Kung Paano Gagamitin ang Pagkakautang Bilang Isang Mapagpipilian sa Pagkabangkarote

Ano ba ang Pagkakautang?

Ang pagpapautang ay isang pinansiyal na estratehiya kung saan ang nanghihiram ay tuwirang nakikipag-areglo sa mga nagpapautang upang bayaran ang isang malaking halaga na mas mababa sa kabuuang halaga ng utang. Ang prosesong ito ay karaniwang ginagamit ng mga indibiduwal na nasa likod na ng mga pagbabayad o pagharap sa napipintong default, at nag-aalok ng isang paraan upang malutas ang utang nang hindi bumabaling sa pagkabangkarote. di-tulad ng mga plano ng pangangasiwa ng utang (na nangangailangan ng ganap na pagbabayad sa paglipas ng panahon), ang mga layunin ng pagbabayad ng utang para sa isang nabawasang balanse na sinasang-ayon ng may utang na lubos na kabayaran.

Ang mga creditor ay maaaring sumang-ayon na manirahan dahil ang pagtanggap ng isang bahagi ng kabayaran ay kadalasang mas malaki ang kita kaysa sa paghahangad ng magastos na mga pagsisikap ng pangongolekta o pagkakaroon ng hiram na file para sa pagkabangkarote, na maaaring magbunga ng mas mababang paggaling.[kailangan ng ilang buwan ng hindi pagbabayad ng utang upang makagawa ng lebel, at ito ay may malaking mga resulta para sa iyong rekord ng utang.

Kung Paano Gumagana ang Pagkakautang

Ang Proseso ng Negotiasyon

Karaniwan nang nagsisimula ang mga negosasyon sa pag - aayos ng utang pagkatapos mong huminto sa pagbabayad sa loob ng ilang panahon.

Huminto sa pagbabayad ng kabayaran:[ Upang ipakita ang kahirapan sa pananalapi, hindi ka na magbabayad ng utang, na agad na pumipinsala sa iyong iskor sa utang.
Nag-ee - install ng isang lump-sum fund: Sa halip na magpadala ng buwanang pagbabayad, nakapagtitipid ka ng pera sa isang hiwalay na account upang makapag-alok ng isang kasunduan.
Pag-aalok: Ikaw o ang iyong kinatawan ay nakikipag-ugnayan sa tagapagpahiram sa pamamagitan ng isang nakasulat na alok, karaniwang sa pagitan ng 30% at 60% ng utang sa balanse.
Pagkakuha ng nasusulat na kasunduan: Kung sumasang-ayon ang nagpapautang, dapat kang makakuha ng isang nilagdaang confirm letter na detalyadong nagdedetalye ng bagong balanse, mga kondisyon sa pagbabayad, at mga implikasyon sa buwis.
Pagbayad sa pamayanan: Ginagawa mo ang lumpiang-sumpanya, at ina-update ng nagpapautang ang iyong ulat ng kredito upang ipakita ang account bilang "naka-setled" (kadalasang minarkahan bilang "paid na naayos para sa hindi buong balanse").

Orasan at Halaga

Ang buong proseso ng pag-aareglo sa utang ay maaaring kumuha ng 12 hanggang 36 na buwan, depende sa dami ng utang at kakayahan mo na mag-ipon. Sa panahong ito, ang mga nahuling bayad, interes, at mga parusa ay maaaring patuloy na ma-record, at ang iyong mga kuwenta ay maaaring singilin o ipadala sa mga ahensiya ng ikatlong-partido.[0] Ang mga kompanyang nagpapasya ay nagpataw ng mga bayad – karaniwan 15% hanggang 25% ng nakatalang utang – na iniipon lamang pagkatapos maabot ang isang kasunduan.Fedal Trade Commission (TC)[T] Ang mga mahigpit na mga patakarang pang-karapatang pang-salaping pinansiyal ay may mahigpit na patakaran, kasama ang mga patakarang pampangang pang-bayad sa isang entilbisailbisailbisay.

Mga Pakinabang ng Pagkakautang Dahil sa Pagkabangkarote

Bagaman kapuwa ang kasunduan sa pagkakautang at pagkabangkarote ay makatutulong sa iyo na matakasan ang napakalaking pagkakautang, ang kasunduan ay nagbibigay ng ilang natatanging mga bentaha para sa ilang kalagayan:

Ang matinding pinsala sa kredito: Ang pagka-alerte ay nananatili sa iyong credit report sa loob ng 7–10 taon. Ang isang naayos na account ay maaaring manatili sa loob ng 7 taon mula sa orihinal na pasismo, ngunit nagpapakita ng mas kaunting negatibong katayuan kaysa sa isang pagsasalansan ng pagkabangkarote.
[Control sa mga asset: Sa Kabanata 7 na pagkabangkarote, maaaring kailanganin na alisin ang mga hindi-exempt na assets upang bayaran ang mga pinagkakautangan. Ang pambangil ay hindi kinasasangkutan ng asset liquideation.
Ang landas ng pederasyon tungo sa paggaling: Samantalang ang pagkabangkarote ay maaaring kumuha ng mga buwan upang mabayaran ang mga utang, ang mga negosasyong pang-ayos ay maaaring malutas sa loob ng isa o dalawang taon.
Walang pampublikong rekord: Ang pagka-alerba ay isang pampublikong legal na lakad na maaaring mahanap ng mga amo, mga may-ari ng lupa, at mga nagpapautang. nananatiling pribado ang kasunduan sa pagitan mo at ng iyong mga nagpapautang.
Flexility: Maaari mong piliin kung aling mga utang ang dapat bayaran at kung alin ang patuloy na magbabayad (hal., ma-block ang mga utang tulad ng utang sa kotse o sangla).

Gayunman, hindi lahat ng nagpapautang ay sasang - ayon na lutasin ang mga problemang ito, at ang proseso ay humihiling na magkaroon ka o makapagtipid ka ng isang malaking halaga.

Kung Kailan Isaalang - alang ang Pagkakautang

Ang pagbabayad ng utang ay angkop na angkop kung ikaw ay:

Magkaroon ng malaking halaga ng di - nabayarang utang (credit cards, medikal na mga bayarin, personal na mga utang) na hindi mo mabayaran sa kasalukuyang mga termino.
Mga ilang buwan na ang nakalipas sa pagbabayad at ang iyong iskor sa utang ay napinsala na.
Magkaroon ng mapagkukunan ng mga salaping lumpia-sum (mga repleksiyon, refund ng buwis, regalo mula sa pamilya) o maaaring makapagtipid ng sapat sa 6–12 buwan.
Gusto mong maiwasan ang pagkabangkarote dahil sa mas matagal na epekto nito sa pangungutang o dahil kailangan mong ingatan ang mga ari - ariang gaya ng bahay o kotse.
Ang mga demanda o pag - aalinlangan ay napapaharap sa mga demanda subalit may panahon pa rin na makipag - ayos sa harap ng isang paghatol.

Sa kabaligtaran, ang pagbabayad ng utang ay karaniwan nang hindi mabuting pagpili kung ikaw ay may kakaunting perang itinatapon, may malaking utang (gaya ng utang sa bangko o sa kotse), o kaya'y kayang bayaran ng Chapter 13 na nagpapalugit o nag - aalis ng interes.

Hakbang-by-Stour Guide to Eight Settlement to Emprotement to Eight Settlement to Eight Weight to the Bagggically

Hakbang 1: Malaki ang Iyong Pananalapi

Bago makipag-ugnayan sa sinumang nagpapautang, magtipon ng kumpletong listahan ng lahat ng mga utang, kabilang ang mga balanse, interes, minimum na pagbabayad, at kaukulang mga petsa.Talaman ang iyong buwanang kita at mahahalagang gastos upang makita kung gaano ka makatotohanang makakatipid bawat buwan.Tanahin ang iyong ulat ng utang (free year sa taunang certireport.com) upang matiyak na ang mga utang ay tumpak at na walang mga deposito ang na naisingil o naipapadala sa koleksiyon.

Hakbang 2: Pumili sa Pagitan ng DIY at ng mga Tulong ng mga Propesyonal

Ang DIY ay nakatitipid ng pera sa mga bayad at sa iyo'y makokontrol ang mga kasunduan, pero kailangan nito ng panahon, pagtitiyaga, at kaalaman sa pakikipag - ayos. Ang mga propesyonal na kompanya ay nakabuo ng ugnayan sa mga nagpapautang at maaaring mas madaling makakuha ng mga resulta, pero may malaking bayad ang mga ito at hindi laging magiging interesado sa iyo.

Hakbang 3: Magtayo ng Inyong Pondong Paninirahan

Buksan ang isang hiwalay na kuwenta ng ipon (hindi kaugnay ng iyong pang-araw-araw na pagsusuri) at simulan ang auto-transfering money kada buwan. aim to limbreve upang mag-alok ng 30–50% ng bawat featil periphers balanse. Halimbawa, kung may utang kang $10,000 sa isang credit card, nais mong magkaroon ng $5,000 hanggang $5,000 na natipid upang makagawa ng isang mapagkakatiwalaang alok. huwag hawakan ang pondong ito para sa anumang ibang layunin.

Hakbang 4: Huwag Bayaran ang mga Utang na Binalak Mong Ituloy

Ito ang pinakamahirap na hakbang sa emosyon, pero kadalasan nang kailangan itong gawin ng mga creditor, at kadalasan nang hindi sila nakikipag - usap sa mga nagbabayad ng utang.

Hakbang 5: Mag - ingat sa mga Pag - aalinlangan

Makipag-ugnayan nang tuwiran sa creditor o ahensiya sa pangongolekta.Pangungunang mag-alok ng 20–30% ng balanse. Ipaliwanag ang iyong sitwasyon sa pananalapi ⁇ Sa totoo lang, mawalan ka ng trabaho, nagkaroon ng medical emergency, o nakaranas ng malaking pagbabawas ng kita. Mag-alok ka ng 20–30% ng balanse. Ang nagpapautang ay maaaring kontra sa 50–60%. Negotiate hanggang sa maabot mo ang isang bilang ng iyong natipid na pondo. Laging makuha ang pangwakas na kasunduan sa pagsusulat bago ka magpadala ng anumang salapi.

Hakbang 6: Magbayad at Sumunod

Kapag may kontrata ka na, ipadala ang pera sa pamamagitan ng kaheroi ad check o mga statified fund. Huwag magbigay ng electronic o check account access sa creditor. Pagkatapos ng pagbabayad, hilingin na magpadala ang creditor ng liham na magpapatunay na ang account ay binayaran nang buo at na ang natitirang balanse ay patawarin na.

Mga Panganib at Pag - aasikaso sa Pagkakautang

Maraming Epekto ang Credit

Ang pasiyang ihinto ang pagbabayad ay magpapababa sa iyong iskor sa utang nang malaki at kadalasan nang 100 puntos o higit pa. Ang mga kuwenta ay iuulat bilang delingkuwente, nasasakdal, o nakalagay sa mga koleksiyon.

Mga Resulta ng Tax

Sa ilalim ng kodigo ng buwis ng ARS, ang pinatawadg utang sa halagang $600 ay karaniwang itinuturing na matrikula na kita. Pagkatapos ng isang kasunduan, maaari kang makatanggap ng Form 1099-C (Cancellation of Object) mula sa creditor. Dapat mong isama ang halagang ito bilang kita sa iyong pagbabalik ng buwis. Gayunpaman, maliban kung ikaw ay nasa consolidt kaagad bago ang utang ay mapatawad (mga benepisyong mas mataas sa mga asset).TEPic 431: Canced[T] Eventsceed[T:FL] Kung ikaw ay nagkamit ng higit na tulong upang malaman ang pagiging kuwalipikado sa pagpapawalang-salalan.

Legal na mga Panganib

Bagaman hindi ka nagbabayad, maaaring akusahan ka ng isang nagpapautang o pabayaran ang iyong pagkakautang.

Hindi Lahat ng Utang ay Maaaring Iayos

Ang pagbabayad ng utang ay karaniwan nang kapit lamang sa di - nabayarang mga utang. Ang mga pagkakautang (may kinalaman sa mga utang, mga utang na utang) ay sinusuportahan ng mga bayarin, at ang hindi pagbabayad ay maaaring humantong sa muling pag - aalis o pagbabayad ng utang. Ang mga pagkakautang ng estudyante, suporta sa bata, alimonya, at karamihan ng mga pagkakautang sa buwis ay hindi maaaring malutas sa pamamagitan ng pamantayang mga programa sa kasunduan; ang mga ito ay maaaring mangailangan ng pagkabangkarote o mga mapagpipiliang tulong na ibinaba ng pamahalaan.

Mga Scam ng Kompanya at Mataas na mga Fees

Ang industriya ng pagtulong sa pagkakautang ay may kasaysayan ng mga gawaing maninila.Ang ilang kompanya ay naghahabla ng mga bayad sa harapan (ilvegal sa ilalim ng mga tuntunin ng FTC), hindi naayos ang mga utang ayon sa ipinangako, o pinayuhan ang mga kliyente na huminto sa pagbabayad nang hindi nagbibigay ng makatotohanang mga alternatibo. Laging magsaliksik sa rekord ng track ng isang kompanya at iwasan ang anumang bagay na gumagarantiya ng mga resulta o humihingi ng salapi bago maabot ang isang kasunduan.

Pagkabaon sa Utang: Isang Depektong Paghahambing

Upang makapagpasiya kung aling landas ang pinakamabuti, ihambing ang sumusunod na mga salik:

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

Mga Mapagpipilian sa Pagkakautang

Bago gawin ang mga ito, alamin ang iba pang mapagpipilian na maaaring hindi gaanong malubha:

[Debt Management Plan (DMP): Inihandog ng mga ahensiyang di-pangutang na di-pangutang na pang-salapi, ang DMPs ay nag-iisang buwanang pagbabayad, kadalasan sa nabawasang interes. Ikaw ay nagbabayad ng 100% ng prangkisa, ngunit ang proseso ay mas napananatili ang iyong kredito kaysa sa paglutas.
[[[Talaksan: Kung may mabuting kredito ka, ang mababang-internasyonal na pautang ay maaaring mag-ebolb ng maramihang utang sa isang matrikula na pagbabayad.Naiwasan nito ang pinsala sa utang ngunit nangangailangan ng hindi nagbabagong kita.
Credit Counseling: Ang isang sertipikadong tagapayo sa pangungutang ay makatutulong sa iyo na lumikha ng makatotohanang badyet at maaaring magpatala ka sa isang DMP o magpayo sa mga alternatibo sa pagkabangkarote nang walang bayad.
Informal Negotiation: Ang ilang mga nagpapautang ay gagawang kasama mo sa isang mahirap na plani ⁇ pagpapababa ng halaga ng interes o mga kabayaran sa pag-iiba na ⁇ nang hindi na kailangang itigil mo ang pagbabayad.
Chapter 13 Bankruptcy: Kung mayroon kang patuloy na kita, ang Kabanata 13 ay nagpapahintulot sa iyo na mag-ingat ng mga ari-arian habang nagbabayad ng isang bahagi ng mga utang sa loob ng 3–5 taon. Ang natitirang utang ay maaaring mabayaran.

Praktikal na mga Mungkahi Para sa Matagumpay na Pagkakautang

[[[[C]]Start na may pinakamaliit na utang muna: Ang mga naunang panalo ay nagtatayo ng momentum at nagreresulta ng mga pondo para sa mas malalaking mga konkreasyon.
Mag-ingat ng mga maingat na rekord: Iligtas ang lahat ng mga liham na sulatin, confirm, at mga pagpapatunay na bayad.
Huwag kailanman magbigay ng isang creditor na direktang makukuha sa iyong deposito sa bangko. Gamitin ang mga tseke ng kahera at mga utos ng pera.
Isulat ang lahat ng bagay bago magbayad. Ang mga kasunduang berbal ay hindi maipatutupad.
Mag-ingat sa mga pagbabayad ng ⁇ phantomić: Ang ilang mga nagpapautang ay maaaring kumuha ng kabayaran sa inyong kasunduan ngunit patuloy na mag-ulat ng buong balanse.[kumpirmahan ang mga obligasyon sa pagsusulat.
Pag-iisip ng pagpaplano ng buwis: Itabi ang salapi para sa posibleng mga buwis sa pinatawad na utang, o sumangguni sa isang propesyonal sa buwis tungkol sa mga hindi pag-aalsa sa mga disstinksiyon.
[[Talaksan:] Maaaring sa simula'y tumanggi ang mga manananggol. Teka ng ilang buwan at subukan muli, habang ang kanilang pagiging handa ay lumalaki habang ang kanilang default ay nagiging mas malalim.

Pagsasaayos

Ang pagbabayad ng utang ay maaaring maging isang malakas na alternatibo sa pagkabangkarote kapag ginamit nang tama, pag-aalok ng isang paraan upang mabawasan ang hindi nabayarang utang nang walang long-term estimulo at asset panganib ng isang pagsasalansan ng korte. ngunit hindi ito isang shortcut ⁇ it ay nangangailangan ng disiplinang pinansiyal, isang lumps-sumpok na kakayahan, at isang pagpayag para sa pinsalang utang sa iskor at panliligalig na creditor. para sa mga maaaring makayanan ang proseso, ang paglutas ng mga utang para sa isang praksiyon ng kung ano ang utang ay maaaring magbigay ng isang bagong simula ng pinansiyal na pag-sa simula.

Bago magpatuloy, ihambing ang kasunduan sa utang sa pagkabangkarote at iba pang mapagpipilian gaya ng pagpapayo sa pangungutang o Kabanata 13. Konsulta sa isang di - kapaki - pakinabang na tagapayo sa pangungutang at isang abogado sa pagkabangkarote upang matiyak na mayroon kang kumpletong larawan ng iyong mga mapagpipilian.