Borç Çözüm Nedir?

Borç yerleşimi, borç yönetimi planlarından (zamana tam olarak geri ödeme gerektiren) ödeme yapmak için doğrudan borç pazarlıklarının yapıldığı finansal bir stratejidir. Bu işlem genellikle ödemelerin arkasında olan kişiler tarafından kullanılır ve borç yönetimi planlarından farklı olarak karar vermeleri için bir yol sunar.

Kreditörler yerleşmeyi kabul edebilir, çünkü kısmi bir ödeme almak, pahalı koleksiyon çabalarını takip etmekten veya borç veren dosyayı iflas için almaktan daha kârlıdır, bu da kredi tarihiniz için önemli sonuçlar doğurabilir.

Borç Çözüm Nasıl Çalışıyor

Negotiation Process

Borç yerleşim müzakereleri genellikle zaman için ödeme yapmayı bıraktıktan sonra başlar. Kreditörler ödemeye inanmayacağınızda pazarlık yapmaya daha istekli hale gelir.

  • [FONT:0) Durma Ödemeleri: [Dönetmelik: [Dönetmelik:0) Finansal zorluk göstermek için, kredi puanınızı hızlıca zarar veren borç ödemeyi bırakırsınız.
  • [FONT:0) Bir ton-sum fonu inşa etmek: Aylık ödeme göndermek yerine, bir yerleşim teklifi yapmak için ayrı bir hesapta para biriktiriyorsunuz.
  • [FONT:0]Bir teklifini itiraf edin:[Döneticiniz veya temsilciniz, kredi veya yazılı bir teklifle, genellikle bakiyenin% 30 ile% 60 arasında.
  • [[Dönemli bir anlaşma alın:[Döneticileri kabul ederse, yeni denge, ödeme terimleri ve vergi sonuçları hakkında imzalanmış bir çözüm mektubu elde etmeniz gerekir.
  • [FONT=0) Yerleşimi Ödeme Yaptırıyor:[Dönetici:0)[Dönetici:[Döneticileri değiştir] ve kredi verenler, "settled" olarak hesaplarınızı göstermek için kredi raporunu güncelliyorlar. (en azından tam denge için ayarlandığında)

Zamanlı ve Maliyetler

Tüm borç yerleşim süreci 12 ila 36 ay sürebilir, borç tutarına ve tasarruf etme yeteneğinize bağlı olarak, bu süre zarfında, geç ücretler, ilgi ve cezalar accrue devam edebilir ve hesaplarınız üçüncü taraf koleksiyonlarına gönderilir.

Borç Dağının Faydaları

Her iki borç yerleşimi ve iflası ezici borçtan kaçmasına yardımcı olsa da, yerleşim belirli durumlar için birkaç farklı avantaj sunar:

  • [FONT:0)Zengin kredi zararları:[Dönetici: 0,8-15 yıl boyunca kredi raporunuz üzerinde kalır. Bir hesap orijinal kesintiden 7 yıl kalabilir, ancak bir iflastan çok daha az olumsuz durum gösterir.
  • [[Düzükler üzerinde kontrol edin:[Döneticiler üzerinde kontrol edin:[Döneticiler üzerinde kontrol edin:[Döneticiler üzerinde kontrol edin:[Döneticiler:0) Bölüm 7 iflasında, alacaklıları ödemek için mevcut olmayan mallar için tasfiyeye gerek olabilir.
  • [FONT:0)Hızlı kurtarma yolu:[Dönemli:[Dönemli: 1) iflas, bir yıl veya iki yıl içinde çözülebilir.
  • [FONT:0] Hiçbir kamu kaydı:[Dönetici: · 1 ) Bankaruptcy, işverenlerin, ev sahibilerin ve kredi verenlerin sizinle kredi verenleriniz arasında özel olarak kalmaya devam ediyor.
  • [FONT:0]Flexability:[Dönetici:[Dönetici:0)[[Dönetici:0))) Hangi borçların yerleşmesini ve hangi ödemeye devam edeceğini seçebilirsiniz (örneğin, bir araba kredisi veya ipotek gibi güvenli borçlar).

Ancak, bu avantajlar mağaralarla gelir. Tüm kreditörler yerleşmeyi kabul etmeyecek ve süreç bir miktar toplamak veya para kazanmak için gerekli veya kimin maaş ganimet veya davaları karşı karşıya kaldığı için, iflas sadece uygulanabilir bir seçenek olabilir.

Borç Çözümünü Düşünmek

Borç yerleşimi sizin için en uygun olanıdır:

  • Mevcut şartlarda ödeme yapamazsınız önemli miktarda borç (kredi kartları, tıbbi faturalar, kişisel krediler) var.
  • Ödemelerin arkasında zaten birkaç ay var ve kredi puanınız zaten hasar gördü.
  • Bir topak para kaynağı (öpürücüler, vergi iadesi, aileden hediye) veya 6-12 aydan fazla tasarruf edebilir.
  • Daha uzun kredi etkisi nedeniyle iflastan kaçınmak ister veya bir ev veya araba gibi varlıkları korumak zorundasınız.
  • Davalarla veya ücret ganimetle karşı karşıyadır, ancak yine de bir yargıdan önce pazarlık yapmak için zamanınız var.

Tersine, borç yerleşimi genellikle çok az tek kullanımlık gelirseniz iyi bir seçim değildir, çoğunlukla güvenli bir borç (örneğin bir ipotek veya araba kredisi gibi) veya faizi azaltan veya ortadan kaldıran bir Bölüm 13 iflas geri ödeme planı karşılayabilir.

Borç Çözümünü Etkili Olarak Kullanmaya Adım-by-Step Guide

Adım 1: Tam Finansal Resimlerinizi Değerlendirme

Herhangi bir krediye başvurmadan önce, tüm borçların tam bir listesini toplayın, dengeler, faiz oranları, minimum ödemeler ve tarihler nedeniyle. Aylık gelirinizi ve gerekli masrafları her ay ne kadar gerçekçi bir şekilde kurtarabileceğinizi görmek için. Kredi raporunu kontrol edin (yılda ücretsiz olarak kredi raporunuzu kontrol edin.com) borçlarınızı doğru ve hiçbir hesaptan tahsil edilmemiş veya koleksiyona gönderilmemiş olduğunu doğrulamak için.

Adım 2: DIY ve Profesyonel Yardım Arasında Seç

Kendi başına yerleşmeleri pazarlık edebilir veya bir borç yerleşim şirketi kiralayabilirsiniz. DIY, ücretlerinizi tasarruf eder ve size tam bir kontrol sunar, ancak zaman gerektirir, kalıcılık ve müzakere taktikleri bilgisi.(FLT:1)[Döneticileri ile ilgili olarak daha hızlı sonuçlar elde edebilir ve önemli ücretleri alabilir ve her zaman bir şirket işe almadan önce, itibarınızı doğrulayın.

Adım 3: Çözüm Fonunuzu Yapın

Ayrı bir tasarruf hesabı açın (günlük kontrolünüzle bağlantılı değil) ve her ay güvenilir bir teklif yapmak için para transfer etmeye başlayın. Her bir borcun bakiyesinin% 30-50'sini sunmak için yeterli bir yatırım yapmak için yeterli miktarda para kazanmak isteyeceksiniz. Örneğin, 10.000 $ 'a sahip olmak istiyorsanız, bu fonu başka bir amaç için $ 3.000 $ 'a ihtiyacınız olacak.

Adım 4: Borçları Ödemek için Planlayın

Bu duygusal olarak en zor adımdır, ancak genellikle gereklidir. Kreditörler nadiren ödemelerde mevcut olan biriyle pazarlık yaparlar. Ödemeleri durdurarak, zorluk gösterir ve kendinize fayda sağlarsınız. Ancak, geç ücretler, faiz cezaları ve telefon çağrıları koleksiyonculardan da gönderebilirsiniz.

Adım 5: Negotiations

Kredi veya koleksiyon ajansı doğrudan iletişime geçin. kibar olun ama firma olun. Finansal durumunuzu dürüstçe açıklayın - işinizi kaybettiniz veya büyük bir gelir azaltımı yaşadınız.İlk teklifini yapın. kredici% 50-60 ile karşılaştırılabilir. tasarruf fonundan ödeme yapabileceğiniz bir numaraya ulaşıncaya kadar.

Adım 6: Pay ve Takip

İmzalanmış bir anlaşmanız olduğunda, nakit paralının çek veya sertifikalı fonlar aracılığıyla ödeme gönderin. Elektronik veya hesap erişimini krediye vermeyin. Ödemeden sonra, kredi verenin hesabı onayladığı bir mektup gönder ve kalan bakiyenin affedilmesi için kredi raporunu kontrol edin.A ay sonra, kredi raporunu "settled" veya "tam olarak kabul edilenden daha az için kabul edilebilir" olarak doğru şekilde bildirilir.

Borç Çözümleme Riskleri ve Riskleri

Kredi Puan Etkisi

Ödemeleri durdurma kararı kredi puanınızı önemli ölçüde düşürecektir - 100 puan veya daha fazla. Hesaplar, tahsil edilen veya koleksiyonlara yerleştirilme kararı olarak bildirilecektir.Ancak, yerleşim yeri iflastan daha az zarar verir, kredi kartı elde edemezsiniz, kredi kartı veya ipotekler daha sonra bir süre için ve daha sonra bir süre için.

Vergi Sonuçları

IRS vergi kodu altında, 600 $ üzerinde borç genellikle vergilenebilir gelir olarak kabul edilir. Bir yerleşimden sonra, 1099-C (Yasal borcun kaldırılması) krediden (Dönetici) sipariş edebilirsiniz.

Yasal Riskler

Ödeme yaptığınızda, bir kredi veya kredi veren size bir karar vermek için para verebilir. Bir dava açılırsa ve devlet muafiyet yasalarınızı ve bir davanın muhtemel olup olmadığını anlamanıza yardımcı olabilir.

Tüm Borçlar Set Edilemez

Borç yerleşimi genellikle sadece borçsız borçlara uygulanır. Secured borçlar (auto credit, ipoteks) collateral tarafından desteklenir ve ödemenin geri yüklenmesine veya sigortalanmasına yol açabilir. Öğrenci kredileri, çocuk desteği, alimony, ve çoğu vergi borcu standart borç yerleşim programları ile belirlenemez; bunlar iflas veya hükümet temelli yardım seçenekleri gerektirebilir.

Şirket Scams ve Yüksek Ücretler

Borç rahatlama endüstrisi, ön amaçlı uygulamalar geçmişine sahiptir. Bazı şirketler ön ücretlerden (FTC kuralları altında yasadışı) sorumlu tutarlar, vaat edilen olarak borçlarını yerleşmeye veya müşterilere gerçekçi alternatifler sunmadan tavsiye ederler.Her zaman bir şirketin takip kaydı ve herhangi bir yerleşimin gerçekleşmesinden veya para talep eder.

Borç Çözüm vs. Bankruptcy: A detailed Karşılaştırma

Hangi yolu en iyi karar vermek için aşağıdaki faktörleri karşılaştırın:

FactorDebt SettlementChapter 7 BankruptcyChapter 13 Bankruptcy
Credit impact7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points10 years on credit report; severe initial drop7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reductionTypically 30–50% reductionMost unsecured debts discharged fullyMay repay a portion; remaining discharged
Time to resolve12–36 months4–6 months3–5 years of payments
Asset riskNo asset liquidationNon-exempt assets can be soldKeep assets if plan payments made
CostFees (15–25%) plus saved settlement amountCourt filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)Similar fees plus plan payments
Public recordNo, unless lawsuit leads to judgmentYes, public court recordYes

Alternatifler Borç Çözümüne Borç

Yerleşime taahhüt etmeden önce, daha az ciddi sonuçlar doğurabilecek diğer seçenekleri keşfedin:

  • [DMP:0)Debt Yönetim Planı (DMP): Kuruma kredi danışmanlığı ajansları tarafından teklif edildi, DMPs, aylık bir ödemeye kadar sık sık sık sık faiz oranlarıyla konsolide oldu.
  • [FONT:0)Debt Consolidation Credit:[DÜT:1) Eğer iyi kredi varsa, düşük faizli kişisel kredi birden fazla borç bir şekilde birleştirilebilir. Bu, kredi zararını gerektirir ancak tutarlı gelir gerektirir.
  • [FONT:0)Kredi Danışmanlık:[[Dönetici:0) Sertifikalandırmak, sertifikalı bir kredi danışmanı size gerçekçi bir bütçe yaratmanıza yardımcı olabilir ve size bir DMP'de kayıt yaptırabilir veya iflas alternatiflerine maliyetle tavsiye edebilir.
  • [FONT:0) Informal Negotiation:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Bazı alacaklılar sizinle zor bir plan üzerinde çalışacaklar - ilgi oranları veya yük ücretleri - ödemelerinizi durdurmanızı gerek kalmadan.
  • [FONT:0)Chapter 13 Bankruptcy:[Dönetici: 1) Sürekli bir gelir varsa, Bölüm 13, 3-5 yıl boyunca borçların bir kısmını geri ödeme yaparken malvarlığı tutmanıza izin verir. Kalan borç taburcu edilebilir.

Başarılı Borç Çözüm için Pratik İpuçları

  • [FONT:0) İlk önce en küçük borçlarla başlayın: Erken, daha büyük yerleşimler için ivme ve ücretsiz para kazanıyor.
  • [FONT:0) Dikkatli kayıtları tut:[Dönetici:[Dönder: 1 ) Tüm yazışmaları, yerleşim mektuplarını ve ödeme onaylarını kurtar.
  • [FONT:0) Banka hesabınıza asla kredi veya doğrudan erişim sağlama; Nakit çekleri veya para siparişlerini kullanın.
  • [FONT:0] Ödeme yapmadan önce her şeyi yaz.) Verbal anlaşmaları uygulanabilir değildir.
  • [FONT:0) “fantom” ödemelerini dikkate alın:) Bazı alacaklılar sizin yerleşim ödemenizi alabilir, ancak yazılı olarak tam dengeyi raporlamaya devam edebilirler.
  • [FONT:0) Vergi planlamasını düşünün:[Dönetici:[Dönetici:0) Bağışlanmış borç için olası vergiler için para toplamak veya yetersizlik dışlamaları hakkında bir vergi profesyoneline danışmak.
  • [FONT:0]Stay ısrar:[Döneticiler başlangıçta reddedilebilir. Birkaç ay bekleyin ve tekrar deneyin, istekliliklerinin daha fazla tanımlanabileceği gibi.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Borç yerleşimi doğru kullanıldığında iflas etmek için güçlü bir alternatif olabilir, bu işlemden uzun vadeli bir borç almadan borç alma ve borçlunun yeni bir finansal başlangıç sağlamasını sağlamak için bir tolerans sunar.

Devam etmeden önce, kredi danışmanlığı veya Bölüm 13. kredi danışmanı gibi borç yerleşimini karşılaştırın ve her ikisine de kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanı ve seçeneklerinizin tam bir resmini sağlamak için bir iflas avukatı yapın. Dikkatli planlama ve yürütme ile, borç yerleşimi kendi koşullarınızda iflastan ve yeniden inşa etmenize yardımcı olabilir.