Ang pagraranggo ng bangko ay isang legal na hakbang na nag-aalok ng isang bagong pagsisimula sa pamamagitan ng pag-alis o muling pag-aayos ng mga utang sa ilalim ng pangangasiwa ng isang pederal na hukumang pang-kompyuter.Ang proseso ay pinamamahalaan ng Bangkong Pampanguluhan ng Estados Unidos at may malaking implikasyon para sa pag-uulat ng utang. Kapag ang isang tao ay nag-uulat ng pagkabangkarote, ang pangyayaring iyon ay nagiging isang pampublikong rekord at iniulat sa pangunahing mga burukrasya ng kredito na quarcenters na ito ay dapat na naka-ulat at mag-ulat ng parehong-etika sa mga patakarang pang-etika, at mag-resultang pang-etika-report ng mga patakarang-militartang ito.

The Fair Credit Experiment Act (FCRA) — Overview

Ang FCRA ay isang pederal na batas na dinisenyo para itaguyod ang katumpakan, pagkakapantay - pantay, at pribadong buhay sa mga ulat ng mga mamimili. Ito ay nagtatakda ng mga obligasyon para sa mga mamimili na nag - uulat ng mga ahensiya (CRA) at mga tagasuplay ng impormasyon gaya ng mga bangko, mga unyon ng mga credit, at mga ahensiya sa pangongolekta ng pera na tumitiyak na ang mga impormasyon na kanilang iniuulat ay tumpak at kumpleto.

Para sa mas malalim na pagsisid sa FCRA, maaari mong repasuhin ang opisyal na teksto na pinapanatili ng Federal Trade Commission (FTC). Ang FTC ay ang pangunahing pederal na ahensiya na nagpapatupad ng FCRA.

Mga Pangunahing Proteksiyon sa Ilalim ng FCRA

  • [Cacuracy: Ang mga RA at tagabigay ay dapat na magpanatili ng mga makatuwirang pamamaraan upang matiyak ang sukdulang katumpakan ng mga naiulat na impormasyon.
  • Mga Karapatan ng Dispute: Maaaring pagtalunan ng mga Consumer ang anumang impormasyon na kanilang pinaniniwalaan ay hindi kumpleto o hindi tumpak, kabilang ang mga deposito ng pagkabangkarote.
  • Mga Hangganan sa Pag-uulat: Ang FCRA ay naglalapat ng mahigpit na oras na nagtatakda kung gaano katagal ang negatibong impormasyon, tulad ng pagkabangkarote, ay maaaring manatili sa isang ulat ng kredito.
  • Privacy: Ang pagkuha ng mga ulat ng kredito ay limitado lamang sa mga korporasyong may pinahihintulutang layunin, tulad ng mga nagpapautang, mga amo (may pahintulot), at mga kompaniya sa seguro.
  • [ Ang mga pag-aalsa ng FCRA ay maaaring humantong sa mga pinsalang statutory, aktuwal na pinsala, at mga bayad sa abogado.

Kung Paano Lumitaw ang Pagkabangkrap sa mga Credit Report

Kapag ang isang indibiduwal na files para sa pagkabangkarote, ang hukuman ng pagkabangkarote ay lumilikha ng isang rekord ng publiko. Ang mga kawanihan ng utang ay regular na nangongolekta ng impormasyong ito sa rekord ng publiko at idinaragdag ito sa mga tagakonsumo ng credit file. Ang uri ng mga deposito sa surgate kabanata ay tumitiyak sa haba ng panahon na maaaring manatili ang pagpasok sa ulat:

  • Chapter 7 Bankruptcy: Maaring iulat hanggang 10 taon[ mula sa tantyang petsa.
  • Chapter 13 Bankruptcy: Maaring iulat hanggang [7 taon mula sa tantyang petsa.
  • Ang patripter 11, 12, o iba pang kabanata: ay karaniwang itinuturing din sa Kabanata 7, na may sukdulang pag-uulat na 10 taon.

Ang mga limitasyong ito ng panahon ay itinatag sa ilalim ng FCRA, partikular na ang 15 U.S. Code ⁇ 1681c(a)(1). Minsang ang kapit na panahon ay lumipas, ang burukrasya ng utang ay dapat na mag-alis ng pagpasok ng pagkabangkarote mula sa ulat ng pinagkakautangan ng mamimili. Gayunpaman, ang pagkabangkarote mismo ay nananatiling isang permanenteng rekord ng hukuman — ito ay ang paglitaw lamang sa ulat ng kredito na time-limited.

Epekto sa Maraming Credit

Ang pagkabangkarote ay isa sa pinakanakasasamâng bagay na maaaring lumitaw sa isang ulat ng pangungutang.

Ayon sa datos mula sa FICO, ang isang pagkabangkarote ay maaaring manatiling isang mahalagang negatibong salik sa unang dalawa hanggang tatlong taon matapos ang pagsasalansan. Pagkatapos nito, unti-unting nababawasan ang pagbangga nito, lalo na habang ang mamimili ay nagsisimulang bumuo ng positibong kasaysayan ng kredito.[unawa] Upang maunawaan kung paano humahawak ng pagkabangkarote ang mga modelong pang-ebolusyon, sumangguni sa mga mapagkukunan mula MyFICO.

Karaniwang mga Pagkakamali sa Pag - uulat ng Pagkabangko

Sa kabila ng mga kahilingan ng FCRA sa katumpakan, ang mga pagkakamali sa pag-uulat ng pagkabangkarote ay kataka-takang karaniwan.Ang mga pagkakamali ay maaaring humantong sa matagal na negatibong epekto sa pagiging karapat-dapat sa utang at kahit na ang pagkakait ng kredito o trabaho.

  • Ang kabanatang Wrong ay nakatala: Halimbawa, ang isang Kabanata 13 ay nai-ulat bilang Kabanata 7, na nagdadala ng mas mahabang panahong pag-uulat.
  • Di - tumpak na petsa ng pagpapalabas: Ang petsa ng paglalabas ay maaaring mali, na humahantong sa maagang pag - aalis o matagal na pag - aalis.
  • [Bankruptcy] Lumilitaw pagkatapos ng pinapahintulutang hangganan ng panahon: Kung minsan ay nabibigong tanggalin ng CRAs ang pagpasok ng pagkabangkarote pagkatapos ng 10 taon (o 7 para sa Kabanata 13).
  • [[[Talaksan:] Ang parehong kaso ng pagkabangkarote ay maaaring lumitaw ng maramihan sa talaksan ng kredito.
  • AngBankruptcy ay nag-ulat para sa maling tao: Ang mga pinaghalong file ay nangyayari kapag ang burukrasya ng pautang ay lumilito sa dalawang mamimili na may katulad na mga pangalan o mga numero ng Social Security.
  • Ang mga bilang na kabilang sa pagkabangkarote ay iniulat pa rin bilang delingkuwente: Pagkatapos ng pag-akses ng pagkabangkarote, ang mga salaysay na kasama sa pagkabangkarote ay dapat magpakita ng isang sero na balanse at isang katayuang katulad ng "Inclusioned in Bankruptcy" o "Discharged." sa halip, maaaring may kamaliang magpakita sila ng balanse o "nababang" katayuan.

Anuman sa mga pagkakamaling ito ay maaaring makapinsala sa profile ng credit ng mamimili. mabuti na lamang, ang FCRA ay nagbibigay ng isang malinaw na proseso ng pagtatalo upang ituwid ang mga ito.

Nag-aalis ng mga Entries ng Pagkabangkarote: Isang Hakbang-by-Streat Guide

Ang proseso ng pagtatalo ay dinisenyo para makuha ang mga ito, kaya naman ang mga mamimili ay maaaring magsimula ng mga pagtatalo sa Internet, sa pamamagitan ng koreo, o sa pamamagitan ng telepono sa bawat credit burge burge.

Hakbang 1: Kunin ang Iyong Credit Report

Bago makipagtalo, kailangan mong makita kung ano ang iniulat.[kailangan mo ng sanggunian] Sa isang libreng ulat ng utang kada 12 buwan mula sa bawat isa sa tatlong pambansang mga kawanihan ng utang sa pamamagitan ng AnnualCreditReport.com. Repasuhin ang lahat ng mga seksiyon, lalo na ang mga "Count Records" o "Bankruptcy" sections.

Hakbang 2: Alamin ang Mali

Halimbawa, kung mali ang kabanata, ang isang kopya ng nakabaóng korte ay tutulong para mapatunayan ang pagkakamali.

Hakbang 3: Makipag - usap sa Bawat Kawanihan ng Credits

Huwag kayong magtalo sa bawat kawanihan na nag - uulat ng maling impormasyon.

Hakbang 4: Maghintay Para sa Pagsisiyasat

Sa ilalim ng FCRA, ang burutegorya ng mga kredito ay dapat magsuri ng alitan sa loob ng 30 araw (o 45 araw kung ikaw ay magbibigay ng karagdagang impormasyon mamaya).Access nila sa tagabigay ng impormasyon (sa kasong ito, ang hukumang pang-bangkarote o isang tagabigay ng datos) upang matiyak ang katumpakan. Kung hindi matiyak ng tagabigay ang impormasyon o kilalanin ang isang pagkakamali, dapat ituwid o i-distrito ng burukrasya ang pagpasok.

Hakbang 5: Repasuhin ang mga Resulta

Pagkatapos ng imbestigasyon, ang featment burge ay dapat magbigay sa iyo ng isang nakasulat na notisya ng mga resulta, kabilang ang isang libreng kopya ng iyong na-reapture credit report kung may pagbabagong ginawa. kung ang alitan ay nagbunga sa pag-alis o pagtutuwid, hindi maaaring muling magdagdag ang burukrasya ng parehong maling impormasyon nang hindi muling tinitiyak ito.

Kung Hindi Matagumpay ang Pag - aaway

Kung ang burukrasya ay nagsasabi na ang pagpasok ng pagkabangkarote ay tama, may karapatan kang magdagdag ng isang pahayag ng pagtatalo sa iyong rekord ng pagkakautang. Ang pangungusap (hanggang 100 salita) ay nagpapaliwanag kung bakit naniniwala kang mali ang impormasyon. Ang mga nagpapautang sa hinaharap na humihila ng iyong ulat ay makakakita ng ganitong pangungusap. Maaari mo ring palalain ang bagay na ito sa pamamagitan ng pagsasalansan ng reklamo sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o sa pamamagitan ng isang abogado ng mamimili. Ang superbisor ng EXPSPSPSP ay maaaring kumuha ng pinakamalaking pagpapatupad at pagpapatupad.

Kung ang isang kawanihan ng utang o tagabigay ay lumabag sa FCRAFerby na hindi wastong nagsiyasat ng isang pagtatalo, mag - uulat ng di - wastong impormasyon sa kabila ng ipinahihintulot na panahon, o ipagwalang - bahala ang iyong pagtatalo maaaring magkaroon ng legal na hakbang ang FCRA. Ang mga mamimili ay pinahihintulutan ang mga mamimili na magdemanda sa pederal na hukuman para sa:

  • Mga pinsalang kaakibat ng akswal: Ang pag-iinhinyero sa iyo para sa mga pagkalugi sa pananalapi na dulot ng pagkakamali, tulad ng pag-utang na pagtatatuwa o mas mataas na rate ng interes.
  • Mga pinsala sa stala advisory: Para sa mga sinadyang paglabag, maaari kang gumaling sa pagitan ng $100 at $1,000 sa bawat paglabag, kahit na walang aktuwal na pinsala.
  • Mga pinsalang sinadya at may masamang hangarin: Kung ang paglabag ay sinasadya at may masamang hangarin.
  • [sanggalan at halaga: Ang nananaig na mamimili ay maaaring makabawi ng mga bayad sa batas, kung kaya't maaaring mag-isyu ng mga pag-aangkin.

Halimbawa, kung ang isang tao ay hindi sumunod sa makatuwirang pamamaraan, kung ang pagpasok sa pagka - bangkrap ay malinaw na natapos (lampas na ang 10 taon) at ayaw itong alisin ng kawanihan pagkatapos ng isang pagtatalo, iyan ay isang matinding paglabag.

Mga Batas ng mga Responsibilidad

Ang FCRA ay karaniwang may dalawang-taon na batas ng mga limitasyon mula sa petsa ng pagtuklas ng paglabag, ngunit sa karamihan ng limang taon mula sa aktuwal na paglabag. ang agarang aksiyon ay mahalaga.

Muling Pagtatayo ng Utang Pagkatapos Mabangkarote

Bagaman sinisira ng pagkabangkarote ang isang iskor sa pangungutang, ang paggaling ay posible, tinitiyak ng FCRA na sa dakong huli ay babagsak ang dating negatibong impormasyon, subalit ang mga mamimili ay dapat na aktibong gumawa ng positibong rekord ng pagkakautang.

1. Bayaran ang Lahat ng Katipunan sa Oras

Ang pagbabayad ng utang ang pinakamahalagang salik sa mga modelong credit equipment (35% ng iskor ng FICO). Pagkatapos ng pagkabangkarote, mahalaga ang bawat pagbabayad sa oras. Maglagay ng awtomatikong mga pagbabayad o paalala upang maiwasan ang mga huling pagbabayad.

2. Panatilihing Mababa ang Credit Card

Ang paggamit ng mga marka sa mga dokumento (ang katumbasan ng mga balanse sa mga limitasyon ng utang) ay 30% ng iskor ng FICO.[1] Upang mapanatiling mababa sa 30% ang paggamit sa bawat kard, at tamang - tama naman sa ilalim ng 10%. Kahit na pagkatapos ng pagkabangkarote, maaari kang maging kuwalipikado para sa mga naka-record o hindi nababang mga card na pantanging idinisenyo para sa muling pagtatayo.

3. Ipahid Para sa mga Credit Card na Matatag ang Pagkakapit

Ang mga kard na ito ay mas madaling gamitin pagkatapos ng pagkabangkarote. Gamitin nang kaunti ang card at bayaran nang buo buwan - buwan ang gastusin.

4. Maging Awtor na User

Tanungin ang isang miyembro ng pamilya o kaibigan na may mabuting kapurihan na idagdag ka bilang isang awtorisadong gumagamit ng credit card. Ang positibong kasaysayan ng pagbabayad ng account ay maaaring lumitaw sa iyong report sa kredito, anupat pinalalakas ang iyong iskor.

5. Isaalang - alang ang Credit-cheller Loans

Ang ilang mga unyon ng utang at mga nagpapautang online ay nag-aalok ng mga pautang na pautang-builder. hukil ka ng mga takdang pagbabayad sa isang sangla, at ang halaga ng utang ay nai-diin lamang sa iyo pagkatapos ng termino ng pautang. Ang mga kabayaran ay iniulat na mga build, na tumutulong sa iyo na gumawa ng isang positibong kasaysayan ng pagbabayad. Tingnan ang mga pagpipilian mula [dating Self Lender].

6. Laging Subukin ang Iyong Credit Report

Pagkatapos ng pagkabangkarote, maaari pa ring mangyari ang mga pagkakamali tulad ng mga lumang salaysay na dapat sana'y kasama sa pagka-bangkarote na muling lumilitaw bilang charge-offs. Ang regular na pagsubaybay ay tumutulong sa iyo na mahuli at ang mga pagkakamaling pangtalo kaagad. Gamitin ang mga libreng kagamitan tulad ng Credit Karma o ang mga libreng ulat mula sa AnnualCreditReport.com.

7. Iwasan ang Bagong mga Silo ng Utang

Habang muling itinatayo, nakatutuksong mag-play para sa maramihang credit card o mga mataas na-interest na utang. manatili sa isa o dalawang produktong kredito at iwasan ang mga utang na sahod o mga nagpapautang na maninila.Ang responsableng paggamit sa paglipas ng panahon ay natural na magpapabuti sa iyong iskor.

Panahon Para sa Labis na Paggaling

Sa pamamagitan ng pagsisikap ng mga mamimili, nakikita ng mga recovery timelines ang kanilang mga iskor sa kredito na umaakyat pabalik sa "fair" (580-669) na range sa loob ng isa hanggang dalawang taon pagkatapos ng out, at sa "mabuti" (670-739) range sa loob ng tatlo hanggang limang taon. Ang pagkabangkarote ay nananatiling nakikita sa ulat sa buong hangganan ng oras, ngunit ang surminate na epekto nito ay nababawasan habang ito ay tumatagal at habang ang mga mas bagong positibong account ay idinagdag.

Natuklasan sa isang pag - aaral ng Consumer Financial Protection Bureau na ang mga mamimiling aktibong gumagamit ng credit card pagkatapos ng pagkabangkarote ay mas mabilis na gumaling kaysa sa mga hindi nautang.

Pantanging mga Pag - aasikaso Para sa Kabanata 13

Sa kabanata 13 ay kasangkot ang isang plano ng pagbabayad sa loob ng tatlo hanggang limang taon, sa panahong ito, ang pagkabangkarote ay aktibo pa rin.Ang mga ulat ng Credit ay magpapakita sa Kabanata 13 na pagsasalansan, at kung hindi ka makabayad, ang kaso ay maaaring alisin o baguhin sa Kabanata 7. Gayunman, minsang natapos mo ang planong pagbabayad at tumanggap ng isang paglaya (karaniwan pagkatapos ng planong termino), ang pagpasok sa pagkabangkarote ay mananatili hanggang pitong taon mula sa petsa ng pagsasalansan.

Sa panahon ng pagbabayad, maaari kang makakuha ng bagong kredito na may pahintulot ng hukuman, ngunit kadalasang mas matalinong maghintay hanggang sa matapos ang pag-aalsa. ang mga kawanihan ng utang ay mayroon ding espesipikong mga pamamaraan para sa pag-uulat ng katayuan ng isang Kabanata 13 – halimbawa, ang "Chapter 13 Bankruptcy" na may kodigo na nagpapahiwatig ng "Actve" o "Discharged." ang mga pagkakamali sa couping na ito ay pangkaraniwan, kaya't mahalaga ang maingat na pagsubaybay.

Mga Pananagutan ng FCRA

Ang mga depositong kabilang sa mga credit card, mga utang sa kotse, o medikal na mga bayarin ay karaniwang nanggagaling sa mga rekord ng hukuman sa halip na mula sa isang tradisyunal na tagabigay na gaya ng bangko.[kailangan ng sanggunian] Ang mga deposito na kasama sa mga banking card, mga utang sa kotse, o medikal na mga bayaring pinagkakautangan. Sa ilalim ng FCRA, dapat tiyakin ng mga nagpapautang na iyon ang impormasyong kanilang iniuulat ay tumpak."[kailangan ng sanggunian] Kung sila ay mag-ulat ng katayuang may katumpakan, tulad ng "Incluclumed in Bankruppcy" o "Discribed in Bankruptcy."

Kung matuklasan mong nag-uulat pa rin ang isang nagpapautang ng isang salaysay bilang "pinuutang" o may balanse matapos mong matanggap ang isang delusyon ng pagkabangkarote, dapat mong pagtalunan na sa parehong passuhan ng pautang at ang nagpapautang nang tuwiran. ang nagpapautang ay obligado sa ilalim ng FCRA na siyasatin at ituwid ang kanilang pag-uulat kung ito nga ay hindi tumpak.

Praktikal na mga Tip Para sa mga Nagpapautang at Negosyo

Para sa mga nagpapautang na sinusuri ang isang mamimili na may nakaraang pagkabangkarote, ang FCRA ay nagbibigay ng mga panuntunan.Hindi maaaring kusang ipagkait ng mga nagpapautang ang kredito batay lamang sa isang pagkabangkarote na mas matanda sa sampung taon (o pito para sa Kabanata 13) dahil ang ulat ng kredito ay hindi dapat na naglalaman nito. para sa mas bagong mga kriterya, dapat isaalang-alang ng mga nagpapautang ang kasalukuyang katatagan ng pananalapi, kita, at anumang positibong kasaysayan ng kredito na itinayo mula nang pag-alis.

Sa paggamit ng isang ipinahihintulot na layunin, dapat ding tiyakin ng mga nagpapautang na hindi nila ginagamit sa maling paraan ang impormasyong credit report. ipinagbabawal ng FCRA ang pagkuha ng isang report ng mamimili sa ilalim ng huwad na mga pagkukunwari.

Pagsasaayos

Ang pag - uulat ng pagkabangkarote ay nauugnay sa mga tuntunin ng FCRA, pag - unawa sa mga limitasyon ng panahon, mga karapatan sa pagtatalo, at legal na mga proteksiyon na nagbibigay - kapangyarihan sa mga mamimili na pangasiwaan ang kanilang kalusugan sa pangungutang pagkatapos ng isang pagdedeposito sa bangko.