Pag-unawa sa Pagkabangkarote at sa Mahabang-Term na Epekto Nito sa Pananalapi

Ang pagkabangkarote ay isang legal na hakbang na dinisenyo para bigyan ng bagong pasimula ang mga indibiduwal o negosyo kapag nabaon sila sa utang.

Ang dalawang pangunahing uri ng pag-aaksaya ng konsumer ay ang Kabanata 7 at Kabanata 13. Ang kabanata 7, na karaniwang tinatawag na fluation surge, karaniwang leasts defirms feedments tulad ng credit cards at medikal na bayarin matapos ang non-exempt assets to galling. Ang prosesong ito ay karaniwang nakumpleto sa tatlo hanggang anim na buwan. Ang Kabanata 13, na kilala bilang reorganisasyon ay may kakaibang oras at implikasyon para sa iyong pabahay na tumatagal ng tatlo hanggang limang taon, na na na nagpapahintulot sa iyo na panatilihin ang mga ari-ariang pag-arian tulad ng iyong tahanan o kotse habang na naka-arian habang na naka-arian ang mga bayarin ay maaaring makita ang mga utang, na mas magandang pag-a-astabilig bayarin.

Ang pagkabangkarote ay nagsusulsol din ng awtomatikong pamamalagi, anupat nakapipigil sa karamihan ng mga aksiyong gaya ng pag - aalis ng pera, muling pag - aayos, at pagpapautang.

Kung Paano Apektado ng Pagkabangkrap ang Iyong Credit Score at Report

Ang isang deposito ng pagkabangkarote ay maaaring maging sanhi ng malubhang pagbaba ng halaga ng pera, kadalasan 150 hanggang 200 punto o higit pa, depende sa iyong panimulang iskor. Ang pagbabang ito ay nagpapahiwatig ng panganib sa mga may - ari ng lupa at mga nagpapautang sa sangla.

Kahit na pagkatapos maglaho ang rekord, ang ilang nagpapautang ay maaaring magtanong pa rin tungkol sa nakaraang mga pag - aalis ng utang, lalo na para sa karaniwang mga sangla.[1] Mahalaga na regular na subaybayan ang iyong ulat ng kredito sa pamamagitan ng mga serbisyong gaya ng Ang AnnualCreditReport.com upang matiyak ang pagiging tumpak. Sa ilalim ng Fair Credit Expering Act (FCRA), maaari mong pagtalunan ang anumang pagkakamali na maaaring humadlang sa iyong pagsisikap sa pabahay.

Pagkatapos ng pagkabangkarote, ang iyong tumbasan sa paggamit ng utang, kasaysayan ng pagbabayad, at haba ng kasaysayan ng utang ay nagiging mas mahalaga. Yamang ang iyong dating mga kuwenta ay maaaring isara o ilaglag, nagsisimula ka sa isang malinis o sirang rekord. Ang pinakamabuting estratehiya ay ang magtayo ng panibagong paraan: buksan ang isang nakuhang credit card, panatilihing mababa ang iyong timbang, at bayaran ang bawat kuwenta sa panahon.

Pag - urong Pagkatapos Mabangkarote: Mga Haka - haka at Estratehiya ng mga May - ari

Kung Bakit ang mga May - ari ng Lupa ay Nag - aatubili

Maraming mga landlords screen houseors upang mabawasan ang panganib ng non-payment o pinsala sa ari-arian.Ang isang pagkabangkarote sa iyong rekord ay nagmumungkahi ng nakaraang mga pakikipagpunyagi sa mga obligasyong pinansiyal.Ang maraming mga kompanya ng pangangasiwa ng ari-arian ay gumagamit ng mga independyenteng tseke ng utang na iyon, na humahantong sa awtomatikong pagkakaila. Kahit ang maliliit na independiyenteng mga may-ari ng lupa ay maaaring mag-ingat, lalo na kung sila ay nagkaroon ng mga masamang karanasan sa mga nangungupahan na hindi naka-stademarke pagkatapos ng pagsa.

Gayunman, hindi pare-pareho ang reaksiyon ng lahat ng mga may-ari ng lupa.Nauunawaan ng ilan na ang pagkabangkarote ay maaaring magresulta mula sa mga kagipitan sa medisina, pagkawala ng trabaho, o diborsiyo sa halip na iresponsbilidad. Kung maipakikita mo na ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay naging matatag, maaari ka pa ring isaalang-alang. Ang susi ay iharap ang iyong sarili bilang isang mababang-kriswal na konsumpsiyon sa pamamagitan ng dokumentasyon at proaktibong komunikasyon.

Kung Paano Pasusulungin ang Iyong mga Pagkakataon sa Isip

  • [kailangan ng mas malaking depositong panseguridad – ang pag-aalok ng karagdagang buwang upa o mas mataas na deposito ay maaaring magresulta sa nakikitang panganib. ang ilang mga may-ari ng lupa ay tumatanggap ng hanggang dalawang buwang deposito depende sa mga batas lokal.
  • Kumuha ng co-signer o gurantor – isang taong may malakas na kredito na sumasang-ayong magbayad kung ikaw ay may default na maaaring maging mas kaakit-akit ang iyong aplikasyon. Ang mga guarantador ay karaniwang nangangailangan ng iskor ng utang na 700 o mas mataas pa at kita na tatlo hanggang apat na beses ang pag-upa.
  • Nagpapakita ng patunay ng patuloy na kita – Mga sahod na stub, mga pagbabalik ng buwis, o isang liham mula sa iyong amo na nagpapakita ng kakayahang magbayad ng renta nang walang pagbabago.Ang pag-iimpluwensyahan ng mga statement ng bangko na nagpapakita ng mga ipon ay maaari ring makatulong.
  • [[[Kaurian:0] Mga reperensiyang on-time na mula sa mga nakaraang kasera[ ] – isang kasaysayan ng mga pagbabayad sa oras bago o pagkatapos ng pagkabangkarote ay nagpapakita ng responsibilidad. kung ikaw ay umarkila ng post-bankruptcy, tanungin ang mga may-ari ng lupa para sa mga nakasulat na mga testimonya.
  • Maging front tungkol sa iyong pagkabangkarote – ipaliwanag ang mga kalagayan at kung ano ang iyong ginawa upang muling maitayo ang iyong pananalapi.Ang katapatan ay maaaring magtayo ng tiwala at maiwasan ang mga sorpresa sa panahon ng mga pagsusuri sa likuran.
  • [kailangan ng sanggunian] – isang dokumento na bumubuod sa iyong rental history, kasalukuyang trabaho, kita, at mga reperensiya.Ito ay maaaring gawing tao ang iyong aplikasyon at konteksto na bumubuo sa iyong mga nakaraang hamon.

Ang ilang mga may-ari ng lupa ay dalubhasa sa pag-upa sa mga nangungupahan sa mga hamon sa pagbabayad ng utang.[hanap ng "renta matapos mabangkarote" o "pangalawang pagkakataon na rental" sa inyong lugar. Online platforms tulad [Apartments.com pinahihintulutan kang salain ang mga may-ari na tumatanggap ng mas mababang iskor sa kredito.[kailangan ng sanggunian] Isa pa, isaalang-alang-alang-alang ang pag-alang ang pag-upa mula sa mga pribadong kompanya sa mga kompanyang namamahala sa halip na malalaking mga kompanyang pag-aari, habang ang mga pribadong may-ari ay maaaring magkaroon ng mas maluwag sa kanilang mga pamantayang pagpili ng mga ari-arian.

Pagbili ng mga Ari - arian Pagkatapos Mabangkarote: Mga Mapagpipilian at mga Responde sa Pag - aayos ng Mortgage

Pagkabigo sa Ilalim ng Sulat at Pagkabangkarote

Ang mga nagpapautang ng Mortgage ay sumusunod sa mahigpit na mga panuntunan na itinakda ni Fannie Mae, Freddie Mac, ang FHA, VA, at USDA. ang isang pagkabangkarote sa iyong ulat ng kredito ay hindi awtomatikong hindi ka kuwalipikado, ngunit ang mga panahong paghihintay ay umuukol sa iyo. Ang mga panahong ito ay nagsisimula mula sa petsa ng pag-alis para sa Kabanata 7, o mula sa petsa na nagsimula kang magbayad sa ilalim ng isang Kabanata 13 plano. Mahalagang pansinin na ang panahon ng paghihintay ay isa lamang salik; sinusuri rin ng mga nagpapautang ang iyong iskor sa utang, rating-in-in-income, at pangkalahatang pagbawi sa pananalapi.

  • AngFHA ay nagpapautang – nangangailangan ng dalawang-taong yugto ng paghihintay pagkatapos ng Kabanata 7 debut, o isang taon ng Kabanata 13 na bayad na may pagsang-ayon ng korte. Ang FHA ay kadalasang pinaka-mapagpatawad na opsiyon para sa mga first-time na mamimili.
  • Ang mga utang ngVA – ay may dalawang-taon na yugto ng paghihintay pagkatapos ng Kabanata 7 na inilabas, at ang Kabanata 13 ay nangangailangan ng isang one-year na pagbabayad na kasaysayan.Ang mga pautang ng VA ay hindi nag-aalok ng mga pagpipiliang bayad, na maaaring maging kapaki-pakinabang.
  • AngUSDA ay nagpapautang – nangangailangan din ng dalawang-taong paghihintay pagkatapos ng Kabanata 7, na may mga posibleng eksepsiyon para sa mga nagpapagaan ng mga kalagayan tulad ng mga bayarin sa medisina o pagkawala ng trabaho na hindi mo kayang kontrolin.
  • Conventional loves (Fannie Mae/Freddie Mac)[ – nangangailangan ng apat-na-taon na paghihintay pagkatapos ng Kabanata 7, o dalawang taon para sa Kabanata 13. Ang paghihintay ay maaaring bawasan sa dalawang taon kung ang mga extensioned na kalagayan ay mahusay na-dokumentasyon. Ang mga pang-ekonomiyang pautang ay karaniwang nangangailangan ng mas mataas na mga iskor sa kredito, kadalasan ay 620 o mas mataas.

Sa mga panahong ito ng paghihintay, dapat mong ipakita ang responsableng gawi sa pangungutang. susuriin ng mga lender ang iyong kita, utang-to-income ratio (karaniwan ay mababa sa 43%), at kung ikaw ay muling nag-ebolb ng kredito post-bankruptcy.Titingnan din nila ang kasaysayan ng iyong trabaho na EXOPALS na dalawang taon ng hindi nagbabagong kita ay kinakailangan.

Muling Pagtatayo ng Papuri Para sa Isang Mortgage

Bago mag - aplay para sa isang sangla, ituon ang pansin sa pagpapabuti ng iyong iskor sa pangungutang at sa pagpapakita ng katatagan sa pananalapi.

  • Ang pagkuha ng isang naka - hold credit card at paggamit nito nang may pananagutan, pagbabayad ng buong timbang bawat buwan upang magkaroon ng isang positibong kasaysayan ng pagbabayad.
  • Ang pagkuha ng isang maliit na credit-builder na utang mula sa isang unyon ng mga utang. Ang mga utang na ito ay nag-aanunsyo ng utang sa isang account habang ikaw ay nagbabayad, unti-unting nagtatayo ng kredito.
  • Ang paggawa ng lahat ng mga kabayaran sa oras, kabilang ang upa, mga urbano, at anumang umiiral na mga utang. on-time na pagbabayad ay ang pinaka maimpluwensiyang salik sa mga modelo ng credit score.
  • Panatilihing mababa ang paggamit ng credit performation (mababa sa 30% ng iyong limitasyon sa pangungutang). Kung maaari, ituon ang 10% o mas mababa.
  • Ang pagiging isang awtorisadong tagagamit sa isang mahusay na kompanya ng pamilya na may-manipulang credit card. ito ay nagdaragdag ng kanilang kasaysayan ng account sa inyong credit report, tumutulong sa pagpapahaba ng iyong edad ng kredito.
  • Ginagamit ang rental reporting services tulad ng Experian Boost o Rinal Kharma upang isama sa oras-time rentang bayad sa iyong kasaysayan ng kredito.

Ang paggawa kasama ng isang HUD-sang-ayong tagapayo sa pabahay ay makatutulong sa iyo na lumikha ng isang angkop na plano. Ang Kagawaran ng Pabahay at Urban Development ay nagbibigay ng mga mapagkukunan sa [HUD's website upang makahanap ng mga lokal na tagapayo. Karagdagan pa, ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ay nag-aalok ng mga gabay sa pagiging handa sa pagsangla.

Ang Kahalagahan ng Mas Malaking Pagpapababa ng Bayaran

Ang mas malaking pagpapababa ng kabayaran ay nagpapagaan sa panganib ng nagpapautang at maaaring maging kuwalipikado sa iyo para sa mas mabuting halaga. Para sa mga utang na FHA, ang minimum ay 3.5%, ngunit ang paglalagay ng 10% o higit pang mga signal ay nagpapababa ng pribadong mga hulog sa sangla (PMI) gastos. Para sa mga karaniwang utang, 20% down ay umiiwas sa PMI nang lubusan at nagpapakita na ikaw ay nakabawi na sa pinansiyal. Nagliligtas ng hindi bababa sa 5-10 na refireset ng buwis na maaaring bumaba ang halaga, bonus, o kita mula sa isang side work workiecleratesclerate ang iyong landas patungo sa Obbership.

Manual sa Ilalim ng Sulat Bilang Isang Mapagpipilian

Para sa mga may limitadong rekord ng kredito o mas gustong hindi magkaroon ng tradisyonal na iskor sa pangungutang, ang manwal na nasa ilalim ng sulat ay isang opsyon. Ang prosesong ito ay nangangailangan ng mga nagpapautang upang masuri ang iyong katayuan sa pananalapi nang manu-manong batay sa alternatibong datos ng kredito tulad ng pagbabayad ng upa, mga bayarin sa pag-upa, at mga premium ng seguro. partikular na maaaring maging kapaki-pakinabang ito pagkatapos ng pagkabangkarote kung hindi pa ninyo naihanda ang isang matipunong talaksan ng utang.Hindi lahat ng nagpapautang ay nag-aalok ng manwal sa ilalim ng sulatin, kaya mahalaga na magtanong ng partikular. Ang mga non-profits at ilang mga unyon ng utang ay maaaring maging mas handang isaalang-alang-alang-alang-alang-alang-alangan ang pamamaraangang pag-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang-alang ang pamamaraan.

Paghahambing sa Pag - aalis ng mga v, pagbili Pagkatapos Mabangkarote

Ang iyong pasiya na umupa o bumili ay depende sa iyong timeline at pinansiyal na kalusugan.Ang pag - aalok ay nagbibigay ng pakikibagay at mas mababang halaga sa harap, anupat nagpapahintulot sa iyo na muling itayo ang utang habang nagtatakda ng matatag na kalagayan ng pamumuhay.

Isaalang - alang ang sumusunod na mga salik:

  • Credit compost – kung ang iyong iskor ay mas mababa sa 580, ituon ang pansin sa pag-upa habang pinabubuti ang kredito.Ang mga pailan-ngilan na higit sa 620 ay maaaring maging karapat-dapat para sa mga pautang ng FHA. para sa mga pangkaraniwang pautang, na may layuning umabot sa 660 o mas mataas pa.
  • – kung mayroon kang mas mababa sa 3.5% pababa, mas praktikal ang pag-upa.[kailangan ng di-kulang sa 5-10% bago bumili upang mapabuti ang mga kondisyon sa pag-utang at mabawasan ang PMI.
  • [Debt-to-income ratio[ – panatilihing mababa ang iyong DTI sa 43% para sa karamihan ng mga hulog. Bayaran ang umiiral na mga utang upang mapabuti ang ratio na ito. Kung ang iyong DTI ay higit sa 50%, unahin ang katatagan ng rental at pagbabawas ng utang.
  • Ang isang pagbabago sa trabaho ay maaaring maantala ang pagsang-ayon ng sangla – mas pinipili ng mga nagpapautang ang dalawang taon ng hindi nagbabagong kita sa parehong industriya.Ang isang pagbabago o mga puwang sa trabaho ay maaaring maantala ang pagsang-ayon ng sangla.Ang mga Renter ay may mas madaling pag-aangkop sa mga pagbabago sa trabaho.
  • AngLocation and market – sa mga matataas na lugar, ang pag-upa ay maaaring mas abot-kaya sa maikling panahon, habang sa mga mas mababang-kompyuter na pamilihan, ang pagbili ay maihahambing sa mga bayad sa upa.

Ang pag-aasta ay nagbibigay rin sa iyo ng panahon upang subukin ang isang pook, mag-ipon ng higit pa, at hayaang ang pagkabangkarote ay mag-execate sa iyong credit report. Minsang ikaw ay ma-sang-ayon para sa isang sangla, may pagtitiwalang makahahanap ka ng isang tahanan. isang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki: maghintay ng hindi bababa sa dalawang taon pagkatapos na ilabas bago mag-play para sa isang sangla, kahit na maabot mo ang mga minimum.

Pagkatapos ng pagkabangkarote, maaaring makaharap mo ang mga nagpapautang na maninila o mga may - ari ng lupa na nagsasamantala sa iyong kalagayan. Mag - ingat sa "granted convolution" na mga alok ng hulog na may napakataas na interes o mga bayad sa harapan. Laging tiyakin ang lisensiya ng isang nagpapautang sa pamamagitan ng departamento ng pagbabangko ng iyong estado o sa pamamagitan ng Bansang Multibong Linyang Licensing System (NMLS). Para sa mga upa sa upa, iwasang bayaran ang mga bayad sa aplikasyon sa mga may - ari ng bahay na humihingi ng lupa bago ipakita ang yunit.

Ang Fair Credit Experiment Act ay nagbibigay sa iyo ng karapatan na i-access ang iyong credit report at mga maling argumento. Kung ang isang may-ari ng lupa o nagpapautang ay gumagamit ng isang lumang rekord ng pagkabangkarote na pinaniniwalaan mong mali, maaari kang magsampa ng reklamo sa FEVB. Karagdagan pa, ang ilang mga estado ay may mga batas na nag-iingat sa mga nangungupahan mula sa diskriminasyon batay sa katayuan ng pagkabangkarote, bagaman ang mga gawaing pagsusuri ng kasera ay pangkalahatang legal hangga't ang mga ito ay hindi pabagu-bago at hindi-tangi.

Kung ikaw ay nagpupunyaging makasumpong ng pabahay, isaalang - alang ang pakikipag - ugnayan sa isang di - kapaki - pakinabang na gaya NFCC (National Foundation for Credit Counseling)[ para sa payo tungkol sa pagpapasyang muling itayo at pabahay. Ang mga serbisyong legal na tulong ay maaari ring makatulong kung makaharap mo ang diskriminasyong may kaugnayan sa pagkabangkarote.

Paglikha ng Isang Post-Bankruptcy Hoil Action Plan

Narito ang isang step-by-steep waymap upang magkaroon ng pabahay pagkatapos ng pagkabangkarote. Sundin ang timeline na ito batay sa iyong espesipikong sitwasyon at mga tunguhin.

  1. [[Pakita ang iyong ulat ng kredito – kumuha ng libreng ulat mula sa lahat ng tatlong burukrasya (Equifax, Experian, TransUnion) at pagtalunan ang anumang pagkakamali. Magbigay ng espesyal na pansin sa mga salaysay na dapat markahan bilang inilabas o isama sa pagkabangkarote.
  2. [Set a credit score target[ – naglalayong 620+ para sa mga utang ng FHA o 700+ para sa mga karaniwang pautang. Para sa mga rental, ang iskor na higit sa 580 ay maaaring sapat sa isang co-signer. silipin ang iyong iskor buwan-buwan sa pamamagitan ng isang libreng serbisyo tulad ng Credit Karma o sa pamamagitan ng iyong bangko.
  3. Isulat ang isang positibong kasaysayan ng pagbabayad – gumamit ng isang naka-set na kard, bayaran ang lahat ng mga bayarin sa oras, at panatilihing mababa ang balanse. Isaalang-alang ang pagdaragdag ng isang maliit na hulugang pautang upang ma-execast ang iyong credit mix.
  4. – lumikha ng isang dedikadong pondong pabahay para sa pagbaba ng bayad, depositong panseguridad, at mga gastos na panggalaw.Automate paglipat sa isang hiwalay na mataas-sa-sa-sa-sa-katatalang na bayarin.Aim upang makatipid ng hindi bababa sa $5,000 hanggang $10,000 sa mahigit 12 hanggang 24 buwan.
  5. [search second-chance rentational programs[ – ang ilang mga pamayanan ng apartment ay tumatanggap ng mga nangungupahan na may quarters para sa karagdagang bayad o mas mataas na deposito ng seguridad. humahanap ng "credit request" o "walang credit check" rentamentals sa inyong lugar.
  6. Ang isang hulog na broker – pagkatapos ng pagpupulong sa mga yugto ng paghihintay, kumuha ng pre-profit upang maunawaan ang iyong kapangyarihan sa pagbili. Ang isang broker ay makakatulong sa iyo na ikumpara ang mga pagpipilian sa pag-utang mula sa maraming nagpapautang at makahanap ng mga programa na angkop sa iyong profile.
  7. [[Paunawaan ang iyong kuwento sa paggaling – maghanda ng isang liham na nagpapaliwanag sa mga kalagayan ng iyong pagkabangkarote at ang mga hakbang na ginawa mo upang muling itayo. Isama ang katibayan ng patuloy na kita, ipon, on-time na pagbabayad, at anumang kurso sa edukasyong pinansiyal na natapos mo. Ang sulat na ito ay maaaring ibahagi sa parehong mga may-ari ng lupa at mga nagpapautang sa sa sa bangko.
  8. [ ] – maraming mga hukumang pang-raptilidad ang nangangailangan ng kursong pang-edukasyon bago ang pag-aaalangan ng utang, ngunit ang pagkuha ng karagdagang kurso sa pagbabadyet at pagkakaroon ng ari-arian ay maaaring magpakita ng pananagutan sa mga nagpapautang.

Magtiyaga.Ang muling pagtatayo ay nangangailangan ng panahon, ngunit maraming tao ang matagumpay na nakaupa at nakapagbili ng mga tahanan sa loob ng dalawa hanggang limang taon matapos ang pagkabangkarote. ituon ang pansin sa mga maliliit na tagumpay: isang mas mataas na iskor sa pautang, isang pagsang-ayon sa upa, o isang pre-approval na sulat. Bawat isang mahalagang pangyayari ay mas napapalapit sa iyo sa matatag na pabahay.

Mga Huling Kaisipan

Bagaman hindi isang habambuhay na sentensiya ang pag-aartista sa iyong mga pangarap sa pabahay.Habang lumilikha ito ng mga balakid, maaaring maibalik ng proaktibong pangangasiwa sa pananalapi ang iyong reputasyon.Ang mga may-ari at nagpapautang ay lubhang nababahala sa iyong kasalukuyang kakayahan sa pagbabayad, hindi ang iyong nakaraang mga pagkakamali.Ipakita ang pagkamaaasahan sa pamamagitan ng kita, pag-iimpok, at responsableng paggamit sa pangungutang.Magawa man ang iyong pag-upa o pagbili, unawain ang mga kahilingan at timelines partikular sa iyong uri ng pagkabangkarote. Sa pamamagitan ng disiplina at tamang mga mapagkukunan, maaari kang makakuha ng isang tahanan na nakatutugon sa iyong mga pangangailangan at muling magtayo sa iyong kinabukasan.