Bankaruptcy ve Uzun Süreli Mortgage Consequences

iflas için bakım, bir kişinin yapabileceği en ciddi finansal kararlardan biridir.Bu, ezici borçtan rahatlama sağlar, ancak iflastan sonra yıllarca borç almayı etkileyebilecek sonuçlar taşır.Birçok dosyacı için en acil endişeler arasında, paralarınızı tekrar satın alabilecekleridir. kısa cevap , ancak iflastan sonra ev sahibi olmak için yol, disiplin ve net bir anlayışa ihtiyaç duyar.

Bu makale, iflasın belirli bekleme süreleri, kredi puan etkileri dahil olmak üzere bir ipotek elde etme yeteneğinizi nasıl etkilediğini ve finansal profilinizi yeniden inşa etmek için alabileceğiniz adımları nasıl etkileyeceğini açıklıyor.

Bankaruptcy Kredi Puanınız Nasıl Zarar Verir

Bir iflas filing, kredi puanınızın hemen ve şiddetli bir düşüşe neden olur. Para çekmeden önce puanınıza bağlı olarak, düşüş 100 ila 200 puan veya daha fazla aralığına ulaşabilir. Bu, iflasın kredi yükümlülüklerini yerine getiremediğiniz kredi bürolarına işaret ediyor, bu da kredi raporunun en olumsuz girişlerinden biri.

Dosyanın türü de olumsuz bilgilerin raporunuzda ne kadar kaldığını etkiler:

  • [FONT:0)Chapter 7 Bankruptcy[Dönetici: 1 ) - Kredi raporunuzda 10 yıl boyunca dosyalama tarihinden kalır.
  • [FONT:0)Chapter 13 Bankruptcy[Dönetici] – 7 yıl boyunca dosyalama tarihinden (bazı kreditörler 10 yıl boyunca rapor edebilir, ancak Fair Credit Reporting Act genellikle bölüm 13 için 7 yıl boyunca sınırlandırır.

iflasın taburcu edilmesinden sonra bile, negatif işaretler kredi puanınızı uzun yıllar boyunca düşük tutabilir, ancak yeniden inşa etmek için kasıtlı adımlar atmazsanız, zaman içinde daha az kanıt ve olumlu kredi tarihi eklerseniz.

Kredi Bankası Sonrası Utilizasyon

Başka bir faktör kredi verenler kredi kullanım oranınızdır. iflastan sonra, eski hesaplarınızın çoğu kapalı veya deşarj olacaktır, bu nedenle mevcut krediniz sıfıra düşebilir. Bu, elde ettiğiniz yeni kredi anlamına gelir - küçük bir mağaza kartı bile - kullanımınızı hızla etkileyebilir.

Mortgage Eligability and Waiting Terms by Bankruptcy Type

Lenders, rekorlarında bir iflasla birine büyük krediler genişletme konusunda dikkatli bir şekilde dikkatlidir. Riski azaltmak için, çoğu ipotek programları yeni bir ev kredisi için karar vermeden önce zorunlu bekleme dönemlerini uygular.Bu bekleme süreleri, [[0)discharge tarihi (veya bölüm 13 için işten çıkarma tarihi) ve kredi türü ile değişebilir.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Önemli Dışlar ve Detaylar

[FONT:0]Chapter 13 bekleme süresi[Dönetici:0) Farklıdır, çünkü borç veren bir bankacının bir kısmını mahkemeye sipariş edilen bir plan altında geri öder.Eğer en az 12 ay boyunca tutarlı plan ödemeleri yapıyorsanız ve finansal zorluklarınızın kontrolünün ötesinde olduğunu gösterebilirseniz, bazı borç verenler standart bekleme süresinden önce bir krediyi düşünebilirler.

[FONT:0)Öyleleme koşulları [[Dönetmelik:0][Dönetmelik koşulları[Dönetmelik koşulları[Dönlendirme koşulları [Dönlendirme koşulları [Dönetmen:0)[Dönetmenlik koşulları) - iş kaybı, tıbbi acil durumlar veya boşanma gibi - bazen geleneksel kredilerin sürelerini bekleme süresilerini kısa sürede belgelemeniz gerekir. Ancak, bu koşulları tamamen belgelemeniz gerekir ve tüm kredi verenler kabul etmeyecektir.

Ayrıca bekleme süresinin de [[Döneticileri:0) tarih) tarafından, filiz tarihi değil, bir bölüm 7 iflas genellikle 4 ila 6 ay sürer, bu yüzden zaman zaman çizelgesine kadar faktör.

Yeniden inşa Kredi Bankası sonrası

Beklenmeyen dönemler minimum zaman çerçevesi kurdu, sadece beklememelisiniz. Kredi profilinizi aktif olarak geliştirmek için o zaman kullanın, böylece bekleme süresi sona erdiğinde, bir ipotek için güçlü bir adaysınız. İşte kanıtlanmış stratejiler:

1. Zamandaki Tüm Ödemeleri Yap

Ödeme tarihi kredi puanınızdaki en önemli faktör (32.5 FICO) iflastan sonra, önceki hesaplarınızın çoğu gitti, bu yüzden her yeni ödeme konuları. Tüm faturalar için otomatik ödeme veya uyarılar oluşturun - mevcut, hizmetler, sigorta ve yeni kredi hesapları.

2. Satın Alınması Gereken Kredi Kartları

Güvenli bir kredi kartı kredi limitiniz olan bir nakit depozito gerektirir. Küçük satın alımlar için kullanın ve her ay dengeyi tam olarak ödersiniz. 6-12 ay sonra sorumlu kullanımdan sonra, birçok sorun sizi satın almadan bir karta yükseltecektir ve depozitonuzu geri döndürür.Bu, olumlu ödeme tarihi hızla döndürür.

3. Yetkili bir Kullanıcı Olun

Bir aile üyesi veya güvenilir bir arkadaşınız iyi bir yerde kredi kartı varsa, yetkili bir kullanıcı olarak eklenmelerini isteyin. Olumlu geçmişi kredi raporunuz üzerinde görünebilir, puanınızı artırmak. Hesabın uzun bir süre ödeme ve düşük kullanım tarihi olduğundan emin olun.

4. Kredi Utilizasyon Low

Kredi kullanımı oranınız (toplamlı krediniz tarafından bölünmüş olduğunuz kredi miktarı)% 30'un altında kalmalı ve iflastan sonra, toplam mevcut krediniz muhtemelen düşük, bu yüzden küçük bir bakiyeniz bile kullanımınızı artırabiliyor.

5. Kredinizi karıştırın

Farklı kredi türlerini yönetebileceğinizi görmek için Lenders: Taksit kredileri ( araba kredisi veya kişisel kredi gibi) ve kredi (kredi kartları) döndürürseniz, küçük bir taksit kredisi için uygun olabilir - bir kredi birliğinden sorumlu bir geri ödeme göstermek için.

6. Kredi Raporlarınızı Takip Edin

Kredi raporlarınızı Equifax, Experian ve TransUnion atETHFLT:0)AnnualKrediReport.com) Paragrafi sırasında yüklenmiş olan hesaplarla ilgili herhangi bir hataya tabi tutar, ancak yine de aktif olarak gösterilir.

Mortgage Programları ve Onların Benzersiz Gereksinimler

Tüm ipotek kredileri eşit değildir. iflastan sonra, bazı programlar diğerlerinden daha bağışlayıcıdır. Farklılıkları anlamak durumunuz için doğru kredi seçmenize yardımcı olabilir.

FHA Kredileri

FHA kredileri Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanır ve kredi puanları veya geçmiş finansal zorluklarla birlikte kredi puanları arasında popülerdir. Bölüm 7 iflastan sonra, bekleme süresi sadece 2 yıldır; Bölüm 13, iflas dosyaları için mükemmel bir seçenek haline gelebilir.

VA Kredileri

Gaziler ve aktif askeri üyeler, ödeme gerektirmez ve esnek kredi standartlarına sahip değildir. iflastan sonra bekleme süresi Bölüm 7 ve 1 yıl boyunca Bölüm 13. VA kredi verenler ağır gelir ve istikrarlı bir işe odaklanır, böylece geri ödeme için sağlam bir plana sahipseniz, geleneksel borçlardan daha erken karar verebilirsiniz.

Konvansiyonel Krediler (Fannie Mae / Freddie Mac)

Konvansiyonel krediler hükümete geri dönmez ve bu nedenle en az% 5'e sahip olmak (veya bazı programlarla% 3 yıl sonra, bölüm 7 ve 2 yıl sonra, 13 (veya 4 yıl boyunca mahkeme onayı olmadan) daha yüksek bir kredi puanına ihtiyacınız olacaktır - genellikle 620 veya üstü - ve en az% 3'e sahip olmak için.

USDA Kredileri

USDA kredileri, düşük gelirli gelirle kırsal ve banliyö evbüyerleri içindir. bekleme süresi Bölüm 7 ve 1 yıl sonra Bölüm 13. USDA kredileri ödeme gerektirmez, ancak daha katı bir coğrafi sınırlamaya ihtiyaç duyar. Ayrıca yıllık garanti ücreti ödemek için istikrarlı bir gelir ve istekli olur.

Onaylarınızı artırmak için stratejiler

Kredi yeniden inşa etmenin ötesinde, iflastan sonra daha çekici bir ipotek sahibi olmak için alabileceğiniz başka adımlar var.

Büyük bir Down Ödemesi için Kaydet

Daha büyük bir ödeme, kredi verenin riskini azaltır. FHA kredileri% 3.5'e izin verirken,% 10 veya% 20 sinyalleri finansal istikrara düşürerek, aynı zamanda aylık ödemenize rağmen hak ettiğinize yardımcı olabilir.

Borçto-Income Oranını Azlayın (D-TI)

Lenders, DTI oranını (günde brüt aylık gelir tarafından bölünmüş aylık borç ödemelerini tercih ediyor)% 43'ün altında ve ideal olarak% 36'sı altında, daha az borç alabilirsiniz, ancak yeni kredi kartları veya araba kredileri DTI'nizi artırabilir.Mevcut borçlarınızı agresif bir şekilde ödemekten kaçının, tıpkı bir ipotek başvurusu yapmadan önce.

Stabilis İstihdamı

Lenders, aynı alanda tercih edilen iki yıllık istikrarlı bir iş görmek istiyor. Eğer iflastan sonra işleri değiştirdiyseniz, tutarlı gelir belgeleyebileceğinizden emin olun. Self-employed codeers iki yıllık vergi geri dönüşleri sağlamak için gerekebilir.İş-hopping veya boşluklar iş başına kırmızı bayraklar yükseltebilir.

Bir CoSigner alın

Kredi puanınız kredi notunun altındaysa veya DTI'niz çok yüksekse, güçlü kredi ile bir ortak yardımcı olabilir.En iyi imzacı, ipotek için eşit olarak sorumlu olmayı kabul eder. Tüm borç sahipleri istekli bir ortaka erişimi yoktur, ancak daha önce onaylanmak için güçlü bir araç olabilir.

Post-Bankruptcy Kredilerinde Özelleştirme ile çalışmak

Tüm ipotek brokerleri bankaruptcies ile deneyim sahibi değildir. “bankruptcy-friendly” veya “kredi onarım” ipoteklerini reklamlayan brokerleri görün. Daha fazla lenient ve belgelerinizi doğru hazırlamanıza yardımcı olabilirler. A broker aynı zamanda zaman ve bütçeniz için en iyi uygun olanı bulmak için birden fazla kredi ürünlerini karşılaştırabilir.

Ev sahibiliğe Alternatif Yollar

Bekleme dönemlerinde geleneksel bir ipotek için uygun değilsen, bu alternatif rotaları düşünün:

Rentto-Own Anlaşmaları

Kira sözleşmelerinin bir kısmını satın almak için bir ev kiralamanıza izin verir. Kiranızın bir kısmı gelecekteki ödemeye gider. Bu anlaşmalar krediyi yeniden inşa ederken bir fiyatta kilitlenmenize yardımcı olabilir. Ancak, sözleşme net değilse veya varsayılan olarak kabul ederseniz riskli olabilirler.

Satıcı Financing

Satıcı finansmanında, satıcı banka olarak hareket eder. Doğrudan satıcıya kredi verenden ziyade ödeme yaparsınız. Bu geleneksel ipotek gerekliliklerini atlar, ancak faiz oranları daha yüksek olabilir ve satıcı büyük bir ödeme talep edebilir. Satıcı finansmanı, sıkıntıya uğratılan özellikler veya yavaş pazarlarda daha yaygındır.

Ev Eşitliği Ortaklığı

Bazı şirketler, ev gelecekteki takdirin bir payı karşılığında ödemenin bir kısmını sağladığı ortak sermaye düzenlemeleri sunar. Bu, yüksek nakit gereksiniminizi azaltabilir ve bu anlaşmalarla dikkatli olmanızı sağlar ve uzun vadeli finansal sonuçları anlar.

Psikolojik ve Finansal Gerçekler Bekleniyor

Bir ev satın almak için iki dört yıl boyunca, özellikle iflastan sonra istikrarı geri kazanmak için istekliyseniz.Bu sefer akıllıca bir şekilde faydalanın, gelirinizi yan iş veya kariyer gelişimi aracılığıyla artırmak ve genel finansal okuryazarlığınızı geliştirmek.

iflasın kalıcı bir utanç belirtisi olmadığını unutmayın. Amerikan finansal sistemi, yeni bir başlangıç için izin vermek için tasarlanmıştır. Birçok kişi iflastan uzun vadeli bir kurtarma planına dayanarak ev satın alındı. anahtar ilk etapta iflas etmek için yol açan hataları tekrarlamaktır - çok fazla borç almak gibi, bir acil fona sahip olmak veya sizin amaçlarınızın ötesinde yaşamak.

Final Düşünceler

Bankaruptcy, bir ipotek alma yeteneğinizi etkileyecektir, ancak bu, sonsuza kadar kapıyı kapatmıyor. Farklı kredi türleri için bekleme dönemlerini anlamakla, kredinizi aktif olarak yeniden inşa etmek, kredinizi kurtarmak ve bilgili kredilerle çalışmak, birkaç yıl içinde kendinizi ev sahibi olarak konumlandırabilirsiniz.

Daha ayrıntılı bilgi için, [[Üyetim:0)FHA resmi web sitesine () izin vermek ve kişiselleştirilmiş bir kurtarma planı oluşturmanıza yardımcı olabilecek konut danışmanlığı hizmetleri hakkında bilgi vermek için.