Ang Katotohanan Tungkol sa Pagkabangkrap: Kung Ano ang Talagang Nangyayari sa Iyong Utang

Ang pagkabangkarote ay umiiral bilang legal na button para sa mga nalulunod sa di - mapagkakatiwalaang pagkakautang. Kapag ikaw ay nagkakautang, ang hukuman ay nagbibigay ng alinman sa pag - aalis ng mga utang na dapat bayaran (Chapter 7) o isang isinaayos na plano sa pagbabayad (Chapter 13) ay humihinto sa panliligalig, nagpapautang, at nagpapalamig ng mga demanda.

Para sa [Chapter 7 entry[, ang mga experience ng hukuman ay hindi-exempt na mga assets upang bayaran ang mga pinagkakautangan, pagkatapos ay naglalabas ng pinaka-di-pares na mga utang tulad ng mga credit card at medikal na bayarin. Ang buong proseso ay karaniwang nagbabalot sa apat hanggang anim na buwan.[3] Ang inyong ulat ng kredito ay magpapakita sa inyong pag-a-ayos ng 10 taon mula sa petsang inyong isinampa. [[FLLT:2] Ang buong proseso ay nangangailangan ng inyong pag-update ay ang inyong limang-update sa inyong mga entryang-edukasyon upang ma-upportahan na ito ay ang inyong mga ent.[kailangan ng limang taon upang ma-edukasyon upang ma-edukasyon sa inyong mga entrance na may natitira sa inyong mga entrance sa loob ng isang buwan na may limang taon upang ma-edg bayarin sa inyong mga ent.

Ang iyong iskor sa pangungutang ay maaaring bumaba ng 100 hanggang 200 punto o higit pa pagkatapos ng pagsasalansan. Pero ang numerong iyan ay hindi naman nagyeyelo sa panahon.

Ang kabanata 13 ay kadalasan nang nagpapahiwatig ng pagkukusang bayaran ang kaya mong gawin, na ayon sa ilang nagpapautang ay hindi gaanong mapanganib kaysa sa Kabanata 7. Pero ang dalawang landas ay patungo sa iisang destinasyon kung susundin mo ang isang disiplinadong plano sa pagtatayo.

Unang Hakbang: Ilabas ang Inyong Credit Reports for Errors

Ang mga ulat mo sa bangko ay galing sa lahat ng tatlong bolyum na nagtatakda ng iyong iskor. Bago ka gumawa ng iba pang hakbang, kailangan mo ng kumpletong larawan ng nilalaman ng mga ulat na iyon. Pumunta ka sa isang libreng ulat sa AnnualCreditReport.com.

Suriin ang bawat entry ng account nang may pag-iingat. humahanap ng mga account na kasama sa iyong pagkabangkarote ngunit nagpapakita pa rin ng balanseng utang. Hanapin ang mga kopyang account na nakatala sa ilalim ng bahagyang magkakaibang pangalan. Check na ang mga naturang account ay nagpapakita ng sero na balanse na may katayuang "impluwensyahan sa pagka-bangkaybay" Verify na ang iyong personal na impormasyon tulad ng pangalan, adres, at Social Security number ay tama. kahit na ang maliliit na pagkakamali ay maaaring maghila sa iyong iskor o magmukhang ikaw ay maging mapanganib sa mga nagpapautang.

Kung makakita ka ng mga pagkakamali, pag - alinlanganan mo ito nang tuwiran sa mga kawanihan ng credit card na naglabas ng ulat. Ang Federal Trade Commission ay nagbibigay ng patnubay kung paano pag - uusapan ang mga pagkakamali ng credit report.

Ikalawang Hakbang: Gumawa ng Isang Badyet na Talagang Mabisa

Hindi mo maaaring muling buuin ang iyong utang kung ikaw ay nabubuhay upang kumita nang walang maitatanging marka para sa pagkakamali. Ang makatotohanang badyet ay nagbibigay sa iyo ng kontrol sa iyong salapi sa halip na sa ibang paraan.Simulan sa pamamagitan ng pagtatala ng iyong mahalagang buwanang gastos: upa o pagsangla, mga kagamitan, mga groseri, transportasyon, seguro, minimum na pagbabayad ng utang, at anumang mga bayaring may kondisyon sa korte kung magsasampa ka ng Kabanata 13. Pagkatapos ay magdagdag ng mga kategorya para sa pag-iimpok, paglilibang, at personal na paggasta.

Ang pinakamahalagang bagay na pinag-aaralan sa iyong post-bankruptcy budget ay isang pondong pangkagipitan. aim to survivement $500 to $1,000. Ang cash built ay nangangahulugang mapangangasiwaan mo ang isang hindi inaasahang pagkumpuni ng kotse o medikal na bayarin nang hindi umaabot sa isang credit card o utang na sahod. Ang bawat dolyar na iyong natipid ay isang dolyar na nanganganib na hindi mo kailangang kunin nang may kredito.Tig i-trecome ang kategoryang ito ng ipon bilang isang hindi-negitable gastos bawat buwan, kahit na maitatabi mo lamang ang $20 o $50 sa una.

Tingnan kung saan napupunta ang pera mo, pero puwede mong matuklasang may mga subscription na mabilis na nakadaragdag sa gastusin, hindi lang para sa mga handsuff ang iyong pitaka, kundi para sa buwanang pagbabago sa iyong kinikita o gastusin.

Ikatlong Hakbang: Buksan ang Isang Nakatiwasay na Credit Card

Ang nakuhang credit card ay ang tanging pinakamabisang kasangkapan para sa muling pagtatayo ng utang pagkatapos ng pagkabangkarote. Ang card ay binibigyan mo ng isang natatanggal na deposito ng seguridad, karaniwan nang sa pagitan ng $200 at $2,500, at ang depositong iyon ay nagiging iyong limitasyon sa pagbabayad.

Pumili ng isang standing card na nag-uulat sa lahat ng tatlong burador at nagbibigay ng malinaw na landas sa pagtatapos. Graduation[ nangangahulugan ang tagapanugpo ng iyong account pagkatapos ng 6 hanggang 12 buwan ng on-time na pagbabayad at maaaring i-publish ito sa isang hindi mapagkakatiwalaang kard, muling mag-iinflured ang iyong deposito at madalas na dagdagan ang iyong limitasyon ng utang. Ang Discover na ito ay naka-secreached Card at ang Capard ng Capital One Platinum ay dalawang-inum influsioned na may dalawang randong mga alternatibo at mga randoge na randong mga alternatibo at mak.

Gamitin ang card sa estratehikong paraan. Maglagay ng isang maliit na paulit - ulit na singil sa bawat buwan, gaya ng isang street service suplication o isang buwanang transit pass. maglagay ng autopay para mabayaran nang buo ang kuwenta bago ang takdang petsa. Ang pamamaraang ito ay nagtatayo ng isang di-nagbabagong kasaysayan ng pagbabayad nang hindi nagkakautang. Huwag kailanman ihulog ang card o magbalanse sa buwan-buwan.

Ikaapat: Magdagdag ng Credit-cheller Loan sa Iyong Hapag

Ang mga pautang na Credit-builder ay may espesipikong layunin: tumutulong ang mga ito sa iyo na magtatag ng isang kasaysayan ng pagbabayad nang hindi na kailangang kumuha ka ng tradisyunal na utang.Ang mga unyon at bangkong pampananalapi ang pinakakaraniwang mga tagapautang ng mga ito. Kapag natapos mo na ang lahat ng pagbabayad, karaniwan nang $300 hanggang $1,000, tinatanggap mo na ang mga pondo.

Ang istrakturang ito ay nagdadala ng kaunting panganib dahil sa iyong sarili. Ang nagpapautang ay nag-uulat ng bawat buwang pagbabayad sa mga kawanihan ng utang, na gumagawa ng positibong rekord ng pagbabayad. Sa katapusan ng termino, ikaw ay naglalakad na may maliit na kuwenta ng pag-iimpok at isang kasaysayan ng on-time na pagbabayad.Ang mga credit-builder na utang ay nagdaragdag din ng isang na pag-install ng utang sa iyong profile ng kredito, na nag-eeeeversifliflifliflifty. Ang mga modelong na nag-e-corpor na may parehong accounts (mga compostsplovedgetment) at getments) ay nag-upmentsclo (mga accounts) sa iyong mga accounts).

Marami ang nag-aalok ng mga pautang na may mababang interes at maliit na bayad sa bangko at mga kompanyang findtech sa inyong lugar. Basahing mabuti ang mga terminong ito para matiyak ang mga ulat ng nagpautang sa lahat ng tatlong mga kawanihan ng credit at na walang mga nakatagong bayad o parusa sa pagbabayad ng mga parlyamento.

Ikalima: Maging Awtor na Tagapag - ulat Dahil sa Isang Pinagkakatiwalaang Ulat

Kung mayroon kang kapamilya o kaibigang matagal nang responsable sa pangungutang, tanungin kung iaadd ka nila bilang awtorisadong tagagamit sa isa sa kanilang credit card.

Mahalaga ang maaaring maging pakinabang. Ang isang mahusay na account na may mataas na limitasyon sa pangungutang at walang huling pagbabayad ay maaaring mabilis na magpataas ng iyong iskor sa utang, lalo na kung ang iyong sariling rekord sa pangungutang ay manipis o nasira.Ang estratehiyang ito ay pinakamahusay na gumagana kapag ang pangunahing may hawak ng card ay may mahusay na mga kaugalian sa pangungutang. anumang negatibong gawain sa account, gaya ng mga huling pagbabayad o mataas na balanse, ay maaari ring lumitaw sa iyong ulat at makapinsala sa iyong iskor. Piliing mabuti ang iyong awtorisadong ugnayan sa gumagamit at magkaroon ng prangkang usapan tungkol sa mga inaasahan bago pumasok.

Hindi lahat ng mga kompanya ng credit card ay nag - uulat ng awtorisadong mga kuwenta ng gumagamit sa mga kawanihan ng credit card, kaya tiyakin na ang nagpapalabas ay nag - uulat bago mo tanggapin ang alok.

Anim na Hakbang: Huwag Kang Manghihinayang Muli

Ang pagbabayad ng buwis ang dahilan ng halos 35 porsiyento ng iskor ng FICO mo, kaya ang bawat bayarin ay dapat na dumating sa oras, sa bawat pagkakataon, nang walang eksepsiyon.

Mag - iskedyul ng awtomatikong pagbabayad ng pera sa lahat ng iyong utang, utang, at bayarin sa bangko at credit card.

Isaalang - alang ang paggamit ng mga serbisyo na nag - uulat ng alternatibong impormasyon sa pagbabayad sa mga kawanihan ng credit. Experian Boost pinahihintulutan ka nitong magdagdag ng positibong mga kagamitan, telecom, at ang pagpapadala ng mga bayad sa serbisyo sa iyong Experian credit file. Ang pag - uulat ng mga serbisyong ito ng pananalapi sa pamamagitan ng mas malawak na rekord ng mga bayarin sa panahon ng RentTrack o Rient Kharma ay maaaring magdagdag ng iyong mga bayarin sa iyong pagkakautang.

Hakbang Seven: Panatilihin ang Iyong Credit Utilization sa Iisang Dihital

Ang paggamit ng mga marka sa pag - utang ay sumusukat kung gaano karami sa iyong nakukuhang kredito ang ginagamit mo sa anumang panahon.

Kung mayroon kang regular na kard na may $500 na limitasyon, ang pagpapanatili ng iyong panimbang sa antas na iyan na nasa $50 ay nagpapanatili sa iyo sa tamang - tamang antas. Ang pinakamadaling paraan upang pangasiwaan ang paggamit ng iyong kard ay bayaran ang iyong kuwenta bago pa ang petsa ng pagsasara ng credit card.

Ang pag - uulat ng mga bagay na hindi pa naisasaisantabi ay nakababawas sa iyong pagkakautang, na puwedeng maging dahilan para hindi ka na magbayad ng bayarin, pero ang posibleng epekto nito ay ang pagpapanatiling bukás ng mga lumang account at ang iyong pagkakautang.

Hakbang Walo: Unti - unting Ikapit ang Bagong Halaga

Sa tuwing mag - aaplay ka ng utang, ang nagpapautang ay gumagawa ng mahirap na pagtatanong sa iyong credit report. Bawat mahirap na pagtatanong ay maaaring magpababa ng iskor sa loob ng ilang punto at manatili sa iyong report sa loob ng dalawang taon.

Ilagay ang iyong aplikasyon ng pautang ng hindi bababa sa anim na buwan kung maaari. Pahiran lamang ang mga account na nagbibigay ng malinaw na layunin sa iyong plano ng muling pagtatayo. Huwag mag-play para sa mga kard ng tindahan, mga gas card, o iba pang mga alok ng pautang dahil sa pagdating nito sa koreo. Ang bawat aplikasyon ay nagdadala ng halaga sa anyo ng isang mahirap na pagsisiyasat at isang potensiyal na pagtanggi na nagdaragdag ng isa pang pagsisiyasat na walang pakinabang. ituon ang pansin sa pagtatayo ng isang maliit na portfolio ng mga account na may bit-make sa halip na magtipon ng maraming card.

Kapag nag-aplay ka para sa isang bagong account, makikita ng nagpapautang ang iyong pagka-bangkarote. Ang ilang mga nagpapautang ay nagdadalubhasa sa paggawa sa mga taong nakaraang na-crash, habang ang iba ay awtomatikong tatanggihan ang iyong aplikasyon. Ang pagsasaliksik kung aling mga nagpapautang ay bakterya-friend bago ka mag-play. Ang mga unyon ng mga credit ay kadalasang mas handang magtrabaho sa mga nangutang na may nakaraang mga hamon sa pag-utang.

Kabanata 7 Laban sa Kabanata 13: Pagtutok sa Iyong Pananaw

Ang kabanata ng iyong pagkabangkarote ay nakaaapekto sa oras at estratehiya ng iyong plano sa pagtatayo. Ang kabanata 7 filers ay karaniwang tumatanggap ng isang out sa loob ng apat hanggang anim na buwan ng pagsasalansan. Minsang ipagkaloob ang pag-alis, maaari mong simulan kaagad ang muling pagtatayo. Ang iyong ulat ng kredito ay nagpapakita ng pagkabangkarote sa loob ng 10 taon, ngunit maaari mong simulan agad ang pagsasalansan ng positibong impormasyon sa pamamagitan ng pagbubukas ng isang naka-composed card o credit-builder loan.

Ang kabanata 13 na filers ay dapat sumunod sa isang court-sang-ayon na plano ng pagbabayad na tumatagal ng tatlo hanggang limang taon.Sa panahong ito, hindi mo maaaring kunin ang bagong utang nang walang pahintulot ng korte. Ang restriksiyong ito ay nagtatakda ng iyong kakayahan na magbukas ng bagong mga account sa utang. Gayunpaman, ang Kabanata 13 ay may dalawang mga bentaha.U, ang pagkabangkarote ay nananatili sa iyong ulat sa loob lamang ng pitong taon sa halip na 10. Ikalawa, ang paggawa ng hindi pabagu-bago na mga pagbabayad sa ilalim ng plano ay nagpapakita ng disiplina sa pananalapi at pagkamaaasahan sa mga nagpapautang sa hinaharap.

Kung ikaw ay nasa Kabanata 13, magtuon ng pansin sa kung ano ang maaari mong kontrolin: paggawa ng lahat ng mga pagbabayad sa panahon, pagsunod sa iyong badyet, at pagtatayo ng iyong pondo para sa kagipitan, kapag natanggap mo ang iyong mga pangako pagkatapos mong makumpleto ang plano, maaari kang kumilos nang puspusan sa mga hakbang sa pagtatayo na inilarawan sa itaas.

Mga Pagkakamaling Magpabagal sa Iyong Pagsulong

Kahit na may pinakamabuting intensiyon, ang ilang pagkakamali ay maaaring huminto o baligtarin ang iyong muling pagtatayo ng utang.

Ang pagkakapit ng napakaraming credit account sa maikling panahon ay nagpapahiwatig ng kawalang - pag - asa at nagbabangon ng maraming mahihirap na tanong.

Ang pag-design ng mga lumang credit accounts, kahit na ang mga kasama sa pagkabangkarote, ay maaaring magpaikli ng haba ng iyong credit lebel at bawasan ang iyong magagamit na kredito.Tarnve open na may sero na balanse kung maaari. kung ang isang account ay may taunang bayad ay hindi mo maaaring bigyang-katwiran ang pagbabayad, isara ito, ngunit unawain ang trade-off.

Ang pagwawalang-bahala sa iyong badyet ang pinakakaraniwang dahilan kung bakit muling-enter baon ang mga tao pagkatapos ng pagkabangkarote.Ang iyong badyet ay iyong traymap. Kung hihinto ka sa pagsunod dito, nanganganib kang ulitin ang mga padron ding iyon na humantong sa pagkabangkarote.Tipunin ang iyong badyet buwan-buwan at baguhin ito bilang iyong kita, gastos, at tunguhin.

Makatotohanang Orasan Para sa Paggaling ng Credit

Ang muling pagtatayo ng pangalan ay nangyayari nang sunud - sunod, hindi sa magdamag, gaya ng isang karaniwang timeline para sa isa na sumusunod sa mga hakbang na ito nang walang pagbabago:

  • MgaMonth 0 hanggang 6:[ [1] Binubuksan mo ang isang naka-deved credit card o credit-builder na utang at gumagawa ng bawat pagbabayad sa oras.Ang iyong iskor ay nananatiling mababa, kadalasan sa 500 hanggang 600 range, ngunit nagtatatag ka ng isang huwaran ng positibong pag-uugali.Ang pagbangga ng pagkabangkarote ay mabigat pa rin, ngunit ang negatibong timbang ay nagsisimulang mabawasan sa bawat isa sa-time na pagbabayad.
  • Mga ika-6 hanggang 12: Sa anim na buwang di-nagbabagong pagbabayad, ang iyong iskor ay maaaring mapabuti ng 50 hanggang 100 puntos. Ang ilang mga naka-releaseng mga nagbibigay ng kard ay magrerepaso ng iyong account para sa pagtatapos sa isang hindi na-transes na kard. Maaaring maging kuwalipikado ka para sa isang pangalawang naka-set na kard o isang maliit na hindi na-diintrektadong kard mula sa isang surchance-friendly nagpapautang.
  • Mga Taon 1 hanggang 2:[ Ang iyong iskor ay maaaring umabot sa 620 hanggang 660. Maraming nagpapautang ng kotse ang sang-ayunan ka para sa isang utang sa kotse, bagaman ang halaga ng interes ay maaaring mataas. Maaaring maging kuwalipikado ka para sa isang saligang hindi na-aaalang credit card na may mababang limitasyon.Ituloy ang parehong mga kaugalian: magbayad sa oras, panatilihing mababa ang aktiba, at iwasan ang hindi kinakailangang mga aplikasyon.
  • [1] Mga taon 2 hanggang 4: Ang mga grosses ay kadalasang umaabot sa 680 hanggang 720, lalo na para sa Kabanata 13 filers na natapos ang kanilang mga plano. Maaaring ikaw ay kuwalipikado para sa isang sangla na may mas mataas na interes o isang karaniwang pautang na may pribadong seguro sa pagsangla. ang iyong profile ng utang ngayon ay naglalaman ng ilang taon ng positibong kasaysayan na nakahihigit sa rekord ng pagkabangkarote.
  • Mga Taon 7 hanggang 10: Ang pagkabangkarote ay tuluyang natatanggal sa iyong ulat ng kredito. kung napanatili mo ang mabuting mga kaugalian sa pangungutang sa buong panahong ito, ang iyong iskor ay dapat nasa 720 hanggang 780 na abot o mas mataas pa.

Ang timeline na ito ay nagpapalagay ng hindi pabagu-bago sa oras ng pagbabayad, mababang paggamit ng credit, at walang bagong negatibong marka.Ang anumang pag-dulas sa gawi ng pagbabayad ay nagpapalawig ng timeline at nagbabawas ng panghuling iskor. Ang pagtitiis ay ang nag-iisang pinakamahalagang katangian para sa matagumpay na muling pagtatayo ng kredito.

Mas Patiunang mga Estratehiya Para sa Mas Mabilis na Paggaling

Kapag mayroon ka nang mga pangunahing pamamaraan, isaalang - alang ang karagdagang mga taktikang ito upang pabilisin ang iyong pagsulong. Ang mga pamayanan sa anumang pagkakautang na hindi kabilang sa pagkabangkarote. Kung mayroon kang dating mga kuwenta na nakaligtas sa pagkabangkarote, kadalasang maaari mong lutasin ang mga ito para sa 40 hanggang 60 porsiyento ng balanse.[kailangan ng sanggunian] Isulat ang bawat kasunduan sa pagsulat bago ka magpadala ng isang kuwenta. negatibo pa rin ang isang na naturang kuwenta, ngunit mas mabuti pa ito kaysa sa isang walang bayad na salaysay.

Mag - alok ng maliit na pautang na nautang sa iyo dahil sa isang kontratang utang mula sa iyong unyon ng utang.[ Ang ilang mga unyon ng utang ay nag - aalok ng maliliit na pautang na nabayaran ng iyong sariling deposito.

Monitor ang iyong iskor sa pangungutang at nag-uulat buwan-buwan.[ Ang mga libreng serbisyo tulad ng Credit Karma, WalletHub, at ang mga kagamitang pang-utang na ipinapatupad ng maraming bangko ay nagbibigay sa iyo ng pagkakataon sa iyong mga iskor at mag-ulat ng mga pagbabago sa tunay na panahon.Ang pag-iinhinyero ay nakakatulong sa iyo sa paghuli ng mga pagkakamali, pandaraya, o mga negatibong bagay na maagang magagawa mo upang maresolbayuhan ang mga ito.

Kumuha ng karagdagang kurso sa edukasyong pinansiyal.[ Maraming mga hukumang pang-kompyuter ang nangangailangan ng kursong pang-edukasyon ng pagkakautang, ngunit ang paglampas sa kahilingang iyon ay nagpapatibay ng mas malalim na kaalaman.Ang nonprofit credit counseling agency tulad ng National Foundation for Credit Counseling ay nag-aalok ng mga kursong mababa-cost sa badyet, pangangasiwa ng pautang, at matagal-term na pagpaplano ng pananalapi.

Join a credit unyon.[ Ang mga unyon ng mga kababaihan ay mga kasapi-owed na kooperatiba na kadalasang may mas naibabagay na mga pamantayan ng pagpapautang kaysa sa malalaking bangko.[malamang na sila ay magtrabaho sa mga nanghihiram na may nakaraang surchantry, lalo na kung mayroon kang umiiral na relasyon sa unyon ng mga credit.Ling relasyon sa pamamagitan ng pagbubukas ng isang deposito sa bangko at paggamit ng kanilang mga serbisyo bago ka mag-play para sa utang.

Nagsisimula Na Ngayon ang Iyong Buhay Pagkatapos ng Digmaan

Ang pagkabangkarote ay isang legal na kasangkapan, hindi isang moral na kabiguan.Ito ay nagbibigay ng bagong pasimula para sa mga taong nangangailangan nito.Ang pinakamatagumpay na reconstructers ay tinatrato ang pagkabangkarote bilang isang pagbabago. Binabago nila ang kanilang relasyon sa salapi, sinusunod ang disiplinadong mga kaugalian sa paggasta, at gumagawa ng mga kutsong pinansiyal na nagsasanggalang sa kanila mula sa mga balakid sa hinaharap.Ang iyong iskor sa utang ay isang pagsasalamin ng iyong gawi sa pananalapi, at ganap mong kontrolado ang paggawing iyon.

Ang mga hakbang sa giyang ito ay bumubuo ng isang napatunayang daang - tubig: repasuhin ang iyong mga ulat sa pagbabayad, gumawa ng makatotohanang badyet, magbukas ng isang kard na hindi maaaring gamitin, magdagdag ng utang na pautang, maging isang awtorisadong tagagamit, bayaran ang lahat ng bagay sa panahon, panatilihing mababa ang paggamit, at mag - aplay para sa bagong pagkakautang nang bahagya. Bawat hakbang ay nagtatayo ng pinakahuli, at bawat isa sa mga on-time na bayad ay mag - udyok sa iyo na maging isang malinis na profile ng utang. Sa loob ng dalawa hanggang tatlong taon ng walang pagbabago, maaari mong ibalik ang iyong kredito sa isang malusog na antas.