Bankaruptcy'den önce Kredi Danışmanlıkının Eleştirel Rolsını Anlayın

iflas için bakım, bir kişinin yasal uyum sağlamasını gerektiren en uygun finansal kararlardan biridir. Bazı borçlar kaldırılabilir, kredi raporlarına kalıcı bir işaret bırakabilir ve on yıldan önce, federal hukuka uygun bir şekilde kredi danışmanlığının en fazla gerektirdiğini açıklar.

Paragraf için dosya kararı nadiren hafife alınır. Birçok kişi için, satın alma talebi ve ücretlendirme tehdidi ezici olabilir. Kredi danışmanlığı, 7 veya Bölüm 13'te yapılandırılan herhangi bir belge için bir profesyonel değerlendirme sunmak için bir sebep değildir.

Kredi Danışmanlık Nedir?

Kredi danışmanlığı, bireylerin tüm finansal tablolarını değerlendirmelerine ve işlenebilir bir yol geliştirmelerine yardımcı olmak için tasarlanmış profesyonel bir hizmettir. sertifikalı danışmanlar, harcamalar, borçlar ve varlıklar, daha sonra bütçeleme stratejileri, borç yönetimi planları, borç konsolidasyonu veya son bir tatil olarak, bankacılık seansları şahsen yapılabilir ve online olarak yapılabilir.

Danışmanlıkın kendisi terapi değildir, ancak para yönetiminin duygusal ve davranışsal yönlerini ele alır. İyi bir danışman yargı olmadan dinleyecek ve finansal sıkıntının kök nedenlerini anlamanıza yardımcı olacaktır, iş kaybı, tıbbi borç, aşırılık, ya da boşanma. Bu eğitim bileşeni, krize yol açan alışkanlıkları değiştirmeden dolayı, herhangi bir çözüm, sadece geçici olabilir.

Kredi danışmanlığı ayrıca, ABD Güven Programı tarafından onaylanan kredi hizmetlerinden (bankatım davaları için) ayrılan borç dağıtım şirketlerinden de farklılık gösterir ve acentenin konsolide ödemelerini ve faiz oranlarının veya feragat edilen ücretlerin azaltıldığı yapısal bir borç yönetimi planı sunar.

Ortak bir yanlışlık, kredi danışmanlığının yalnızca iflasın eşiğindeki insanlar için olmasıdır. Gerçekte, kredi kartı borcu, öğrenci kredileri, tıbbi faturaları veya hatta sadece finansal okuryazarlıklarının fayda sağlayabileceğine dair bir şey vardır.

Sertifika ve Standartlar

Danışmanlıklar, Kredi Danışmanlık (NFCC) veya Finansal Danışmanlık Birliği (FCAA) gibi kuruluşlar tarafından sertifikalandırılmalıdır. Bu organlar titiz bir eğitim gerektirir ve bir etik koduna bağlı olarak, her zaman danışmanlarının sertifikalı olup olmadığını sorarlar. Akreditasyon, ajansın kendisi danışmanlar, danışmanlık kalitesi, ücret şeffaflığı ve tüketici koruması için yüksek standartları karşılamasını sağlar.

Kredi neden bankadan önce önemli?

Bankaruptcy kredi danışmanlığının önemi, yasal bir çek kutusu ile daha fazla devam etmektedir. Doğrudan durum sonucunuzu ve finansal eğitiminizi etkiler. Bankruptcy, izolasyonda yapılacak bir karar değildir; tüm seçeneklerin kapsamlı bir şekilde araştırılması gerekir.

Yasal ve Finansal Seçeneklerinizi Anlayın

Birçok kişi iflasın faturaların gerisinde kaldığı tek cevap olduğunu varsayıyor. Danışmanlık, borç ödeme yaparken size asla duymamış olabilir. Örneğin, Borç Yönetimi Planı, belirli durumunuza göre aylık ödemeleri yeterince azaltabilecektir. Bölüm 13 iflas ( yeniden düzenleme planı) zaman içinde mülk tutmanıza izin verebilirken, bölüm 7 (liquidation) hiçbir şekilde malvarlığı satmaz.

Danışmanlıkın şu ana kadar netleştiği bir anahtar konsepti:0)Üyetim[Döneticiler)[Döneticiler için geçerlilik belirler. Bu test, gelirinizi devletteki medya gelirinize kıyasla karşılaştırarak, kişisel kredilere göre gerekli olabilir.

Mandatory Yasal Gerekliliği Toplantı

Bankaruptcy İstismarı Önleme ve Tüketici Koruma Yasası'nın bir parçası olarak, herhangi biri 7 veya Bölüm 13'ün altındaki iflas için bir kredi danışmanlığı oturumunu 180 gün içinde tamamlamadan önce tamamlamalıdır. Mahkeme bu sertifika olmadan, iflas davasınız reddedilebilir, gecikmeli bir şekilde ve aynı maliyetlerle aynı şekilde reddedilebilir.

180 günlük pencere önemlidir.Eğer önceden çok fazla danışmanlık yaparsanız, oturumu daha sıkı bir zaman önce tekrarlamanız gerekir, ancak danışmanlar, sertifikanın geçerli olmasını sağlamak için planlanan dosyalama tarihinizin ikisinde danışmanınızı programlayacaktır. Bazı ajanslar aynı gün danışmanlığı ve sertifikasyon sunar, bu da sıkı bir zaman çizelgesindeyseniz, ancak önceden planlamalısın, böylece bilgi ve alternatifleri absorbe etmek için zamanınız olacaktır.

Uzun Dönem için Finansal Okuryazar

Kredi danışmanlığı bir saatlik seanstan daha fazlasıdır; bütçeleme, harcama, acil bir fon inşa etmek ve kredi harcamalarından sonra kredi yeniden inşa etmek için temel bilgiler sunar.Bu eğitim, puanınızı nasıl etkilediğine yardımcı olur.

Örneğin, birçok danışmanlar, finansmanlarınızı nasıl görüntüleyebileceğinizi öğretir.(% 50) Banka kartı posta kodu (Cehennem) için% 50 ve kredi raporunun% 30'u, tasarruf ve borç geri ödeme için nasıl izlemeniz gerektiğini de görebilirler.

Anksiyete ve Clear Action Planını Yeniden Üretmek

Finansal stres genellikle pariziğe yol açar. Profesyonel bir profesyonelle yapılandırılmış bir seans, en sonunda bir yol katarsa, yazılı bir bütçe ile ayrılacaktır, önerilen eylemlerin listesi ve gerçekçi bir zaman çizelgesine tam olarak ne yapacağını bilmek ve size bir kontrol duygusu verir. Birçok müşteri tavsiyede bulundu çünkü sonunda bir yol ileri sürerler.

Anksiyete finansal krize doğal bir yanıttır, ancak aynı zamanda bulut yargılayıcıları aslında, seçeneklerinizi rasyonel olarak değerlendirmek ve yanınızda tutabileceğiniz bir plana karar vermek için eğitilir.

Doğru Kredi Danışmanlık Ajansını seçmek

Bir saygınlık seçin, federal olarak onaylanmış kredi danışmanlığı ajansı önemlidir. Tüm ajanslar eşit değildir; bazıları borç yerleşim şirketleri veya sorumlu ücretler için ön cepheler. finansal gelecekinizle, sizin için en iyi şekilde yapmanız gerekir.

İlk olarak, ajansın ABD Adalet Bakanlığı web sitesindeki onay durumunu ABD'nin onayını kontrol edin:0)U.S. Trustee Program'ın onaylanmış kredi danışmanlığı ajanslarının listesi) tarafından arama yapılabilir ve federal standartları karşılayan kâr ajansları için.Her zaman bunu herhangi bir ücret ödemeden önce veya kişisel bilgileri paylaşmadan önce doğrulayın.

İkincisi, ajansın maliyetler hakkında şeffaf olmasını sağlar. Birçok kişi ücretsiz bir başlangıç oturumu sunar; devam eden Borç Yönetimi Planları kurulum ve aylık ücretler olabilir, ancak bu, büyük ücretli ödeme veya baskı talep eden ajanslardan diğer seçenekleri keşfetmeden kaçının.Reputable ajansları size taahhüt etmeden önce tüm ücretlerin yazılı bir açıklaması verecektir.

Üçüncü olarak, danışmanların, SuperC web sitesinde (USCC) veya FCAA web sitesinde (fcaa.org) akreditasyonu kontrol etmek gibi tanınmış bir beden aracılığıyla sertifikalandırıldıklarını onaylayın.

Son olarak, müşteri yorumları ve daha iyi İş Bürosu veya eyalet avukat generaliyle şikayetleri okuyun. Çözülmemiş şikayetlerin bir modeli büyük kırmızı bayraktır. Unutmayın, iyi bir ajans koşullarınızı anlamak için zaman alacaktır ve borçlarınızı bir gecede silmeye söz etmeyecekler.

Red Flags to avoid

  • [FONT:0)Yüksek basınçlı satış taktikleri:[DFLT:1] Bir danışman sizi tamamen durumunuzu anlamadan bir DMP veya herhangi bir hizmete iterse, yürümekten.
  • [FONT:0)Genel olarak yüksek ücretler:[Döneticileri: [Döneticileri:0) Çoğu kâr aracılık ücreti (toplam 50 $) ve DMP'ler için $ 50 $.
  • [FONT:0) Kredi raporunuzdan doğru negatif bilgileri kaldırmak için özür dileriz:[Dönetici: 1 ) Bu sadece yasa içinde mümkün değildir.
  • [FONT:0]Siyasi statüsü hakkında şeffaflık: Kolayca onların IRS kararlılık mektubu ve yıllık finansal raporları sağlamalıdır.

Pre-Bankruptcy Kredi Danışmanlıkı sırasında ne bekleyeceği

Oturum genellikle 60 ve 90 dakika arasında sürer. önceden belge toplamak gerekir: son ödeme boşlukları, vergi geri dönüşleri, banka ifadeleri, tüm kreditörlerin listesi ( miktarlar dahil), ve aylık harcamalar. Danışman nakit akışınızı, fazla veya açığınızı tespit eder ve tahmin edin.

İncelemeden sonra, danışman mevcut seçenekleri açıklayacaktır. Bir Borç Yönetimi Planı uygulanabilirse, aylık ödeme, faiz oranı azaltımı ve zaman çizelgesini belirleyeceklerdir.Eğer iflas gerekli görünüyorsa, Bölüm 7 ve Bölüm 13, bu test (Bölüm 7 için uygunluk belirler) ve mülkünüzü ve gelecekteki krediniz için sonuçları açıklayacaktır.

Oturumu hemen takip eden bir sertifika alacaksınız (genellikle e-posta veya posta ile). Bu sertifika, iflas dilekçenizle dahil edilmelidir; danışman, onay olmadan kişisel ayrıntılarınızı başka birine rapor etmez. Sertifikanın kendisi sadece temel bilgileri içerir: Danışmanlıkınız, ajansınız, tamamlanma tarihi.

Borçlu eğitim, borçtan sonra tamamlanması gereken ayrı iki saatlik bir kursdur, ancak taburcudan önce. Bu kurs bütçeleme, para yönetimi ve kredi yeniden inşa etmeye odaklanır. Hem önceden filtreli eğitim hem de kredi sonrası eğitim, hem de aynı kurumlar tarafından onaylanmış bir şekilde yapılır.

Handy Handy

  • Son 30 günden itibaren maaşlar
  • En son vergi geri dönüş
  • Banka son 3 ay boyunca ifadeler
  • Hesap numaraları, dengeler ve faiz oranları ile tüm kreditörler listesi
  • Aylık maliyet bozulması (şu anki/mortgage, hizmetler, yiyecek, ulaşım, sigorta vb.)
  • Tüm varlıkların listesi (gerçek mülk, araçlar, emeklilik hesapları, tasarruf)

Bankaruptcy için Alternatifler Danışmanlık sırasında Keşfet

Kredi danışmanlığının en büyük avantajlarından biri, kredinize iflastan daha az zarar verebilecek alternatifleri keşfediyor. Danışman durumunuza tavsiyelerde bulunacak.

Borç Yönetimi Planları (DMPs)

DMP ile ajans, faiz oranlarına daha düşük faiz oranlarına ilişkin pazarlıklar yapar ve tek bir konsolide aylık ödeme oluşturabilirsiniz. o zaman kredi kartları ve tıbbi faturalar gibi borçlar dağıtılır.DMP, bütçenizle çalışırsa sizi görmek için ayrıntılı bir analiz yürütür.

Önemli bir nokta: DMP'ye girmek, kredi kartı hesaplarını kapatmanızı isteyebilir. Bu, kredi puanınızı geçici olarak azaltabilir, ancak zamanında tutarlı ödemeler yeniden inşa etmenize yardımcı olacaktır. Ayrıca, tüm kreditörler DMP'lere katılmaz ve ajans talepleri için aynı fikirde olmayabilir.

Borçlar

Yeterli geliriniz varsa, bir banka veya kredi birliğinden borç konsolidasyonu kredisi için uygun bir şekilde ödeme yapabilirsiniz. Bu, birden fazla yüksek faiz borcu öder, bir aylık ödemeden ayrılabilirsiniz. Danışmanlık kredi puanınızı ve borç gelir oranını gerçekçi hale getirmeniz için iyi bir borç konsolidasyonu gerektirir.

Kreditörlerle Doğrudan Negotiating

Bazen kreditörler iflastan kaçınmak için azaltılmış bir tonluk yerleşimine katılıyorlar. Danışmanlıkçılar size bu şekilde nasıl yaklaşabileceğinizi, ne söyleyeceğinizi ve riskleri (tahkemli borcun üzerindeki sonuçları) Bankaruptcy, bir yerleşimi bile karşılayamadığınız takdirde gerekli olabilir.

Finansal Sertlik Programları

Birçok kredi verenin geçici zorluk yaşayan insanlar için iç programları vardır, örneğin tıbbi terk veya iş kaybı gibi. Bu programlar azaltılabilir ödemeler, gecikme ücretleri veya geçici gecikme ücretleri sunabilir. Bir danışman, hangi şirketlerin bu tür seçenekler sunabileceğine ve finansal sıkıntınızın kısa vadeli olup olmadığının en hızlı yolu olduğunu tespit etmenize yardımcı olabilir.

Do-It- Yourself Budgeting and Expense Re-

Bazen en iyi alternatif sadece harcamalarınızın radikal bir şekilde aşırılanmasıdır. Bir danışman, her doların bir amaç olarak atandığı sıfır tabanlı bir bütçe oluşturabilir. Ayrıca abonelikler, yemek ya da sigorta primleri gibi alanları da belirleyebilir ve birçok kişi için nakit akışını kesmenin yollarını önerebilir.

Bankaruptcy'nin Kredi üzerindeki etkisi ve Danışmanlıkın Rolü

iflas kaçınılmaz olsa bile, kredi danışmanlığı sizi sonraki yıllarda hazırlamaya hazırlar. Bir Bölüm 7 iflasın 10 yıl boyunca kredi raporunuz üzerinde kalması gerektiğini anlama (ve Bölüm 13 için 7) gerçekçi beklentiler belirlemenize yardımcı olur. Danışman kredi puanlarının önemli ölçüde azaltacağını açıklayacaktır, ancak güvenli kredi kartları, zamanında ödemeler ve düşük kullanım gibi zamanla yeniden inşa edilebilir.

Danışmanlık ayrıca, parasal sıkıntıları desteklemek için ortak posta programlarından kaçınmanıza yardımcı olur, yeni kredi almak veya yönetilemez borçlara geri dönmek gibi.Birçok ajans, ücretsiz takip seansları veya mezun programları sunar.

Danışmanlıktan önemli bir ders, faiz oranlarının ([Dönetici:0) geri ödenmesini sağlamak için her ay kredi kartı teklif edebilir. Ayrıca herhangi bir yeni borcun üstesinden gelmek için her ay bir acil durum fonu inşa etmenizi tavsiye eder.

Posta sonrası eğitim için dış kaynaklar, iflas belgesi hakkında daha ayrıntılı bilgi için, www.Federal Ticaret Komisyonu'nun kredi yeniden inşa etme rehberi) ve şu anda onaylanmış bir danışmanlık hizmeti bulmak için, [FONTDTS:3].

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

iflastan önce kredi danışmanlığı sadece yasal bir engel değildir; bir seansta harcanan zaman, hayatınızın geri kalanındaki kar payı ödeyebilir veya başka bir yol bulabilecektir. Tüm alternatifler keşfederken, seçeneklerinizi anlamak ve somut bir plan oluşturmak, iflas sürecine (veya ondan kaçınır) girebilir.

Eğer iflası düşünüyorsanız, saygın bir kredi danışmanlığı ajansıyla bir seans yapın, bugün finansal eğitiminizde yatırım, bu danışmayı geciktirmelerine veya korkuyu geciktirmenize izin vermeyin – kredi danışmanları her türlü finansal durumu gördü ve doğru rehberlikle, daha güçlü ve daha maddi açıdan daha fazla bilgi sahibi olabilirsiniz.