Pag - unawa sa Pagkabangkrap at mga Batas sa Proteksiyon ng mga Mamimili

Kapag ang mga problemang pinansiyal ay dumating o kapag ang isang negosyo ay nakaharap sa hindi mapagtatagumpayang utang, pagkabangkarote at mga batas ng konsumer protections. Ang mga balangkas na ito ng batas ay umiiral upang bigyan ng isang bagong pagsisimula ang mga tapat na may utang habang pinoprotektahan ang mga mamimili mula sa mapang-abusong pagpapautang, pangongolekta, at pag-uulat ng mga gawain. Para sa mga legal na propesyonal, ang interaksiyon sa pagitan ng dalawang mga larangang ito, at ang mga praktikal na hakbang ay maaaring kumuha ng matatag na pag-unawa ng parehong pang-agrap at proteksiyon ng mamimili ay mahalaga. Ang gabay na ito ay nagbibigay ng in-depepetepth hinggil sa mga pangunahing batas, ang interaksiyon sa dalawang mga adreplusyong ito, ang mga adreature adreaturemental na mga adreature sa mga lugar na pang-depwersa.

Sobrang Pangmalas sa mga Batas Tungkol sa Pagkabangkarote

Ang Bankruptcy ay isang legal na pagpapatuloy sa ilalim ng pederal na batas na nagbibigay ng tulong sa mga indibiduwal o negosyo na hindi makabayad ng kanilang mga utang. Ang proseso ay pinamamahalaan ng Ang pangunahing tunguhin ng pagkabangkarote ay bigyan ang may utang ng isang bagong simula habang ginagamot ang mga nagpapautang nang patas. (Tittle 11 ng Kodigo ng Estados Unidos) at maaaring mabayaran, muling bayaran, o bayaran ang panahon.

Mga Uri ng Pagkabangko

Ang pinakakaraniwang uri ng pagkabangkarote para sa mga mamimili at negosyo ay ang Kabanata 7, 13, at 11. Bawat isa ay may magkakaibang mga kahilingan sa pagiging eligity, pamamaraan, at mga resulta.

  • Ang Chapter 7 – Likidation:[ Kilala rin bilang "straight value" Ang Kabanata 7 ay nagpapahintulot sa mga indibiduwal na maglabas ng karamihan sa mga hindi nabayarang utang (credit cards, medikal na mga bayarin, personal na mga utang) kapalit ng mga hindi-exempt na mga asset na ipinagbili ng isang trustee. ang Elignness ay batay sa isang paraang pagkukumpara ng iyong kita sa median. Ito ay ang pinakamabilis na uri ng pagkabangkarote, karaniwan ay tatlong buwan hanggang anim na buwan.
  • Chapter 13 – Reorganisasyon:[ Ang kabanatang ito ay nagpapangyari sa mga indibiduwal na may regular na kita na makapagmungkahi ng isang planong pangbayad na tumatagal ng tatlo hanggang limang taon.Ang mga may utang ay nagpapanatili ng kanilang mga pag-aari (katulad ng isang tahanan o kotse) habang tumutuon sa mga nawalang bayad.Ang Kabanata 13 ay kadalasang ginagamit ng mga taong may mga ari-arian na nais nilang pangalagaan o kumikita ng labis upang maging kuwalipikado sa Kabanata 7.
  • AngChapter 11 – Reorganisasyon para sa mga Negosyo:[ Pangunahing ginagamit ng mga korporasyon at tambalan, Kabanata 11 ay nagpapahintulot sa isang negosyo na patuloy na gumana habang muling inaayos ang mga utang nito.Ang mga malalaking indibiduwal na may mataas na antas ng utang ay maaari ring magharap ng Kabanata 11. Ito ay mas masalimuot at magastos kaysa sa mga kumpanya ng mamimili.

Pagiging Eligsibilidad at ang mga Paraan ng Pagsubok

Upang maitala ang Kabanata 7, dapat na ang isang indibiduwal ay pumasa sa pagsubok, na inihahambing ang iyong katamtamang buwanang kita sa loob ng anim na buwan bago ka magdeposito sa media para sa isang sambahayan na kasinlaki mo sa iyong estado. Kung ang iyong kita ay mas mababa sa median, kusang - loob mong tatanggapin. Kung sa itaas, dapat mong ipakita na wala kang sapat na kita na maaaring bayaran ng isang makabuluhang bahagi ng iyong di - nabayarang mga pagkakautang sa loob ng limang taon. Ang US Courts website ay nagbibigay ng detalyadong pagsubok[FL1].

Ang Proseso ng Pagkabangkarote

Ang pagpapautang ng pagkabangkarote ay kinasasangkutan ng ilang mga hakbang: pagpapayo sa pagbabayad ng utang (iniharap sa loob ng 180 araw bago magdeposito), paghahanda ng isang petisyon at iskedyul na nagtatala ng lahat ng mga ari - arian, mga pagkakautang, kita, at mga gastusin, at pagbabayad ng isang kaukulang halaga. Minsang maisampa, isang awtomatikong pananatili ang agad - agad, pagtigil sa karamihan ng mga aksiyon, kasali na ang mga demanda, mga pagpapautang ng bayad, at mga tawag sa telepono mula sa mga nagpapautang.1 ang trust ay maaaring itanong sa mga pinagkakautangan, repasuhin ang mga dokumento, at sa Kabanata 7, ang mga dokumentong nakatala sa hinaharap.

Anong mga Utang ang Hindi Nababayaran?

Kabilang sa mga utang na hindi mababayaran ang mga bayarin sa credit card, mga bayarin sa medisina, personal na mga utang, at mga kagamitang pampautang.[kailangan ng sanggunian] Ang ilang mga utang ay hindi maaautang, na nangangahulugang nakaraos sa pagkabangkarote. Kabilang dito ang karamihan sa mga utang ng estudyante (malibang mapatunayan ang di - kinakailangang paghihirap), mga buwis sa kita kamakailan, suporta sa bata at alimunsya, mga utang para sa personal na pinsala na dulot ng pagmamanehong lasing, at mga multa o parusa na utang sa mga ahensiya ng pamahalaan. Cornell Legal Institute ay nagbibigay ng isang komprehensibong listahan ng mga hindi kayang bayaran at mga pagkakautang na hindi maaaring bayaran:[T][T][T][0.

Mga Pag - asa: Kung Ano ang Maaari Mong Ituloy

Ang mga eksistensiya ng pagkabangkarote ay pumapayag sa mga may utang na pangalagaan ang ilang mga pag-aari mula sa likido. ang mga eksistensiya ng furry ay makukuha ngunit sa halip ay limitado; karamihan ng mga estado ay pumapayag sa mga filer na gumamit ng state-specific oversities. Ang mga karaniwang eksistensiya ay kinabibilangan ng isang eksistensiya sa pagpapaupa ng mga utang sa isang tahanan, isang eksistensiyal na sasakyan (hanggang sa isang tiyak na halaga), personal na pag-aari tulad ng damit at mga kalakal sa bahay, at mga kasangkapan ng kalakalan. Sa Kabanata 13, dahil ikaw ay nagbabayad ng mga utang sa loob ng isang panahon, ang lahat ng mga ari-arian ay maaaring panatilihin ang lahat ng mga ari-arian hangga'tyentidad hangga'ty na katumbas ng planong hindi na may halaga ng mga pinagkakautangan.

Mga Batas sa Proteksiyon ng Mamimili

Ang mga batas ng proteksiyon ng mga mamimili ay isang malawak na kalipunan ng mga batas na dinisenyo upang hadlangan ang pandaraya, panlilinlang, at di - makatarungang mga gawain sa pamilihan.

Fair Credit Experiment Act (FCRA)

Ang FCRA ay nagaayos ng mga kalipunan, distribusyon, at paggamit ng impormasyong pang-agham sa pamamagitan ng pag-uulat ng mga ahensiya (CRA) katulad ng Equifax, Experian, at TransUnion. Ito ay nagbibigay sa mga mamimili ng karapatan na ma-access ang kanilang mga ulat ng kredito, pagtatalo ng hindi tumpak na impormasyon, at magkaroon ng mga pagkakamaling na naituwid sa loob ng 30 araw.[kailangan din ng FCRA na siyasatin ang mga pagtatalo at magpataw ng pananagutan sa mga sinadya o kapabayaang paglabag. Ang FTC ay nag-CCRA[T.[kailangan ng isang opisyal na parCCCCCCCCANC.[T][T].

Mga Gawain ng Fair Official Collection (FDCPA)

Ipinagsasanggalang ng FDCPA ang mga mamimili mula sa mapang-abuso, mapanlinlang, at hindi patas na mga gawain sa paglikom ng utang ng mga maniningil ng ikatlong-partido.Ito ay nagbabawal ng panliligalig (hal.g., paulit-ulit na pagtawag, pagbabanta), mga maling pangungusap (hal.g., pag-aangkin na isa kang abogado o na ikaw ay dadakipin), at mga hindi patas na gawain (e.g., pagdaragdag ng mga hindi awtorisadong bayad). Ang mga mamimili ay may karapatang humingi ng bisa ng utang at mag-utos na itigil ang pakikipag-ugnayan sa kanila ng mga kolektor. Ang mga batas ay maaari ring mag-tawag ng mga panahon (8.p.[T][T][T][T][T] Ang mga gabay ng lokal na pampang:[T][T][T] ay nagbibigay ng lokal na pampang:[T.

Katotohanan sa Pag - aalis ng Paa (TILA)

Ang TILA ay nangangailangan ng mga nagpapautang upang isiwalat ang tunay na halaga ng utang sa isang malinaw at pare - parehong paraan, pati na ang taunang porsiyentong halaga (APR), mga bayad sa pananalapi, kabuuang halaga na ginastusan, at iskedyul ng pagbabayad. Sinasaklaw nito ang mga credit card, mga sangla, mga pautang sa kotse, at iba pang mga pautang ng mamimili. Ang TILA ay nagbibigay rin sa mga mamimili ng karapatang ibalik ang ilang uri ng mga pautang (katulad ng mga utang sa bahay) sa loob ng tatlong araw nang walang parusa. Ang akto ay ipinatutupad ni Reg Regulasyon Z, na ipinatupad ng CFPSPCB at FTC.

Karagdagang mga Batas sa Proteksiyon ng Mamimili

  • Equal Credit Opportunity Act (ECOA):[[kailangan ng sanggunian] Mga parangal na diskriminasyon batay sa lahi, kulay, relihiyon, pinagmulang bansa, kasarian, katayuang pangmag-asawa, edad, o resibo ng tulong ng publiko.
  • Federal Trade Commission Act: Malawakang ipinagbabawal ang mga hindi patas o mapanlinlang na mga gawa o gawain sa komersiyo, na nagbibigay sa FTC ng awtoridad na gumawa ng aksiyon laban sa pandaraya.
  • Ang Consumer Financial Protection Act: ay nagtatag sa CFPB upang ipatupad ang pederal na mga batas pinansiyal ng mamimili at maglaan ng edukasyon sa mga mamimili.
  • Credit Reconduction Organizations Act (CROA): Ang mga kompanyang nagpo-resulta sa pag-aayos ng mga credit report at humihiling sa kanila na magbigay ng mga malinaw na kontrata at karapatang kanselahin.

Pag - uugnay sa Pagkabangkarote at sa mga Batas sa Proteksiyon ng Consumer

Pagka ang isang mamimili ay nagdeposito ng pagkabangkarote, ang awtomatikong pananatili ay agad pumipigil sa karamihan ng mga pagsisikap sa paniningil ng utang, kasali na ang mga demanda, mga pagpapautang, at mga tawag sa telepono. Ito'y pumupukaw ng mga proteksiyon sa ilalim ng FDCPA dahil ang mga kolektor ay dapat na huminto nang tuwiran sa pakikipagtalastasan sa may utang.

Ang Awtomatikong Pananatili at ang mga Epekto Nito

Kapag isinampa na ang isang petisyon sa pagkabangkarote, ipinagbabawal ng awtomatikong pananatili ang mga nagpapautang sa pagkuha ng anumang hakbang upang mangilak ng utang. kasama rito ang panliligalig, muling pag - aalis ng ari - arian, pagpapawalang - bisa, pagsara ng mga kagamitan (taglay ang limitadong mga eksepsiyon), at patuloy na pagdedemanda pa nga.

Pagkakautang at Pag - uulat ng Credit

Kapag ang isang utang ay nabayaran sa pagka-bangkarote, ang isang karaniwang ulat ng pag-uulat ng mga mamimili ay magtatala ng utang bilang "discharge in failation" na may sero na balanse. sa ilalim ng FCRA, ang mga ahensiyang nag-uulat ng utang ay dapat tumpak na mag-ulat ng katayuan ng utang pagkatapos ng pagbabayad.Ang mga credit card ay obligadong i-update ang kanilang pag-uulat upang i-record ang pag-a-astabili ng utang. bukod pa sa mga paglabag sa FCRA. bukod dito, ang pagkabangkarote mismo ay nananatili sa isang ulat ng utang mula sa 10 taon, na na na na na na na na na na ang petsa, ay na na na na na pinawalang bisa.

Mga Maliban sa Pag - aangkin ng mga Mamimili at mga Pag - aangkin ng mga Mamimili

Halimbawa, kung ang isang nagpapautang na nagkakautang ay hindi pa rin nagkakautang ng utang sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang, baka kailangan pa ring ipagtanggol ng mga tao ang utang sa ilalim ng TILA o ng mga batas sa pagpapautang ng estado.

Nililitis ang mga Batas sa mga Gastos Tungkol sa Pagkabangko

Kadalasang ginagamit ng mga abogado ng utang sa utang ang mga batas ng mamimili bilang mga feath na nag-aangkin na bayaran ang mga utang o mabawi ang mga pinsala ng estado. kung ang isang maniningil ng utang ay lumabag sa FDCPA sa pamamagitan ng pagbabanta na magdemanda pagkatapos magdeklara ng pagkabangko, ang may utang ay maaaring magdala ng pag-aangkin sa kaso ng pagkabangkarote o sa korte ng estado.Ang mga hindi nabayarang bayad mula sa mga pag-aang iyon ay maaaring idagdag sa estrukrekto at posibleng pag-deklara ng hukuman.Ang mga paglabag sa awtomatiko ay maaaring maging batayan ng pag-order.

Mga Pagsulong at mga Hilig Kamakailan

Ang legal na tanawin para sa pagkabangkarote at proteksiyon ng mamimili ay palaging evolving. Bilang tugon sa platinum ng COVID-19, ang mga pansamantalang modipikasyon ay ginawa sa Bankruptcy Code, kabilang ang pagpapalawak ng Kabanata 13 alibilidad at mga probisyong tulong sa pagkakautang.Ang Small Business Reorganisasyon Act (SBRA) ay lumikha ng isang streetlined Subchapter V para sa mga maliliit na negosyo sa ilalim ng Kabanata 11, na naging isang popular na kasangkapan. Sa panig ng mamimili, ang SCEB ay nagkaroon ng mas maraming pagpapatupad laban sa mga nagpapautang at mga kolektor ng utang. Ang Achaplerang producer ay ang mga batas ng estado na may kapansin-pansing mga estado na may ilang mga estado na may ilang mga aksyon na may ilang mga estado na nangangailangan ng mga aksyon na may mga estadong may kaugnayan sa mga aksyon na may ilang mga aktiba sa mga estado na nangangailangan ng mga aktiba sa mga estado na may mga aktiba sa mga aktwal.

Pag - iwas sa Pagkabangkarote at ang Consumer Protection Act (BAPCPA)

Sa pag-aaasal noong 2005, ang BAPCPA ay isang pangunahing reporma na naghigpit sa pagiging eligbilidad para sa Kabanata 7, ay nagpakilala ng paraang pagsubok, nangangailangan ng pagpapayo sa pautang, at pinatindi ang pasanin sa mga may utang.Ang mga kritiko ay nangangatwirang mas mahirap ang pagkabangkarote para sa mga indibidwal na indibiduwal, ngunit sinasabi ng mga tagasuporta na nabawasan nito ang pandaraya.Ang pag-unawa sa BAPCPA ay mahalaga para sa sinumang nagsasaalang-alang-alang pagkabangkarote pagkatapos ng 2005.

Praktikal na mga Hakbang Para sa mga Mamimili

Kung nakikipagpunyagi ka sa pangungutang o napapaharap sa di - makatuwirang mga gawain, narito ang mga hakbang na maaaring gawin upang pangalagaan ang iyong mga karapatan na ginagamit kapuwa ang pagkabangkarote at mga batas sa pangangalaga ng mamimili.

Kung Kailan Pag - iisipan ang Pagkabangkarote

  • Wala kang utang na hindi mo kayang bayaran (mga bayarin sa medisina, credit card) at wala kang paraan upang mabayaran ang utang sa loob ng limang taon.
  • Nakakaharap mo ang palamuti sa sahod, muling pag - aayos, o pag - aayos.
  • Sinubok mo nang makipag - ayos sa mga nagpapautang at sa mga may utang nang walang tagumpay.
  • Nalalampasan mo ang pagsubok o may mga katangian ka na maaari mong pangalagaan sa ilalim ng Kabanata 13.

Kung Paano Pangangalagaan ang Iyong mga Karapatan sa Mangamimili

  • Suriin ang iyong credit report taun - taon (malaya sa AnnualCreditReport.com) at makipagtalo agad sa ilalim ng FCRA.
  • Kung ang isang kolektor ng utang ay makipag - ugnayan sa iyo, humiling ng nasusulat na bisa ng pagkakautang sa loob ng 30 araw upang maingatan ang iyong mga karapatan sa FDCPA.
  • Itala ang lahat ng pakikipag - ugnayan sa mga nagpapautang at mga kolektor ng recicultrivizer sa mga rekord ng mga tawag sa telepono, mga liham, at mga email.
  • Huwag magbayad sa mga utang na inaakala mong hindi wasto o time-barred (pang-araw ng mga limitasyon).
  • Kumonsulta sa isang abogado sa pagkabangkarote bago gumawa ng malalaking aksiyong paglilipat o pagbabayad ng ilang pinagkakautangan, yamang ang mga ito ay maaaring ituring na mas pinipiling mga paglipat na sakop ng tackback.

Pakikipag - usap sa Isang Propesyonal

Ang batas ng pagkabangkarote at ang batas ng konsumer procedual ay naglalaman ng masalimuot na mga kahilingan. Ang isang makaranasang abogado ay maaaring magpayo sa pinakamahusay na kabanata na magsampa ng file, tumulong sa paglalayag sa pamamaraan, at kilalanin ang mga kontra-claim sa ilalim ng FDCPA, FCRA, o TILA na makatutulong sa pagbawi ng mga utang o maging sa paglikha ng cash recoveration. Maraming mga abogado ng pagkabangkarote ang nag-aalok ng libreng panimulang konsultasyon. Kung ang gastos ay isang pagkabahala, hanapin ang mga klinika ng legal aid o mga serbisyong pro-bolo sa inyong lugar.

Pagsasaayos

Ang mga batas sa pangangalaga ng bangko at ng mga mamimili ay hindi hiwalay sa mga batas sa feetil upang maglaan ng isang ligtas na lambat para sa mga indibiduwal at maliliit na negosyo na nakakaharap ang pinansiyal na problema. Kung mauunawaan mo kung paano maaaring ihinto ng pagkabangkarote ang panliligalig at ang paglalabas ng di - mapagkakatiwalaang mga pagkakautang, ang kaalaman sa legal na mga balangkas na ito ay isang mabisang kasangkapan upang makamit ang katatagan ng pananalapi at kapayapaan ng isip.