Pag - unawa sa Pagkabangkarote at sa Mahabang mga Bunga Nito

Ang pagpapautang para sa pagkabangkarote ay isa sa mga pinakamalulubhang desisyon sa pananalapi na magagawa ng isang tao.Ito ay nagbibigay ng ginhawa mula sa labis na utang ngunit ito ay nagdadala rin ng mga kahihinatnan na maaaring makaapekto sa paghiram sa mga sumunod na taon.[kabilang sa mga pinaka-kinakakakakakapansin-pansing pagkabahala para sa maraming mga filers ay kung kailan sila kailanman makabibili muli ng isang tahanan.] Ang daan patungo sa pagka-untrap ay nangangailangan ng tiyaga, disiplina, at malinaw na pagkaunawa sa kung paano ang iyong pananaw sa pananalapi.

Ipinaliliwanag ng artikulong ito kung paano ka talaga makikinabang sa pagkabangkarote, pati na sa espesipikong panahon ng paghihintay, mga epekto sa bayarin, at mga hakbang na puwede mong gawin para muling makapag - ayos ng pera.

Kung Paano Pinipinsala ng Pagkabangkrap ang Iyong Utang

Ang pagsasalansan ng pagkabangkarote ay nagpapangyari ng kagyat at matinding pagbaba ng iyong iskor sa utang.

Ang uri ng pagkabangkarote na iyong isinasalansan ay nakaiimpluwensiya rin sa kung gaano katagal nananatili ang negatibong impormasyon sa iyong ulat:

  • Chapter 7 Bankruptcy – Nananatili sa iyong ulat ng kredito sa loob ng 10 taon mula sa tae date.
  • Chapter 13 Bankruptcy – Mga labi sa loob ng 7 taon mula sa table date (ang ilang mga pinagkakautangan ay maaaring mag-ulat nito sa loob ng 10 taon, ngunit ang Fair Credit Experiment Act ay pangkalahatang nagtatakda nito hanggang 7 taon para sa Kabanata 13).

Kahit na pagkatapos na ang pagkabangkarote ay ma-off, ang mga negatibong marka ay maaaring panatilihin ang iyong iskor ng utang sa loob ng maraming taon kung hindi ka kumuha ng mga sinadyang hakbang upang muling itayo. gayunpaman, ang epekto ay nababawasan sa paglipas ng panahon habang ang mga pagdagdag sa oras-time na pagbabayad at positibong rekord ng utang.

Credit Utilization Pagkatapos Mabangkarote

Pagkatapos ng pagkabangkarote, karamihan sa iyong dating mga kuwenta ay isasara o ipalalabas, kaya ang iyong makukuhang utang ay maaaring bumaba sa sero.

Mortgage Eligility and Waiting Periods by Bankruptcy Type

Ang mga tagapag - alaga ay dapat mag - ingat sa pagpapautang ng malalaking utang sa isa na may pagkabangkarote. Para mapabilis ang panganib, karamihan sa mga programa sa pagsangla ay nagpapatupad ng sapilitang panahon ng paghihintay bago ka makautang ng bagong bahay.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Mahalagang mga Malibanan at mga Detalye

AngChapter 13 panahon ng paghihintay[ ay nagkakaiba dahil ang nanghihiram ay nagbabayad ng isang bahagi ng kanilang utang sa ilalim ng isang planong court-ordered. kung ikaw ay gumagawa ng hindi nagbabagong mga pagbabayad ng plano sa loob ng hindi bababa sa 12 buwan at maaaring ipakita ang iyong kahirapan sa pananalapi ay hindi mo kayang kontrolin, ang ilang mga nagpapautang ay maaaring isaalang-alang ang isang pautang nang mas maaga kaysa sa pamantayang yugto ng paghihintay.

[[[T:0] Ang ⁇ tulad ng pagkawala ng trabaho, medical emergency, o repriation featrican kung minsan ay nagpapaikli ng oras ng paghihintay para sa mga karaniwang utang.[kailangan ng sanggunian] Ang mga kalagayang ito ay dapat mong isabatas nang lubusan, at hindi lahat ng nagpapautang ay tatanggap nito. Ang mga panuntunang Freddie Mac ay pumapayag na mabawasan ang 2 taon para sa Kabanata 7 kung ang pagkabangkarote ay dulot ng isang pangyayaring hindi mo kontrolado.

Mahalaga ring pansinin na ang panahon ng paghihintay ay mahalaga mula sa discharge date[, hindi ang petsa ng pagsasalansan. Ang isang Chap 7 ay karaniwang kumukuha ng mga 4 hanggang 6 na buwan mula sa pagsasalansan hanggang sa paglabas, kaya't salik na ito sa iyong timeline.

Muling Pagtatayo ng Utang Pagkatapos Mabangkarote

Habang ang mga panahon ng paghihintay ay nagtatakda ng maikling oras, huwag basta maghintay lamang. Gamitin ang panahong iyon upang aktibong pagbutihin ang iyong kredito upang kapag lumipas na ang panahon ng paghihintay, ikaw ay isang malakas na kandidato para sa isang sangla.

1. Gawing Suweldo ang Lahat ng Panahon

Ang pagbabayad ng utang ang pinakamahalagang salik sa iyong iskor sa pangungutang (35% ng FICO). Pagkatapos ng pagkabangkarote, marami sa iyong dating mga kuwenta ay wala na, kaya't bawat bagong mga bagay na pagbabayad. Maglagay ng awtomatikong mga kabayaran o mga babala para sa lahat ng mga bayaring ⁇ i ⁇ , mga utilidad, seguro, at anumang bagong mga deposito sa pautang.

2. Kumuha ng mga Credit Card

Ang isang nakuhang credit card ay nangangailangan ng isang deposito ng pera na nagiging limitasyon mo sa pagbabayad. Gamitin ito para sa maliliit na pagbili at bayaran ang balanse nang buo kada buwan. Pagkatapos ng 6–12 buwan ng responsableng paggamit, maraming mga tagapa labas ang mag-aupgrade sa iyo sa isang hindi natitirhang card at ibalik ang iyong deposito. Ito ay mabilis na nagtatayo ng positibong kasaysayan ng pagbabayad.

3. Maging Awtor na User

Kung ang isang kasambahay o pinagkakatiwalaang kaibigan ay may credit card sa mabuting katayuan, humiling na dagdagan bilang isang awtorisadong tagagamit. ang kanilang positibong kasaysayan ay maaaring lumitaw sa iyong credit report, na nagpapataas ng iyong iskor.Ang pag-uuri ng account ay may mahabang kasaysayan ng on-time na pagbabayad at mababang aksesorasyon.

4. Panatilihing Mababa ang Credit Utilization

Ang rating ng iyong credit useration (ang halaga ng utang na ginagamit mo na hinati - hati ng iyong kabuuang pagkakautang) ay dapat na manatili na mababa sa 30%, at halos wala pang 10%.

5. Paghaluin ang Iyong Credit Combination

Gusto ng mga tagapag - alaga na makita ang iba't ibang uri ng utang: mga utang na hulugan (gaya ng utang sa kotse o personal na utang) at mga credit card (credit card). Kung maaari kang maging kuwalipikado para sa isang maliit na utang na hulugan na malamang ay mula sa isang unyon ng utang ay gamitin ito upang ipakita ang responsableng pagbabayad.

6. Suriin ang Iyong Credit Report

Regular na suriin ang mga ulat ng iyong kredito mula sa Equifax, Experian, at TransUnion sa AnnualCreditReport.com. dialog ang anumang pagkakamali, tulad ng mga account na inilabas sa pagka-bangkarote ngunit ipinapakita pa rin bilang aktibo.Ang mga pagkakamali ay maaaring mapabilis ang iyong iskor at maging sanhi ng mga pagkaantala kapag nag-aplay ka para sa isang sangsangla.

Mga Programa sa Mortgage at ang Kanilang Pambihirang mga Kahilingan

Pagkatapos ng pagkabangkarote, may ilang programa na mas mapagpatawad kaysa sa iba.

Mga Loan ng FHA

Ang mga pautang ng FHA ay nakaseguro ng Federal Hoil Administration at popular sa mga nanghihiram na may mas mababang mga iskor sa pautang o nakaraang mga problema sa pananalapi. Pagkatapos ng isang Kabanata 7 na pagkabangkarote, ang tagal ng paghihintay ay 2 taon lamang; pagkatapos ng Kabanata 13, maaaring maging kasingikli ng 1 taon kung ikaw ay nakagawa ng 12 magkakasunod na mga pagbabayad sa-panahon. Ang mga utang ng FHA ay pumapayag din sa isang mababang bayad na kasimbaba ng 3.5% at tanggapin ang mga iskor ng utang na kasimbaba ng 580 (kung minsan ay mas mababa sa mas malaking bayad).

MGA LANGIS

Ang mga Veteran at aktibong kasapi ng militar na elektrisyon ay maaaring maka-access sa mga pautang ng VA, na hindi nangangailangan ng pagbaba ng bayad at may naibabagay na mga pamantayan sa pag-aaartista. Ang panahon ng paghihintay pagkatapos ng pagkabangkarote ay 2 taon para sa Kabanata 7 at 1 taon para sa Kabanata 13. VA nagpapautang ay nakatuon nang husto sa nalikom na kita at matatag na trabaho, kaya kung mayroon kang matatag na kita at isang matatag na plano para sa pagbabayad, maaari kang maging kuwalipikado sa mas maaga kaysa sa mga karaniwang mga nang nangutang.

Konserbatibong Loans (Fannie Mae / Freddie Mac)

Ang mga pang-ekonomiyang pautang ay hindi survised ng pamahalaan at samakatuwid ay may mas mahigpit na mga kahilingan. Ang pamantayang yugto ng paghihintay ay 4 taon pagkatapos ng Kabanata 7 at 2 taon pagkatapos ng Kabanata 13 (o 4 taon na walang pahintulot ng hukuman).[kailangan mo rin ng mas mataas na iskor ng kredito ⁇ karaniwang 620 o mas mataas saifiand ang isang mababang kabayaran ng hindi bababa sa 5% (o 3% na may ilang programa).

Mga Loan ng USDA

Ang mga pautang ng USDA ay para sa mga nakatira sa lalawigan at sa labas ng lungsod na may mababa hanggang katamtamang kita. Ang tagal ng paghihintay ay 3 taon pagkatapos ng Kabanata 7 at 1 taon pagkatapos ng Kabanata 13. USDA ang mga utang ay hindi nangangailangan ng pagbaba ng bayad ngunit may mahigpit na heograpikong hangganan. Sila rin ay nangangailangan ng matatag na kita at handa na magbayad ng taunang bayad sa garantiya.

Mga Paraan Upang Madagdagan ang Iyong Kasang - ayon

Bukod sa muling pagtatayo ng utang, may iba pang mga hakbang na maaari mong gawin upang maging isang mas kaakit - akit na hulog na aplikante pagkatapos ng pagkabangkarote.

Mag - ipon Para sa Mas Malaking Pababang Bayad

Ang mas malaking pagpapababa ng kabayaran ay nakababawas sa panganib ng mga nagpapautang. Habang ang mga utang ng FHA ay pumapayag sa 3.5% pababa, ang paglalagay ng 10% o 20% ay nagpapahiwatig ng katatagan sa pananalapi at maaaring makatulong sa iyo na maging kuwalipikado sa kabila ng pagkabangkarote.Ito ay nagpapababa rin ng buwanang pagbabayad at nag-aalis ng pribadong mga segurong sangla (PMI) para sa mga karaniwang utang na may 20% down.

Bawasan ang Iyong Utang na ⁇ to ⁇ Indo (DTI)

Mas gusto ng mga tagapag - alaga ang proporsiyon ng DTI (pangkabuuang pagbabayad ng utang na hinati ng kabuuang buwanang kita) na mababa sa 43%, at halos mababa sa 36%. Pagkatapos ng pagkabangkarote, maaaring hindi ka na gaanong mabaon sa utang, subalit ang bagong mga credit card o mga utang sa kotse ay maaaring makadagdag sa iyong DTI.

Panatilihin ang Matatag na Trabaho

Gusto ng mga tagapag - alaga na makita ang dalawang taon ng matatag na trabaho, lalo na kung sa larangan ding iyon kayo magpapalit ng trabaho pagkatapos ng pagkabangkarote, tiyaking mapagkakatiwalaan ang patuloy na kita.

Kumuha ng Costiber

Kung ang iskor mo sa pangungutang ay mas mababa sa bayarin sa utang o ang DTI mo ay napakataas, makatutulong ang co greymentsigner na may malakas na kredito.Ang cosysigner ay sumasang - ayon na maging pare - pareho ang pananagutan sa sangla.

Gumawa na may Mortgage Broker Specialization sa Post ⁇ Bankruptcy Loans

Maghanap ng mga broker na nag - aanunsiyo ng ⁇ bankruptcy ⁇ friendly ⁇ o ⁇ credit repair hulog ng mga manggagawa ng bangko para sa mga nagpapautang na mas maluwag at tumutulong sa iyo na maghanda ng iyong dokumento nang tama.

Mga Alternatibong Landas Tungo sa Pagsasarili

Kung hindi ka kuwalipikado para sa isang tradisyunal na sangla sa loob ng mga panahon ng paghihintay, isaalang - alang ang mapagpipiliang mga rutang ito:

Itapon ang mga Kasunduan sa Pag - aasawa

Ang mga kontrata sa renta kristo Seletow ay maaaring makatulong sa iyo na mag-lock ng isang bahay na may opsiyon na bumili sa dakong huli. Ang isang bahagi ng iyong upa ay maaaring pumunta sa hinaharap ng bayad. Ang mga kasunduang ito ay maaaring makatulong sa iyo sa isang halaga ngayon habang ikaw ay muling nagtatayo ng utang. Gayunpaman, maaaring maging mapanganib ang mga ito kung ang kontrata ay hindi malinaw o kung ikaw ay may default.

Pagbilí ng Magbibili

Sa pagbebenta, ang nagbebenta ay gumaganap bilang bangko.Taya mo ang pagbabayad sa nagbebenta sa halip na nagpapautang.Ito ay hindi nagpapahintulot sa tradisyonal na mga kahilingan sa pagsangla, ngunit mas mataas ang halaga ng interes, at ang nagbebenta ay maaaring mangailangan ng malaking mababang sahod.Ang pagbebenta ay mas karaniwan sa mga nakaaasiwang ari-arian o sa mabagal na pamilihan.

Katuwang sa Tahanan

Ang ilang kompanya ay nag - aalok ng pantay - pantay na kaayusan kung saan sila'y nagbibigay ng bahagi ng mababang kabayaran kapalit ng isang bahagi ng mga homeivity sa hinaharap.

Ang Sikolohikal at Pananalapi na mga Katotohanan ng Paghihintay

Ang paghihintay ng dalawa hanggang apat na taon upang bumili ng isang tahanan ay maaaring makasira ng loob, lalo na kung ikaw ay sabik na muling magkaroon ng katatagan pagkatapos ng pagkabangkarote, gamitin ang panahong iyon nang may katalinuhan, ituon ang pansin sa pagtatayo ng isang emergency fund, dagdagan ang iyong kita sa pamamagitan ng pagtatrabaho o pag - unlad ng karera, at pasulungin ang iyong panlahat na pinansiyal na kakayahang bumasa at sumulat.

Tandaan na ang pagkabangkarote ay hindi isang permanenteng tanda ng kahihiyan. Ang Amerikanong sistema ng pananalapi ay dinisenyo upang pahintulutan ang isang bagong pasimula. Maraming tao ang matagumpay na nakabili ng mga tahanan pagkatapos mabangkarote sa pamamagitan ng pananatili sa isang mahabang plano ng phytoprom recovery.Ang susi ay iwasan ang pag-ulit ng mga pagkakamali na humantong sa pagkabangkarote tulad ng pagkuha ng labis na utang, hindi pagkakaroon ng emergency fund, o pamumuhay ng higit sa iyong kakayahan.

Mga Huling Kaisipan

Ang pagkabangkarote ay makaaapekto sa iyong kakayahang maghulog ng utang, pero hindi nito isinasara ang pinto magpakailanman, kung mauunawaan mo ang panahon ng paghihintay para sa iba't ibang uri ng utang, kung paano mo gagawin ang iyong mga bayarin, kung mag - iipon ka ng bayad, at magtatrabahong kasama ng mga nagpapautang na may kaalaman, mailalagay mo ang iyong sarili sa pagiging may - ari ng bahay sa loob ng ilang taon.

Para sa mas detalyadong impormasyon, sumangguni sa FHA official website[ para sa mga panuntunan sa mga utang na post[Labancruptcy, at tingnan ang Consumer Financial Protection Bureauizers forecass forecty on stance at credit. Karagdagan pa, ang [Consumplication ay nagbibigay ng impormasyon hinggil sa mga serbisyong pangkabuhay na makatutulong sa iyong paggawa ng isang personal na plano.