Ang Medicaid ay nagsisilbing kritikal na lambat sa kaligtasan para sa milyun-milyong mga low-income American, sumasaklaw sa long-term care, mga pag-aalaga sa tahanan, mga pananatili sa pagpapa-alaga, at iba pang mga mahahalagang serbisyo sa medikal. Gayunpaman, ang pag-aaasal para sa mga benepisyo ay nangangailangan ng mahigpit na pagsunod sa kita at asset na magkakaiba ng estado. para sa mga senior na nakapagtipon ng mga naimpok, retirement accounts, o mga patakaran sa seguro ng buhay, na matugunan ang mga limitasyong ito ay kadalasang nangangailangan ng strateg strateg estrated na pagpaplano upang mapanatili ang isang entidad ng buhay habang nagbibigay ng elemental na entidad.Ang isang entrentrentrentrentrentrentrentryal na entrentryal na entrentrentrentrentrentry.

Mga Alituntunin sa Pag - unawa sa mga Medicaid Eksperimento at Kita

Ang Medicaid ay isang pinagsamang programang pederal at estado na nagbibigay ng saklaw sa kalusugan sa mga indibiduwal na may limitadong mga yaman. Bagaman ang pagiging edibilidad ay naiiba sa estado, karamihan sa mga programa ay nagpapatupad ng isang kapa sa mga makabilang na assets na quarter o pondong panlibing na may kondisyong $1.Ang mga kompleks na pang-impormasyon ay maaaring maging mga salapi, stock, bond, real estate na lampas pa sa isang pangunahing tirahan, at ang cash na pagsuko ng halaga ng mga patakaran sa life insurance. ang mga plibilibidensiya na may mukhang mababa sa isang takdang entidad (kadalasan) ay maaaring maging libre sa $1,500) Ang mga patakaran ay maaaring maging libre, ngunit ang mga patakaran ay ang halaga maliban sa mga ari-arianal na halaga ng mga patakarang salapi.

Upang maging kuwalipikado, ang mga aplikante ay dapat na gumugol ng labis na mga pag-aari, pagkalooban ang mga ito ng kaloob, o baguhin ang mga ito upang maging hindi malibreng mga anyo (e.g., prepaid na mga plano sa libing o pagpapabuti ng bahay). Gayunpaman ang bawat isa sa mga estratehiyang ito ay nagdadala ng mga patibong na feedit na pag-aanalisa ng mga ito sa ilalim ng Ang mga prepaid na seleksiyong pang-edicure ay maaaring mag-ambag ng isang yugto ng parusa sa loob ng limang taon ng aplikasyon. Ang mga paninirahang pangbuhay ay nag-buhay: ang pag-a-pag-a-a-pagpapalit ng isang patakarang-abili ng isang hindi-abili ng inscripormula sa isang patakarang may-halaga na magagamit upang matugunan at magamit ang mga parusa (na-ka-karapat-karapat-karapat).

Ano ba Talaga ang Isang Paninirahan sa Buhay?

Ang isang lifeconfision ay ang pagbebenta ng isang umiiral na life insurance policy sa isang ikatlong-party investor (isang kompanyang may kasunduan sa buhay) para sa isang lumba-lumbang halaga na mas mababa sa potensyal na feedment ngunit mas malaki sa halaga nito na pagsuko ng pera. Ang mamimili ay nagiging bagong may-ari at benepisyaryo, na nagbabayad ng lahat ng mga premium sa hinaharap at nag-iipon ng mga benepisyo sa kamatayan kapag ang regres ay lumipas na.Ang orihinal na binuo sa 1980s bilang ⁇ viatical configress ay maaaring maging mas mahusay sa mga estadong ⁇ dience o mas matanda na ang mga estadong may higit na prosypsistensiyal na pros, ang mga estadong may higit na pros ay maaaring maging posible sa 65 o mga prospectyential na protosoture na protocolture o mga protocoltypsistenture na may higit na may higit na may higit na proto.

Mga pangunahing termino upang maunawaan:

  • Coace value (pakinabang sa kamatayan): Ang halaga na ibinabayad ng kompanya ng seguro sa servity recicities na kamatayan.
  • [Cash bunge value: Ang halaga na babayaran ng kompanya ng seguro kung ang patakaran ay ipakansela bago mamatay (kadalasang mas mababa kaysa sa alok na life confirm).
  • [[T: Ang lumpsiyong sum ang isang lifecontruct provider ay magbabayad, karaniwan nang 10–30% ng halaga ng mukha, depende sa stampionifics na kalusugan at inaasahang haba ng buhay.
  • [[TC][[T:1]] Ang alok na halaga ay minus anumang bayad, utang, o komisyon.

Halimbawa, ang isang $500,000 unibersal na life policy sa isang 80-year-old na may katamtamang kondisyon sa kalusugan ay maaaring makakuha ng isang lifeconfirm na $80,000–$150,000°f ⁇ far na higit sa policial feature na $10,000.Ang cash na iyon ay saka magagamit upang bayaran ang mga bayarin sa medisina, mga gastusin sa pamumuhay, o upang muling hubugin ang isang mga taga-Tisensiya na assetfolio para sa Medicaid eligility.

Kung Paano Naaangkop sa mga Medicaid Asset Planning ang Buhay

Kapag nag-aplay para sa Medicaid, ang cash na pagsuko ng halaga ng isang life insurance policy ay nabibilang bilang isang yaman. Kung ang halaga na iyon ay higit sa halaga ng estado ⁇ ang asset, ang potensyal na ari-arian ay dapat magbawas nito sa pamamagitan ng paghiram laban sa patakaran, pag-aaabili nito, o pag-aaaalí nito upang maging isang hindi malibreng pondong paglilibing (karaniwang pinapayagan para sa mga patakaran na may mukhang halaga hanggang $1,500). Para sa mga malalaking patakaran, ang mga pagpipiliang ito ay hindi sapat: ang pangungutang ay nagpapataas ng utang, at ang pagkakamit ng buwis.Ang pagbibigay ng patakaran sa isang miyembro ay maaaring mag-e-ka-sa-sa-sa-sa-kaiba ng parusa kung ang parusa sa mga ari-arian ay maaaring mag-arian.

Ang Solusyon sa Pag - aayos ng Buhay

Ang isang kasunduan sa buhay ay mabisang binabago ang patakaran tungo sa isang pera na maaaring:

  • [Spent down sa mga hindi malilibreg mapagkukunan tulad ng mga pagkukumpuni ng bahay, mga modipikasyon ng sasakyan, o medikal na kagamitang pang-impluwensya na ang bilang ay umaabot sa mga asset limit.
  • [[U] Napunta sa mga gastusin sa paglilibing at paglilibing hanggang sa mga halagang estado-wallowed (kadalasang $10,000–$15,000).
  • [xhausted sa mga halaga ng pangangalaga bago mag-play, sa gayon ay nababawasan ang mga nabibilang na mga asset sa sero.
  • Napapaloob sa pamamagitan ng isang promissory note o annuity na maaaring iliberisa sa ilalim ng ilang mga tuntuning Medicaid (requires maingat na pag-aalaga sa isang matanda na abogado).

Dahil ang pagbebenta ay isang armimen-habang transaksiyon para sa patas na halaga ng merkado, hindi ito bumubuo ng isang regalo; kaya, hindi ito nag-uudyok ng parusang Medicaid na mukhang-back. Ang lumba-lumbang halaga ay nagiging isang hindi limitadong asset na maaring gastusin ng aplikante sa mga paraang sumusunod sa mga tuntuning Medicaid.[kailangan ng sanggunian] Ang isang aplikante ay maaaring gamitin ang mga nalikom upang bayaran ang isang sangla (kung ang limitasyon ng bahay na equiture) o upang bumili ng isang personal na serbisyo para sa pangangalaga sa hinaharap.

Pag - iwas sa Karaniwang mga Pagkakamali

Isang mapanganib na patibong: kung ang kita ng isang kasunduan sa buhay ay basta ipinarada sa isang deposito sa bangko sa panahon ng aplikasyon, sila'y bibilang bilang isang bagay na maaaring maging kapaki - pakinabang, anupat maaaring maging di - kuwalipikado ang aplikante. Ang pera ay dapat na gastusin o gawing di - malibreng mga ari - arian sa loob ng buwan ding iyon ng resibo.

Mga Pakinabang ng Paggamit ng mga Pagsasaayos sa Buhay Para sa Pagpaplano ng mga Medicaid

Ang pangunahing bentaha ay na ang isang kasunduan sa buhay ay maaaring kumuha ng halaga mula sa isang patakaran na kung hindi gayon ay magiging isang pananagutan sa ilalim ng mga tuntunin ng Medicaid.

  • Immediate cash infusion: Ang lump sum ay maaaring sumaklaw sa mga gastos sa nursing home, in-home care, o medikal na bayarin habang ang aplikante ay nasa proseso pa ng pagiging kuwalipikado.
  • Pag-iwas sa mga parusang regalo: Hindi tulad ng pagkakaloob ng patakaran sa isang kamag-anak, na maaaring magbunsod ng isang mahabang parusang paglilipat, ang isang pagbebenta para sa patas na halaga ay hindi pinaparusahan.
  • Walang patuloy na pabigat na premium: Minsang maibenta ang patakaran, nagbabayad ang mamimili ng mga premium sa hinaharap, na nagreresulta sa pagkakaroon ng kita na maaari sanang umabot sa pagpapanatili ng saklaw.
  • Mga benepisyo sa buwis: Ang mga kita ng kasunduan sa buhay ay pangkalahatang tax-free sa lawak ng policy citures na batayan, na may mga pakinabang lamang na buwis bilang ordinaryong kita.
  • [[[Talaksan:] Pagkatapos ng pagbebenta, ang patakaran ay hindi na bumubuo ng bahagi ng estasyong stageisensiya ng stabilidad, na maaaring magbawas ng halaga at kasalimuutan ng probate.

Halimbawa ng Kaso

Isaalang - alang si Margaret, isang 78-year-old na biyuda na may $250,000 buong patakaran sa buhay na hindi na niya kailangan. Ang kanyang policyifil na halaga ng pera ay $12,000, at ang kanyang stateiologists Medicaid asset limit ay $2,000.Ang pagbibigay ng patakaran sa kanyang anak na lalaki ay mag-uudyok ng isang parusa sa paglipat sa ilalim ng tuntunin ng hitsura-back.Sa halip, siya ay nagbebenta ng patakaran sa isang lifeconfirm sa halagang $55,000.Gumamit siya ng $10,000 upang bayaran ang kanyang libing, ang $20,000 upang mabayaran ang kanyang kotse (hindi kabilang ang kanyang ari-ariansy sa kanyang estado), at ang natitirang gastos sa kanyang tatlong buwang gastos sa pag-arian sa pamamagitan ng pag-arian sa pamamagitan ng pag-arian.

Mga Panganib at Pag - aasikaso

Bagaman ang mga pamayanan ng buhay ay isang mabisang kasangkapan, dapat na maingat na timbangin ng mga nag - aapela ang mga ito:

  • [Talaksan ng kamatayan: Ang mga miyembro ng pamilya na madalas na katanggap-tanggap ng anuman mula sa patakaran.Ito ay maaaring maging isang pangunahing emosyonal at pinansiyal na sakripisyo.
  • Mga limitasyon sa Elebility: Ang mga life consolidation provider ay karaniwang nangangailangan ng mga patakaran na may mukhang halaga na hindi bababa sa $50,000–$100,000 at isang insertation na may edad 70 o mas matanda pa na may inaasahang haba ng buhay na 2–12 taon. Ang mga patakarang Termino ay maaaring makomberte ngunit kadalasang may mas mababang mga alok.
  • Ang mga implikasyong Tax: Ang mga proceed na higit sa mga policy feature na batayan (fix premiums na binabayaran) ay mararapat bilang ordinaryong kita. Ang nagbebenta ay dapat sumangguni sa isang propesyonal sa buwis upang maunawaan ang feature, lalo na kung ang patakaran ay naranggo sa loob ng maraming taon.
  • [kailangan ng sanggunian][kailangan ng sanggunian] [ Ang lumpiang halaga ay maaari ring makaapekto sa SSI o iba pang mga paraang-subok na benepisyo. Ang pagpaplano ay dapat na maging sanhi ng lahat ng mga programa, hindi lamang sa Medicaid.
  • Market viariable: Ang mga alok ay iba-iba sa mga providers. kung walang mga kompanyang namimili ng maramihan, ang mga nagbebenta ay maaaring mag-iwan ng mahalagang pera sa mesa.
  • Mga scam at pandaraya: Ang industriya ng pamumuhay ay nakakita ng mga walang prinsipyong artista.[kailangan na magtrabaho sa lisensiyado at kagalang-galang na mga provider, na angkop na inirerekomenda ng isang pinagkakatiwalaang abogado o taga-ayos ng pananalapi.

Regulyong Tanawin

Maraming estado ang nag-aareglo ng mga tirahan sa antas ng estado. AngNational Association of Insurance Commissioners (NAIC) ay nagbibigay ng modelong mga regulasyon na sinusunod ng karamihan ng mga estado. Bago magpatuloy, tiyakin na ang mamimili ay lisensiyado sa inyong estado. Isa pa, tinatakdaan ng ilang estado ang mga paninirahan para sa mga tumanggap ng Medicaid o hinihiling na ang mga nagastos sa espesipikong mga paraang urbano na pamilyar sa batas ng Medicaid.

Hakbang-by-Stour Proseso Para sa Paggamit ng Panghabang-buhay na Settlement sa Medicaid Planning

Upang magawa ito, kailangan ang maingat na koordinasyon ng may hawak ng patakaran, ng isang elder attorney, ng isang kodvisor sa pananalapi, at ng isang lifecontreach broker o tagapaglaan.

  1. [[Engage a Medicaid planner o elder law attorney. Maaaring repasuhin ng mga propesyonal na ito ang buong pinansiyal na larawan mo, tiyakin kung ang isang kasunduan sa buhay ay may kabuluhan, at tiyakin ang mga pinagbilhan ay ginugugol o binabago sa paraang ang mga ito ay nakikipagtulungan sa iyong mga patakarang state Ectivities Medicaid.
  2. [Pahalagahan ang patakaran at kasaysayan ng kalusugan.[ Ang kasunduan sa buhay ay nagbibigay ng malaking nakasalalay sa epidemiologists medikal na kondisyon.Kumuha ng mga kopya ng iyong polisa sa seguro, repasuhin ang halaga nito sa pagsuko, at magtipon ng medikal na rekord hangga't maaari.Ang isang broker ay maaaring tumantiya ng iyong policyigenity rovibility.
  3. Obtain multiple na mga alok.[al ⁇ ang trabaho sa isang lisensiyadong lifecount broker (na nag-iimbak ng iyong patakaran sa mga maramihang mamimili) o direktang makipag-ugnayan sa mga provider. Ihambing ang mga alok sa isang after-tax base at factor sa anumang bayad. Iwasang gumawa ng mga unang alok.
  4. [[Pakitang maingat ang kontrata.[ [[T] Hanapin ang mga sugnay tungkol sa rescision, paglilihim, at kung ang mamimili ay may karapatang ibenta ang patakaran sa ibang mamumuhunan.[update] Ang kontrata ay hindi naglalaman ng mga nakatagong komisyon o parusa.
  5. Ipunin ang benta at tanggapin ang mga napagbilhan.[ Minsang tanggapin mo ang isang alok, lagdaan ang atas ng pagmamay-ari, at ang mamimili ay may ari-arian ng mga pondong wire feeditian Eugenicly sa loob ng 30–60 araw. Ang kompanya ng seguro ay pabatiran ng pagbabago sa pagmamay-ari.
  6. Itakda agad ang plano sa paggasta.[ [[[1], ang pera ay nagiging isang mararaming asset malibang gugulin agad. Gamitin ang isang naka-ayos na plano na ini-record sa iyong abogado: pagbabayad para sa mga di-pasubaling gastos (e.g., prepaid currix, home repairs, medikal na kagamitan) o bayaran ang mga utang na hindi libre sa ilalim ng mga tuntuning Medicaid. Ipunin ang mga resibo at dokument para sa aplikasyong Medicaid.
  7. [Apply for Medicaid.[ Pagkatapos bawasan ang iyong mga nabibilang na mga pag-aari sa ibaba ng pasukan, isumite ang aplikasyon. Ang inyong abogado ay tutulong na patunayan na walang paglipat na naglalapat sa iyo ng parusa at na ang kasunduang pang-edukasyon sa buhay ay hindi nag-aangat ng mga pulang watawat.

Sa buong prosesong ito, mahalaga ang transparency. Kung ang ahensiyang Medicaid ay nagtatanong tungkol sa pagbebenta, maipakikita mo na ito ay isang armipers-habang transaksiyon para sa halaga ng pamilihan, hindi isang regalo. pagkakaroon ng isang papel na spagheachioffers, mga kasunduan sa kasunduan sa kasunduan, mga statement sa bangko na nagpapakita kung paanong ang mga pinag-aaaaralan ay ginugol sa admisyon upang maiwasan ang mga pagkaantala o pagkakaila.

Mga Estratehiyang Panghalili at Pang - unawa

Ang isang kasunduan sa buhay ay hindi lamang ang tanging mapagpipilian sa paghawak ng isang life insurance policy sa Medicaid planning. depende sa uri ng patakaran at sa mga goal ng kliyente, ang iba pang mga pamamaraan ay maaaring mas angkop:

Pagtaas ng Sigaw

Ito ay gumagana kung ang halaga ng pagsuko ay maliit lamang upang madaling maubos, subalit ang mas malalaking halaga ay maaaring bigyan ng buwis nang pabor.

Pagbibigay ng Patakaran

Ito ay maaaring maging epektibo kung gagawin ng higit sa limang taon bago mag-aaplay para sa Medicaid (sa labas ng bintana ng titi-back). Kung mas maaga, ito ay maaaring mag-udyok ng isang yugto ng parusa na katumbas ng policyimens halaga na hinati ng stateiviers average yard nursing home.Ang mga paninirahan sa buhay ay lubusang iniiwasan ang parusang ito.

Mga Loan ng Patakaran

Ang paghiram laban sa mga perilerya ng pera ay nagbabawas ng benepisyong kamatayan at maaaring magdala ng asset na mas mababa sa mga limitasyong Medicaid. Gayunpaman, ang mga pautang ay nag-ipon ng interes at sa kalaunan ay maaaring maging sanhi ng pagbagsak ng patakaran kung hindi babayaran. Ang pera mula sa utang ay isa ring konsumpsiyon na asset maliban sa ginugol na hindi libre.

Pagkumberte sa Isang Lipas na Pag - aayos

Sa ilalim ng ilang tuntunin ng estado, magagamit mo ang kasunduan sa buhay na natamo upang bumili ng isang Medicaid-compliant Annuity na nagbibigay ng buwanang pag-aaanyayaya ng kita.Ito ay maaaring mag-anyaya ng mga ari-arian habang lumilikha ng kita para sa mga gastusin sa pamumuhay. ngunit ang mga annuidad ay masalimuot at dapat na ayusin ng eksakto ayon sa hinihiling ng batas ng estado; ang mga pagkakamali ay maaaring mag-iiba sa aplikante.

Pinagsasama ang mga Trust na Hindi Mapagkakatiwalaan

Para sa mga aplikante na may malalaking ari - arian, ang isang di - mababagong pagtitiwala sa libing o isang pinagsama - samang indibiduwal na nagtitiwala (para sa mga may kapansanan) ay maaaring maghawak ng mga kita sa kasunduan sa buhay para sa di - maiiwasang mga layunin.

Pagsasaayos at Pangwakas na Payo

Ang mga tirahang may buhay ay kumakatawan sa isang malaki ngunit mabisang estratehiya para sa mga may - edad na na may mahalagang mga patakaran sa seguro sa buhay at kailangang maging kuwalipikado para sa Medicaid nang walang bayad.Sa pamamagitan ng pagbabago sa isang patakaran tungo sa salapi, ang mga aplikante ay maaaring umiwas sa mga parusang regalo, gumastos ng mga ari - arian sa isang kontroladong paraan, at gumamit ng kagyat na pondo para sa pangangalaga.

Bago magpatuloy, sumangguni sa isang makaranasang abogado ng batas ng mga elder na nakauunawa kapuwa sa batas ng Medicaid at sa lifecount market.Para sa mga may karapatan at hindi na kailangan para sa pamana, ang isang kasunduan sa buhay ay maaaring maging susi sa pag - alam ng malaking halaga ng salapi habang natutugunan ang mahigpit na mga kahilingan ng Medicaid ⁇ s.

Para sa higit pang pagbasa sa Medicaid eligility, puntahan ang Opisyal na Medicaid website[. Upang higit na malaman ang regulasyon ng mga paninirahan sa buhay, nagbibigay din ang National Association of Insurance Commissioners ng impormasyong estado-specific. Ang AARP ay nagbibigay din ng patnubay sa life communications[T:T].[T5].