Pag - unawa sa Pagkabangkarote at sa mga Loan ng Estudyante

Ang mga utang ng mga estudyante ay kumakatawan sa isa sa pinakamalaking kategorya ng pagkakautang ng mga mamimili sa Estados Unidos, na may mahigit 43 milyong mga nanghihiram na may humigit - kumulang $1.7 trilyon sa utang ng pederal at pribadong estudyante. kapag nagkaroon ng pinansiyal na kahirapan, maraming nanghihiram ang nagtatanong kung ang pagkabangkarote ay maaaring magbigay ng tulong. Ang sagot ay hindi tuwiran. di - tulad ng utang sa credit card o mga bayarin sa medisina, ang mga utang ng estudyante ay nagkakaiba - iba sa ilalim ng batas sa pagkabangkarote ng Estados Unidos.

Maaari Bang Itapon ang mga Lobo ng Estudyante?

Sa halos lahat ng kaso, ang proteksiyong ito ay nakaugat sa Bankruptcy Code na napakahirap alisin[ sa pamamagitan ng pagkabangkarote. Ang proteksiyong ito ay nag-uugat sa Bankruptcy Code, partikular na ang 11 U.S.C.[2][kailangan ng 523(a)(8), na pinanpula nang maramihan sa loob ng mga dekada upang ipagsanggalang ang mga pautang na pang-edukasyon mula sa pag-alis.[kailangan ng batas] Ang kasalukuyang mga nangang-utang ay magpapatupad ng [[T:T2] Ang ganitong mahigpit na prinsipyo ay karaniwan nang nagbibigay ng pangkalahatangang batayan:[T][3] [[3] Ang prinsipyo ay ang mga ito ay nagbibigay ng pangkalahatang pag-kasegurbagurbagurbagurbagurbag. "T][3][3][3]."[T] Ang mga salita ay nagbibigay ng pangkalahatangang batayan ay nagbibigay ng pangkalahatang batayan.

Ang katuwiran sa likod ng mataas na barangay na ito ay na nais ng Kongreso na hadlangan ang mga nanghihiram sa basta pag-iwas sa utang ng mga estudyante pagkatapos na matanggap ang pakinabang ng isang edukasyon at pagkita ng potensiyal. Gayunpaman, ang mga kritiko ay nangangatwiran na ang batas ay naging labis na parusa, sinisilo ang mga nanghihiram sa mga hindi mabayaran sa loob ng mga dekada.

Ang Di - natagalang Pamantayan: Ang Brunner Test

Upang ipakita ang labis na kahirapan, karamihan ng mga hukuman sa pagkabangkarote ay nagkakapit ng "Brunner test[ (bagaman kaunti ang gumagamit ng medyo naiibang "pagkakaiba ng mga kalagayan" na paraan). Ang pagsusulit sa Brunner, na itinatag sa kaso noong 1987 AngBrunner v. New York State Higher Education Services Corp., ay naglalaman ng tatlong prong na dapat patunayan ng nang nang may preponder ng nang hiram:

  1. Karukhaan: Batay sa kasalukuyang kita at gastos, hindi kayang panatilihin ng nanghihiram ang isang maliit na pamantayan ng pamumuhay para sa kanilang sarili at sa kanilang mga umaasa kung sapilitang igaganti ang mga utang.
  2. Persistensiya: May karagdagang mga kalagayan na nagpapakitang ang kalagayang ito ng mga bagay ay malamang na magpatuloy sa isang malaking bahagi ng panahon ng pagbabayad.
  3. Magandang Pananampalataya:[ Ang nanghihiram ay gumawa ng mga pagsisikap na pagbayaran ang mga utang, tulad ng paghahanap ng deferment, pagtitiis, o mga pagpipiliang kita-sa-pamilihan bago mag-salansan ng pagkabangkarote.

Ang lahat ng tatlong mga prong ay dapat na masiyahan, na lumilikha ng napakataas na harang. Halimbawa, ang isang nanghihiram na permanenteng may kapansanan at namumuhay sa panlipunang seguridad na kita ay maaaring magbigay kasiyahan sa unang dalawang mga prong ngunit nabibigo pa rin sa mabuting-pananampalatayang prong kung hindi sila kailanman makipag-ugnayan sa kanilang tagapag-utang tungkol sa mga alternatibong pagsasaayos ng pagbabayad.

Ang Kabuuang Kalagayan ng Pagsubok

Ang isang maliit na bilang ng mga hukumang pang-bangkarote (hindi bababa sa Una, Pangalawa, at Waloh Circuits) ay gumagamit ng bahagyang mas nababaluktot na "pamantasan ng mga kalagayan" na pagsubok sa halip na mahigpit na pagsusulit na Brunner. Sa ilalim ng ganitong paraan, isinasaalang-alang ng hukom ang lahat ng mga kaugnay na mga salik na gaya ng kita ng nanghihiram, gastos, kalusugan, edad, bilang ng mga umaasa, at kakayahan na makahanap ng mas mataas na-pay na workifession nang hindi nangangailangan ng mahigpit na pagpapakita na ang kahirapan ay magpapatuloy para sa buong yugtong ito ng pagpapasya. Kahit na mas na na naimplunas, ang mga pag-kakakakakakakakakakakakakakaunti.

Estadistika: Gaano Kadalas ang Pag - aalis ng mga Estadistika ng Estudyante?

Ayon sa 2021 pag - aaral ng American Bankruptcy Institute, wala pang 0.1% ng mga nanghihiram ng mga estudyante na nanghihiram ng mga nanghihiram para sa pagkabangkarote ay nagtangka pa ngang magpautang. Sa mga nagsisikap na magpautang, ang tagumpay ay mga 40%.

Sinabi ng dalubhasa sa pananalapi at ng tagapagtangkilik ng mamimili na si Mark Kantrowitz na maraming mga nanghihiram ang may kamaliang naniniwala na ang mga pautang ng mga estudyante ay hindi kailanman maaaring mabayaran, na humahantong sa kanila na lubusang iwasan ang pagkabangkarote kahit na sa mga kaso na maaari silang maging kuwalipikado. Samantala, ang mahusay ngunit hindi gaanong may kabatirang mga abogado sa pagkabangkarote ay kung minsan hindi nagpapayo sa mga kliyente tungkol sa mapagpipilian.

Pagpipinta sa Isang Kaaway na Inakusahan ng mga Laan ng Estudyante

Kung inaakala mong nakatutugon sa di - nararapat na pamantayan ng kahirapan, ang proseso ay nagsasangkot ng paglalagay ng isang hiwalay na demanda sa loob ng iyong kaso ng pagkabangkarote na tinatawag na adversary quect[. Ito ay hindi awtomatikong may kasamang Kabanata 7 o Kabanata 13.

  • Hire isang may karanasang abogado sa pagkabangkarote na nakauunawa sa pag - arkila ng mga estudyante.
  • Manguha ng malawak na dokumentasyon: mga bayad sa buwis, mga bayad sa staub, mga rekord sa kapansanan, mga bayarin sa pagpapagamot, mga troso sa paghahanap ng trabaho, at anumang sulat sa mga nagpapautang.
  • Draft at i-update ang reklamo, na binabanggit ang mga katotohanan na sumusuporta sa bawat prong ng pagsusulit sa Brunner.
  • Makisali sa pagtuklas, kabilang ang mga pagtatanong at mga depositosyon.
  • Lumitaw sa isang paglilitis kung saan maririnig ng isang hukom sa pagkabangkarote ang ebidensiya at gagawa ng pasiya.

Kabanata 7 vs. Kabanata 13 para sa Student Loans

Karamihan sa mga nanghihiram ay naghahangad na maglabas ng talaksang panutang ng mga estudyante sa ilalim [Chapter 7 ay maaaring maging kapaki-pakinabang din.[, na nag-aalis ng mga non-exempt na assets na bayaran ang mga nagpapautang kapalit ng pagbabayad ng karamihan sa mga utang. Gayunpaman, Ang Kabanata 13 ay maaari ring maging kapaki-pakinabang. Sa Kabanata 13, ang nangutang ay nagmumungkahi ng isang planong bayaran (karaniwan 3–5 taon). Kung hindi nila kayang isama ang buong halaga ng mga bayarin ng mag-aaral sa plano sa plano, maaari nilang pag-saved ang isang kasong bayarin sa pamamagitan ng mga bayarin sa pamamagitan ng mga 1 Kabanata 13 taon.

Mga Pagbabago Kamakailan: Ang "Fresh Beginning" at ang Bagong Patakaran ng Biden Administration

Noong huling bahagi ng 2022, ang Kagawaran ng Katarungan at ang Kagawaran ng Edukasyon ay naglabas ng isang pinagsamang pahayag ng patakaran na nagreresulta sa mga panuntunan para sa pagsusuri ng mga di-pakahirap.[kailangan ng sanggunian] Sa unang pagkakataon, kinilala ng pamahalaan na ang mga nanghihiram ng utang sa pagka-rap ay may karapatan sa isang "fair and performance" proseso. Ang bagong patnubay ay nagrereresulta sa mga truste ng pagkabangkarote at mga abogado ng pamahalaan na hindi tutol sa pag-alis maliban kung may tunay na isyu ng mga bagay na totoo. B. Bukod dito ay pumapayag ngayon ang pamahalaan na lumabas o bahagyang maka-sa sa mga bayarin sa mga bayarin sa batas, at ang mga ₱212.

Basahin ang opisyal na pahayag ng patakaran mula sa Kagawaran ng Katarungan

Mga Mapagpipilian sa Pagkabangkarote sa mga Manghihiram

Dahil sa ang pagkabangkarote ay bihirang maging isang mabisang solusyon para sa mga utang ng estudyante, dapat galugarin ng mga nanghihiram ang bawat mapagpipilian bago magdeposito.

Mga Planong Kita-Diven Repayment (IDR)

Ang IDR ay nagpaplano ng pagbabayad buwan - buwan sa porsiyento ng iyong maingat na kita (karaniwan nang 10% hanggang 20%) at pinatatawad ang anumang natitirang balanse pagkatapos ng 20 o 25 taon ng pagbabayad. Ang pinakabagong plano, bayad sa trabaho (Pagsusulong sa isang Mahalagang Edukasyon), pagbabawas ng higit pa at humahadlang sa interes sa pagpapasya kung gagawa ka ng iyong hinihiling na kabayaran. Ang mga nanghihiram na may mababang kita ay maaari pa ngang magkaroon ng $0 buwanang bayad at tumanggap ng kredito sa pagpapatawad. Ilok:0] Ang pag - uulat ay hindi hinihiling sa mga planong aktiba ng salapi.

[[[Talaksan:0][alam tungkol sa mga planong kita-sa-buhay sa StudentAid.gov

Pag - aalis at Paglimot

Kung pansamantalang mapaharap ka sa kahirapan tulad ng sa idemanity o kawalan ng trabaho, medikal na mga isyu, o serbisyo militar na ⁇ i ⁇ o ⁇ o ⁇ m ⁇ , ang mga interes ay maaaring humiling ng isang determinasyon o pagtitiis. sa panahon ng pagtigil, ang interes ay laging nagpapataw, kahit pa sa mga subsidized na utang. Ang mga pagpipiliang ito ay maaaring hindi matigil ang pagbabayad nang walang malubhang mga resulta ng pag-arambangko.

Panibagong - Anyo at Pagrere - repinasyon

Ang pagpapatigas ng maramihang pautang na pederal sa isang solong Direct Consolidation Loan ay maaaring magpasimple ng iyong sahod at magbigay sa iyo ng pagkakataon sa karagdagang plano ng IDR. Gayunpaman, hindi nababawasan ng consolidation ang iyong interes.Ang muling pag-aatrit sa pamamagitan ng isang pribadong nagpapautang ay maaaring magpababa ng iyong halaga, ngunit mawawalan ka ng mga proteksiyong pederal (kabilang ang deftment, pagtitiis, at mga pagpipilian ng IDR).

Kabuuan at Permanenteng Di - Pag - asa (TPD) na Pagkaw

Ang mga nanghihiram na ganap at permanenteng may kapansanan ay maaaring maging kuwalipikado para sa isang TPD deflease ng parehong pederal at pribadong mag-aaral na pautang. Ang aplikasyon ay nangangailangan ng dokumentasyon mula sa isang manggagamot, Kagawaran ng Ugnayang Veterans, o ang Social Security Administration. Ang pag-alis na ito ay hindi nangangailangan ng pagkabangkarote at ay tax-free sa pamamagitan ng 2025.

Praktikal na mga Hakbang Bago Mabaon sa Bangko

Kung pinag - iisipan mong mabangkarote dahil sa napakalaking pagkakautang ng mga estudyante, gawin muna ang mga hakbang na ito:

  • Tipunin ang lahat ng mga dokumento sa pag - utang: alamin ang uri, pagkakatimbang, dami ng interes, at serbisyo para sa bawat utang.
  • Makipag - ugnayan sa iyong tagapag - utang at magtanong tungkol sa mga plano, pagpapaliban, o pagtitiis ng IDR.
  • Sumangguni sa isang tagapayo sa pag-utang ng mag-aaral mula sa isang ahensiyang di-pangkalakalan tulad ng Institute of Student Loan Advisors (TISLA) o National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
  • Puwede mo bang bawasan ang gastos o dagdagan ang iyong kita para makatipid nang kaunti?
  • Tanungin ang isang abogadong nag - a - rap sa pagbabayad ng utang sa mga estudyante tungkol sa posibilidad na magtagumpay at sa mga gastusing nasasangkot.

Kung Paano Apektado ng Pagkabangkrap ang Iyong Credit at ang mga Loan sa Hinaharap

Ang pagkabangkarote ay karaniwang nananatili sa iyong rekord ng pagkakautang sa loob ng 7 hanggang 10 taon, depende sa kabanata 7 na iyong talaksan. Ang isang nagkakasingkrap sa Kabanata 7 ay karaniwang nananatiling ganap na 10 taon.Sa panahong iyon, ang pagkuha ng bagong kredito, pag - upa sa isang apartment, o kahit na ang pagkuha ng trabaho sa ilang larangan ay maaaring maging mahirap.Ang mga utang ng estudyante mismo ay maaaring hindi mabayaran, subalit ang iba pang mga pagkakautang (credit card, medikal na mga bayarin, personal na mga utang) ay maaaring maalis.

Kahit na kung ang iyong estudyante ay hindi pa nautang, ang pagkabangkarote ay maaaring magpalaya ng daloy ng cash sa pamamagitan ng pag-alis ng ibang mga utang, na nagpapahintulot sa iyo na magsimulang gumawa ng pagsulong sa mga pautang ng estudyante. ngunit ito ay dapat timbangin laban sa pangmatagalang-term na epekto ng utang.

Maaari Bang Maalis ang Pribadong mga Estudyante ng Loans Nang Higit Pa?

Ang mga pribadong pautang ng mag-aaral ay sakop ng parehong labis na kahirapang pamantayan sa ilalim ng Bankruptcy Code bilang mga pautang pederal. walang pagkakaiba. Ang ilang mga pribadong kontrata sa pag-utang ay maaaring maglaman ng mga probisyon na gumagawang mas mahigpit sa pag-aanunsyo kung ang nanghihiram ay may co-signer. Dagdag pa, kung ang mga kinitang utang ay ginamit para sa mga hindi-edukasyonal na layunin (hal, ang mga gastusing live sa isang hindi-acredited school), ang utang ay maaaring hindi maging kuwalipikado bilang isang "stuntudenteng pautang" sa ilalim ng ⁇ 523(a)(e.8) sa lahat ng mga gastusin sa isang normal na pag-kagawa ng pinto na kailangan ang isang normal na pagsusuri.

Ang Kabayaran at Kasalimuutan ng Isang Kaaway

Ang pag-aalsa sa isang kontradiksiyon ay hindi mura. Ang ilang mga bayad sa batas ay maaaring may humigit-kumulang na $3,000 hanggang $10,000 o higit pa, at ang gastos sa korte. maraming mga abogado ng pagkabangkarote ay hindi nag-aalok ng konsistensiya para sa mga kasong ito dahil ang kinalabasan ay hindi tiyak. Ang ilang mga estado ay may legal na tulong na maaaring magbigay ng nabawasang-kompyuter na tulong, ngunit ang iyong balanse ng mag-aaral ay limitado. Ang mga taga-Scorrow ay dapat timbangin ang halaga laban sa maaaring maging kapaki-pakinabang. Kung ang iyong pag-ka-kababa sa iba pang pagkakautang, hindi maaaring ang gastos.

Nolo’s guide sa pagpapatupad ng mga utang ng mag-aaral sa pagkabangkarote

Karaniwang Maling Akala Tungkol sa mga Lobo ng Estudyante at sa Pagkabangkarote

Maraming alamat ang nananatili:

  • Myth: Ang mga pautang ng mga Estudyante ay hindi kailanman maaaring bayaran.[[Corgety:Ang distribution ay posible ngunit bihira.[kailangan ng sukdulang mga kalagayan] Ang pagsusulit sa Brunner.
  • [[[[Category:[kailangan ng sanggunian] Hanggang sa ikaw ay magretiro o magkaroon ng kapansanan upang maging kuwalipikado. Ang katunayan: Ang permanenteng kapansanan ay nakakatulong, ngunit kahit ang mga mas batang nanghihiram ay maaaring mapatunayang kahirapan kung sila ay may malubha at mahabang-term na kondisyong medikal.
  • Myth: Ang pagpapautang ng Kabanata 7 ay awtomatikong nagpapalis sa mga pautang ng estudyante.[[[CLT:[kailangan ng sanggunian]: Pansamantalang tumitigil sa paglikom, ngunit ang pag-alis ay hindi kumakapit sa mga pautang ng mga mag-aaral maliban na lamang kung magtagumpay ang isang kalabang patungo.
  • [[[Talaksan:Pribadong mga utang ng mag-aaral ay mas madaling bayaran.[[1] Ang katunayan: Ang parehong pamantayan ay kumakapit, ngunit iba-iba ang paraan ng ilang mga hukuman sa pag-utang mula sa mga paaralang for-profit.

Kung Ano ang Dapat Gawin Kung Ibig Mong Mag - ingat ng Pagnanakaw

Kung naniniwala kang may problema ka, simulan mo munang i - record ang iyong problema at isulat kung paano ka magpapagamot, at kung paano ka maniningil ng buwis, humanap ng rekord ng mga estudyante na mag - iingat ng rekord ng pag - utang: magtanong ng espesipikong mga tanong:

  • Ilang kaso ng kalaban ang isinampa mo?
  • Ano ang bilis ng iyong tagumpay?
  • Ano ang tinatayang halaga?
  • Iyo bang pangangasiwaan ang buong kaso o ang kaaway ay iyong paparoonin sa ibang abogado?

Kung hindi mo kayang bumili ng abogado, ang ilang klinika sa paaralan ay humahawak ng mga kasong ito ng pro bono.

Pagsasaayos

Ang mga utang na pang-ekonomiya at pang-aaral ay nagreresulta sa mga paraan na kadalasang nagpapawalang-bisa sa mga nanghihiram na naghahanap ng bagong simula.Ang hindi kinakailangang pamantayang kahirapan, bagaman hindi naman imposibleng matugunan, ay sinadya. Ang kamakailang pagbabago ng patakaran mula sa administrasyong Biden ay hindi malaking pang-aalsa ngunit ang proseso ay naging mas malinaw. Para sa karamihan ng mga nanghihiram, ang pagggalugad ng kita-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa

Walang nanghihiram ang dapat na mapaharap sa pasiyang ito, at ang mga kayamanang nasa ibaba ay nagbibigay ng karagdagang patnubay: