Introduksiyon: Paglalayag sa Proseso ng Pag - iingat sa Bangko

Ang proseso ng muling pag-aaanunsyo ay isang madalas na maling nauunawaan ngunit kritikal na bahagi ng batas ng konsumer na pagkabangkarote, partikular na sa ilalim ng Kabanata 7. Habang ang resistansiya ay nagbibigay ng isang bagong simula sa pamamagitan ng pagtupad ng karamihan ng mga hindi natribuhan na mga utang, hindi nito kusang pinapayagan ang mga may utang na may utang na may halaga na panatilihin ang mga ari-arian tulad ng mga kotse, tahanan, o mamahaling mga kasangkapan.Ang prosesong rekonstruksiyon ay nagresulta sa mga kondisyong pang-estrate at legal na mga resulta na nangangailangan ng maingat na pagsasaalang-alang-alang. Ang artikulong ito ay nagbibigay ng isang katwiran, na gabay na kusang-alangan ang mga kondisyon, na nagbibigay ng tiyak na reg muling pag-alang-alang-alangan, ang mga tiyak, ang mga kondisyon, ang mga kondisyon nito, ang mga kondisyon bago ang mga kondisyon nito bago ang mga kondisyon bago ang mga kondisyon nito.

Ano ang Isang Kasunduan Para sa Pag - aasawa?

Ang kasunduan sa muling pag - aayos ay isang legal na kasunduan sa pagitan ng isang may utang at isang nagpapautang, na isinagawa sa panahon ng isang kaso ng pagkabangkarote, kung saan ang may utang ay sumasang - ayon na patuloy na magbayad ng isang espesipikong hulog sa utang na gaya ng sa isang nakasegurong utang.

Ang mga kasunduan sa pagpapautang ng kotse ay karaniwan sa mga utang sa kotse, sangla, at iba pang mga utang na may utang kung saan nais ng may utang na panatilihin ang pag - aari. Halimbawa, kung ikaw ay may utang sa kotse at salansan para sa Kabanata 7 na pagkabangkarote, maaaring muling kunin ng nagpapautang ang sasakyan malibang muling pagtibayin mo ang pagkakautang.

Ang proseso ng muling pagpapatibay ay pinamamahalaan ng Seksiyon 524(c) ng Bangkong Pang-ekonomiya ng Estados Unidos. Ang bahaging ito ay bumabalangkas ng mahigpit na mga kahilingan upang protektahan ang mga may utang mula sa pamimilit o labis na kahirapan. Ang mga pangunahing elementong legal ay kinabibilangan ng:

  • [Voluntari: Ang kasunduan ay dapat na kusang-loob; hindi maaaring gipitin o pilitin ng nagpapautang ang may utang na muling pagtibayin.
  • Magandang pananampalataya: Ang kasunduan ay dapat gawin nang may mabuting pananampalataya at hindi lamang upang hindi ito matupad.
  • Court convolution: Maliban na ang may utang ay kinakatawan ng isang abogado na nagsasanhi ng deklarasyon ng hindi nararapat na kahirapan, dapat repasuhin at sang-ayunan ng hukuman ang kasunduan.
  • [[Talaksan:[[[1]] Dapat isama sa kasunduan ang malinaw na wika na nagpapabatid sa may utang na hindi sila hinihiling na muling pagtibayin ang utang at na maaaring mabayaran ang utang.
  • [Timing: Ang muling pagpapatibay ay dapat na iharap sa hukuman ng pagkabangkarote bago pumasok ang pag-alis at sa loob ng itinakdang mga deadline.

Ang mga proteksiyong ito ay umiiral dahil ang muling pagpapatibay ay maaaring maging isang mapanganib na silo para sa mga may utang na sabik na panatilihin ang isang asset nang hindi lubusang nauunawaan ang mga kahihinatnan.Ang papel ng hukumang pang-bangkarote ay ang pagtiyak sa kasunduan ay sa pinakamabuting interes ng may utang at hindi nagpapatupad ng isang hindi makatuwirang pabigat sa pananalapi.

Ang Proseso ng Reafructation: Step-by-Strace

Mahalagang maunawaan ang pagkakasunud - sunod ng mga pangyayari sa proseso ng muling pagtiyak sa mga may - utang at sa kanilang payo.

Hakbang 1: Nag - alok ng Muling Pagtibay ang Poror

Pagkatapos ng mga file ng utang para sa pagkabangkarote, ang creditor ng isang akawnt asset (e.g., auto movement, hulog na kompanya) ay maaaring magpadala ng isang regulatoration confirm package. Ito ay karaniwang nangyayari sa loob ng unang ilang linggo ng kaso. Ang pakete ay kinabibilangan ng iminungkahing kasunduan, isang exclaim na pahayag, at kadalasan isang liham na pang-cover na nagpapaliwanag ng mga karapatan ng may utang.

Hakbang 2: Mga Repaso at Pagsasangguni sa Payo ng May Utang

Dapat na maingat na repasuhin ng may utang ang mga kondisyon, kabilang ang rate ng interes, buwanang pagbabayad, pananatiling timbang, at anumang maaaring magbago sa kontrata.Matinding ipinapayo na sumangguni sa isang abogado ng pagkabangkarote na si Eisen kahit na ang isang abogado na hindi humahawak sa kasong pang-bangkaryal na ⁇ o ⁇ to ay nagreresulta kung ang muling pag-aaa-rereremony ay matatag.Ang abogado ay maaaring magsampa ng isang deklarasyon na nagsasaad na ang kasunduan ay hindi nagpapatupad ng labis na kahirapan.

Hakbang 3: Pagpawalang - bisa sa Kaaya - ayang Katututuhan

Kung magpasiya ang may - utang na ituloy ito, ang kasunduan sa muling pag - aayos ay dapat na iharap sa hukuman sa pagkabangkarote. Ang huling mga pagsasalansan ay karaniwan nang bago pa man pumasok ang utos na maglabas, na karaniwan nang 60 hanggang 90 araw pagkatapos ng unang pagpupulong ng mga nagpapautang (341 na pagpupulong).

Hakbang 4: Repaso at Pagsang - ayon ng Hukuman

Kung ang may utang ay kinakatawan ng isang abogado at ang abogado ay nagsasampa ng "hindi kinakailangang kahirapan" na deklarasyon, ang hukuman ay pangkalahatang tumatanggap sa kasunduan nang walang paglilitis. kung ang may utang ay pro se (walang abogado), ang hukuman ay mag-iskedyul ng isang pagdinig upang matiyak kung ang muling pagpapatibay ay nasa pinakamabuting interes ng may utang.Ang hukuman ay maaaring magtanggi sa kasunduan kung ito ay tila hindi matalino o mabigat sa pananalapi.

Hakbang 5: Paglapastangan at Patuloy na Pagiging Makatuwiran

Kapag inaprubahan na at ipinagkaloob na ang pag - aalis ng pagkabangkarote, ang muling pinagtibay na utang ay maaaring mangahulugan ng muling pag - aalis ng utang, kakulangan ng mga hatol, at higit pang pinsala sa utang.

Kung Bakit Pinipili ng mga May Utang na Muling Pinagtibay: Mga Pakinabang at Strategikong Risyonale

Sa kabila ng mga panganib, ang muling pagtiyak ay maaaring maging kapaki - pakinabang na kasangkapan sa ilang senaryo.

  • Aset Reservation: Ang pinakahalatang dahilan kung bakit pinahihintulutan ka ng ⁇ i ⁇ re ⁇ ang pagpapanatili ng isang kotse, tahanan, o iba pang mga entidad na maaari mong maiwala.
  • [Credit muling pagtatayo: Ang mga naturang utang ay patuloy na iniuulat sa mga ulat ng kredito bilang "inilarawan sa pagkabangkarote ngunit muling pinagtibay," na mas sinasang-ayunan ng ilang mga nagpapautang kaysa sa kumpletong charge-off.
  • Pag-iingat ng isang co-signer's responsibilidad: Kung ang isang co-signer ay tumulong sa iyo na makuha ang utang, muling tinitiyak na sila ay hindi lubos na naaalangan sa utang.
  • Ang pagrereserba ng mga terminong kaaya-aya: Sa ilang mga kaso, ang umiiral na mga termino sa pag-utang (hal.g., mababang interes) ay mas mabuti kaysa sa maaaring makuha pagkatapos ng pagkabangkarote.
  • [[Panipulasyon ng mahahalagang asset: Para sa maraming may utang, kailangan ang isang kotse para sa trabaho, paaralan, o medikal na paghirang. Ang muling pag-aaareglo ay pumapayag sa patuloy na paggamit nang walang banta ng seizure.

Gayunman, ang mga pakinabang na ito ay dapat timbangin laban sa mahahalagang obligasyon na kaakibat ng muling pagpapatibay.

Mga Panganib at Paglalarawan ng Muling Pagpapatibay

Ang pinakamahalagang pahiwatig ng muling pagtiyak ay na ang may utang ay personal na mananagot sa pagkakautang.

  • Walang pangalawang pag-alis: Kung sa dakong huli ay magdeklara ka ng isa pang pagkabangkarote (na posible pagkatapos ng walong taon para sa Kabanata 7), hindi mo maaaring ilabas ang dati'y muling pinagtibay na utang.
  • [[Pansiyal na pagkakautang: Kung ikaw ay hindi pagtupad sa pag-aaalaga at ang asset ay muling na-injury o naisara, at ang presyo ng benta ay mas mababa kaysa sa halaga ng utang, ang nagpapautang ay maaaring magdemanda sa iyo para sa deficit rectivity recruity na maaaring tumagal ng mga taon.
  • Ipinagpatuloy ang interes at bayad: Ang orihinal na kontrata sa paghiram ay patuloy na nagpapatubo ng interes, mga late fee, at iba pang mga singil.Ang pagkabangko ay hindi nagpapabago sa mga terminong iyon.
  • Walang awtomatikong nananatiling proteksiyon: Pagkatapos ng pag-alis, ang awtomatikong pananatili ay nagtatapos.Ang nagpapautang ay maaaring agad na kumilos sa default nang hindi na namamagitan sa korte.
  • Potential for financial survision: Kung ang sitwasyong pinansiyal ng may utang ay magpapalala sa post-bankruptcy, ang muling pinagtibay na kabayaran ay nagiging isang takdang obligasyon na hindi maaaring mabayaran, na posibleng humantong sa isang siklo ng utang.

Epekto sa Maraming Credit

Ang muling pag-aaangkin ay hindi nag-aalis ng negatibong epekto ng pagkabangkarote.Ang pagsasalansan ng pagkabangkarote ay nananatili sa ulat ng kredito hanggang sa sampung taon. Gayunpaman, ang mga muling pagpapatibay na salaysay ay maaaring magpakita ng mas mababang bilang ng mga demokratibo kaysa sa mga charge-off account. Ang mga modelo ng Credit standing ay hindi espesipikong nagbibigay gantimpala sa resurregation, ngunit ang pagpapanatili ng mga pagbabayad sa oras pagkatapos ng pagkabangkarote ay sa kalaunan ay tumutulong sa pagbuo ng isang positibong kasaysayan ng pagbabayad.Ang mga nawawala sa mga muling pagbabayad sa mga utang, gayunpaman, ay nagbubunga sa mga sa mga sa mga sa mga sariwang negatibong marka na maaaring mas masahol pa kaysa sa orihinal na pagkabangkarote.

Mga Mapagpipilian Upang Muling Manipula

Hindi hinihiling sa mga nagpapautang na muling pagtibayin ang mga utang na nabayaran na, at may ilang mapagpipilian na mas angkop sa kanilang pinansiyal na mga tunguhin:

I - extreative ang Asset

Ang pinakasimpleng opsiyon ay ibalik ang asset sa creditor.Ang utang ay ipaalis, at ang may utang ay aalis na walang higit pang obligasyon (bagaman ang nagpapautang ay maaaring muling mag-ebolb at magbenta ng asset). Ito ay angkop kapag ang asset ay mas mababa ang halaga kaysa sa utang na halaga (upside-down) o kapag ang mga bayad ay hindi natitirhan.

Iligtas ang Tambakan

Sa ilalim ng Seksiyon 722 ng Bankruptcy Code, ang mga may utang ay maaaring tubusin (bumili) ang isang mga kalakal na pang-militar sa pamamagitan ng pagbabayad ng kasalukuyang kapalit na halaga sa isang lumba-lumbang halaga.Ito ay umiiwas sa muling pagpapatibay at nagpapawalang bisa sa natitirang utang. Gayunpaman, ito ay nangangailangan ng kagyat na pera, na hindi kayang bayaran ng maraming may utang.

Retain at Bayaran Nang Walang Refirmation (Ride-Sa pamamagitan)

Sa ilang hurisdiksiyon at sa ilang uri ng ari - arian, maaaring panatilihin ng may - utang ang pag - aari at patuloy na magbayad nang hindi na muling tinitiyak ang mga bagay - bagay. Ang mga utang ay hindi maaaring magbayad hangga't ang mga bayarin ay kasalukuyang umiiral, subalit ang may utang ay walang personal na pananagutan kung sa dakong huli ay hindi na nila ito gagamitin sa mga utang sa kotse at sa ilang personal na mga utang sa ari - arian.

Pag - iingat o Pagpapanibago ng Loan

Para sa mga sangla, ang isang modipikasyon ng utang sa pamamagitan ng nagpapautang ay maaaring posible, lalo na sa ilalim ng mga programa ng pamahalaan. Ang muling pag-aanunsyo pagkatapos ng pagkabangkarote ay mahirap ngunit maaaring tangkain minsang bumuti ang kredito.

Pantanging mga Pagpapakundangan sa Iba't Ibang Aset

Muling Pag - aayos sa Isang Liwasan ng Kotse

Ang mga utang sa kotse ang pinakamadalas na muling pagtibayin na mga utang. Madalas na umaasa ang mga utang sa kanilang sasakyan para sa transportasyon papunta sa trabaho. Gayunpaman, maraming utang sa kotse ang may mataas na interes at nasa ilalim ng tubig. Bago muling pagtibayin ang utang sa kotse, isaalang-alang: Mapagkakatiwalaan ba ang kotse? Ang bayad ba na abot-kaya ng iyong badyet pagkatapos ngbankruptcy? Mapalitan mo ba ang kotse ng isang mas mura at maaasahang sasakyan? kung ang kotse ay mas mababa ang halaga kaysa sa utang, ang muling pagbibigay ng ibig sabihin ay higit pa sa halaga ng asset, at ikaw ay mananatiling may kasalanan sa pagkakaiba kung muling pinapanatili.

Muling Pagtibay ng Isang Mortgage

Ang muling pag - aayos ng isang sangla ay hindi gaanong karaniwan at kadalasang nasisiraan ng loob ng mga abogado sa pagkabangkarote.Ang mga mortgage ay nailalagay sa tahanan, subalit ang may utang ay karaniwang maaaring mag - ingat ng tahanan nang hindi na muling tinitiyak sa pamamagitan ng patuloy na pagbabayad. Kung ang may utang ay muling mag - aayos at sa dakong huli ay hindi na makabayad, ang nagpautang ay maaaring mag - ingat sa mga pagkakautang at pagkatapos ay mag - ingat ng isang kakulangan sa tahanan.

Muling Itinatayo ang Personal na mga Ari - arian (Furniture, Elektronika, atbp.)

Ang muling pag-aaasal ng mga hindi-essential personal na property ay halos hindi kailanman ipinapayo. ang gayong mga asset ay mabilis na nag-iiba ng halaga, at ang utang ay kadalasang mataas ang interes. karaniwang mas mabuti na isuko ang mga bagay at bumili ng mga kapalit na cash post-bankruptcy.

Karaniwang Maling Akala Tungkol sa Pagsang - ayon

  • "[kailangan ng refirmation para mapanatiling hindi sapilitan ang aking kotse o tahanan." Mali."[Sa maraming kaso, maaari mong panatilihin ang asset nang hindi muna tinitiyak sa pamamagitan ng patuloy na pagbabayad.Ang muling pagpeperiftation ay hindi sapilitan, ngunit hinihiling ng ilang nagpapautang na payagan ito na magpatuloy ang pag-aari.
  • " Ang reafirmation ay nagpapabuti ng aking kredito." [t ⁇ ] Hindi tuwirang.[kailangan ng panahon] Ang pagbabayad ay nakakatulong lamang sa pag-utang, ngunit ang pagka-bangkarote mismo ay nananatiling isang pangunahing negatibo.Ang muling pagpapatupad ng isang utang na hindi mo kayang bilhin ay makapipinsala pa sa utang kung ikaw ay hindi na-trapiko.
  • "Laging mababago ang aking isip pagkatapos pumirma." Hindi totoo. Minsang ang kasunduang muling pagpapatibay ay naaprubahan ng hukuman at ang pag-akses sa pagka-rapal ay pumasok, ang kasunduan ay may bisa.May yugtong rescision (karaniwan nang 60 araw) kung saan ang may utang ay maaaring kanselahin, ngunit minsang ang deadulasyon ay pumasa, ito ay pangwakas.
  • " Ipagsasanggalang ako ng hukuman mula sa isang masamang kasunduan." [1] Ang mga kasunduan sa rekonstruksiyon ng korte ay nagreresulta sa hindi kinakailangang kahirapan, ngunit ang pangunahing pananagutan ay nakasalalay sa may utang at sa kanilang abogado upang suriin ang epektong pinansiyal.
  • " Ang reafurement ay pareho ng pagtubos."[kailangan ng sanggunian] Ang pagbabayad ng kapalit sa isang lumba-lumbang halaga; ang muling pagpapatibay ay nagpapanatili sa orihinal na mga kondisyon sa paghiram na kahalili.

Ang Papel ng mga Abogado sa Pagkabangkrap at ng Payo ng Batas

Kung isasaalang - alang ang kasalimuutan at mataas na mga tulos, ang mga abugado sa pagkabangkarote ay gumaganap ng mahalagang papel sa proseso ng muling pagtiyak.

  • Negitado sa mga nagpapautang upang mapabuti ang mga termino, gaya ng mas mababang interes o pangunahing pagbabawas.
  • Ipunin kung baga ang muling pagpapatibay sa kabuhayan ay makabubuti batay sa kita, gastos, at pangmatagalang mga tunguhin ng may utang.
  • Ihanda at isalansan ang mga kinakailangang dokumento sa korte, kasama na ang "walang di-labis na kahirapan" na deklarasyon.
  • Iharap ang may utang sa anumang paglilitis sa hukuman tungkol sa muling pagtiyak.
  • Ipaliwanag ang pagkakaiba ng muling pagpapatibay, pagtubos, at pagsakay-sa-daan.

Ang mga may utang na hindi pa nahaharap (pro se) ay maaaring mag - iskedyul ng paglilitis at magtanong nang husto sa may utang, at ang may utang ay maaaring hindi lubusang makaunawa sa mga implikasyon nito. Bagaman posibleng muling pagtibayin nang walang abogado, ito'y lubhang nasisiraan ng loob. Sumangguni sa isang kuwalipikadong abogado sa pagkabangkarote bago gumawa ng anumang desisyon.

Ang Papel ng Hukuman sa Pagrererekombita ng mga Nakaririnig

Kung ang may utang ay hindi kinakatawan ng isang abogado, o kung ang abogado ay hindi nag-aalsa ng isang no-undue-hardship deklarasyon, dapat sang-ayon ng korte ang kasunduan ng muling pagpapatibay. Sa pagdinig, magtatanong ang hukom upang malaman:

  • Lubusan bang nauunawaan ng may utang ang mga termino at mga kahihinatnan?
  • Ang may utang ba ay kusang pumapasok sa kasunduan?
  • Ang muling pagtiyak ba ay lilikha ng di - nararapat na paghihirap para sa may utang o sa mga umaasa sa kanila?
  • Ang kita ba at gastos ba ng may utang ay sumusuporta sa kabayaran?

Ang hukom ay may awtoridad na magtanggi sa kasunduan kung ito ay tila salungat sa interes ng may utang. halimbawa, kung ang buwanang pagbabayad ay lumampas sa naitatapong kita ng may utang, maaaring tanggihan ito ng hukuman.[kailangan ng sanggunian] Gayunman, ang mga hukom ay bihirang mag-aalsa sa desisyon ng may utang kapag ang isang abogado ay hindi nagbigay ng labis na kahirapan. ang pangunahing layunin ng hukuman ay hadlangan ang pang-aabuso at protektahan ang mga may utang mula sa mga nagpapautang na maninila.

Pagsasaayos: Paggawa ng May - kabatirang Pasiya

Ang proseso ng muling pagpapatibay ay isang mahalagang kasangkapan sa loob ng batas ng pagkabangkarote na makatutulong sa mga may utang na mapanatili ang mahahalagang pag-aari at mapanatili ang ilang ugnayang pang-ekonomiya, ngunit ito ay may mahalagang mga pananagutan.[kailangan ng sanggunian] Ang mga utang ay dapat na lubusang suriin ang kanilang kakayahan na matugunan ang mga obligasyong pagbabayad post-bankruptcy, isaalang-alang ang mga alternatibo, at humingi ng propesyonal na payo. Ang isang kasunduang pang-impormasyon ay hindi isang hakbang na dapat gawin nang bahagyang reg regimentit ay isang kontratang nagdurutekta na ang pinansiyal na kondisyon na kondisyon na na na na nag-extangkat ng mga obligasyong pang-kabisa ng mga bayarin sa hinaharap ay ang Komisyong pang-kalahat at ang mga Philippinesplikado ay maaaring magbigay ng mga Philippines sa pamamagitan ng mga Philippines.[T][T] Ang impormasyon ay maaaring magbigay ng mga Philippine Commission ay maaaring maging isang kapaki-kadeng entializedly-kadeng pang-kadeng pang-in sa hinaharap.[T.[T] Ang mga Philippine Commission] Ang isang