Kapag ang labis na utang ay gumagawang imposible na matugunan ang buwanang pagbabayad, ang Kabanata 7 ay nagbibigay ng isang landas sa pinansiyal na ginhawa sa pamamagitan ng pag-aalsa ng karamihan sa mga hindi nabayarang utang.[1] Ang U.S. Bankruptcy Code ay kinabibilangan ng isang kritikal na kasangkapan sa pag-iingat ng tarangkahan na tinatawag na Means Test[[[T:1] na nagtatakda kung ang iyong kita ay mababa upang magamit ang Kabanata 7. Ang mga means test sa detalye ay mahalaga para sa sinumang isinasaalang-alang-alang-alang-alangan, dahil direktang ito ay maaaring makabura sa mga utang nang walang bayad sa isang plano, ang iyong mga ekweekweekwetong sa mga gastusin, meto ng mga impormasyon, meanang pagsusuri, meantang-halaga, meantang pagsusuring ito ay ang iyong mga gastusin, paraan kung paanong ang iyong mga gastusin, paraan ng iyong ektiba at pag-halaga sa pagtatakda ng iyong mga gastusin, paraan ng iyong pag-kata ng iyong pag-kata ng iyong mga gastusin, paraan upang makalkula ang iyong mga gastusin, paraan ng iyong ek

Ano ang mga Paraan ng Pagsubok?

Ang Coins Test ay ipinakilala bilang bahagi ng Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA)[ ng 2005. Ang layunin nito ay upang matiyak na ang Kabanata 7 ay nakalaan sa mga may utang na talagang hindi kayang bayaran ang kanilang mga utang.[Ikumpara ng test ang iyong kasalukuyang buwanang kita sa median kita para sa isang sambahayan ng iyong kalakihan sa estado. Kung ang iyong kita ay mas mababa sa median, kusa mong igagawad ito sa ibabaw ng mga pagkakautang.[kailangan ng media] Kung ang iyong badyet, dapat mong i-sa - ang iyong badyet na magagamit sa halip ay mag - enrol para sa pamamagitan ng isang badyet na 13 upang makapag - bayad.

Ang pagsubok ay kapit lamang sa indibiduwal na mga may utang (hindi sa mga negosyo o mga korporasyon) at batay sa anim na buwang kita karaka - raka bago ang petsa ng pagkabangkarote.

Ang Proseso ng Dalawang-Turbang

Ang unang hakbang ay ang simpleng paghahambing ng kita. Ang ikalawang hakbang ay may kinalaman sa detalyadong pagkalkula sa gastusin.

Hakbang 1: Ihambing ang Iyong Kita sa Median ng Estado

Nagsisimula ka sa pagkalkula ng iyong [Current Monthly Income (CMI)[.[CI] Ang CMI ay ang katamtaman ng lahat ng kita na natanggap sa panahon ng anim na-month peetback. Ito ay kinabibilangan ng sahod, sariling-employment na kita, benepisyo sa kawalan ng trabaho, Kaunlaran ng Panlipunan (maliban sa ilang mga limitadong kaso), rentational na kita, at karamihan sa iba pang regular na mapagkukunan ng pera. Ang mga regalong pang-panahon o tax-efunds ay maaaring isama rin minsang anime.

Pagkatapos, ihambing ang inyong CMI sa median income para sa isang sambahayan na kasinlaki ng inyong lugar sa estado na tinitirhan. Ang Programa ng trusteee sa California ay maaaring mag-produce ng median finance na ito para sa bawat estado at i-update ito sa pana-panahon. halimbawa, noong 2025 ang median na kita para sa isang sambahayang pang-isahang-person sa California ay maaaring humigit-kumulang $60,000, habang sa Mississippi ay maaaring mas malapit ito sa $40,000. kung ang inyong CMI ay katumbas o mas mababa sa median, kusa mong maday ang Cointsue Tests at matuloy sa Kabanata sa Kabanata 7. CIM, kung ito ay maaaring mas malapit sa media.

Hakbang 2: Itapon ang Kita

Kung ang iyong kita ay nakahihigit sa estado, dapat mong tiyakin ngayon ang iyong itinatapong kita. Ang hindi maaaring kita ay binibigyang - kahulugan bilang CMI minus pinapayagang gastusin buwanang buwanan.

Binibitiwan mo ang sumusunod na mga kategorya ng gastusin nang sunud - sunod:

  • Ang mga gastos sa pamumuhay batay sa IRS National Standards[ (pagkain, pananamit, mga suplay sa pag-iingat ng bahay, personal na pangangalaga, maling pag-iingat). Ito ay mga nakatakdang halaga para sa sukat ng inyong sambahayan.
  • Out-of-pocket healthcare gastos (aktuwal na halaga na higit sa mga premium ng seguro).
  • Paghahating at mga urbano batay sa IRS Local Standards (kaiba sa iyong county at sukat ng bahay).
  • Ang Transportation ay nagkakahalaga[ gamit ang IRS Local Standards (may-ari at operating gastos para sa hanggang dalawang sasakyan).
  • Iba pang aktuwal na kinakailangang gastos na makatuwiran at hindi saklaw ng mga pamantayan, tulad ng childcare, health insurance premium, buwis, mga bayaring pang-industriya, at mga kontribusyong pangkawanggawa.

Pagkatapos na bawasan ang lahat ng mga magpapahintulot na gastos mula sa iyong CMI, ang natitirang halaga ay ang iyong buwanang naitatapong kita. Ang bilang na ito ay pagkatapos ay pinarami ng 60 (na kumakatawan sa 60-month na tagal ng isang Kabanata 13 plan) upang matiyak ang iyong kabuuang naitatapong kita sa loob ng limang taon.

Pagkalkula sa Kita: Ang Anime-Month Lookback

Mahalaga ang pagkakaunawa sa eksaktong halaga bilang kita sa panahon ng pagtanaw sa likod ng mga hayop. Ang ika-anim na panahon ay nagtatapos sa huling araw ng buwan ng kalendaryo kaagad bago ang iyong pagsasalansan. halimbawa, kung ikaw ay mag-salansan sa Hulyo 15, 2025, ang panahon ng pagtanaw ay Enero 1 hanggang Hunyo 30, 2025.[kailangan mong ] Lahat ng kita na natanggap sa loob ng anim na buwang iyon, kahit na nakatanggap ka ng malaking bonus sa isang buwan at wala sa ibang buwan.

Kabilang sa espesipikong mga pinagkukunan ng kita na isinasaalang - alang ay:

  • Mga sahod, suweldo, tip, komisyon, at mga bonus
  • Sarili-employment netong kita
  • Ang kita ng mga dentista (mga gross ay umarkila ng minus ordinaryong gastos)
  • Ibayad sa Kawalan ng Trabaho
  • Alimonya o suportang sekswal (kung tatanggapin mo ito)
  • Karamihan sa mga pamamahagi ng pagreretiro at kita ng pensiyon
  • Regular na nag - aabuloy mula sa iba na nakatira sa inyong sambahayan (hal.g., kita ng asawa kahit na hindi magkasamang inisasalansan)

Ang Social Security income (retirement, utilidad, SSI) ay pangkalahatang hindi isinasama sa CMI sa ilalim ng kodigo ng pagkabangkarote. Minsang inyong talaksan, isasaalang-alang din ng hukuman ang mga pagbabago sa mga kalagayan, ngunit ang simulang kalkulasyon ay nakasalalay sa anim-month average.

Ipinahihintulot ang mga Pagbabawas sa Gastusin

Kung ikaw ay kukuha ng Hakbang 2, ang mga pagbabawas ng gastos ay sumusunod sa isang mahigpit na herarkiya. Ang kodigo ng pagkabangkarote ay nag - uutos na gamitin ang LIRS National at Local Standards para sa karamihan ng mga kategorya sa halip na ang iyong aktuwal na paggasta.

Mga Pamantayan sa Bansa at sa Lokal

Ang mga IRS ay may dalawang set ng pamantayan: National Standards[ takip ng pagkain, damit, housekeeping supply, personal na pangangalaga, at mga di-selektibong gastos. Ang mga halagang ito ay maaaring batay sa sukat ng bahay at pareho sa ibayo ng buong Estados Unidos. halimbawa, ang isang sambahayan ng isa ay may pambansang pamantayan na halos $800 bawat buwan; ang isang sambahayan ng apat ay maaaring nasa mga $1,500.

Ang mga pamantayang pang-kababaihan ay sumasaklaw sa pabahay at mga urbano gayundin sa transportasyon.[kailangan ng sanggunian] Ang mga halaga ng tirahan at kagamitan ay nagkakaiba-iba sa pamamagitan ng country at household. Kabilang sa mga pamantayang pang-internasyonal ay kapwa may mga gastusing pagmamay-ari (lease o pagbabayad ng utang) o utang sa utang sa utang) at pagpapatakbo (gas, pagpapanatili, seguro sa transportasyon, seguro) ay maaaring ang pag-ari ng pamantayang pang-ari lamang, na magagamit mo sa tamang paraan at sa pagbibigay-katwiran.

Iba Pang Kinakailangang mga Gastos

Pagkatapos ng pamantayan ng IRS, maaari mong bawasan ang ilang aktuwal na kinakailangang gastusin.

  • Mga premium ng segurong pangkalusugan
  • Seguro sa buhay (kung bibigyang - kahulugan lamang ang buhay)
  • Court-ordered support (tangkilik ng bata, alimony)
  • Mga gastusin sa pangangalaga sa bata (kinakailangan para sa trabaho)
  • Mga gastos sa edukasyon para sa mga umaasa (hanggang $2,000 sa bawat taon sa bawat dependensiya)
  • Mga buwis (paniningil, kita, buwis sa ari - arian)
  • Mga pagbabawas sa pagbabayad ng mga payrol (di - angkop, mga kontribusyon sa pagreretiro kung hinihiling ng amo)
  • Mga kontribusyong Charitable (hanggang 15% ng kabuuang kita, subalit tangi lamang kung dokumentado)

Ang anumang gastos na hindi nakatala sa itaas ay dapat ipakita na makatuwiran at kailangan para sa iyong kalusugan at kapakanan o para sa produksiyon ng kita.

Ang Naitatapong Kita ang Nakahawak

Pagkatapos bawasan ang lahat ng ipinahihintulot na gastusin, ang iyong natitirang naitatapong kita sa bawat buwan ay nadaragdagan ng 60.

  • Kung ang kabuuang kita mo sa loob ng limang taon ay walang halaga kaysa $7,700 (bilang ng 2025), ikaw ay kuwalipikado para sa Kabanata 7.
  • Kung ito ay sa pagitan ng $7,700 at $12850, tinitingnan ng hukuman kung ang halaga ay kumakatawan sa hindi bababa sa 25% ng iyong hindi nabayarang utang. kung gayon ay nabibigo ka sa Means Test. Kung ito ay mas mababa sa 25%, maaari ka pa ring makapasa.
  • Kung ang iyong naitatapong kita sa loob ng limang taon ay mahigit sa $12°50[, ikaw ay ipinalalagay na may kakayahang magbayad ng ilang pagkakautang, at maaaring hindi mo naisaalang - alang ang Means Test for Kabanata 7.

Ang mga ito ay binabago paminsan - minsan para sa implasyon, at ang iyong abogado ang magkakaroon ng kasalukuyang bilang.

Mga Malibanan at Pantanging mga Kalagayan

Ang ilang may utang ay libre sa Coins Test o maaaring gumamit ng pantanging mga tuntunin.

May Kapansanang mga Veterano

Kung ikaw ay isang beteranong may kapansanan na ang pagkakautang ay pangunahing naganap sa panahon ng aktibong tungkulin, maaaring ikaw ay hindi na maaaring lubusang tumanggap ng marka mula sa Means Test. Ito ay kumakapit lamang sa mga pagkakautang na pagkakautang samantalang nasa aktibong tungkulin o habang nagsasagawa ng mga gawaing pagtatanggol sa iyong sariling bayan.

Mga Utang sa Negosyo

Kung hindi bababa sa 50% ng iyong kabuuang utang ay mula sa pagpapatakbo ng isang negosyo (kabilang ang pagsasaka), at mas marami ang utang sa negosyo kaysa sa utang ng mamimili, hindi kapit ang Means Test. Ang eksepsiyong ito ay pumapayag sa mga maliliit na may-ari ng negosyo at magsasaka na ma-access ang Kabanata 7 nang walang pagsusulit sa kita. Gayunpaman, dapat mong patunayan na ang karamihan ng iyong mga utang ay business-related.

Isa pa, kung ikaw ay isang low-income offally (sa ibaba ng media), kusa kang nagpapasa ng kahit anong bagay. Kahit na kung ikaw ay may malaking kita na itinatapon, ang bagay na ang iyong CMI ay nasa ilalim ng median na nangangahulugang ikaw ay pumasa sa Hakbang 1 at hindi kailanman makapagpapatuloy sa Hakbang 2.

Paano Kung Hindi Mo Masunod ang mga Paraan?

Ang hindi pag-aalsa sa mga Daang Test ay hindi nangangahulugan na hindi ka maaaring mag-salansan ng pagkabangkarote. Sa Kabanata 7. Maaaring mag-upload ka ng Chapter 13 na surge Sa halip, nangangahulugan ito na hindi mo magagamit ang Chapter na tumatagal ng 3 hanggang 5 taon, kung saan ginagamit mo ang iyong naitatapong kita upang bayaran ang isang bahagi ng iyong mga utang.[[[1] Sa katapusan ng plano, ang mga utang ay nananatiling nai-pananagot.

Sa ilang mga pambihirang kaso, maaari ka pa ring makipagtalo sa Kabanata 7 kahit na kung hindi mo nasunod ang Means Test. Ito ay kilala bilang " espesyal na mga kalagayan" maliban sa.[kailangang ipakita na dahil sa mga pambihirang pangyayari (tulad ng seryosong mga gastusin sa panggagamot, isang sakuna, o pag-aalaga sa isang matanda nang magulang), ang iyong aktuwal na gastos ay higit pa sa pamantayan ng IRS.[kailangan ng sanggunian] Ang korte ay maaaring payagan kang magpatuloy sa Kabanata 7 kung maipakikita mo na ang iyong kita ay aktuwal na mas mababa kaysa sa mga pagsubok.

Kung Paano Makatutulong ang Isang Abogado

Ang Coint Test ay puno ng mga teknikal na tuntunin, pamantayang halaga, at deadlines. Ang isang maliit na pagkakamali sa anim na-month average o ang pagpili ng mga pinapayagang gastos ay maaaring mag-alis sa buong kalkulasyon. Ang isang kuwalipikadong surgate attorney ay maaaring makatulong sa ilang paraan:

  • Gather at antutipikadong datos ng kita mula sa mga sahod na stub, mga pagbabalik ng buwis, at mga statement ng bangko na sumasaklaw sa eksaktong anim-month window.
  • I-indorso ang lahat ng mga pinapayagang gastos at ikapit ang tamang pamantayan ng IRS para sa inyong lokasyon at sukat ng bahay.
  • [[Pare ang opisyal na means Test forms (B 122A-1 at B 122A-2) na may tumpak na bilang.
  • [kailangan ng sanggunian] Tungkol sa tiyempo – kung minsan ay naaantala ang isang tangway ng isa o dalawang buwan ay maaaring mabago ang anim-month average at ilipat ka sa ibaba ng median.
  • [kailangan ng sanggunian] kung hindi mo ito tatanggapin pero may dahilan ka para hindi ka makabayad.
  • Transiyon to Kabanata 13 kung kinakailangan, at gumawa ng isang praktikal na plano ng pagbabayad.

Maraming abogado sa pagkabangkarote ang nag - aalok ng libreng unang pagsangguni, na makatutulong sa iyo na maunawaan kung saan ka nakatayo bago ka magsalansan.

Karaniwang mga Maling Akala Tungkol sa mga Paraan ng Pagsubok

Ang maling haka tungkol sa mga Paan ay nananagana; at ating liwanagin ang ilang walang lubay na mga katha:

  • Myth: "Hindi ako kuwalipikado dahil may mataas akong kita."[ Hindi naman laging kailangan."Ang mga antas ng kita ay nagkakaiba-iba sa estado, at kahit ang mga matataas na kumikita ay maaaring pumasa kung malaki ang kanilang kayang gastusin (hal., malaking pamilya, mataas na sangla, maramihang bayad sa kotse).
  • Myth: "Ang Means Test ay gumagamit ng aking kasalukuyang kita." Ginagamit nito ang iyong katamtamang kita mula sa nakaraang anim na buwan, hindi ang iyong kasalukuyang kalagayan.Ang isang kamakailang pagkawala ng trabaho ay maaaring magpababa sa iyong ika-anim na average, kaya ikaw ay maaaring maging karapat-dapat.
  • Myth: "Maisasama ko ang aking aktuwal na upa at mga gastos sa kuryente." Hindi laging. kung ang iyong aktuwal na halaga ng pabahay ay higit sa IRS Local Standard para sa iyong county, maaari mo lamang angkinin ang pamantayan malibang mapatunayan mo ang pantanging mga kalagayan.
  • Myth: "Kung hindi ko nasunod ang Means Test, hindi ako makapag-upload ng pagkabangkarote." Maling-mali."[[Pasasasa-sa-sa-sa-iyong mga kabanata 13, na nagbibigay ng sariling paglabas matapos ang isang plano ng pagbabayad.
  • Myth: "Sosyal na seguridad kita ay may halaga laban sa akin." Ang Social Security ay hindi kasama sa CMI sa pamamagitan ng batas.[kailangan ng sanggunian] Maaaring isaalang-alang nito ang iyong kakayahan na magbayad ng gastos sa isang Kabanata 13 kaso.

Pagsasaayos

Ang Ways Test ay isang malakas ngunit madalas na maling nauunawaang kasangkapan sa Kabanata 7 na pag-iiskrap. Ito ay nagsisilbi sa mahalagang layunin ng pag-uugali sa mga may kakayahang magbayad ng ilang utang sa Kabanata 13, habang pinapayagan ang mga may tunay na limitadong paraan upang magkaroon ng bagong simula. Sa pag-unawa sa prosesong two-steep – paghahambing ng kita at paggastos – maaari mong sukatin ang sarili mong ambag. Gayunpaman, dahil ang pagsusulit ay kinasasangkutan ng komplikadong mga tuntunin, pamantayang mga halaga ng IRS, at mahigpit na dokumentasyon, matalinong sumangguni sa isang makaranasang unctog at pag-bastage bago ang isang krip.

Para sa higit pang pagbasa, tingnan ang Mga Hukuman ng Estados Unidos Mga Payagan Mga Payagan Mga Pasay Parokya[, repasuhin ang Buong teksto ng 11 U.S. Code[707(b)[ hinggil sa pang-aabuso na patiunang inaalok ng pre-exity, at tingnan ang Buong-kahanggalangant.[T] Ang Pag-alangantanggalanganlan' ay maaaring mangahulugan ng pagsubok sa pahina[FL5:[T5] para sa mga kasalukuyang gastos ng media at ang mga pamantayan sa hinaharap.