Pag - unawa sa Pagkabangkrap sa Panahon ng Krisis sa Pananalapi

Kapag ang pinansiyal na krisis ay nauwi sa pagbagsak ng ekonomiya dahil sa pagbagsak ng ekonomiya, pagkawala ng trabaho, medikal na kagipitan, o pagbagsak ng ekonomiya dahil sa pagbagsak ng pera, madalas na ang Bankruptcy ay nagiging isang huling paraan ng pag - iwas sa mga problema, pero hindi ito nangangahulugan ng pagbagsak.

Ang Bankruptcy ay isang pederal na prosesong legal na pinamamahalaan ng Bangkong Pampanguluhan ng Estados Unidos.Ito ay pumapayag sa mga indibiduwal at negosyo na mag-alis o mag-ayos ng mga utang sa ilalim ng pangangasiwa ng hukuman. Bagaman ang proseso ay may malubhang pangmatagalang-term na mga kinalabasan, maaari rin nitong ihinto ang panliligalig ng mga nagpapautang, pigilan ang pagpapasya ng sahod, at pigilan ang foreclosure o muling pag-aanalis.

Mga Uri ng Pagkabangkarote Para sa mga indibiduwal

Ang dalawang pinakakaraniwang kabanata para sa mga indibiduwal ay ang Kabanata 7 at Kabanata 13. Bawat isa ay may magkaibang pinansiyal na kalagayan.

Kabanata 7 Pagkabangkarote (Likidasyon)

Ang kabanata 7 ay dinisenyo para sa mga taong may limitadong kita na hindi makabayad ng kanilang mga utang. Sa prosesong ito, ang isang court-takdang trustee ay nagbebenta ng mga hindi-exempt na mga assets upang bayaran ang mga pinagkakautangan. ang karamihan sa mga hindi mapagkakatiwalaang utang na feats tulad ng mga balanse ng credit card, medikal na mga bayarin, at personal na utang na morniate ay karaniwang nangangailangan ng tatlo hanggang anim na buwan at nag-iiwan sa iyo ng malinis na ligal, ngunit maaaring matalo ang ilang mga utang tulad ng mga utang na hindi protektado ng mga eksemsiyon.

Ang pagiging angkop para sa Kabanata 7 ay depende sa "nangangahulugan na pagsubok," na inihahambing ang iyong kita sa median na kita sa iyong estado. kung ang iyong kita ay masyadong mataas, maaaring kailanganin na isalansan mo ang Kabanata 13 sa halip.

Kabanata 13 Pagkabangkarote (Reorganisasyon)

Ang kabanata 13 ay para sa mga indibiduwal na may regular na kita na maaaring magbayad ng ilan o lahat ng kanilang mga utang sa loob ng tatlo-hanggang limang-taon. minungkahi mo ang isang plano ng pagbabayad sa korte, at hangga't ikaw ay nagbabayad, ikaw ay nag-iingat ng iyong mga pag-aari. Sa katapusan ng plano, ang natitirang mga utang na maaaring bayaran ay napapawi. Ang kabanatang ito ay kadalasang ginagamit upang makahabol sa mga hulog na arrearrear, huminto sa foreclosure, o pangasiwaan ang mga utang na hindi maaaring mabayaran sa Kabanata 7.

Ang kabanata 13 ay walang mean-test reference limit, ngunit ang iyong mga utang na nakuha at prime ay dapat bayaran nang buo. ang mga di-tiyak na mga pinagkakautangan ay tumatanggap kahit anong makukuha nila sa isang Examination ng Kabanata 7. Ang proseso ay nangangailangan ng patuloy na kita at mahigpit na budgeting.

Mga Mapagpipilian sa Pagkabangkarote

Bago mag - account, suriin muna ang mga alternatibong ito, lalo na kapag may panahon ka nang makipag - ayos.

  • [[Talaksan: Ang mga nonprofit credit feedment agency ay maaaring makipag-ayos ng mas mababang interes at buwanang pagbabayad sa mga pinagkakautangan.Nagbabayad ka ng kahit isang bayad sa ahensiya, na namamahagi ng pondo.Ang opsiyon na ito ay pinakamahusay na gumagana para sa mga hindi nabayarang utang at hindi kinasasangkutan ng korte.
  • [[[Talaksan: Ikaw o ang isang kompanya ay nakikipag-areglo sa mga nagpapautang upang tanggapin ang isang malaking halaga na mas mababa sa buong balanse.Ito ay maaaring makapinsala nang husto sa iyong iskor sa utang, at maaaring maging marhinal ang utang bilang kita.
  • [Talaksan: Ang pagkuha ng bagong pautang sa mas mababang interes ay nangangailangan ng mabuting kredito upang maging karapat-dapat sa mga kondisyong pabor.
  • Credit Counseling: Ang isang sertipikadong tagapayo ay makatutulong sa iyo na makagawa ng badyet, repasuhin ang iyong mga mapagpipilian, at alamin kung talagang kailangan ang pagkabangkarote.[kailangan ng maraming hukuman] Ito ay kailangan bago ka magsalansan.
  • [Talaksan nang tuwiran sa mga nagpapautang: Sa panahon ng krisis sa pananalapi, ang ilang mga nagpapautang ay maaaring mag-alok ng mga programang pangkahirapan, pagtitiis, o nabawasang mga planong pagbabayad.

Halimbawa, hindi nababawasan ng mga plano sa pangangasiwa ng utang ang principal, at ang pagbabayad ng utang ay maaaring humantong sa mga demanda.Ang pagkabangkarote ang kadalasang nagbibigay ng pinakamalakas na proteksiyong legal, subalit nananatili ito sa iyong ulat ng utang hanggang 10 taon.

Mga Hakbang na Dapat Gawin Kapag Humaharap sa Pagkabangkarote

Kung magpasiya kang ang pagkabangkarote ang pinakamabuting landas, maingat na sundan ang mga hakbang na ito.

Lubusang Suriin ang Iyong Kalagayan sa Pananalapi

Itala ang lahat ng utang, at kung ang utang ay nabayaran (nababawi ng mga bayarin sa bahay o kotse) o hindi, i - type ang iyong net na halaga at ang iyong naitatapong kita.

2. Sumangguni sa Isang Mahusay na Ahensiya

Masalimuot ang batas sa pagba-badyet, at maaaring maging magastos ang mga pagkakamali. Maaaring payuhan ka ng isang makaranasang abogado sa pinakamahusay na kabanata para sa iyong sitwasyon, tulungan kang manguha ng mga dokumento, at katawanin ka sa korte. maraming abogado ang nag-aalok ng libreng paunang konsultasyon. humahanap ng isa na regular na humahawak ng mga kaso ng pagkabangkarote ng mamimili. silipin ang mga review at magtanong tungkol sa mga bayad-bayad na mga abogadong pang-produksiyon.

3. Isaalang - alang ang Credit Counseling

Bago mag - record, dapat kang mag - aral ng kursong ito na may credit counseling mula sa isang sinang - ayunang ahensiya sa loob ng 180 araw.

4. Punin ang Kinakailangang Dokumentasyon

Kakailanganin mo:

  • Magbayad ng mga stub mula sa huling anim na buwan
  • Pagbabalik ng buwis sa nakalipas na dalawang taon
  • Mga statement sa bangko sa nakalipas na ilang buwan
  • Talaan ng lahat ng mga nagpapautang at mga utang
  • Mga ari - arian at mahahalagang pagpapahalaga (mga kalkulasyon sa bahay, mga pamantayang asul na aklat sa sasakyan)
  • Impormasyon tungkol sa anumang bagong mga paglilipat ng ari - arian o malalaking pagbili

5. Iwasan ang Ilang Pagkilos Bago Manguna

Huwag ilipat ang mga ari - arian sa mga kaibigan o pamilya upang itago ang mga ito ay pandaraya at maaaring humantong sa pagtanggi sa mga bayad - pinsala o kriminal na mga paratang. Iwasan din ang pagbabayad ng ilang mga nagpapautang na mas gusto (hal., pagbabayad ng isang kamag - anak sa halip na mga kompanya ng credit card).

6. Ipag - ingat ang Pagkabangkarote

Ang iyong abogado ay maghahanda at magdedemanda ng petisyon, mag - iiskedyul, at humihiling ng mga dokumento na may korteng nag - arap sa inyong distrito.

  • [[[[T:1] Kayo ay dadalo sa isang pagpupulong ng mga nagpapautang (341 kapisanan) mga 30 araw pagkatapos ng pagsasalansan. Nirerepaso ng trustee ang inyong mga dokumento at nagtatanong. Bihirang dumalo ang mga Pilipina. Ang mga di-pagsasalaysay ay karaniwang nangyayari 60–90 araw ang nakalipas kung walang bumangong pagtutol.
  • Chapter 13: Ang iyong plano ay isinumite sa petisyon.Ang hukuman ay humahawak ng isang survival hearing upang sang-ayonan ang plano.Sisimulan mong magbayad sa truste sa loob ng 30 araw.Ang plano ay tumatagal ng 3–5 taon, at ang pag-alis ay nangyayari pagkatapos makumpleto ang lahat ng mga pagbabayad.

7. Dumalo sa Kinakailangang mga Pagkarinig at mga Landas

Ang kabanata 7 filers ay dapat dumalo sa 341 miting. Ang Kabanata 13 filers ay dumadalo rin sa isang survival hearing. ang parehong ito ay kailangang tapusin ang kurso ng edukasyon na may utang bago lumabas.

Pag - aasikaso sa Resulta ng Pagkabangkarote

Pagkatapos mong huminto, ang iyong pinansiyal na buhay ay magsisimulang muli, at ang tunguhin mo naman ay ang maging responsable sa iyong mga pagkakamali.

Gumawa ng Makatotohanang Badyet

Mag - iskedyul ng mga pangangailangan sa bahay, pagkain, kagamitan, transportasyon, at seguro sa bangko. Magdagdag ng $20 bawat buwan. Iwasan ang bagong utang kung hindi naman talaga kailangan.

Unti - unting Patibayin ang Iyong Papuri

Ang iyong iskor sa utang ay bababa nang malaki pagkatapos ng pagkabangkarote, ngunit ito ay makakapagbawi. Paandarin ang isang naka-design na credit card: magdeposito ng pera bilang decort, pagkatapos ay gamitin ang card para sa maliliit na pagbili at bayaran ang balanse nang buo sa bawat buwan. Pagkatapos ng 6–12 buwan, maaari kang maging kuwalipikado para sa isang hindi nabayarang kard.Tingatang mababa ang credit performation (sa ilalim ng 30% ng iyong limitasyon).

Sinisiyasat ang iyong mga ulat ng kredito nang libre sa AnnualCreditReport.com. di - pagkakasundo sa anumang pagkakamali.

Humingi ng Pananalapi

Mag-aral sa mga bagay na naging mali. Basahin ang mga aklat tungkol sa personal na pananalapi, kumuha ng libreng mga kurso sa online, o trabaho kasama ang isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi. ituon ang pansin sa pagtatayo ng isang pondong pangkagipitan (3–6 na buwang gastos) upang maiwasan ang mga krisis sa hinaharap. unawain ang pagkakaiba ng mabuting pagkakautang (mortgage, mga utang ng estudyante) at mga masasamang mga kard (credit card, mga utang sa araw-araw).

Manatiling Nagdidisiplina sa Pamamagitan ng Paggastos

Ang pag-alis ng pagkabangkarote ay hindi isang lisensiya upang ulitin ang parehong mga pag-uugali. Mamuhay sa ilalim ng iyong paraan. Iwasan ang mga pabugsu-ap na pagbili. Gamitin ang cash o debit cards. i-figre ang pagbibigay kasiyahan sa mga pangunahing pagbili. gumawa ng isang plano sa paggasta na umaayon sa iyong mga pangmatagalang-term na tunguhin.

Emosyonal at Sikolohikal na mga Katangian ng Pagkabangkarote

Kadalasan nang may kahihiyan ang pagkakaupo, pero karapatan ito ng batas na mag - umpisa nang panibago ang tapat na mga may - ari ng negosyo, gaya ng mga may - ari ng negosyo at mga propesyonal na hindi nagbibigay ng kahulugan sa iyong halaga.

Maraming komunidad ang may mga utang na walang pangalan at hindi kilala sa pakikipag - usap sa isang therapist o grupong sumusuporta sa kanila. Pagtuunan ng pansin ang hinaharap: Inaalis ng pagkabangkarote ang bigat ng napakalaking utang para maibalik ang utang mo.

Ang Bankruptcy ay hindi isang one-size-fits-all solution. Narito ang mga susing legal na katotohanan na dapat isaisip:

  • Mga utang na hindi maautang: Ang suporta ng bata, alimanya, karamihan sa mga utang ng estudyante, mga utang sa buwis sa kita sa ilalim ng tatlong taong gulang, at mga utang mula sa mga pinsala sa pandaraya o DUI ay pangkalahatang hindi maaaring bayaran.
  • Mga Exemition: Ang bawat estado ay may mga batas na nag-aanyaya ng ilang mga asset (homestead, sasakyan, retirement account, personal na property).Gumamit ka ng pederal na mga eksportasyon kung ipahihintulot ng estado mo.Ang isang abogado ay makakatulong sa pagpili ng pinakamahusay na set.
  • Co-signers: Kung may isa na nag-sign ng isang utang, hindi sila ipagsasanggalang ng pagkabangkarote. mananatili silang may pananagutan. Sa Kabanata 13, ang awtomatikong pananatili ay maaaring mag-protekta sa mga co-signer kung ang utang ay utang sa mamimili.
  • Mga kasunduan sa refirmation: Maaaring piliin mong panatilihin ang naka-stateng ari-arian tulad ng kotse sa pamamagitan ng paglagda ng kasunduan sa muling pagpapatibay, na nangangahulugang ikaw ay nangangakong patuloy na magbabayad ng utang sa kabila ng pag-alis.Ito ay mapanganib na ⁇ if sa dakong huli, ang nagpapautang ay maaaring muling mag-ebolb.
  • Ang copter 7 ay nangangahulugang pagsubok: Kung ang iyong kita ay mas mataas sa median, maaaring hindi ka makapasa sa pagsusulit at mapilitang pumasok sa Kabanata 13. Gayunpaman, maaari mong bawasan ang ilang gastos upang maging kuwalipikado.
  • [Filipinong maramihan: Hindi ka makatatanggap ng Kabanata 7 na inilabas ng higit sa isang beses sa bawat walong taon.Ang Kabanata 13 na mga paglabas ay maaaring makuha nang mas madalas sa ilalim ng ilang mga kondisyon.

Huwag itago ang mga ari - arian o magsinungaling sa ilalim ng panunumpa ang pandaraya sa gobyerno.

Pagkabangkarote at Pangunahing mga Aset

Ang Iyong Tahanan

Maaaring hilingin sa iyo ng kabanata 7 na isuko ang iyong bahay kung mayroon kang malaking suweldo na nakahihigit sa eksemsiyon.

Ang Iyong Sasakyan

Karamihan sa mga estado ay pinapayagan kang i-refereyt ang isang sasakyan hanggang sa isang tiyak na halaga. Kung ang kotse ay mas mahalaga kaysa sa eksistensiya, maaaring ibenta ito ng trustee at bigyan ka ng di-pagbibigay sa iyo ng di-pagbibigay ng suspensiyon. Sa Kabanata 13, maaari mong bayaran ang non-exempt na halaga sa pamamagitan ng plano at panatilihin ang kotse.

Mga Ulat ng Pagreretiro

401(k)s, IRA, at pension plans ay pangkalahatang protektado sa pagka-bangkarote. Maaari mo itong panatilihin nang hindi nawawalan ng mga ari-arian. Ang pag-utang laban sa iyong 401(k) bago mag-salansan ay maaaring payagan, ngunit sumangguni muna sa isang abogado.

Kapag Hindi ang Pagkabangkarote ang Lunas

Maaaring hindi angkop ang pagkabangkarote kung:

  • Ang iyong mga utang ay karamihang hindi-dischargeable (mga pautang na pang-estudyante, mga buwis kamakailan).
  • Marami kang gustong pag - aari at kaya mong bayaran ang mga utang sa pamamagitan ng isang mahusay na plano.
  • Ang iyong kita ay napakataas para sa Kabanata 7 at hindi mo maaaring gawin sa isang Chapter 13 plan.
  • Nagsampa ka kamakailan ng Kabanata 7 (sa loob ng nakalipas na walong taon).
  • Nakakaharap mo ang pansamantalang problema sa daloy ng salapi na maaaring lutasin sa pamamagitan ng pagtitiis o pagpapautang.

Sa mga kasong ito, alamin ang mga mapagpipiliang gaya ng pangangasiwa sa utang o pakikipag - ayos.

Pagtatayo ng Mas Malalakas na Pananalapi sa Hinaharap

Ang pagka-bangkarote ay hindi ang katapusang tsansa. Gamitin nang may katalinuhan ang bagong simula. Magtakda ng mga tunguhing pinansiyal: mag-tipid para sa mga kagipitan, mamuhunan sa pagreretiro, bayaran ang anumang natitirang mga utang nang dahan-dahan ngunit tiyak. Iwasan ang mga bitag ng utang tulad ng mga mataas-interest store card, mga utang na sahod, at pagbili-no-now-pay-lateng mga panukala. Isaalang-alang ang paggamit ng mga sobre ng cash para sa maingat na paggasta.

Maraming tao ang lumalabas mula sa pagkabangkarote na mas malakas dahil sa sila'y natutong humawak ng salapi. Samantalahin ang mga libreng yaman: ang FTC ⁇ s neture guide, mga ahensiya sa pagpapayo sa utang na sinang-ayunan ng [[2]U.S. Trusteee Program, at mga organisasyong di-pangkalakal tulad ng National Foundation for Crediting ([FL5][C.[T][T][C.[T][T][F.

Kung ikaw ay nag-iisip ng pagkabangkarote sa panahon ng krisis sa pananalapi, huminga ka ng malalim. Sa pamamagitan ng propesyonal na patnubay at isang matatag na plano, maaari mong makapaglayag ang hamong ito at lumipat sa katatagan ng pananalapi. Ang Courts website ay nagbibigay ng opisyal na mga anyo at impormasyon. para sa state-specific refert laws, tingnan sa iyong lokal na samahang bar o sa iyong attorney.

Tandaan: Ang pagkabangkarote ay isang kasangkapan, hindi isang hatol, at matalinong gamitin ito, matuto mula sa karanasan, at muling magbuhay sa iyong pinansiyal na paraan sa mas matibay na pundasyon.