilir veya satıştan önce kredi bakiyesini kullanabilirsiniz.

Yeniden yüklemeyi beklerseniz, kredi raporunuzda gönüllü bir teslimiyete uygun olarak iletişim kurabilirler, bu da geri çekilme maliyetlerini azaltır ve eksik bakiyeyi azaltabilir. Ancak, gönüllü teslimiyet hala kredi raporunuz üzerinde görünür.

Yine de Yasal Yardımı Gereken Alternatifler

Müzakere ve DMP'ler yeterli olmadığında, davalardan sizi korumak ve tam bir iflas dosyası olmadan ganimet sağlamak için birkaç yasal alternatif var.

Tüketici Teklifleri (Bazı Ülkeler için 13 Eşdeğer)

Amerika Birleşik Devletleri'nde, bir Bölüm 13 iflas, üç ila beş yıl süren bir mahkemeye denetimli geri ödeme planıdır. Bu makale, bankacı ve Insolvency Act'in altında bir miktarını geri ödemenizi önerebilir.

Borç Davaları: Kendinizi savunmak veya bölmek

Bir kredici sizi bir borç için susursa, kendinizi savunmak için hakkına sahipsiniz. Birçok kişi çağrıları görmezden gelir, bu sonuçları onlara karşı varsayılan bir yargıda görür. Bunun yerine, zaman sınırı içinde yazılı davaya cevap verin (tipik olarak 20-30 gün).

  • Borçlar sınırlamanın son derecesindedir (genellikle 3-6 yıl, devlet yasalarına bağlı olarak).
  • Kredici size borçlu olduğunuzu kanıtlayamaz (öfkelerin şansları).
  • Borç zaten yerleşti veya ödendi.
  • Davanın uygun hizmeti.

Davayı kaybederseniz, hala bir ödeme planı veya azaltılmış bir tom kararı ile pazarlık edebilirsiniz. Davayı kazanmak tamamen ödemek için yükümlülüğünüzü ortadan kaldırabilir. karmaşık durumlarda, tüketici koruma avukatını kiralayabilirsiniz.

Compromise ( Vergi Borçu için)

Federal gelir vergilerine borçluysanız, IRS, vergi avukatından veya kayıtlı bir ajandan daha az bir süre için oturmanıza izin veren bir teklif sunar.[Dön uygunluk kriteri ile karşılaştırıldığında, tam miktarın finansal zorluka neden olacağını göstermelisiniz.

Yasal Tavsiyeler Görmek İçin Erken

Bir dava ile hizmet ettiklerine kadar çok insan, bir avukat çağırmadan önce bir ücret ganimet emrine sahip veya davalının davacıya hizmet eden bir avukatla erken görüşmeniz size yardımcı olabilir:

  • Borçların yasal olarak uygulanabilir olduğu kararlar (örneğin, sınırlamaların statüsünün geçmiş).
  • FDCPA veya eyalet toplama yasalarının ihlallerini tespit edin, böylece sizden faydalanabilirsiniz.
  • Vergi sonuçlarını en aza eden bir yerleşim inşa edin.
  • Mümkün dava için hazırlanın.
  • Bölüm 7 ve Bölüm 13 iflas arasındaki farkı anlayın, kaçınılmaz olursa.

Birçok tüketici avukat ücretsiz veya düşük maliyetli ilk danışmanlık sunar. Ulusal Tüketici Advocates (NACA) veya devlet bar birliğinizin avukat yönlendirme servisi aracılığıyla onları binlerce dolar ve stres yıllarını kurtarabilirsiniz.

Borç Uzun Süreli Kalacak Pratik Adımlar

Mevcut borcunuzu çözdükten sonra, aynı tuzağa düşmemek için yasal ve kişisel adımlar atın:

  • [FONT:0] Yasal bir ses bütçesi oluşturun: [Dönemli: 1) Tüm gelir ve harcamaları takip edin. Tüketici Finansal Koruma Bürosu'nun bütçe çalışma masası gibi ücretsiz araçlar kullanın.
  • [FONT:0) Acil bir fon inşa edin: [Dönetici: [Dönetici:0) Bir acil durum fonu inşa edin:[Dönemli masraflar, en az üç aylık yaşam harcamaları için bir uyarı için bir uyarı.
  • [FONT:0) krediyi akıllıca kullanın:[Dönetici:[Dönetici: 0) Kredinin% 30'u altında kullanılmasını ve mümkün olan her ay dengeleri ödemeyi bırakın. Ödeme günlük kredi ve kredilerden kaçının - genellikle faiz oranlarının 300'ün üzerinde taşırlar ve sadece katı devlet düzenlemeleri altında yasaldır.
  • [FONT:0) Kredi raporlarınızı takip edin:[Dönetici:0)[Döneticileri) Reklamlar Hakkında Her yıl ücretsiz kredi raporuna sahip olduğunuza dair bilgi için kontrol edin (Equifax, Experian, TransUnion) YıllıkKrediReport.com aracılığıyla.
  • [FONT:0)Negotiate proaktif olarak:[Dönetici:[Dönetici: 1) Finansal sıkıntıyı tahmin ederseniz, bir ödeme yapmadan önce kreditörlerle iletişime geçin. Birçok kredi verenin faiz oranları veya kesintileri geçici olarak azaltabilecek zorluk programları var.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bankaruptcy güçlü bir araçtır, ancak sadece sizin en iyiniz bile değil - yasal haklarınızı bilmek, doğrudan kredi verenlerle pazarlık etmek, saygın kredi danışmanlığı ajanslarıyla pazarlık yapmak ve yasal korumalardan yararlanmak - ve kendi şartlarınıza göre borç yönetebilirsiniz.

Daha fazla okuma için, [[0)Consumer Financial Protection Bürosu) borç koleksiyoncularla ilgili ücretsiz rehberler sunar ve kredi haklarını anlamak için.