Bankaruptcy Hazırlık Kuruluşlarının Rolünü Anlayın

İnsanlar veya işletmeler kendilerini ezici borç altında gömdüğünde, iflaslar finansal yardımlara yasal bir yol sağlayabilir. Ancak, süreç kağıt işleri yapmak için basit değildir. Çoğu yargıda, iflas kanunu, alacakları kredi danışmanlığını tamamlamak için borç verenlere, bu şartı finans eğitimine, bütçe yardımı sunarken, borçlulara da destek verebilecekleri güvenmektedir.

Kredi Danışmanlık Ajanları Nedir?

Kredi danışmanlık ajansları organizasyonları -özellikle de kâr sahipleri - ABD Güvene Programı veya ilgili iflas mahkemelerini değerlendirmelerine yardımcı olmak gibi hükümet yetkilileri tarafından onaylanmışlardır. birincil görevi, borç yerleşim şirketleri ile mücadele eden tüketicilere hedef finansal tavsiye ve eğitim sunmaktır.

Onaylanmış ajanslar şeffaflık, ücret yapıları, danışman eğitimi ve etik uygulamalarla ilgili katı standartları karşılamalıdır. Birçoğu ulusal kurumlar tarafından Kredi Danışmanlık (NFCC) veya Bağımsız Tüketici Kredi Danışmanlık Kuruluşları Birliği (CCAICA) için akreditasyonu sağlar. Akreditasyon, ajansın endüstriye en iyi uygulamaları takip etmesini ve karmaşık finansal vakaları idare etmesi için sertifikalandırılmasını sağlar.

Bankaruptcy Hazırlıkında Kredi Danışmanlık Rolü

iflas sürecinde, kredi danışmanlığı ajansları birkaç temel işlevi hizmet eder. Her işlev, borçluların bilgilendirilmiş kararlar almasını ve yasal gereklilikleri uygun hale getirmelerini sağlamak için tasarlanmıştır.

Finansal Durum Değerlendirmesi

Herhangi bir tavsiye yapılmadan önce, bir kredi danışmanı, borç verenin gelirinin, masrafların, borçların ve varlıkların temel nedenlerini belirleme yeteneğine sahiptir.Bu değerlendirme genellikle ayrıntılı bir bütçe incelemesi içerir, tüketici kredi raporlarının incelenmesi ve borç verenin zamanındaki borçlarını tekrarlama yeteneğinin incelenmesi.

Eğitim ve Finansal Okur

Kredi danışmanlığı sadece acil kriz hakkında değil; gelecekteki finansal sorunları önlemek konusunda da önemlidir. Ajanslar, bütçeleme, tasarruf, kredi yönetimi ve borç azaltma stratejileri için para harcayan bir seans daha az olasıdır.Birçok kişi uzun vadeli finansal beceriler inşa etmek için online kurslar ve interaktif araçlar sunar.

Bankaruptcy için Alternatifleri Geliştirmek

Ön filtreleme danışmanlığının önemli bir kısmı, iflas etmek için alternatifler araştırmaktır. Danışman, borçlularla ilgili daha düşük faiz oranları veya feragat ücretleri içeren seçenekleri tartışacaktır, kredi verenlerle pazarlık yapar ve borç verenler ile yapılan bir aylık ödeme yapar.Eğer bir borç verenler tarafından iflastan kaçınılabilirse, danışman bunu tasarlayacaktır.

Ön-Filing Danışmanlık

Çoğu iflas durumunda - Bölüm 7 ve Bölüm 13 dahil - bu sertifikaya dahil olmak üzere 180 gün içinde onaylanmış bir kredi danışmanlığı seansı tamamlamak gerekir. Bu oturum genellikle bir saatlik bir kişinin, telefonda veya online olarak yapılan bir randevudur.

Post-Filing Rehberlik ve Borçlu Eğitim

iflas için dosyalamadan sonra, borçlular ayrıca bir taburculuk eğitimi dersi almadan önce bir borç eğitimi dersi tamamlamak için de gereklidir. Bu kurs, finansal yönetim becerilerine, kredi yeniden inşa etmek ve gelecekteki borç problemlerinden kaçınmak için de gereklidir.Birçok kredi danışmanlığı ajansı, bakım sürekliliği sağlamak için.

Yasal Gereksinimler ve Timing

Bankaruptcy yasaları, sistemin bilgilendirilmesi ve kötüye kullanılması için tasarlanmıştır. Bu nedenle, kredi danışmanlığının zamanlaması kesinlikle düzenlenir. 180 günlük pencere, borç verenlerin çok fazla danışmanlık talep edemeyeceği anlamına gelir ve daha sonra da yapılan danışmanlık, dilekçe ile sunulmasına izin verir.

Danışmanlık gereksiniminin hem bireysel borçlayıcılar hem de ortak dosyacılar için geçerli olduğunu belirtmek önemlidir (evli çiftler). Her eş kendi danışmanlığı seanslarını tamamlamak ve ajansı izin verirse birlikte katılabilirler.

Ayrıca, iflastan sonra verilen borç eğitimi elbette kendi zamanlama gerekliliklerine sahiptir. Bölüm 7 için, kurs ilk kreditörlerin toplantılarının 45 gün içinde tamamlanmalıdır. Bölüm 13 için son ödemeden önce tamamlanmamalıdır.

Pre-Filing Danışmanlık Seanı: Borçluların Beklemesi Gereken

Standart bir kredi danışmanlığı oturumu yaklaşık 60 ila 90 dakika sürmektedir. O zaman danışman, borç verenin gelirini, masrafları, borçlarını ve finansal hedefleri gözden geçirmelerini tercih eder. Danışman ayrıca tüm borçlarını ve hesaplarını dikkate almak için bir kredi raporu da alacaktır. Online seanslar yaygındır ve borç sahipleri evden gerekliliğini tamamlamak için izin verir, ancak bazı kişisel bir deneyim için şahsen toplantılarda tercih eder.

Oturum sırasında kaplanan konular şunlardır:

  • Borçlunun mevcut bütçesinin ve örüntülerin gözden geçirilmesi
  • iflas bölümlerinin ( vs. 13) ve sonuçları
  • Borç yönetimi planları, kredi modifikasyonları veya kredi danışmanlığı programları gibi alternatiflerin tartışılması
  • Borçlunun borçlarını 3-5 yıldan fazla geri ödeme yeteneğinin analizi
  • iflasın kredi puanlarını, mülk tutmasını ve gelecekteki ödünç almayı nasıl etkilediğine dair bilgiler

Oturumun sonunda, danışman ya iflas veya alternatif tavsiye edecektir. Eğer iflas tavsiye edilirse, borçlu hala davayı dosyalamak için bir iflas avukatına danışmalıdır. kredi danışmanı yasal tavsiyede bulunamaz, ancak borç verenleri yasal yardım kaynaklarına veya pro bono avukatlarına yönlendirebilir.

Bankaruptcy için Alternatifler: Borç Yönetimi Planları

Kredi danışmanlığı sırasında tartışılan en yaygın alternatiflerden biri, faiz oranlarının azaltılması için kredi danışmanlığı ajansı pazarlıkları yapıyor ve geri ödeme süresi - genellikle 3 ila 5 yıl. Borçlular kredi kartına ödeme yapıyor, kredi verenlere para dağıtıyor.

DMP'nin faydaları şunlardır:

  • Tek, öngörülebilir aylık ödeme
  • Zaman içinde binlerce dolar tasarruf edebilecek faiz oranları azaltıldı
  • Kayıtun ötesinde kredi raporunda olumsuz bir işaret yok
  • Profesyonel destek ve hesap verebilir

Ancak, DMP'ler herkes için doğru değildir. Genellikle borç verenin istikrarlı bir gelire sahip olmasını ve kredi kartlarını kullanmayı bırakmayı kabul ederler.Eğer bir borç sahibi aylık ödemeyi daha düşük faizle karşılayamazsa, iflas daha iyi bir seçenek olabilir. Ek olarak, DMPs ipotekler veya öğrenci kredileri gibi teminatlı borçlar kapsamaz.

Diğer alternatifler, resmi olmayan krediler, borç konsolidasyon kredileri ve iflas seçenekleri içerir. Danışmanın rolü, tüm seçenekleri doğru bir şekilde sunmaktır, borçluya baskı yapmadan bilgilendirilmiş bir seçim yapmanıza yardımcı olmaktır.

Kredi Danışmanlık Ajansını Seç

Tüm kredi danışmanlığı ajansları eşit değildir. Borçlar ABD Güvene Programı tarafından onaylanmış bir ajans seçmek veya sertifikanın kabul edilmesi için ilgili iflas mahkemesidir. onaylanmış ajansların listesi mevcuttur.

Akreditasyon ve Onay Durumu

NFCC veya AICCCA gibi ulusal kuruluşlar tarafından akredite edilen ajanslara bakın. Akreditasyon, ajansın sıkı etik standartlara uyması ve düzenli denetimlere tabi tutulması anlamına gelir. Ayrıca, ajansın hem önceden filtreleme danışmanlığı hem de borç eğitimi kursları için onaylandığını doğrulamanızı sağlar. Bazı ajanslar sadece bir hizmet için onaylanır.

Hizmetlerin Maliyeti

Ön kayıt danışmanlığı ücretleri kanun tarafından kapılır, ancak bazı ajanslar diğerlerinden daha fazla ücret alır. Ortalama ücret $ 10 ila 50 $ arasında düşük gelirli bireyler için ücret indirimi sunar. yüksek ücretli ücret veya ücretsiz hizmetler için ücret talep eden ajansların savaşır.

In-Person, Telefon ve Online Seçenekler

Flexability önemlidir. Bazı borçlular online seansların rahatlığını tercih ederken, diğerleri kişisel iletişimin kişisel dokunuşuna ihtiyaç duyarken, sizinle rahat olduğunuz formatları sunan bir ajans seçin. Ayrıca, ajans sizin dilinizde hizmet vermektedir ve bu danışmanlar sizin programınız için çalışma saatleri boyunca mevcuttur.

Tartışma ve İnceleme

Daha İyi İş Bürosu veya tüketici forumları gibi güvenilir sitelere göz atın. Gizli ücretler, itki satış taktikleri veya sertifikalar zamanında sağlamanın başarısızlığına bakın. Aynı süreçte geçen müşteriler için ajans sormak da akıllıca.

Red Flags to avoid

Ajanslardan uzak durun:

  • Tüm borçları düşürmek veya iflastan kaçınmak tamamen
  • Tam bir finansal değerlendirme tamamlamadan önce bir DMP'ye kayıt olmak için baskı
  • Herhangi bir danışmanlık yapmadan önce ödeme yapmak için sorun
  • Kredi veya çağrıları hemen durdurabileceklerini veya davaları derhal durdurabileceklerini iddia edebilir
  • Açık yazılı anlaşmalar veya açık ücretleri açık bir şekilde açıklama

Federal Ticaret Komisyonu (FTC), tüketicinin ne araması gerektiğini ve ne kaçınılması gerektiğini açıklayan yararlı bir kılavuz sunuyor.

Posta-Filing Financial Education: The Borçor Education Course

iflas için dosyalamadan sonra, borçlular ikinci bir eğitim gereksinimini tamamlamak zorundadır: borç veren eğitim kursu.Bu ders, krediyi akıllıca kullanarak ve olumlu bir kredi tarihini yeniden inşa etmek dahil olmak üzere kişisel finansal yönetime odaklanır. genellikle iki saat uzunluğunda ve şahsen tamamlanabilir.

Tamamlama sertifikası, bir taburcu almak için mahkeme ile sunulmalıdır. Bölüm 7 vaka için sertifika, kredi verenlerin ilk toplantısından 45 gün içindedir. Bölüm 13 için, kurs aralığının maliyeti 10 ila 50 dolar arasında olmalıdır, ücret karşılığında alınanlar için geçerli olan konular şunlardır:

  • Finansal hedefler belirlemek ve bütçe oluşturmak
  • Kredi raporları ve puanları anlamak
  • Tasarruf ve yatırım yapmak için Stratejiler
  • Önerden nasıl kaçınılır
  • Konut ve eğitim gibi büyük masraflar için planlama

Bu kursu tamamlamak, borçlarını isteyen herhangi bir borç için zorunlu bir adımdır. Ayrıca gelecekteki finansal sıkıntıların borçlarını pratik becerilerle donatarak azaltma olasılığını azaltmaya yardımcı olur.

Kredi Danışmanlık Hakkında Ortak Yanlışlar

Birçok insan kredi danışmanlığını borç yerleşimi veya borç konsolidasyon hizmetleri ile karıştırır. Farklılıkları açıklamak önemlidir:

  • [FONT:0)Kredi danışmanlığı eğitimdir, bir müzakere servisi değildir.[DÜT:1] Danışmanlar DMP'leri kurmak için yardımcı olabilirken, birincil odak uzun vadeli finansal alışkanlıklara bağlıdır. Borç yerleşim şirketleri, diğer yandan, kredi puanlarına zarar verebilecek ve vergi yükümlülüklerine yol açabilecek başlıca miktarı azaltmaya çalışır.
  • [FONT:0)Kredi danışmanlığı hemen koleksiyon aramalarını durdurmaz.[DMP:0) Bir DMP'de kayıt yaptırmaya yardımcı olabilir, ancak yalnızca ödemelerin toplanmasını durdurmaz.Sadece iflas veya taşıma sözleşmesi bunu yapabilir.
  • [FONT:0)Kredi danışmanlığı bir gecede kredi tamir etmez.) Danışman zamanla kredi geliştirme konusunda rehberlik sağlar, ancak hiçbir ajans kredi raporundan doğru olumsuz bilgileri yasal olarak kaldıramaz ve zamanındaki ödemeler sadece kanıtlanmış yöntemlerdir.
  • [FONT:0]Bankruptcy tek seçenek değildir.[DÜT:1] Birçok borçlu iflas için dosya talep etmeleri gerektiğine inanıyor, ancak kredi danışmanlığı genellikle DMP, borç konsolidasyonu kredisi veya bütçe ayarlamasının bir mahkemeye çıkarılmadan sorunu çözebileceğini ortaya koyuyor.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Kredi danışmanlık ajansları iflas hazırlığında vazgeçilmez bir rol oynarlar. Borçlular finansal durumu değerlendirmelerine yardımcı olurlar, yasal gereklilikleri yerine getirir ve iflas için başvuru yapıp alternatifleri takip edebilir. önceden filtreleyen bir danışmanlık ve posta sonrası eğitim, bu ajanslar, finansal kurtarma ve istikrara karşı rehberlik ederler.