Ang utang ay isa sa pinakakaraniwang pinagmumulan ng pinansiyal na kaigtingan, subalit ang pagsasalansan ng mga bagay na mapagkabangkarote ay hindi siyang tanging lunas.

Bago ka makipag-ayos ng isang kabayaran o lumagda sa kasunduang kasunduan sa kasunduang pang-areglo, dapat mong maunawaan ang mga legal na proteksiyong makukuha na sa iyo. Ang federal Fair Regact Collection Practices Act (FDCPA) ay nangangasiwa kung paano maaaring makipag-ugnayan sa iyo ang mga ikatlong-partidong kolektor ng utang. Mga pangunahing proteksiyon ay kinabibilangan ng:

  • Walang panliligalig: Ang mga nangongolekta ay hindi maaaring gumamit ng mga banta, malaswang pananalita, o paulit-ulit na pagtawag sa telepono upang makainis sa iyo.
  • Walang mga maling pangungusap: Hindi nila maaaring siraan ang halaga na iyong utang, sinasabing sila'y mga abogado o mga ahente ng pamahalaan, o kaya'y bantaan ang legal na aksiyon na hindi nila magagawa.
  • [[Talaksan: Sa loob ng limang araw ng unang pakikipag-ugnayan, dapat kang makatanggap ng nakasulat na patalastas na may halaga ng utang, pangalan ng nagpapautang, at ang iyong karapatang makipagtalo sa utang sa loob ng 30 araw.
  • [[Talaksan] Lumigil sa komunikasyon: Kung magpapadala ka ng isang nakasulat na kahilingan upang itigil ang pakikipag-ugnayan sa iyo (maliban sa pagtibayin ang susunod na mga hakbang), dapat silang sumunod.

Kung ang isang kolektor ng utang ay lumabag sa alinman sa mga tuntuning ito, maaari mong idemanda ang mga ito sa korte ng estado o pederal at posibleng mabawi ang mga pinsala, mga bayad sa abogado, at hanggang $1,000 bilang bayad - pinsala.[laging mag - ingat ng detalyadong mga rekord ng mga tawag at mga liham. Mababasa mo ang buong teksto ng FDCPA sa Federal Trade Commission[.

Ang mga karapatang ito ay kumakapit lamang sa mga ikatlong-partidong kolektor na ⁇ t ⁇ t ang orihinal na nagpapautang na hiniram mo. Gayunpaman, maraming estado ay may sariling batas ng paniningil ng utang na sumasaklaw din sa mga orihinal na nagpapautang. silipin sa opisina ng torney general ⁇ s para sa mga lokal na proteksyon.

Karamihan sa mga nagpapautang ay hindi nagbabayad ng pera, kundi baka tumanggap sila ng mas mababang halaga ng pera o pumayag sa isang binagong plano sa pagbabayad.

Maghanda ng Isang Impeksiyon sa Pananalapi

Itala ang bawat utang na utang mo, ang interes, ang pinakamababang buwanang pagbabayad, at kung ito ba ay nababayaran (mortgage, pahiram ng kotse) o di - natitirhan (credit cards, medikal na mga bayarin).

Mag - alok Ka ng Kasulatan

Ang pakikipag-ugnayan sa tagapag-utang o sa kanilang awtorisadong kinatawan at pag-aalok ng isang malinaw na kasunduan. Para sa mga hindi nabayarang utang, isang bukol na alok ng kripto na 30–50% ng balanse ay kadalasang makatotohanan kung kaya mo itong bayaran sa loob ng maikling panahon. Para sa mga naka-utang na utang, maaaring humiling ka ng isang pahintulot o modipikasyon sa utang. laging sundan ang isang nakasulat na kumpil.

Dapat na kalakip sa simpleng liham ng negosasyon ang:

  • Pangalan mo at account number.
  • Isang malinaw na pangungusap na hinihiling mong bayaran o bayaran.
  • Ang halaga na maaari mong ibayad at ang iminungkahing timeline.
  • Ang kahilingan na huwag nilang bayaran ang lahat ng natitirang interes, kabayaran, at parusa kapag sila'y nagbayad.
  • Ang inyong direksiyon para sa kanilang nasusulat na pagtanggap.

Pag - aralang Sumulat Bago Ka Magbayad

Kung magbabayad ka ng isang bagay na may lagdang liham mula sa nagpapautang na nagsasaad ng eksaktong mga termino, baka sabihin ng nagpautang na utang na utang mo pa rin sa kaniya sa loob ng isang berbal na kasunduan na may utang ka pa rin hanggang sa ganap na balanse.

Unawain ang mga Implikasyon sa Pagbubuwis

Kung ang isang nagpapautang ay nagpapatawad ng $600 o higit pa sa iyong utang, itinuturing ng mga IRS na ang pinatawad na halaga ay katumbas ng buwis. tatanggap ka ng Form 1099°C mula sa nagpapautang. Planuhin mo ito sa pamamagitan ng pagtatabi ng pera para sa buwis o pagkonsulta sa isang propesyonal sa buwis.

Mga Programa sa Pagkakautang: Pagkakautang na Paninirahan vs. Credit Counseling

Maraming mga tao ang nag-iiba ng mga plano ng pangangasiwa ng utang (DMPs) sa pakikipagkasundo sa utang o pagpapayo ng utang. ang bawat isa ay may iba't ibang mga resultang legal at pinansiyal.

Pagpayo sa Credit

Ang mga ahensiyang hindi nakikinabang sa pagpapayo sa pamamagitan ng utang ay nagbibigay ng libreng payo o mababang epicult.Isang sertipikadong tagapayo ang nagrerepaso ng iyong pananalapi at tumutulong sa iyo na lumikha ng badyet. maaaring irekomenda nila ang isang DMP ngunit hindi ka mapipilit na mag-isa.Ang pagpapayo ng mga bansa mismo ay hindi nakakaapekto sa iyong iskor sa utang.Patiyakin na ang ahensiya ay kinilala ng National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o ng Financial Counseling Association of America (FCA).

Mga Plano ng Pagkakautang (DMP)

Sa isang DMP, ang ahensiyang nagpapayo ng utang ay nakikipagnegosasyon sa iyong mga pinagkakautangan upang mabawasan ang interes at hindi na magbayad ng buwanang bayad.Isang buwang pagbabayad sa ahensiya, na namamahagi nito sa iyong mga pinagkakautangan.Ang plano ay karaniwang tumatagal ng tatlo hanggang limang taon. Ang mga DMP ay legal na nag-aanunsyo ng mga kontrata sa pagitan mo at ng ahensiya, at dapat kang sumang-ayon na ihinto ang paggamit ng mga credit card. Bagaman hindi nababawasan ng DMP ang pangunahing balanse, maaari silang gumawa ng mga bayaring abot-kayal at ihinto ang mga tawag sa pangongolekta. Ang inrolment ay maaaring mapansin sa iyong ulat ng utang ngunit sa pangkalahatang bayad ay maaaring mapansin ngunit hindi gaanong nakapipinsala kaysa sa pagkakautang.

Pagkakautang

Ang mga kompanyang may utang ay nakikipag - ayos upang bawasan ang iyong ganap na pagkakatimbang, kadalasan sa pamamagitan ng paghinto sa pagbabayad sa mga nagpapautang at sa halip ay magdeposito ng salapi sa isang kuwenta.

  • Ang mga nagpapautang ay maaaring magdemanda sa iyo o pabilisin ang paglikom samantalang hindi ka nagbabayad.
  • Patuloy na dumarami ang mga kabayaran at interes sa bandang huli.
  • Ang kompanyang pang-ayos ay sumisingil ng malalaking bayad na singil na route 15–25% ng nakatalang utang.
  • Ang iyong iskor sa utang ay bababa nang malaki dahil sa hindi mo nabayarang mga bayarin.

Ang Federal Trade Commission ay nagbababala na maraming mga kompanyang nagsasagawa ng kasunduan sa pagkakautang ay hindi nakapaghahatid ng ipinangakong mga resulta. Kung pipiliin mo ang rutang ito, hanapin lamang ang mga kompanya na mga miyembro ng American Fair Credit Council at na hindi magpataw ng bayad hanggang sa maabot ang isang kasunduan.[kailangan ng sanggunian] Para sa mas malalim na paghahambing, tingnan ang Consumer Financial Protection Bureau Perivits guide.

Ang mga utang na may kasiguruhan ay nagbibigay sa nagpapautang ng karapatan na kunin ang iyong ari - arian kung ikaw ay hindi makabayad.

Mga Proteksiyon sa Pag - iingat

Karamihan sa mga estado ay nangangailangan ng hudisyal na foreclosureific na nangangahulugang ang nagpapautang ay dapat magsampa ng demanda at kumuha ng utos ng hukuman. May karapatan kang tumugon sa demanda, magtaas ng mga depensa (gaya ng di - wastong pagpapautang o paglabag sa Katotohanan sa Lending Act), at humiling ng pagbabago sa utang.Ang mga programang Pederal na gaya ng Home Affordable Modification Program (HAMP) ay natapos na, subalit maraming nagpapautang pa rin ang nag - aalok sa mga mapagpipiliang pagbabago sa mga bahay.

Para sa mga may - ari ng bahay na nakaharap sa mga eklosure, isang legal na taktika na tinatawag na a “ foreclosure defense” makabibili ng panahon upang makipag - ayos. Maaaring repasuhin ng isang abogado ang iyong mga dokumento sa pag - utang para sa mga pagkakamaling dahil sa halimbawa, nawawalang kawing ng titulo o di - wastong atas ng sangla.

Mga Proteksiyon sa Pag - iingat ng Kotse

Kung hindi ka magpapahiram ng kotse, ang nagpapautang ay maaaring mag - ipon ng kotse nang walang utos ng hukuman sa karamihan ng mga estado ng Epio, hangga't hindi sila nagbabayad ng “ ayusin ang kapayapaan.

Kung inaasahan mong muling mabilí, maaaring makipag - ugnayan sila sa iyong nagpapautang, na hindi naman umaasa sa iyong utang at maaaring makabawas sa iyong pagiging di - timbang.

Kapag hindi sapat ang negosasyon at mga DMP, may ilang legal na mapagpipilian na nagsasanggalang sa iyo mula sa mga demanda at pagpapanukala nang walang buong deposito ng pagkabangkarote.

Mga Proposal ng Mamimili (Chapter 13 Equivalent Para sa Ilang Bansa)

Sa Estados Unidos, ang Kabanata 13 ay isang plano ng korte na may malaking bayad na tumatagal nang tatlo hanggang limang taon.

Mga Karapatan sa Utang: Pagtatanggol sa Iyong Sarili o Pakikipagkasundo

Kung ikaw ay idemanda ng isang nagpapautang dahil sa isang utang, may karapatan kang ipagtanggol ang iyong sarili. Maraming tao ang hindi pumapansin sa utos, na nagbubunga ng isang hindi pagtupad na hatol laban sa kanila., sa halip, sagutin ang demanda sa loob ng takdang panahon (karaniwan nang 20–30 araw ang mga karaniwang depensa).

  • Ang utang ay lampas na sa batas ng mga limitasyon (karaniwan na 3–6 taon, depende sa batas ng estado).
  • Hindi mapatutunayan ng nagpapautang na utang mo ang utang (kawalan ng dokumentasyon).
  • Ang utang ay nalutas na o nabayaran na.
  • Hindi wastong paglilingkod sa demanda.

Kung hindi ka na maghabla, maaari ka pa ring mag - ayos ng isang plano sa pagbabayad o ng isang nabawasang desisyon sa pagpapatupad ng kaso.

Mag - alok ng Pakikipagkompromiso (para sa Utang sa Tax)

Kung ikaw ay may utang na buwis sa kita ng pamahalaan, ang IRS ay nag - aalok ng alok sa pakikipagkompromiso (OIC) na nagpapahintulot sa iyo na masaayos nang kaunti kaysa kabuuang halaga kung ikaw ay makaaabot sa mahigpit na pamantayan sa pagkuha ng salapi.[T] Ang pagbabayad ng buong halaga ay magdudulot ng kahirapan sa pananalapi. Ang proseso ng aplikasyon ay detalyado at kadalasang nangangailangan ng propesyonal na tulong mula sa isang abogado ng buwis o nakatalang ahente.

Napakaraming tao ang naghihintay hanggang sa sila'y ihain na may demanda, magkaroon ng utos na magbayad ng suweldo, o humarap sa pagpapaalis bago tumawag ng isang abugado.

  • Mga sukat na legal na ipinatutupad (hal.g., lampas na sa batas ng mga limitasyon).
  • Alamin ang mga paglabag sa mga batas ng FDCPA o ng koleksiyon ng estado na maaaring magbigay sa iyo ng kapangyarihan.
  • Tiyakin ang isang kasunduan na nakababawas sa mga resulta ng buwis.
  • Maghanda para sa posibleng demanda.
  • Unawain ang pagkakaiba ng Kabanata 7 at Kabanata 13 kapag hindi na ito maiiwasan.

Maraming mga abogadong mamimili ang nag-aalok ng libre o mababang greycost ng mga pangunang konsultasyon.Mahahanap mo ang mga ito sa pamamagitan ng National Association of Consumer Advocates (NACA) o ng iyong state bar jointichors abogado referral service. kahit isang oras ng propesyonal na payo ay maaaring mag-tipid sa iyo ng libu-libong dolyar at taon ng stress.

Praktikal na mga Hakbang Upang Makalayo sa Utang na Mahabang Determ

Kapag nalutas mo na ang iyong kasalukuyang utang, gumawa ng legal at personal na mga hakbang upang maiwasang bumalik sa gayunding bitag:

  • [[C] Maglikha ng legal na mahusay na badyet: Tumawid sa lahat ng kita at gastos. Gamitin ang mga libreng kagamitan tulad ng Consumer Financial Protection Bureauivis budget worksheet.
  • Ang pag-aayos ng isang pondong pangkagipitan: Aim sa loob ng hindi bababa sa tatlong buwan ng pamumuhay sa isang hiwalay na depositong pang-salapi.Ang pondong ito ay pumipigil sa iyo na umasa sa mga credit card kapag bumangon ang hindi inaasahang gastos.
  • [[[Talaksan: Ipanatiling mababa sa 30% ang paggamit ng utang at bayaran nang buo bawat buwan kung maaari. Iwasan ang mga utang sa araw-araw at pamagat ng mga utang na momentific na kadalasang nagdadala sila ng interes na higit sa 300% at legal lamang sa ilalim ng mahigpit na regulasyon ng estado.
  • Monitor ang iyong kredito ay nag-uulat: May karapatan ka sa isang libreng ulat ng kredito bawat taon mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing mga burukrasya (Equifax, Experian, TransUnion) via AnnualCreditReport.com. suriin ang anumang hindi wastong impormasyon sa ilalim ng Fair Credits Expering Act (FCRA).
  • [[Cate proactively: Kung inaasam mo ang problema sa pananalapi, makipag-ugnayan sa mga nagpapautang bago ka lumiban sa pagbabayad. Maraming nagpapautang ang may mga programang mahirap na maaaring magbawas ng interes o pansamantalang mag-antala ng mga pagbabayad.

Pagsasaayos

Ang pagkabangkarote ay isang mabisang kasangkapan, pero hindi lang ito ang tanging dahilan para ma - admit ang iyong mga karapatan sa batas, makipag - ayos nang tuwiran sa mga pinagkakautangan, makipag - usap sa mga ahensiya na nagbibigay ng credit feeding, at samantalahin ang legal na mga proteksiyon laban sa mga pagsisikap at muling pagkuha ng legal na mga serbisyo, kaya mong pangasiwaan ang utang nang walang malulubhang resulta ng pagkabangkarote.

Para sa higit pang pagbabasa, ang Consumer Financial Protection Bureau ay nag-aalok ng libreng gabay sa pakikitungo sa mga kolektor ng utang at pag-unawa sa iyong mga karapatan sa pag-utang.