Introduksiyon

Ang kabanata 13 ay isa sa pinakamalakas na feature ng feature ngunit madalas na maling nauunawaan ang mga feature na makukuha ng mga indibiduwal na nakikipagpunyagi sa labis na utang. di tulad ng Kabanata 7, na agad na pumapawi sa karamihan ng di-natatamong mga utang, ang Kabanata 13 ay nagpapaayos ng iyong mga utang upang maging isang matatang plano sa pagbabayad ng tatlo hanggang limang taon. Ito ay dinisenyo para sa mga taong may patuloy na kita na nagnanais ng Ang pagpapanatili ng kanilang mga pag-aari (katulad ng isang bahay o kotse) habang na na na tumatanggap ng mga bayarin kung ang Kabanata ay nangangailangan ng maingat na pagsusuri sa iyong sitwasyong pinansiyal, ang bawat isaalang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang desisyon ay maaaring gumawa ng desisyon ng iyong desisyon ng mga desisyon ng mga desisyon ng mga desisyon ng mga desisyon.

Ano ang Kabanata 13?

Sa ilalim ng Kabanata 13 ng Bankruptcy Code (Title 11 ng United States Code), isang indibiduwal ang nagmumungkahi ng isang plano ng pagbabayad sa hukuman ng pagkabangkarote. Kapag sinang-ayunan ng korte ang plano, ang may utang ay gumagawa ng buwanang pagbabayad sa isang court-takdang trustee, na nagbabahagi ng pondo sa mga nagpapautang.Ang plano ay karaniwang tumatagal ng tatlong taon kung ang iyong kita ay mababa sa state median, o limang taon kung ito ay mas mataas pa.[kailangan ng pahintulot, ang pananatiling walang bayad sa mga utang (tulad ng credit card at medikal na mga bayarin) ay hindi na bayad sa mga utang, bagaman kailangan pang-salahinhin.

Ang kabanata 13 ay kadalasang tinatawag na ⁇ Wowite figerić dahil ito ay nangangailangan ng regular na kita. Ito ay lalo nang kapaki-pakinabang sa mga indibiduwal na:

  • Nahulog sa likuran sa mga kabayaran ng sangla o kotse at nais na makahabol sa paglipas ng panahon.
  • Ang mga buwis sa owe o iba pang di - masingil na mga pagkakautang na maaaring bayaran ng plano.
  • Nais mong huminto sa paghahanap ng salapi o muling mag - ingat.
  • Ang pangangailangang protektahan ang mga co-signer (Chapter 13 ⁇ m ⁇ s ⁇ m ⁇ d ⁇ d ⁇ d ⁇ s) ay nag-iingat din ng mga co-signer sa mga utang ng mamimili).

Kung Paano Naiiba ang Kabanata 13 sa Kabanata 7

Ang pinakakaraniwang alternatibo sa Kabanata 13 ay ang Kabanata 7 pagkabangkarote. Sa Kabanata 7, ang korte ay nagbebenta ng mga hindi-exempt na assets upang bayaran ang mga pinagkakautangan, at karamihan sa mga natitirang utang ay naisasalba sa loob ng ilang buwan. Ang Kabanata 13, sa kabaligtaran, ay hindi nangangailangan ng pag-alis ng mga assets na si EXTill, iyong iniingatan ang lahat ng bagay at bayaran ang mga pinagkakautangan sa hinaharap na kita. Ang mga pagkakaiba ay kinabibilangan ng: Mga pangunahing pagkakaiba.

  • [[[Talaksan: Ang Kabanata 7 ay walang hangganan sa utang; Ang Kabanata 13 ay naka-sign na may utang na $2,750,000 (taya ng Abril 2022, nai-ayos sa pana-panahon) at na-recharge sa $1,395,875.
  • Aset Protection: Ang Kabanata 13 ay mas lubusang nag-iingat ng mga ari-arian dahil hindi mo na kailangang sumuko ng ari-arian.
  • Sa loob ng panahon: Ang Kabanata 7 ay tapos na sa mga 3–6 na buwan; Ang Kabanata 13 ay tumatagal ng 3–5 taon.
  • [Eligsibilidad: Ang Kabanata 7 ay nangangailangan ng isang paraang pagsubok upang patunayan na hindi mo kayang bayaran ang mga utang; Ang Kabanata 13 ay walang mahigpit na paraan ng pagsubok ngunit nangangailangan ng regular na kita.
  • Discharge: Ang Kabanata 7 ay agad na nagkakautang ng karamihan sa mga hindi nabayarang utang; Ang Kabanata 13 ay naglalapat ng natitirang utang pagkatapos lamang na matapos ang plano.

Kung ikaw ay may maraming ari - arian na walang pamatay - insekto o nais mong panatilihin ang isang tahanan na may pagkakapantay - pantay na nakahihigit sa ekstrang halaga, ang Kabanata 13 ang kadalasang mas mabuting pagpili.

Kahilingan sa Pagiging Eligbility ang Kabanata 13

Bago ka magsalansan, dapat mong maabot ang espesipikong mga pamantayan na itinakda ng kodigo ng pagkabangkarote:

  • Reguular Income: Dapat ay mayroon kang sapat na naitatapong kita upang makagawa ng buwanang mga pagbabayad ng plano.Ito ay maaaring magmula sa isang trabaho, self-employment, alimonya, penomenang pang-salapi, o iba pang maaasahang mapagkukunan.
  • [[[Talaksan: Gaya ng nabanggit, ang iyong mga utang na hindi nabayaran ay hindi hihigit sa $2,750,000 at ang mga utang na na-develop ay hindi hihigit sa $1,395,875. Ang mga limitasyong ito ay nai-i-ayos kada ilang taon batay sa mga indicate ng konsumer.
  • Credit Counseling:[kailangan mong tapusin ang isang sinang-ayunang kurso sa pagpapayo ng mga utang sa loob ng 180 araw bago mag-salansan (mula sa isang court-intended provider).
  • Non Resmisals: Kung ang iyong dating kaso ng pagkabangkarote ay pinawalang-bisa sa loob ng huling 180 araw dahil sa paglabag sa isang utos ng hukuman o sa iyong kahilingan, maaaring hindi ka maaaring magkamali.
  • No Precious Discharge Soon: Hindi ka makatatanggap ng isang Kabanata 13 na inilabas kung nakatanggap ka ng isang Kabanata 7 na inilabas sa loob ng nakaraang 4 na taon, o isang Kabanata 13 na inilabas sa loob ng nakaraang 2 taon.
  • Magandang Pananampalataya:[1] Dapat matuklasan ng hukuman na ang iyong plano ay iminungkahi sa mabuting pananampalataya na nangangahulugang ikaw ay tapat at hindi nagsisikap na abusuhin ang sistema.

Ang mga Kahulugan ng Pagsubok at Kabanata 13

Bagaman ang pamamaraang pagsubok ay pangunahing ginagamit para sa Kabanata 7, maaari rin itong makaapekto sa Kabanata 13 sa dalawang paraan. Una, kung hindi mo matransisyahan ang paraang pagsubok (i.e., ang iyong kita ay higit sa median at mayroon kang sapat na kita na itinatapon), hindi ka rin maaaring makaapekto sa Kabanata 7 at malamang na kailangan mong i-upload ang Kabanata 13. Ikalawa, ang mga paraang pagsubok ay makatutulong upang malaman ang haba ng iyong plano: kung ang iyong kasalukuyang buwanang kita ay higit sa median ng estado, ang iyong plano ay dapat tumagal ng limang taon malibang ang lahat ng iyong mga hindi naimpluwensiyal sa mga hindi pa-manoid na pag-mayayaring mungkahi.

Ang Kabanata 13 Proseso ng Bangko: Isang Hakbang-by-Streat Guide

Ang pagpapakahulugan sa Kabanata 13 ay nagsasangkot ng ilang iba't ibang yugto, anupat mababawasan ang iyong kabalisahan at matutulungan kang maghanda.

1. Pauna-Bulaking Credit Counseling

Kailangang kumuha ka ng kurso sa pagpapayo sa pamamagitan ng credit reward mula sa isang sinang - ayunang ahensiya (tingnan ang website ng trusteeimen para sa isang listahan). Ang sesyon ay karaniwang tumatagal ng mga 60–90 minuto, nagkakahalaga ng katamtamang halaga, at makukuha sa pamamagitan ng telepono o online.

2. Paghahanda at Paglaba sa Pagmamakaawa

Sa tulong ng isang abogado sa pagkabangkarote (o paggamit ng sinang - ayunang software), nakakolekta ka ng detalyadong iskedyul ng iyong mga ari - arian, mga benepisyo, kita, gastos, at pinansiyal na kasaysayan. inihahanda mo rin ang iyong panukala sa pagbabayad. Ang mga dokumentong ito ay isinampa sa hukumang nag - a - bangkrap sa inyong distrito. Ang bayad sa pagsasalansan ay kasalukuyang $313 (bilang 2023), at ang $78 bayad sa pangangasiwa at isang $15 na bayad sa trustee, na may kabuuang $406.

3. May Epekto ang Awtomatikong Pananatili

Sa pagdaka, ang korte ay nagpalabas ng isang [[ na tumigil sa karamihan ng mga aksiyon ng pangongolekta: foreclosure, recountment, paniningil ng kabayaran, mga tawag sa pag-aambag sa utang, mga demanda, at mga intelektwal na pagsasara-off.[kailangan ng sanggunian] Ang mga creditor ay dapat tumigil sa lahat ng mga pagtatangkang magtipon. Ang pagtira na ito ay isa sa mga pinakamalakas na proteksiyon ng pagkabangkarote.

4. Pulong ng mga Tagapaganap (341 Pagpupulong)

Mga 20–50 araw matapos ang pagsasalansan, dapat kang dumalo sa isang pagpupulong kasama ang grapting trusteee at sinumang nagpapautang na pumiling humarap.[kailangan ng sanggunian] Ang trustee ay nagrerepaso ng iyong mga dokumento, nagtatanong tungkol sa iyong kita at mga pag-aari, at tinitiyak na ang plano ay maaaring makuha. Maaaring magtanong ang mga manananggol (bagaman bihirang gawin nila sa Kabanata 13).

5. Kumpil sa Pagkarinig

Ang hukuman ay may paglilitis na sang - ayunan (tiyak) ang iyong plano sa pagbabayad.Ang trustee ay maghahabla na ng rekomendasyon.Titiyakin ng hukom na ang plano ay nakatutugon sa lahat ng legal na kahilingan: dapat itong iharap nang may mabuting pananampalataya, italaga ang lahat ng naitatapong kita sa plano para sa hinihiling na panahon, at pakitunguhan nang patas ang mga nagpapautang.

6.

Sa panahon ng buhay ng plano (3–5 taon), gumagawa ka ng buwanang pagbabayad sa trustee.[kailangan ng sanggunian] Ang trustee ay may maliit na bayad (karaniwan nang mga 7–10% ng kabayaran) at pagkatapos ay ididistrikto ang natitira sa iyong mga pinagkakautangan ayon sa mga prayoridad ng planio.[kailangan mong bayaran ang mga bayaring ito kahit pa pa pabagu-bago ang iyong kita.[kailangan mo ring mag-sala ng badyet para sa kasalukuyang gastos ⁇ mortgage, utilidad, o adwatilidad ng pagkain mula sa mga bayad sa plano.

7.

Pagkatapos mong makumpleto ang lahat ng mga pagbabayad ng plano, ang korte ay nagkakaloob ng isang discharge[ ng karamihan ng mga natitirang hindi nabayarang mga utang (i-clackable ang ilang mga hindi-di-utang na mga utang tulad ng mga utang ng estudyante, suporta ng bata, mga kamakailang buwis, at ilang mga multa). tatanggap ka ng isang utos na bayaran, at ikaw ay libre mula sa mga utang na iyon magpakailanman. Gayunpaman, dapat kang patuloy na magbayad sa mga utang na may bayad (katulad ng iyong mga sangla) maliban kung isusuko mo ang ari-arian.

Mga Pakinabang ng Kabanata 13

Ang kabanata 13 ay nagbibigay ng pambihirang mga pakinabang na hindi makukuha sa ibang uri ng pagkabangkarote:

  • [[Crevent Foreclosure: Maaring ma-seclosure ang mga nakaraang-due hulog sangla ng mahigit tatlo hanggang limang taon habang nananatili sa inyong tahanan.Ang awtomatikong pagtigil ay agad-agad na humihinto sa pag-eekswal.
  • top Regulation: Kung ang iyong kotse ay muling na-invest ngunit hindi nabenta, maaari mo itong ibalik sa pamamagitan ng pagsasalansan ng Kabanata 13 at pagbabayad ng mga arrear sa pamamagitan ng plano.
  • Proteksiyunin ang mga Co-Signer: Hindi katulad ng Kabanata 7, ipinagsasanggalang din ng awtomatikong pananatili sa Kabanata 13 ang mga co-signer sa mga utang ng mamimili, pinipigilan ang mga nagpapautang sa paghabol sa mga ito habang isinasagawa ang plano.
  • Reduce Undefirmed Deft: Maaaring magbayad ka lamang ng isang porsiyento ng credit card at medical deblority kung minsan kasingbaba ng 0%°depsing sa iyong naitatapong kita.
  • [[Talaksan: Kung ang inyong tahanan ay mas mababa ang halaga kaysa sa unang sangla, maaari kang street a ikalawa o ikatlong sangla (ituring mo na hindi natitirhan) at bayaran lamang ang dolyar.
  • Tax De utang Relief: Ang ilang mga pagkakautang sa buwis na hindi maaaakusa sa Kabanata 7 ay maaaring isama sa isang Chapter 13 plan, na nagbibigay sa iyo ng panahon upang bayaran nang walang interes at mga parusa.
  • Catch Up on Child Support: Magagamit mo ang plano upang bayaran ang mga domestic support arrear, na tinitiyak na manatili ka sa agos at iwasan ang mga pagpapatupad na pagkilos.
  • Mas Mabuting Credit Impact? Habang laging nakasasakit ng kredito ang pagkabangkarote, ang Kabanata 13 ay hindi gaanong nakasisira ng loob kaysa sa Kabanata 7 dahil ito ay nagpapakita ng pagiging handang magbayad.Ang ilang nagpapautang ay mas maganda ang tingin dito sa paglipas ng panahon.

Mga Hadlang at Panganib

Maingat na isaalang - alang ang mga ito sa kabanata 13:

  • Habang Habang Buhay na Pangako: Dapat kang magbayad ng buwanang bayad sa loob ng tatlo hanggang limang taon.Ang anumang playoffitirance tulad ng pagkawala ng trabaho ay nagreresulta sa plano at humahantong sa pagtanggal ng utang.Ang dismistal ay nangangahulugan pa rin na utang mo ang lahat ng utang at matalo ang awtomatikong paglagi.
  • [[[Talaksan: Ang korte ay susuri sa iyong gastos.Hindi ka makakautang ng bagong bagay nang hindi mo pagkakatiwalaan.Ang mga pagbili ng debadura o malalaking pagbabago sa istilo ng pamumuhay ay maaaring ipagbawal.
  • [ Ang mga kabayarang pang-agham para sa Kabanata 13 ay karaniwang mas mataas kaysa sa Kabanata 7 dahil sa kasalimuutan at tagal.[kailangan ng sanggunian] Mas mataas din ang bayad sa pag-aaartista, at dapat na magbayad ka ng isang bahagi sa pinagkakatiwalaan.
  • Credit Score Damage: Ang isang Kabanata 13 ay nananatili sa iyong credit report sa loob ng pitong taon (10 para sa Kabanata 7).[kailangan ng sanggunian] Sa panahon ng plano, maaaring bumaba nang malaki ang iyong iskor, bagaman maaari itong unti-unting gumaling habang gumagawa ka ng mga pagbabayad sa oras-oras.
  • Walang Maagang Exit: Hindi mo maaaring basta tumigil sa pagbabayad. kung hindi mo matapos ang plano, wala kang tinatanggap na bayad, at maaari ka pa ring mangutang.
  • Lost Assets in Most Case: Kung hindi ka magkakautang sa mga utang sa panahon ng plano (hal., hindi ka na makapagbayad ng utang), maaari pa ring magtabi ang nagpautang.

Isang Mabigat na Pasiya ang Nakaaapekto sa Kabanata 13

Walang sagot na one-size-fits-all. Upang magpasiya, tanungin ang iyong sarili ng mga kritikal na tanong na ito:

  • Mayroon ka bang patuloy na pinagkukunan ng kita?[ Kung walang maaasahang kita, hindi mo mapananatili ang mga bayarin sa loob ng maraming taon. Ang Kabanata 13 ay para lamang sa mga may sapat na kita na naitatapon.
  • Nais mo bang panatilihin ang iyong tahanan o kotse? Kung may pagkakapantay-pantay na nais mong protektahan at kaya mong bayaran ang patuloy na pagbabayad, ang Kabanata 13 ay nagpapahintulot sa iyo na makahabol sa mga arrear.
  • Ang mga utang mo ba ay napakataas para sa Kabanata 13?[ Tandaan ang mga limitasyon sa utang: hindi nabayarang mga utang na mababa sa $2,750,000 (karamihan ay kuwalipikado). kung lumampas ka sa mga iyon, ang Kabanata 13 ay hindi opsyonijuriyento na maaaring kailanganin isaalang-alang ang Kabanata 11 o isang alternatibo.
  • Mayroon ka bang mga utang na hindi maautang sa Kabanata 7 ngunit maaaring isama sa isang Chapter 13 plan? Halimbawa: kamakailang buwis sa kita, mga pautang ng mag-aaral (bagaman bihira), at mga utang mula sa sinasadyang pinsala. Ang Kabanata 13 ay makakatulong kung minsan.
  • Handa ka bang gumawa ng mahigpit na badyet at pangangasiwa sa hukuman sa loob ng maraming taon? Ito ay isang mahalagang demand sa istilo ng pamumuhay. kung mas gusto mo ang isang mabilis na paglabas at maaaring sumuko ng mga hindi-exempt assets, ang Kabanata 7 ay maaaring mas madali.
  • Una mo bang isinaalang - alang ang mga alternatibo?[ Ang pakikipagkasundo sa utang, pagpapayo sa utang, mga plano sa pangangasiwa ng utang, o tuwirang pakikipag - usap sa mga nagpapautang ay maaaring lumutas sa problema nang walang pagkabangkarote.

Kung ang sagot mo sa ⁇ e ⁇ sa karamihan ng nabanggit tungkol sa Kabanata 13 ⁇ s ⁇ s ⁇ , maaaring ito ay isang mabuting pangangatawan. Ngunit laging kumonsulta sa isang abogado na nagdadalubhasa sa pagka-bangkarote. Ang NerdWallet ay nagbibigay ng isang nakatutulong na sumaryo kung paano gumagana ang Kabanata 13.[[

Mga Mapagpipilian sa Kabanata 13

Bago gumawa ng isang multi-year plan, suriin ang iba pang mga paraan upang pangasiwaan ang iyong mga utang:

Loan ng Pagkakautang

Kung ikaw ay may mabuting kredito at matatag na kita, ang isang personal na utang sa mas mababang interes ay maaaring magbayad ng mataas-rate na mga utang. Ang samplifies na ito ay nagpapagaan ng mga bayad ngunit hindi nababawasan ng principal.

Plano ng Pagkakautang (DMP)

Ang mga ahensiyang hindi nakikinabang sa pagbabayad ng utang ay maaaring makipagnegosasyon ng mas mababang interes at magtatag ng buwanang pagbabayad sa mga nagpapautang.[T:0] Karaniwang binabayaran mo ang buong balanse, ngunit ang mga rate ay nababawasan. ang mga DMP ay hindi umaapekto sa iyong kredito bilang singit. Ang FTC ay nagbibigay ng patnubay sa pagpili ng isang kagalang-galang ahensiya.[[

Pagkakautang

Ang mga kompanyang for-profit ay nakikipag-areglo sa mga nagpapautang upang ayusin ang mga utang na kulang sa utang.Ito ay maaaring maging mapanganib na mga fee ay mataas, at ang pinatawad na utang ay maaaring maging mabuwis din.

Kabanata 7 Pagkabangkarote

Kung kaunti lamang ang iyong pag-aari at mababang kita, ang Kabanata 7 ay maaaring magbayad ng karamihan sa mga utang sa loob ng ilang buwan. Gayunpaman, maaari kang mawalan ng non-exempt property, at hindi mo maaaring isama ang mga pangunahing utang tulad ng buwis o mga utang ng estudyante.

Di - pormal na Pag - aayos

Makipag - ugnayan sa bawat nagpapautang para humingi ng tulong, mabawasan ang bayad, o mapatawad ang mga ito.

Ang Nolo.com ay nagbibigay ng detalyadong paghahambing ng mga alternatibong pang-rapiko.

Pagsasaayos

Ang kabanata 13 ay isang seryoso ngunit posibleng kasangkapang pang-pag-aanunsyo para sa mga taong may regular na kita na nangangailangang muling ayusin ang kanilang mga utang habang nag-iingat ng kanilang mga pag-aari.Nag-aalok ito ng natatanging mga proteksiyon tulad ng paghinto sa foreclosure, pagprotekta sa mga co-signers, at kabilang ang ilang mga pangunahing pagkakautang na hindi kayang ibigay ng Kabanata 7. Gayunpaman, nangangailangan ito ng mahabang-term disiplina, mahigpit na pagbabadyet, at isang pangako na tumatagal ng mga taon. Bago magpasiya, maingat na suriin ang katatagan ng iyong kita, mga uri ng utang, mga assetable protektitusyon, at mga alternatibo. Maaaring sumangguni sa isang lisensiyadong abogado na maaaring repasuhin ang iyong pinansiyal na pag-saytsayunan at ang iyong mga mahahanap ang isang tamang-pag-edukyang pinansiyal na tulong na mamuno.

Ang artikulong ito ay para lamang sa mga layuning pang-edukasyon at hindi bumubuo ng mga payong legal. ang mga batas ay nagkakaiba-iba sa pamamagitan ng estado at pagbabago sa paglipas ng panahon.[Laging kumonsulta sa isang kuwalipikadong abogado ng pagkabangkarote para sa iyong kalagayan.