Pag - unawa sa Buong Ispektura ng Collateral at sa Iyong mga Karapatan sa Pag - aari

Kapag nanghiram ka ng pera at namuhunan sa iyong tahanan, lupa, o komersiyal na lupa't bahay bilang bayad - pinsala, pumapasok ka sa legal na kasunduan na maaaring magbukas ng pinto sa malaking kapital (prime feiler) kadalasan nang mas malaki ang interes kaysa sa di - natititiwasay na mga utang. Pero, ang transaksiyong ito ay talagang nakapagpapabago sa iyong kaugnayan sa iyong ari - arian.

Ang mga karapatan sa pag - aari ay sumasaklaw sa kakayahan na magmay - ari, gumamit, masiyahan, magpuwera sa iba, at mag - alis ng mga ari - arian. Gayunman, ang isang sinungaling ay may karapatang magsauli ng lahat ng ari - arian, mag - ayos, o magpaupa ng ari - arian nang walang pahintulot ng mga nagpapautang hanggang sa mabayaran nang lubusan ang utang.

Maraming nanghihiram ang hindi pumapansin sa konsepto ng "tahimik na titulo." Kung hindi wastong ilabas ng nagpautang ang kasinungalingan matapos magbayad, nagiging maulap ang iyong titulo, na maaaring humadlang sa hinaharap na benta o muling pag-uuri. Ang pagprotekta sa iyong mga karapatan ay nangangahulugan hindi lamang ng pag-unawa sa simulang kasunduan kundi tumiyak din sa mahabang-term na integridad ng iyong rekord ng pagmamay-ari.

Malalim na Paalam: Mga Susi Bago Maghudyat ng Anumang Kasunduan

Magtakda ng Mas Malinaw na Paghahanap at Matatag na Seguro sa Title

Ang isang pananaliksik sa titulo ay hindi lamang isang pormal na bagay.Isinisiwalat nito ang umiiral na mga kasinungalingan, hatol, mga paghihigpit, mga pagbabawal sa HOA, o mga pagtatalo sa pagmamay - ari na maaaring magpalubha sa inyong kaayusan sa pananalapi. Kahit na kung kayo ay bumili ng ari - arian na waring isang malinis na titulo, di - mapagkakatiwalaang mga pag - aangkin mula sa dating mga may - ari, mga kontratista (mechanics ⁇ parn), o maging mga awtoridad sa pagbubuwis ay maaaring lumitaw pagkalipas ng mga taon.

Lubusang Repasuhin ang Panitikan sa Isang Tunay na Pag - aaring Asukal

Ang isang abogado sa isang lupain ay hindi kailanman umaasa sa mga buod ng mga salita o sa mabilis na pagsusuri sa mahusay na letra.

  • Mga sugnay ng acceleration: Hayaang ang nagpapautang ay humingi ng ganap na kabayaran sa espesipikong mga pangyayari (hal., pasól na bayad, paglipat ng pagmamay-ari).
  • Mga parusa ng Paniningil: Mga Fe sa pagbabayad ng utang nang maaga, na maaaring sumilo sa iyo sa hindi kaaya-ayang antas.
  • [Due-on-sale probisyon: Trigger full recourse kung ikaw ay magbebenta o maglilipat ng anumang interes sa produksyon ⁇ u ⁇ kahit isang maliit na porsiyento sa isang miyembro ng pamilya.
  • Cross-collateralization: Ikinakabit ang utang sa iba pang mga pag-aari mo, kaya ang default sa isang utang ay maaaring maglagay ng multiple na katangian.

Ipaliliwanag din ng iyong abogado ang iyong state recessions foreclosure proseso (judicial vs. non-judicial), mga karapatan sa pagtubos, at anumang sapilitang paglamig-off na panahon para sa mga mataas na-isk lovests. Halimbawa, ang ilang mga estado ay nangangailangan ng tatlong-araw na karapatan ng rescision para sa mga home perimedity lines of credit.Nawawalang halaga ang bintanang iyon.

Mga Terminong Nag - iingat sa Iyong Equity

Ang mga kontrata sa bilerplate ay pabor sa mga nagpapautang, at para sa espesipikong mga terminong nagbibigay ng proteksiyon:

  • [Cure period bago ang sparkment: Negitate sa loob ng hindi bababa sa 30–60 araw upang gamutin ang isang default pagkatapos ng nakasulat na patalastas. Ito ay nagbibigay sa iyo ng panahon upang ibenta ang propesyunal o makahanap ng alternatibong pananalapi bago magsimula ang foreclosure.
  • [[Talaksan][Talaksan na ibalik ang utang: Kahit na hindi ito pagtupad, pinapayagan ka ng ilang mga estado na muling magbayad sa lahat ng nawalang bayad at nagkakahalaga ng hanggang sa isang punto bago ang pagbenta ng foreclosure. humahanap ng isang kontratal na karapatan na gawin ito, kahit na ano ang batas ng estado.
  • Ang Partial release sugnay: Kung ikaw ay magpo - grance ng multiple packages (karaniwang sa pag - unlad o mga utang sa bukid), makipag - ayos sa kakayahang maglabas ng isang partikular na balutan sa bahagyang pagbabayad.
  • Mga pagpapasya sa kakulangan ng hatol:[ Pagkatapos ng foreclosure, kung ang presyong presyo ay hindi nagreresulta sa utang, maraming nagpapautang ang maaaring maghabol sa iyo para sa maikling pagbaba. Humanap ng sugnay na alin sa nagdurulot ng kakulangan o waveves nito. alternatibo, makipag-ayos para sa isang "nababala sa foreclosure" kasunduan up front na nag-aalis ng utang.
  • [[Talaksan] Panirahan ang upa o upa: Kung balak mong makalikha ng kita mula sa produksyon, tiyaking pinahihintulutan ito ng utang. Ang ilang mga pautang ay nagtatakda ng mga renta o humihiling ng pagsang-ayon ng pagpapautang, at paglabag na maaaring pagmulan ng default.

Ang angkop na dokumento ay hindi lamang basta paglagda sa isang promissory note at sangla. Ang pagtatala ay nagbibigay sa iyo ng legal na patalastas: kung ang nagpautang ay hindi magtatala, ang iyong karapatan sa pag - aari ay maaaring manatiling di - nababale - wala, bagaman ang senaryong ito ay bihira at mapanganib.

Kung Ano ang Dapat Itago sa Iyong Sariling Filipina (at Kung Bakit)

  • [[Isinilang promissory note and hulog/deed of trust: Ito ang mga core contracts. I-ingatan ang mga orihinal kung maaari, o sertipikadong kopya.
  • Truth-in-Lending Act (TILA) Isinisiwalat:[ Ipinapakita ang APR, singil sa pananalapi, kabuuang pagbabayad, at iskedyul ng pagbabayad.Itistensiyas sa pagpapatunay na ang nagpapautang ay gumawa ng maling pagpapakilala sa mga termino.
  • [[Talaksan: Kung nakatali ang mga buwis at seguro, ipinapakita ng mga pangungusap na ito kung paano ilalapat ang iyong mga kabayaran. Ang mga mismatch ay maaaring magpahiwatig ng mga pagkakamali o sapilitang-pook na mga isyu sa seguro.
  • Lahat ng mga sulatin sa nagpapautang: Emails, liham, at detalyadong tala ng mga tawag sa telepono (date, oras, representative citations pangalan, buod ng usapan).Ito ay maaaring ginto kung may bumangong pagtatalo tungkol sa ipinangakong pagtitiis o modipikasyon.
  • [[[T:0] Tala ng bawat kabayaran: Ang mga pahayag sa Bangko, resibo, o mga nakanselang tseke. Huwag umasa lamang sa mga hiram na ⁇ i ⁇ s online portal ⁇ sila ay maaaring hindi gumana o mabago.

Panatilihin ang file na ito sa loob ng hindi bababa sa pitong taon matapos bayaran ang utang. Kung ang isang servicer ay nag-aangkin ng isang hindi nabayarang bayad na aktuwal na ginawa mo, ang iyong mga rekord ang pangunahing ebidensiya. Ang Consumer Financial Protection Bureau ay nagbibigay ng patnubay sa [na] [na] 'di-pagtalo sa mga pagkakamali ng servicer.

Ang Kahalagahan ng Isang Tandag Pagkilala sa Resepibo

Kapag naghahatid ka ng mga dokumento sa nagpapautang (hal.g., katibayan ng seguro, liham ng pagtatalo), laging humihiling ng isang nilagdaang pagkilala sa resibo.

Aktibong Pagtarok sa Panahon ng Loan Termine

Kahit na pagkatapos magsara, dapat na lagi kang maging mapagbantay. Sa pana - panahon, tingnan ang mga rekord ng pampublikong lupain para sa di - awtorisadong mga kasinungalingan o atas. Kadalasang ipinagbibili o inililipat ng mga tagapag - alaga ang mga utang sa iba't ibang mga serbisyo.

Pakikipag - usap sa Iyong Nagpapautang

Ang proactive communication ay ang iyong pinakamalakas na kasangkapan. Kung ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay nagbabago ng kondisyong ⁇ job, medikal na emergency, diborsiyo ⁇ icontact ang iyong nagpautang bago mawala ang isang bayad. pagtatalakayin ang mga pagpipilian sa pag-utang, o pagbabayad ng mga pagpipilian. Karamihan sa mga nagpapautang ay mas gusto ang isang confirmed na solusyon sa magastos na foreclosure. Isulat ang bawat usapan sa pagsusulat.[kailangan ng sanggunian] Ang isang karaniwang pagkakamali ay umaasa sa mga bibigang pangako ng pagtitiis na sa kalaunang itinanggi. Padalhan ng kasunod na liham o pag-uppo-up o pag-publishoot ang kasunduan at humiling ng isang nasusulat na pagpapatunay. Kung ang nagpautang ng isang maalam sa loob ng isang makatuwirang pag-loob ng isang makatuwirang pag-loob ng isang matribunt.

Pag - iinspeksiyon sa Seguro at mga Buwis

Ang mga lender ay nangangailangan ng mga pasegurong pang-agham at kadalasang mga buwis na pang-aritwal na babayaran sa pamamagitan ng eskosya. Kung hahayaan mo ang iyong patakaran na malaglag, ang nagpapautang ay maaaring magpatupad ng mamahaling pagsaklaw at magpasa ng halaga sa iyo, maaaring maging sanhi ng hindi pagbabayad ng utang. Sa katulad na paraan, kung ang mga buwis na pag-aari ay hindi bayaran, ang lokal na pamahalaan ay maaaring maglagay ng isang pagsisinungalingng buwis na inuuna ang mga bayarin ay tama at na ang mga sobrang pondo ay nailalapat o naka-impluwn.

Mga Paraan Upang Iwasan ang Pagkawasak at Pag - iingat ng Pagmamay - ari

Ang pag - aalis ng ulo ay maiiwasan, subalit kung ito'y lilitaw, kumilos kaagad at sa estratehikong paraan:

  • Ang repinance bago ang delingkuwensiya: Kung malakas pa rin ang iyong kredito at equity, ang muling pag-uuri sa mas mahabang termino o mas mababang rate ay maaaring magbawas ng buwanang pagbabayad at maiwasan ang marka sa iyong kredito.[Tandaan na ang muling pag-aalsa ay kadalasang nagreresulta sa termino ng paghiram at maaaring dumating na may na mga gastos sa pagsasara.
  • [[kailangan ng sanggunian][Talaksan: Maaaring baguhin ng mga tagapag-ambag ang rate ng interes, palawigin ang kataga, o pakupahan ang mga arrear. Maging handa sa pagtatala ng iyong kahirapan sa pananalapi. Maaaring ibaba ng isang modipikasyon ang iyong kabayaran, ngunit maaaring palawigin nito ang termino ng paghiram sa pamamagitan ng mga taon.
  • Ang pagbabayad ng salapi o maikling pagbebenta:[ Sa mga malulubhang kaso, ang pagbebenta ng ari-arian para sa mas mababa sa balanse ng utang, na may pagsang-ayon ng pagpapautang, ay umiiwas sa pag-aalsa at nag-iingat ng ilang karapatan.[kailangan ng maikling benta ay karaniwang nagrereresulta sa iyo na mag-alis ng utang sa anumang kakulangan.Ito ay makaaapekto sa iyong kredito, ngunit mas mababa sa isang foreclosure.
  • Napapawalang-sala sa pagpapawalang-bisa:[ Ang kusang paglilipat ng ari-arian sa nagpautang ay maaaring umiwas sa isang pampublikong subasta at maaaring kasama rito ang pormal na paglabas ng kakulangan. Ang ilang nagpapautang ay nag-aalok ng "katas para sa mga susi" upang tulungan kang makalipat.
  • Chapter 13 na pagkabangkarote: Ito ay maaaring pansamantalang tumigil sa foreclosure at payagan kang maabutan ng mga nawalang bayad sa loob ng 3–5 taon sa pamamagitan ng isang court-unsected plan. ito ay isang malakas na kasangkapan ngunit may malubhang pangmatagalang-term na mga kahihinatnan sa iyong kredito at maaaring maging magastos.

Halimbawa, ang isang maikling pagbebenta ay karaniwan nang humihiling sa iyo na alisin ang ari - arian at maaari ka pa ring mag - iwan ng pananagutan sa kakulangan kung hindi man tuwirang inalis sa tungkulin.

Ang Pagkaunawa sa mga Karapatang Nakatalaga sa Detalye

Kung ang foreclosure ay hindi maiiwasan, ang kaalaman sa proseso ng iyong stateiphers ay mahalaga. Ang ilang mga estado ay nangangailangan ng hudisyal na foreclosure (pampamahalaang aksiyon), na nagbibigay sa iyo ng higit na panahon at mga pagkakataon upang tutulan ang mga nagpapautang na hingi ng ⁇ i ⁇ i ⁇ i ⁇ , sa pamamagitan ng pangangatuwiran na ang nagpapautang ay kulang ng katayuan upang maging malapit dahil ang nota ay hindi tama ang atas. Ang ibang mga estado ay pumapayag sa hindi-judicipal foreclosure (kakayahan sa pagbebenta), na maaaring mas mabilis ngunit mahigpit na pagkapit sa mga kahilingan ng statutory normament.

  • Tumanggap ng wastong patalastas (certified mail, publikasyon, o posting) ng default at foreclosure na benta.
  • Tubusin ang ari - arian bago ipagbili sa mga estado sa pamamagitan ng mga yugto ng pagtubos (kadalasang 6–12 buwan pagkatapos ipagbili, subalit bayaran mo ang buong balanse ng utang).
  • Halimbawa, hamunin ang mga nagpapautang na nakatayo upang isaalang - alang ang pagiging malapit sa trabaho, kung hindi nila mapatunayan na hawak nila ang orihinal na promissory note o kung ang atas ay pandaraya.
  • Ang paghiling ng pagbabago sa utang o pagtitiis kahit na sa gitna ng mga paglilitis sa pagpapautang ay magtuturing pa rin dito na iwasan ang mga gastos sa hukuman.

Ang isang abogado ay maaaring tumulong sa iyo na magharap ng sagot, humiling ng pagtuklas, o makipag-ayos ng isang aktres-in-lieu ng foreclosure.Ang ilang mga nanghihiram ay matagumpay na naantala ang foreclosure sa loob ng mga buwan sa pamamagitan ng maingat na pagsusuri sa dokumentasyon ng mga hiram na phillericho, na nagbibigay sa kanila ng panahon upang muling i-finance o ibenta ang ari-arian.

Maraming estado ang nag-aalok ng karagdagang mga proteksiyon, tulad ng karapatan sa isang programang pre-foreclosure confision (e.g., Nevada, California).[kailangan ng mga programa] Ang nagpapautang at nanghihiram ay nakikipag-ugnayan sa isang neutral na tagapamagitan bago maaaring magpatuloy ang isang pagbebenta.Tanahin ang inyong stateichos na may awtoridad o legal na tulong website para sa gayong mga programa. kung hindi kayo maaaring bumili ng isang abogado, humanap ng mga non-profit legal aid organization organization na na na na na nag-eespesyalisa sa foreclosure defense.To ka rin nila matutulungan ka sa iyong mga karapatan at, sa ilang kaso, kumatawan sa iyo ng libreng singil.

Post-Reyment: Pag - aayos ng Iyong Malinaw na Titulo

Pagkatapos bayaran nang buo ang utang, dapat itong ilabas ng nagpautang sa publiko. Ang mga hindi pinaaalis na kasinungalingan ay maaaring magdulot ng problema kapag sinubukan mong ipagbili o ibalik sa dati ang utang (o ilabas ang kasulatan ng pagtitiwala). hinggil sa country recorder para matiyak ang pagtatala. Kung hindi naitatala ng nagpautang ang mga ito, hilingin itong isulat at, kung kinakailangan, ipatupad ng ilan ang mga parusa sa mga nagpapautang na nang hindi na kailangang magpaliban sa pag - iingat ng serbisyo, pahintulutan ang mga mambabatas na magbigay ng bayad sa loob ng 60 araw ng seryamento.

Pagsusuri sa Iyong Credit Report at sa Pag - uulat ng mga Tagapangalaga

Pagkatapos isara ang utang, subaybayan ang iyong ulat ng kredito mula sa lahat ng tatlong kawanihan (Equifax, Experian, TransUnion). Ang ulat ay dapat na iulat bilang "Paid sa buo" o "Settled." Kung nagpapakita ito ng "Foreclosure," "Charge-off," o "Letong kabayaran" nang hindi tama, di-magtalo agad na may pasugunang panulaan at ang mga pagkakamali ay maaaring manatili sa inyong ulat sa loob ng mga taon at makaapekto sa inyong kakayahang manghiram para sa isang utang, paghiram ng kotse, o umupa pa nga ng isang apartment.[kailangan ng apat na kahilingan sa bawat isahang-taon:[T][T][T][0][T][T][T][T][T] Ang bawat isa'YANC.[T] ay maaaring isahang - ulat sa bawat isa sa bawat isa sa bawat isa sa apat na opisyal [C.[0.[T][T][T][T][T][T].

Kung Ano ang Dapat Gawin Kapag Nawala ang Nagpapautang o Nag - uumapaw ang Halaga

Paminsan-minsan, ang mga nagpapautang ay lumalabas sa negosyo o nakukuha. Sa gayong mga kaso, ang mga nagsisinungaling ay maaaring hindi wastong mapakawalan. makipag-ugnayan sa state banking regulator o sa attorney generalites office para sa patnubay. Maaaring kailanganin mong magsampa ng isang "tahimik na titulo" na demanda upang alisin ang kasinungalingan sa rekord.[kailangan ng sanggunian] Bagaman magastos, ito ay kinakailangan upang maibalik ang iyong malinaw na titulo.

Mga Mapagpipilian sa Paggamit ng mga Ari - arian Bilang Kolateral: Pagtitimbang - timbang sa mga Panganib

Bago mo isaalang - alang ang iyong pangunahing tirahan o ang isang mahalagang piraso ng lupa't bahay, isaalang - alang kung ang mga pakinabang ay tunay na nakahihigit sa mga panganib.

  • [[Talaksan] Hindi natatakdaang personal na pautang: Mas mataas na rate ng interes at mas mababang limitasyon sa paghiram, ngunit walang panganib na mawala ang iyong ari-arian. Mabuti para sa short-term, mas maliit na pangangailangan.
  • [[Talaksan] Mga pautang na may iba pang mga asset: Gamitin ang mga sasakyan, kagamitan, o investment porfolios bilang mga surpasiyo sa halip na mga real estate. Ang mga ari-ariang ito ay kadalasang hindi gaanong mahalaga at mas madaling palitan.
  • Mga Line ng kredito na nakuha ng mga ari - ariang pangnegosyo (kung hihiramin para sa negosyo): Itago ang iyong personal na ari - arian sa mesa sa pamamagitan ng paggamit ng imbentaryo, pag - uulat na maaaring gamitin, o kagamitan bilang pampahina.
  • Mga pakikipagsapalaran o mga kapareha sa equity: Ipasok ang isang mamumuhunan na nagbibigay ng kapital kapalit ng isang bahagi ng pagmamay-ari o tubo, sa halip na mangutang.Ito ay umiiwas sa pagbabayad ng interes ngunit binabantuan ang iyong kontrol.
  • Home equity line of credit (HELOC) ngunit may pag-iingat: Ang isang HELOC ay isang anyo ng isang naka-release na utang.Paunawain na ang linya ay maaaring ma-frozen o mabawasan ng nagpapautang sa anumang oras, lalo na kung ang mga halaga ng iyong ari-arian ay bumababa.

Halimbawa, ang isang tambalang equity ay maaaring magsangkot ng masalimuot na kasunduan sa pagbili ng pera.

Karaniwang mga Pagkakamali na Nagpapababa sa Karapatang Mag - ari (At Kung Paano Maiiwasan ang mga Ito)

  • Pag-aanalisa ng mga personal na garantiya nang hindi binabasa ang mga ito: Kahit na kung ang pautang ay na-record sa pamamagitan ng propesyunal, isang personal na garantiya ay naglalantad ng lahat ng iba mong mga assetsificbank account, pondo sa pagreretiro, pati na ang mga panghinaharap na sahod hanggang sa legal na limitasyon. Negitate upang limitahan ang garantiya sa halaga ng propesyunal o ipuwera ang ilang mga ari-arian.
  • [Ipagwalang-bahala ang kakulangan ng eskrow:[ Kung tumaas ang mga premium ng buwis o seguro, maaaring isulong ng nagpapautang ang mga pondo upang ma-secrow ang kakulangan at idagdag ito sa iyong balanse ng utang. Ito ay maaaring magtulak sa hiram-to-halagang ratio sa ibabaw ng hinihiling na pagsisimula, maaaring mag-udyok ng isang default o adre.Sininininininininiig ang iyong mga epistyments at maging handa upang bayaran nang direkta ang kakulangan kung kinakailangan.
  • [Talaksan ang hindi awtorisadong paggamit ng ari-arian:[ Ang pag-oopera ng isang negosyo, pag-upa ng bahagi ng ari-arian, o kahit na ang pagkakaroon ng long-term na bisita nang walang kaalamang mortibado ay maaaring lumabag sa mga pinansiya o paggamit ng mga sugnay. Ang gayong paglabag ay kadalasang ginagamit ng mga nagpapautang upang mapabilis ang mga utang sa panahon ng mga downsizig sa pamilihan. laging suriin ang iyong mga adgrremonya pinahihintulutan ang mga paggamit.
  • Pag-aalsa sa update insurance: Kung gagawa ka ng mga pagpapabuti sa propesiya (hal., pagdaragdag ng ikalawang kuwento, pag-install ng pool), pagtaas ng iyong kapalit. Ang hindi pag-apruba ng iyong panganib na seguro ay maaaring humantong sa underinsurence, na maaaring magsapanganib ng iyong pagsaklaw at paglabag sa mga kondisyon ng utang.Tan ang iyong ahente at nagpapautang ng anumang mga pagbabagong materyal.
  • Ang pag-akyat ng batas ng estado ay magsasanggalang sa iyo:[ Samantalang ang ilang mga estado ay may malakas na mga proteksiyon sa paghiram, marami ang hindi. Ang pag-udyok sa statutory invigation o mga batas laban sa deficit ay maaaring maging isang pagkakamali kung ang utang ay kinabibilangan ng isang wapulador ng gayong mga karapatan. laging basahin ang mahusay na print recuratoryor ay may ginagawa ito.

Pangwakas na Payong Estratehiya sa Pangangalaga sa Iyong mga Karapatan sa Pag - aari

Ang paggamit ng ari-arian bilang produksyon ay isang malakas na lebel ng pananalapi, ngunit ito ay nangangailangan ng patuloy na kasipagan at may kabatirang pagpapasiya-paghahanap ng titulo at legal na review sa pamamagitan ng post-repayment release, bawat yugto ay naghaharap ng mga pagkakataon upang makuha ang recurration feeditor na mayoridad. Ang susi ay ang paglapit sa transaksiyon bilang isang pakikipag-ugnayan sa nagpapautang, hindi bilang isang walang kibong nang utang. manatili kang may kabatiran tungkol sa iyong mga karapatan, panatilihin ang mga maingat na rekord, makipag-usap ng proaktibo, at huwag kailanman mag-utos sa propesyonal na payo kapag ang iyong tahanan o lupain sa pamamagitan ng pag-aasal na ito.