Bankaruptcy ve Yasal Çerçeve Anlamak

Bankaruptcy, ABD Bankası'nın (FC) tarafından yönetildiği veya yeniden yapılan borçları ortadan kaldırarak yeni bir başlangıç yapan ve işletmeleri sunan yasal bir ilerlemedir.Bu bilginin nasıl toplandığı, kamu kayıtlarının ortadan kaldırılması ve kredi bürokratlarının ve kredi raporlaması için bu kuralların doğrulanması için rapor edilmesi gerekir.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) – Bir Genel Bakış

1970'te, FCRA, doğruyu, adilliği ve tüketici kredi raporlarında mahremiyeti teşvik etmek için tasarlanmış bir federal yasadır. Bu, tüketici raporlama ajansları (CRAs) ve kredi sendikaları ve koleksiyon ajansları gibi - 30 gün içinde anlaşmazlıkları araştırmak için doğruları tutar.

FCRA'ya daha derin bir şekilde atlatınız için, resmi metni www.FLT:0)Federal Ticaret Komisyonu (FTC)) tarafından korunan birincil federal ajanstır.

FCRA altındaki Anahtar Korumalar

  • [FONT:0) Adaylık:[Döneticiler) CRAs ve furnishers, bildirilen bilgilerin maksimum doğruluğunu sağlamak için makul prosedürler sağlamalıdır.
  • [FONT:0]Dispute Rights:[Döneticiler, iflas filingleri dahil olmak üzere herhangi bir bilgiyle çelişebilir veya yanlış yorum yapabilirler.
  • [FONT:0)Time Limits on Reporting:[Dönetici:[Dönetici:0) ● FCRA, iflas gibi uzun olumsuz bilgilerin ne kadar süre sınırlarına mal oluyor, kredi raporunda kalabilir.
  • [FONT:0]Privacy:[Döneticileri için erişim, izin verenler, işverenler (konuşcular) ve sigortacılar gibi izin verilen amaçlarla sınırlıdır.
  • [FONT:0) R tarafından dasteklenmektedir:[DRA'nın ihlalleri yasal zararlara, gerçek hasarlara ve avukat ücretlerine yol açabilir.

Bankaruptcy Kredi Raporlarda Nasıl Görünüyor

Bir iflas için bireysel bir dosya geldiğinde, iflas mahkemesi kamu kaydı yaratır. Kredi bürosu bu kamu kayıtlarını rutin olarak toplar ve tüketicinin kredi dosyasına eklenir.Pazarlama bölümü, girişin uzunluğuna ilişkin olarak belirlenen sürenin süresini belirler:

  • [FONT:0)Chapter 7 Bankruptcy:) {0|2|10 yıl [Dönetici:2]
  • [FONT:0]Chapter 13 Bankruptcy:) {0|0|15|15|15|Dönetici:2|Dönetici:2|0|15|Dönetici:2|D|D|D|Dönetici|Döneticileri)
  • [FONT:0)Chapter 11 12 veya diğer bölümler:[Dönetici: 1) Bölüm 7'ye benzer şekilde, 10 yıllık maksimum raporlama süresi ile birlikte.

Bu zaman sınırları FCRA altında, özellikle 15 ABD Kod § 1681c (a) (1). Geçerli dönem sona erdiğinde, kredi bürosu tüketicinin kredi raporundan iflas girişi kaldırmalıdır. Ancak, iflasın kendisi kalıcı bir mahkeme kaydı kalır - sadece zaman kısıtlıdır.

Kredi Puanları üzerindeki etkisi

Bankaruptcy, kredi raporunda ortaya çıkabilecek en zararlı maddelerden biridir. Bir iflasın ardından bile, kredi puanını 150 ila 250 puan veya daha fazla düşürecek bir kredi puanına neden olabilir.Bir iflasın gerçekleşmesi potansiyel kredi faizlerine kadar bir borç girişi sinyallerinin varlığı, bireyselin ciddi bir finansal sıkıntı yaşadığı ve daha yüksek bir kredi riski altında olabilir.

FICO'dan gelen verilere göre, bir iflas ilk iki ila üç yıl boyunca önemli bir olumsuz faktör olarak kalabilir. Ondan sonra, etkisi yavaş yavaş yavaş yavaş yavaş azalır, özellikle tüketici olumlu kredi tarihini inşa etmeye başlar.Sessizleme modellerinin nasıl işlediğini anlamak için, (3)MyFICO[FLT].

Bankruptcy Raporlamasında Ortak Hatalar

FCRA'nın doğruluk gereksinimlerine rağmen, iflas raporlamasında hatalar şaşırtıcı derecede yaygındır. Hatalar kredi değeri üzerinde uzun süren olumsuz etkiye yol açabilir ve hatta kredi veya istihdamın reddedilmesine yol açabilirler.

  • [FONT:0]Wrong bölümü listelendi:[Dönetici:[Dönetici: 1 ).
  • [FONT:0)Incorrect deşarj tarihi: deşarj tarihi yanlış olabilir, erken kaldırılması veya uzun tutma için yol açabilir.
  • [FONT:0)Bankruptcy izin verilen süre sınırından sonra ortaya çıkıyor:[Dönetici: 1 ) CRAs bazen 10 yıl sonra bir iflas girişi kaldıramaz (veya Bölüm 13 için 7).
  • [FONT:0)Duplicate entries:[Dönetici:[Dönetici:0) Aynı iflas davası kredi dosyasında birden fazla kez görünebilir.
  • [FONT:0]Bankruptcy yanlış kişi için rapor etti: Karma dosyalar kredi bürosu benzer isimler veya sosyal güvenlik numaraları ile iki tüketiciyi karıştırdığında meydana gelir.
  • [0] Paragrafalar iflasta hala bildirilenler: [Düzdüncü Seviyeye Sahipler:[Dönemli) Paragrafaya dahil edilen hesaplar sıfır bir denge ve “Included in Bankruptcy” veya “Disşarjlı” gibi bir statü göstermelidir.

Bu hataların herhangi biri bir tüketicinin kredi profiline zarar verebilir. Neyse ki FCRA onları düzeltmek için açık bir tartışma süreci sağlar.

Bankaruptcy Entries: A Step-by-Step Guide

Anlaşmazlık süreci erişilebilir olmak için tasarlanmıştır. Tüketiciler online olarak, posta yoluyla veya her kredi bürosuyla telefona başlayabilirler. İşte ayrıntılı bir kesinti:

Adım 1: Kredi Raporlarınızı Alın

Tartışmadan önce, tam olarak ne rapor edildiğine bakmanız gerekir. Her üç ülke çapında kredi bürosundan her biri tarafından 12 ay içinde ücretsiz kredi raporuna sahipsiniz.0)AnnualKrediReport.com).

Adım 2: Hatayı Tanımlayın

Örneğin, mahkemenin onayladığı belirli iflas girişinin yanlış olduğunu unutmayın. Örneğin, mahkemenin imzalanması veya silinmesi gibi belgeleri destekle. Örneğin, eğer faks belgesi yanlışsa, mahkeme belgesinin sertifikalı bir kopyası hatayı ispatlayacaktır.

Adım 3: Her Kredi Bürosu ile Bir Anlaşmazlık

Yanlış bilgileri rapor eden her bürosuyla tartışmanız gerekir. Üç bürokrat birbirleriyle iletişim kurmuyor. Adınızı, adresinizi, hatanın açık bir açıklaması ve belgeleri destekleme kopyalarını sağlayın ( orijinalleri göndermeyin).

  • [FONT:0)Equifax:[Dönetici:2)) Online bir anlaşmazlığı ([Dönetici: 3) veya posta yoluyla.
  • [FONT:0)Experian:[[Dönetici:0)[[Dönetici:0)[[değiştir | kaynağı değiştir]
  • [FONT:0)TransUnion:[Dönetici:2)[değiştir | kaynağı değiştir]

Adım 4: Soruşturma için bekleyin

FCRA'da, kredi bürosu 30 gün içinde anlaşmazlığı incelemeli (veya 45 gün daha sonra ek bilgi sunsanız). Bilgilerin (bu durumda, iflas mahkemesi veya bir veri furnisher) doğruyu doğrulamalı veya girişini onaylamalıdır.

Adım 5: Sonuçlara Göre

Soruşturmadan sonra, kredi bürosu size, bir değişiklik yapılmışsa, güncel kredi raporunun ücretsiz bir kopyasını da içeren sonuçların yazılı bir bildirimini sağlamalıdır.Eğer geri yükleme veya düzeltmedeki anlaşmazlık sonuçları, bürosu tekrar doğrulamadan aynı yanlış bilgiyi tekrar tekrar tekrar tekrar tekrar tekrar tekrar tekrar tekrarlamaz.

Anlaşmazlıkların gereksiz olduğu takdirde

Büro iflas girişinin doğru olduğunu koruyorsa, kredi dosyasınıza ilişkin bir açıklama eklemek için doğruya sahip olursunuz. (100 kelimeye kadar) bir tüketici avukatına danışmanlık yaparak ilgili olarak CFPB'nin bu açıklamayı yapmasının yanı sıra uygulama eylemlerine ilişkin şikayeti de yükseltebilirsiniz.

Yasal Haklar ve FCRA Violations için Araçlar

Bir kredi bürosu veya furnisher FCRA'yi ihlal ederse - uygun bir anlaşmazlığı araştırmayı başarısız olursa, izin verilen zamanın ötesindeki bilgi rapor etme veya anlaşmazlığı görmezden gelin - yasal bir davaya sahip olabilirsiniz. FCRA, tüketicilere federal mahkemede dava açma izni verir:

  • [FONT:0) Gerçek zararlar:[Dönemli zararlar:[Dönemli zararlar:[Dönemli zararlar)[[[Dönemli bir şekilde) hataya neden olan finansal kayıplar için sizi hak eder.
  • [FONT:0]Statutory hasarlar:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Doğru ihlaller için, ihlal başına 100 $ ve 1000 $ arasında geri kazanabilirsiniz, gerçek zarar olmadan bile.
  • [FONT:0]Punktif hasarlar:[Dönetici:[Dönetici:0)[Dönetici:[Dönetici: 1)
  • [FONT:0]Attorney ücretleri ve maliyetler: Geçerli tüketici yasal ücretleri geri alabilir, iddiaları takip etmek mümkün kılar.

Her hata bir ihlal olarak ifade edilmez. Anahtar, bürosun veya furnisher makul prosedürleri takip edemeyeceğidir. Örneğin, bir iflas girişi açıkça sona ermiş (10 yıl) ve bürokrat bunu bir anlaşmazlığın ardından ortadan kaldırmayı reddederse, bu güçlü bir ihlaldir.

Sınırlamaların Belirlenmesi

FCRA, ihlalin keşfi tarihinden itibaren iki yıllık bir sınırlamaya sahip olduğunu iddia ediyor, ancak gerçek ihlalden beş yıl sonra.Prompt eylemi çok önemlidir.

Yeniden inşa Kredi Bankası sonrası

iflas devastates bir kredi puanı olsa da, kurtarma tamamen mümkündür. FCRA, eski negatif bilgilerin sonunda düştüğünü garanti eder, ancak tüketiciler aktif olarak olumlu kredi tarihi inşa etmelidir.

1. Zamandaki Tüm Bill'leri Ödeme

Ödeme tarihi kredi puanlama modellerinde en önemli faktör (3% FICO puanının% 5'i) iflastan sonra, her ödeme zamanında yapılması önemlidir. Hızlı ödemelerden veya geç ödemelerden kaçınmak için otomatik ödeme veya hatırlatmalar yapın.

2. Kredi Kartı Dengeleri İçer

Kredi kullanımı (kredi limitleri için denge oranı) bir FICO puanının% 30'u için hesaplar. Her kartta% 30'u kullanmayı sürdürmek ve iflastan sonra bile, güvenli veya satın alınmamış kartlar için özel olarak tasarlanmış olabilirsiniz.

3.Mükemmel Kredi Kartları için başvurun

Güvenli bir kredi kartı kredi limitiniz olan bir nakit depozito gerektirir.Bu kartlar iflastan sonra için daha kolay. kartı her ay tam olarak kullanın ve bakiyeyi ödemek için bir miktardan sonra, kredi limiti yükseltmeniz veya kredi limiti artırılabilir.FLT:0).NerdWallet

4. Yetkili bir Kullanıcı Olun

Bir aile üyesi veya iyi kredi ile sizi kredi kartı hesabında yetkili bir kullanıcı olarak eklemek isteyin. Hesap olumlu ödeme tarihi kredi raporunuz üzerinde görünebilir, puanınızı artırmak. Ancak, birincil kart sahibinin sorumlu alışkanlıklarına sahip olmasını sağlar; herhangi bir olumsuz aktivite puanınızı zarar verebilir.

5. Kredi-Yapıcı Kredileri düşünün

Bazı kredi sendikaları ve online kredi verenler kredi geliştirme kredilerini sunarlar. Para karşılığında ödeme yapın.(Dönetici Lender) kredi süresi sona erdikten sonra size geri ödeme yapılır.

6. Kredi Raporlarınızı Sıkça izleyin

iflastan sonra, hataları hala oluşabilir - Kredi Karma veya yıllıkKrediReport'tan ücretsiz raporlar gibi. Düzenli izleme, kredi Karma veya yıllıkKrediReport.com'dan ücretsiz olarak yararlanmanıza yardımcı olur.

7. Yeni Borç Tuzaklarından Kaçın

Yeniden inşa ederken, birden fazla kredi kartı veya yüksek faiz kredisi için başvurmak caziptir.Bir veya iki kredi ürünü için bir veya ödeme gün kredilerinden veya ön kredilerden kaçınır.

Kredi Puanı için Zaman Ufuk

Kurtarma süresi değişir. Dikkatli çaba ile, birçok tüketici kredi puanlarını "adil"e geri doğru tırmanıyor (580-669), taburcu edildikten sonra iki yıl içinde bir araya geliyor ve "iyi" (670-739) üç ila beş yıl içinde aralıkta iflasın gerçekleşmesi, tam zamanlı limit için raporda görünür, ancak skorlama etkisi yaşlandığı gibi azalır.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu tarafından yapılan bir çalışma, iflastan sonra kredi kullanan tüketicilerin krediden tamamen kaçınanlardan daha hızlı bir şekilde geri kazanıldığını buldu.

Bölüm 13 Bankruptcy için özel düşünceler

Bölüm 13 iflası üç ila beş yıl boyunca geri ödeme planı içeriyor. Bu dönemde, iflas hala aktif. Kredi raporları bölüm 13 dosyalama gösterecektir ve eğer ödemeleri kaçırabilirseniz, dava reddedilebilir veya Bölüm 7'ye dönüştürülebilir, bir kez geri ödeme planı tamamlayabilirsiniz (genellikle plan teriminden sonra), iflas girişi, filing tarihinden yedi yıla kadar kalır.

Geri ödeme süresi boyunca, mahkeme izni ile yeni kredi elde edebilirsiniz, ancak bu kodlamadaki hatalardan sonra beklemek genellikle akıllıcadır. kredi büroları ayrıca bir Bölüm 13 statüsünü raporlamak için belirli prosedürlere sahiptir - örneğin, "Chapter 13 Bankruptcy" veya "Discharged" hatasına sahip olmak için bu kodlamada çok nadir değildir.

Furnisher Sorumlulukları FCRA

Bankaruptcy kredi raporları genellikle bir banka gibi geleneksel bir fuyucudan ziyade mahkeme kayıtlarından gelir. Ancak, bankaya dahil edilen hesaplar - kredi kartları, otomatik krediler veya tıbbi faturalar - FCRA'de, bu kreditörlerin raporlanması gerekir, bu kreditörler, özellikle de "Bankruptcy" veya "Discharged in Bankruptcy" gibi bir ihlal durumunda.

Bir kredi verenin hala bir hesap "şarıt" veya bir dengeyi iflas taburcu edildikten sonra bildirilmesi gerektiğini bulursanız, kredi bürosu ve kredi verenle doğrudan anlaşmazlığız gerekir. kredior, raporlama ve raporlamaya mecburdur.

Lenders ve Businesses için Pratik İpuçları

Kredi verenler, geçmiş bir iflasla tüketiciyi değerlendiriyor, FCRA, kredilerin yalnızca on yıldan uzun bir süre (veya bölüm 13 için yedi) inşa edilen bir iflasa dayandığını kabul edemezler. çünkü kredi raporu kapsamını kapsamamalıdır.For more recent bankruptcies, borç verenler tüketicinin mevcut finansal istikrarı, gelir ve deşarjdan bu yana inşa edilen herhangi bir olumlu kredi tarihi dikkate almalıdır.

İzinsiz bir amaç kullanarak, kredi rapor bilgilerini kötüye kullanmamaları da sağlamalıdır. FCRA sahte önsözler altında bir tüketici raporu almayı yasaklar.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Bankaruptcy ve adil kredi raporlaması FCRA kuralları aracılığıyla iç içe geçmiş durumda. Raporlama zaman limitleri, anlaşmazlığın haklarını ve yasal korumaları, tüketicileri kredi sağlıklarını bir iflastan sonra değerlendirmeleri için güçlendiriyor ve bunu yapmak için sağlam bir mekanizma sağlıyor.