Bankaruptcy ve Uzun Süreli Finansal Etkilerini Anlamak

Bankaruptcy, bireyler veya işletmelere borç vererek boğulduğunda taze bir başlangıç vermek için tasarlanmış yasal bir ilerlemedir.Bu kayıt, mali geçmişinizde kalıcı bir baskı sağlar.Bu kayıt, özellikle konutu garanti edebilir veya bir ev satın alabilir. Landlords ve ipotek kredileri verenler, borç verenlerin bir sinyal olarak iflasını sunarlar, bu engelleri yaratabilir.

Tüketici iflasının iki birincil türü Bölüm 7, genellikle tasfiye iflası olarak adlandırılır, genellikle kredi kartları ve tıbbi faturalar gibi borçlar ödenmemiş borçlar, kredi verenlere satış yapmadan önce, bu işlem genellikle üç ila altı ay içinde tamamlanır. Bölüm 13, bir yeniden düzenleme iflası olarak bilinir, bir mahkeme onay geri ödeme planı üç ila beş yıl boyunca kalıcı bir şekilde reddedilir, on iki kredilik ödeme ödeme yaparken geri ödemelerinizi devam ettirebilirsiniz.

Bankaruptcy ayrıca otomatik bir konaklamayı tetikliyor, sigorta, geri çekilme ve tazminat garnish gibi koleksiyon eylemleri durdurmak. Bu koruma, finanslarınızı stabilize etmek için size nefes verebilir. Ancak bir kez iflas taburcu edilir veya tamamlandığında, bu farklılıkları anlamanız, konut stratejinizi planladığınız kadar kritik.

Bankaruptcy Kredi Puanınızı ve Raporunu Nasıl Etkiler

Kredi puanınız konut kararlarında önemli bir faktördür. Bir iflas filingi, bölüm 7 veya 7 yıl içinde, genellikle 150 ila 200 puan veya daha fazla, başlangıç puanınıza bağlı olarak, bu düşüş sinyalleri ev sahibi ve ipotek kredi verenlere risk verir.

Kayıt yok olduktan sonra bile, bazı kredi verenler hala kredi uygulamaları üzerinde geçmiş bankaruptcies'tan, özellikle geleneksel ipotekler için talep edebilirler. kredi raporunu düzenli olarak kullandığınız hizmetleri izlemek ve engelleri kaldırmak için önemlidir.[Döneticiler 1 ) Fuarı Kredi raporlama Yasası (FC) altında, konut çabalarınızı engelleyebilecek herhangi bir hatayla tartışabilirsiniz.

iflastan sonra, kredi kullanımı oranınız, ödeme tarihiniz ve kredi tarihinin uzunluğu daha da önemli hale gelir. Eski hesaplarınız kapalı veya deşarj edilebilir olduğundan, konut uygulamaları için temiz veya hasarlı bir farkla başlayabilirsiniz.En iyi strateji yeni inşa etmek: güvenli bir kredi kartı açmak, dengeleri düşük tutmak ve 12 ila 24 ay boyunca her faturayı ödemek, genellikle puanınızı 100 puan veya daha fazla yükseltebilirsiniz.

Bankaruptcy'den sonra kiralayın: Landlord Perspektifler ve Stratejiler

Neden Karalords Hesitantantant

Landlords ekran kiracıları ödeme veya mülk zararlarının en aza indirgenmesi için ekran kiracıları gösterir. Kayıtlarınızdaki bir iflas, finansal yükümlülüklerle geçmiş mücadeleleri önerir.Birçok mülk yönetimi şirketi, bayrak bankalarının otomatik kredi kontrollerini kullanır, otomatik olarak inkar etmeye yol açabilir. Küçük bağımsız ev sahibi bile, özellikle de filizlendikten sonra varsayılan kiracılarla kötü deneyimlere sahip olabilirler.

Ancak, tüm ev sahibi aynı şekilde tepki vermez. Bazı anlar ki, iflasın tıbbi acil durumlardan, iş kaybından veya boşanmadan sorumlu olarak sonuçlanabilir.Eğer finansal durumunuzun stabilize olduğunu gösterebilirseniz, hala dikkate alınabilir.

Kiralama Şansınızı Nasıl Geliştirin

  • [FONT:0) Daha büyük bir güvenlik depozitosu) - ekstra bir ay kira veya daha yüksek bir depozitonun algılanması riski azaltabilir. Bazı ev sahipleri yerel yasalara bağlı olarak iki aydan fazla depozito kabul eder.
  • [FONT:0) Bir eş imzacı veya guarantor[[[Dönetici: 1 ) satın alma işleminizi daha cazip hale getirebilseniz, varsayılan olarak ödeme yapmayı kabul eden güçlü bir krediye sahip olan bir kişi, kiraladığınız 700 veya daha yüksek ve gelirin üç ila dört katına kadar kredi puana ihtiyaç duyar.
  • [FONT:0) Sürekli gelirin kanıtı - maaş soruları, vergi gerisi veya işvereninizden gelen bir mektup sürekli olarak kiralayabilme yeteneğine sahiptir.
  • [FONT:0] önceki ev sahibilerden gelen referanslar [Döntgenler: 1 ) – iflastan önce veya iflastan sonra ödeme tarihi sorumluluklar gösterir.Eğer posta bankacıları kiralanırsanız, bu ev sahibilere yazılı referanslar isteyin.
  • [FONT:0) iflasınız hakkında ön planda olun[[Dönetici: 1) – proaktif olarak, finansallarınızı yeniden inşa etmek için yaptığınız şeyleri ve en önemlisi, arka kontrol sırasında sürprizleri teşvik edebilir.
  • [FONT:0]Bir kiralama özgeçmişi[[Dönetici: 1 ) - kira geçmişinizi, mevcut iş, gelirinizi ve referanslarınızı özetleyen bir belge. Bu, uygulamanızı ve geçmiş zorlukların bağlamını insanleştirebilir.

Bazı ev sahipleri kredi meydan okumalarına yardımcı oluyor. "bankatan sonra" veya "ik ev sahibi" bölgenizde daha fazla esneklik sahibi olarak, [[0)Apartments.com) daha düşük kredi puanlarını kabul eden ev sahibiler için filtreye izin veriyor.

Bankaruptcy'den sonra Emlak satın alın: Mortgage Seçenekleri ve Zamanlines

Mortgage Undergraph and Bankruptcy

Mortgage kredi verenler, Fannie Mae, Freddie Mac tarafından belirlenen katı yönergeleri takip eder, FHA, VA ve USDA. Kredi raporunuz üzerinde bir iflas sizi otomatik olarak çürütmez, ancak dönemleri boyunca geçerlidir. Bu, 7. Bölüm'de ödeme yapmaya başladınız veya 13 plan altında ödeme yapmaya başladınız.

  • [FONT:0]FHA kredileri[DÜDÜT:1] - Bölüm 7 taburcudan veya bir yıl sonra Bölüm 13 ödemesinin ilk kez alıcı için en çok seçenek olduğunu.
  • [FONT:0]VA kredileri[DÜT:1] – Bölüm 7 taburcu sonrası iki yıllık bir bekleme süresi vardır ve Bölüm 13 bir yıllık ödeme tarihi gerektirir. VA krediler ödeme seçenekleri sunamaz, bu da faydalı olabilir.
  • [FONT:0]USDA kredileri[[Dönem: 1))[[Dönemli:0)))[[Dönemli)))[[[[Dönemli)))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))))
  • [0]İklim kredileri (Fannie Mae/Freddie Mac)[Dönemli krediler)[Dönemli krediler)[değiştir | kaynağı değiştir] Bölüm 7'den veya Bölüm 13. için iki yıl boyunca beklenebilir.

Bu bekleme dönemlerinde, sorumlu kredi davranışını göstermelisiniz. Lenders gelirinizi gözden geçirecek, borç-to-geliş oranınızı (özellikle 43) ve kredi postasını yeniden kurdunuz. Ayrıca iş geçmişinize bakacaktır -tipik olarak iki yıllık tutarlı gelir gereklidir.

Bir Mortgage için yeniden inşa Kredi

Bir ipotek başvurusu yapmadan önce kredi puanınızı geliştirmeye ve finansal istikrar göstermeye odaklanın. Stratejiler şunları içerir:

  • Güvenli bir kredi kartı elde etmek ve sorumlu bir şekilde kullanmak, her ay olumlu bir ödeme tarihi oluşturmak için dengeyi ödemek.
  • Kredi birliğinin küçük bir kredi geliştirme kredisi almak. Bu krediler, ödeme yaparken bir hesapta ödünç miktarı tutar, kredi yavaş inşa eder.
  • Kira, hizmet ve mevcut borçlar dahil olmak üzere her zaman ödeme yapmak. Zaman ödemeleri kredi puanlama modellerinde en etkili faktördür.
  • Kredi kullanımı düşük tutmak (kredi limitinizin% 30'u) Mümkünse,% 10 veya daha düşük hedefler.
  • Bir aile üyesinin iyi yönetilen kredi kartı üzerinde yetkili bir kullanıcı olmak. Bu, kredi raporunuz için hesap tarihlerinizi ekler, kredi yaşınız uzunluğunızı uzatmanıza yardımcı olur.
  • Experian Boost veya Rental Kharma gibi kira raporlama hizmetlerini kullanarak kredi tarihindeki ödemeleri içerecektir.

Bir HUD onaylı konut danışmanı ile çalışmak, uygun bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. Konut ve Şehir Geliştirme Bakanlığı, 444FLT'de kaynaklar sunar:0)HUD'nin web sitesindeki (DDD) [DDD onaylı konut danışmanı) ek olarak, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) ipotekliliğe yönelik kılavuzlar sunar.

Büyük bir Down Ödemenin Önemi

Daha büyük bir ödeme kredi verenin riskini azaltır ve sizi daha iyi fiyatlar için hak edebilir. FHA kredileri için, minimum% 3.5, ancak% 10 veya daha fazla sinyal taahhüdü ve daha düşük özel ipotek sigortası (PMI) maliyetlerinizi azaltır. Geleneksel krediler için% 20'den tasarruf etmek,% 10'u finansal olarak geri ödeme yapmaktan kaçınır ve satın aldığınız masrafları geri alabilir.

Manual Undergraph as an Alternative

Sınırlı kredi geçmişi olan veya geleneksel kredi puanına sahip olmayı tercih edenler için, yazının altındaki kılavuz bir seçenektir. Bu işlem, finansal duruşlarınızı manuel olarak, kredi faturalarını ve sigorta primlerini dikkate almak için daha istekli olabilir.Bu, özellikle de sağlam bir kredi dosyası inşa etmediysen, kredi verenlerin tamamına el yazması için el yazması gerekir, bu nedenle özellikle de kredi verenlere borç verenlere ve bazı kredi sendikalarına daha istekli olabilir.

Kiralama vs. satın aldıktan sonra Bankruptcy

Kiralama veya satın alma kararınız zaman zaman zaman çizelgesine ve finansal sağlığınıza bağlıdır. Kiralık yükler esnekliği ve daha düşük fiyatlar sunar, istikrarlı bir yaşam durumu oluştururken kredi yeniden inşa etmenize izin verir. Konut maliyetlerinde sermaye satın almak ve kilitler almak, ancak daha büyük bir finansal taahhüt ve toplantı yapmak daha katı kredi veren standartlar gerektirir.

Aşağıdaki faktörleri göz önünde bulundurun:

  • [FONT:0)Kredi hazırlığı[[DÜDÜT:1) - Puanınız 580'in altındaysa, krediyi geliştirmek için kiralanırken. Puanlar 620'nin üzerindeki artışlar FHA kredileri için uygun olabilir.
  • [FONT:0]Down ödeme tasarrufları) -% 3.5'den azınız varsa, kiralama daha pratiktir. kredi koşullarını geliştirmek ve PMI'i azaltmak için satın almadan önce en az 5-10'a kadar.
  • [FONT:0)Debt-to-gelişme oranı[DÜT:1) - DTI'nızı çoğu ipotek için% 43'ün altına tutar.Eğer DTI'niz %50'nin üzerindeyse, kiralama stabilitesi ve borç azaltımı önceliklendirir.
  • [FONT:0]Employment istikrar[Dönetici: 1) Krediciler aynı endüstride iki yıllık tutarlı gelir tercih ederler. Bir iş değişikliği veya boşluklar ipotek onayı geciktirebilir.
  • [FONT:0]Location ve market[[DÜT:1] – yüksek maliyetli alanlarda, kiralama kısa vadede daha uygun olabilir, daha düşük maliyetli pazarlarda satın alırken, satın alma ödemeleri ile karşılaştırılabilir olabilir.

İlk önce de bir mahalleyi test etmek için size zaman verir ve kredi raporunuzda iflas taburcu yaşınız izin verir.Bir ipotek için önceden onaylandığında, bir ev için güvenle arama yapabilirsiniz: Bir ipotek başvurusu yapmadan önce en az iki yıl bekleyin, hatta süre minimumları beklerseniz.

Yasal Uyarılar ve Scams'tan Kaçınma

iflastan sonra, devlet bankacılık departmanınızla veya ülke çapındaki Multistate Licensing System (NMLS) ile önceden belirlenmiş kredilerle veya ön ödemelerle karşılaşabilirsiniz.For Kiralık kiralar için başvuru ücretleri siparişi vermek için, birim göstermekten önce para talep eden ev sahibilere ödeme yapmak için.

Fair Credit Reporting Act size kredi rapor ve anlaşmazlığın hatasını sunma hakkına sahiptir. Bir ev sahibi veya kredi veren, inanmadığınız eski bir iflas kaydı kullanırsa, CFPB'ye bir şikayette bulunabilirsiniz. Ek olarak, bazı eyaletlerin onantları iflas durumuna göre koruyan yasaları vardır, ancak ev sahibi olmayan ve suçsuz olmayanlar genellikle yasaldır.

Konut bulmak için mücadele ediyorsanız, bankacılıkla ilgili bir kâr aracı ile temasa geçmeyi düşünün.(FTC) Federal Ticaret Komisyonu (FTC) borç yardım dolandırıcılığı önlemek için özel kaynaklar sunar.)..

Bir Post-Bankruptcy Konut Eylem Planı Oluşturma

İşte iflastan sonra konutu güvenli bir şekilde sağlamak için bir adım yol haritası. Bu zaman çizelgesini belirli durumunuza ve hedeflerinize dayanarak takip edin.

  1. [FONT:0] Kredi raporunu gözden geçir[Dönetici:0] Tüm üç bürokratdan ücretsiz raporlar elde edin (Equifax, Experian, TransUnion) ve herhangi bir hataya itiraz edin. Paragraf olarak işaretlenecek veya iflasa dahil edilmelidir.
  2. [FONT:0] Kredi puan hedefi) ile bir kredi puanı hedeflenir; FHA kredileri veya 700+ için geleneksel krediler için. kiralamalar için, 580'den fazla puan bir ortak imzacı ile aylık puanınızı bankanız üzerinden kontrol edebilir.
  3. [FONT:0] Olumlu bir ödeme tarihi inşa et[[Dönetici: 1 ) - güvenli bir kart kullanın, zaman tüm faturaları öder ve kredi karışımınızı çeşitlendirmek için küçük bir taksit kredisi ekleyin.
  4. [FONT:0] agresif olarak [Dönetici:0) Kaydet, güvenlik depozitosu ve maliyetlerin taşınması için özel bir konut fonu oluşturmak. Automate transferleri ayrı yüksek oranda tasarruf hesabına transferler. En az 12 ila 24 ay içinde 10.000 $ tasarruf etmek için bir.
  5. [FONT:0]Araştırma ikinci sınıf kiralama programları[[Dönetici: 1 ) - bazı apartman toplulukları ek ücret veya daha yüksek bir güvenlik depozitosu için bankaruptcies ile kiracıları kabul eder. "kredi meydan okuma" veya "no kredi çek" kiralama bölgenizde.
  6. [FONT=0) Bir ipotek brokeri ([Dönetici: 1 ) - Beklenmeyen dönemler sonra satın alma gücünü anlamak için önceden kayıt altına alın. A broker, kredi seçeneklerini birden fazla krediden karşılaştırıp profilinize uygun programları bulmanıza yardımcı olabilir.
  7. [FONT:0) Kurtarma hikayenizi) saklı tutar - iflasınızın koşullarını ve yeniden inşa etmek için aldığınız adımları açıklamanız. Sürekli gelir, tasarruf, zamanında ödemelerin kanıtlarını ekleyin ve tamamlanmış olan finansal eğitim kursları.Bu mektup hem ev sahibi hem de ipotek kredi verenlerle paylaşılabilir.
  8. [FONT:0] Finansal eğitim[[Dönetici: 1)[Döneticileri)[FONT:0)) Finansal eğitim[[Döneticileri) dikkate almak, ancak bütçeleme ve ev sahibiliği üzerinde ek dersler almak borç verenlere sorumluluk gösterebilir.

Sabırlı olun. Yeniden inşa zaman alır, ancak birçok kişi başarıyla kiralanır ve iflastan sonra iki ila beş yıl içinde ev satın alır.Küçük zaferlere odaklanın: daha yüksek bir kredi puanı, bir kiralama onayı veya önceden eşdeğer bir mektup.Her kilometrelik bir kilometrelik bir bahçe sizi istikrarlı konuta daha yaklaştırır.

Final Düşünceler

Bankaruptcy, konut hayalleriniz için bir yaşam cezası değildir. Engeller yaratırken, proaktif finansal yönetim sizin itibarınıza özel olarak geri dönebilir. Arazilords ve kredi verenler, geçmiş hatalarınızı ödeme yeteneğinizle ilgili olarak, kredinizi kontrol ederek, tasarruf hedeflerini kontrol ederek ve sorumlu kredi kullanımınızı sağlayarak bugün başlayın.