Pag - unawa sa Iyong mga Mapagpipilian sa Pagkabangkarote: Kabanata 7 vs. Kabanata 13

Bago magsalansan, dapat mong malaman ang dalawang pangunahing personal na uri ng pagkabangkarote: Kabanata 7 at Kabanata 13. Bawat isa ay may magkakaibang kuwalipikasyon, proseso, at kinalabasan.

[Chapter 7 ancy, karaniwang tinatawag na ⁇ lquideation, ang EXOV ay nag-aalis ng pinaka-di-tiyak na mga utang — mga credit card, mga bayaring medikal, personal na mga utang. Bilang kapalit, ang isang court-resigned truste ay maaaring magbenta ng non-exempt na mga asset upang bayaran ang mga pinagkakautangan. Hindi lahat ay kuwalipikado; dapat mong magpasa ng , na naghahambing ng iyong kita sa mga media na kung ang iyong huling anim na kita ay maaaring maging kuwalipikado sa iyong mga gastos.

AngChapter 13 grove[ ay kinasasangkutan ng isang court-sang-ayong plano ng pagbabayad na tumatagal ng tatlo hanggang limang taon.[kailangan mong gamitin ang lahat ng iyong ari-arian ngunit dapat gamitin ang hinaharap na kita upang makuha ang nawalang bayad o mga bayad sa kotse, bayaran ng buo ang ilang mga utang na pang-ari, at mag-abuloy ng isang bahagi ng na masatapong kita sa mga hindi nabayarang utang.Ang o pagpipiliang ito ay gumagana nang maayos para sa mga taong may patuloy na kita upang maiwasan ang foreclosure o muling pag-salahin, o para sa mga taong may labis na sapat na kita para sa mga marhinhin ang mga pagkakautang sa alinmang Chapy 7.

Maraming indibiduwal ang may kamaliang naniniwala na ang Kabanata 7 ay laging nakahihigit, o nagnanais na mabayaran ang mga utang na hindi-discharge sa Kabanata 7 (gaya ng ilang di-exempt na mga pag-aaring pag-aaring pananggalang, kailangan na ihinto ang isang foreclosure, o nais na mabayaran ang mga utang na hindi-discharge sa Kabanata 7 (tulad ng ilang mga pagkakautang sa buwis o pagkakautang mula sa isang kasunduan sa diborsiyo).Ang isang surchangegal ay sinusuri ang iyong buong pinansiyal na larawan — kita, mga ari-arian, mga utang, mga gastusin — at inirerekomenda ang pinakamahusay na kabanata.

Kung Bakit Mahalaga ang Wastong Patnubay ng Batas

Ang batas ng Bankruptcy ay pederal ngunit kinabibilangan ng maraming mga patakarang estado-specific, partikular na tungkol sa mga eksistensiya at pamamaraan.Ang isang makaranasang abogado ay nakaaalam ng mga batas ng lokal na ekspidisyon, mga kahilingan ng pagsasalansan, mga inaasahan ng korte, at kung paano ang mga lokal na truste ay humahawak ng mga kaso. nananatili rin sila sa mga pagbabagong lehislatura, tulad ng 2005 Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA), na nagdaragdag ng mga kahilingan sa pagpapayo ng mga credit, mahigpit na nangangahulugan ng pagsubok, at mas mahabang Chapter 13 plan for thand-median-incomean-income filers.

Ang pagsangguni sa isang abogado sa pagkabangkarote nang maaga — bago ka huminto sa pagbabayad ng mga bayarin, pagtanggap ng isang babala sa seguro, o pagharap sa isang magandang resulta — ay makatutulong sa iyo na magpasiya kung kailan ka magdedeposito, kung aling mga pagkakautang ang dapat isama, kung paano mo daragdagan ang mga eksemsiyon, at kung paano mo aayusin ang iyong kaso upang makamit ang pinakamabuting resulta.

Ang abogado ay naglalagay ng mga komunikasyon sa mga nagpapautang, na dapat na kusang huminto minsang ang [[[kailangan ng sanggunian]] ay magkaroon ng epekto sa pagsasalansan. Kung kusang nilalabag ng isang nagpapautang ang pananatili — halimbawa, sa pamamagitan ng patuloy na pagtawag o pagdemanda — ang iyong abogado ay maaaring kumuha ng legal na aksiyon at posibleng makabawi ng mga pinsala at mga bayad sa abogado.

Karaniwang mga Patibong Kapag Nanghahamak Nang Walang Attorneyo

Ang pagpapadulas pro se (kung walang abogado) ay legal na pinapayagan, ngunit ang Bankruptcy Code ay masyadong teknikal. Kahit ang maliliit na pagkakamali ay maaaring magdiskaril ng iyong kaso, mag-antala ng pagpapalabas, o magresulta sa pagkawala ng ari-arian. Dito madalas na napapanood ang mga pagkakamali ng mga hukom ng pagkabangkarote at mga trusteees:

  • Ino-regulat o hindi kumpletong iskedyul.[[1] Dapat mong itala ang lahat ng mga ari-arian, utang, kita, at gastos nang tumpak.[kailangan ng sanggunian] Ang pag-aalsa ng isang deposito sa bangko na may ilang daang dolyar, isang lumang 401(k) na pautang, o isang pag-aangkin laban sa isa ay maaaring humantong sa pagtanggi sa pag-alis o mga akusasyon ng perjury. Ang parusa ay maaaring pagkawala ng buong pag-alis.
  • [Pasyahan upang matugunan ang mga deadlines.[ Pagkatapos ng pagsasalansan, mayroon kang mga tiyak na deadline para sa pagsumite ng mga sertipiko ng pagpapayo sa pautang, mga dokumentong pinansiyal (mga pagbabalik sa buwis, mga sahod na staub), at pagkumpleto ng kursong pre-discharge na may utang. mawawala kahit isang dead na araw ang maaaring magbunga ng pag-alis o pag-alis.
  • [[Ismetal na paggamit ng mga eksistensiya.[[ Ang bawat estado ay may mga batas na nagpapawalang-sala sa ilang mga proteksyon (hal., homisted, sasakyan, mga kalakal sa bahay, mga kuwenta sa pagreretiro).[kailangan ng ilang mga estado ay nangangailangan na gumamit ng mga eksistensiya; ang iba naman ay pumapayag sa iyo na pumili sa pagitan ng estado at pederal na mga eksistensiyante. ang mga revenir ay lubhang naiiba sa mga nasa California o Florida.
  • [[[[Ihambing ang pamamaraang ito sa pagsusuri.[ Ang kalkulasyon ay nagsasangkot ng malaking kita, mga bayarin sa buwis, sukat ng bahay, at mga pamantayan sa gastusin sa rehiyon na binigyang kahulugan ng mga IRS. Mga pagkakamali sa pag-iinsip ng mga gastusin sa negosyo, mga gastos sa pagpapagamot, o childcare ay maaaring magresulta sa iyo na magkaroon ng mas madaling makuhang kita kaysa sa aktuwal na paraan, pilit na pagpasok sa Kabanata 13 kapag ang Kabanata 7 ay tama — o kabaligtaran.
  • Hindi pa natatapos ang kinakailangang kurso.[ Dalawang kurso ang sapilitan: isang pagpapayo sa utang na nagpapaikli sa loob ng 180 araw bago magsalansan, at isang kurso sa edukasyon na may utang pagkatapos ng pagsasalansan ngunit bago ang pag-alis.[walang kahulugan ang hindi pag-alis. maraming prose filers ang gumagamit ng mga di-pangangalaga sa labas, na humahantong sa pagtanggi sa mga sertipiko.
  • [Ang pag-aalsa ng mga paglilipat ng ari-arian o mga kabayaran kamakailan.[[kailangan ng sanggunian] Ang mga preferential transferation sa mga pinagkakautangan sa loob ng 90 araw (o isang taon para sa mga indibidwal) ay dapat ihayag at maaaring makuha muli ng trustee.Ang mga pro se filers ay kadalasang nagtatago ng mga bayad-bayad na iniisip na ligtas, upang matuklasan lamang ang mga ito ng trusteee o pinagkakatiwalaan at paalisin ang kaso.

Ang ⁇ Bankruptcy ay hindi isang panahon upang mag-ikli ng pansin sa propesyonal na payo.Ang halaga ng isang abogado ay kadalasang nahihigitan ng mga pagkakamaling iniiwasan at ang mga asset ay naingatan.[ ⁇ — National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys

Ang Papel ng Pagkabangkrap ay Nangangahulugan ng Pagsubok

Ang paraang ito ay isang mahalagang kasangkapan sa pag - iingat ng tarangkahan na dinisenyo ng Kongreso upang tiyakin ang kabanata 7 ay ginagamit lamang niyaong mga hindi makabayad sa kanilang mga pagkakautang. Kung ang iyong buwanang kita (nasusuportahan sa loob ng anim na buwan bago magsalansan) ay mas mababa sa kita ng media para sa iyong estado at sa bahay, ikaw ay kusang magiging kuwalipikado para sa Kabanata 7. Kung ito ay may sapat na tsansa sa itaas, binabawasan mo ang iyong mga gastos sa ilalim ng mga pamantayan ng IRS, kasali na ang pabahay, transportasyon, pagkain, pangangalaga sa kalusugan, at mga buwis. Kung ang resulta ay mababa sa halagang maaaring makuha (wala ng $150 bawat pagbabago sa bawat buwan), maaaring lumampas sa iyong mga pamantayan sa iyong mga kahilingan sa hukuman, o sa iyong kasong pag - abuso sa hukuman.

Ang isang abogado ay nagpapatakbo ng pamamaraan na may tumpak na bilang at alam kung anong mga pagbabawas ang makukuha — gaya ng pagbabayad ng buwis, seguro sa kalusugan, 401(k) na kontribusyon, kontribusyon sa pagkakawanggawa, at kahit na ang ilang bata na nag - eeksperimento ng mga gawaing extracurricular.Ang maling mga gastusin ay maaaring magpahiwatig sa iyo na ikaw ay may higit na na naitatapong kita kaysa talagang kinikita mo, na pumipilit sa iyo sa Kabanata 13 kung kailan ang Kabanata 7 ay tama.

Pangangalaga sa Iyong mga Aset sa Pamamagitan ng mga Paglipol

Maraming tao ang natatakot na mabangkarote dahil iniisip nilang mawawalan sila ng lahat ng bagay dahil sa kanilang mga karapatan sa pagkain, na ang mga ekwasyon ay bihirang totoo. ang mga batas sa pagbabangko at estado ay nagpapahintulot sa iyo na panatilihin ang ilang ari-arian hanggang sa isang dolyar na halaga: isang tahanan (homestead refert), isang kotse (vehicle refert), mga kalakal na pambahay, pananamit, mga kuwenta sa pagreretiro (ERISSA-iVicial plans, mga IRA hanggang sa isang limitasyon), at mga kasangkapan sa pangangalakal.

Ang ilang estado na gaya ng Texas at Florida ay may malalaking eksistensiya sa paggamit ng walang - takdang oras ng tahanan (na may mga limitasyon sa pag - aayos ng bahay) gaya ng New Jersey ay may mababang mga takip (mga $27,000).

Kung ikaw ay mag - uutos nang walang payo at hindi tama ang pag - aangkin na ikaw ay dapat na humingi ng tulong sa pamahalaan kapag hinihiling ng iyong estado na gumamit ng mga eksemsiyon, maaaring mawalan ka ng mga ari - arian na maaari sanang natipid.

Ang Kahalagahan ng Credit Counseling and Opicationor Education

Bago ka mag - record, dapat mong tapusin ang sesyon ng pagpapayo sa pamamagitan ng credit advance mula sa isang sinang - ayunang ahensiya (list available mula sa tanggapan ng trusteeiisens) ng Estados Unidos, kailangan mo munang kumuha ng kurso sa pag - aaral.

Kadalasan nang isinisiwalat ng mga programa sa pag - utang ang mga alternatibong maaaring hindi mo naisaalang - alang: mga plano sa pangangasiwa sa pagkakautang, di - pormal na mga kasunduan sa pagbabayad, o kahirapan na iniaalok ng mga nagpapautang, kahit na may pagkabangkarote ka pa, ang sesyon ay tumutupad sa isang legal na kahilingan.

Maraming filers ang lumalabas na may mas mahusay na kaalaman sa pangangasiwa ng pera, at ang pag - i - hook up sa kurso ay nangangahulugan na hindi ka tatanggap ng libre, kaya malamang na may utang ka pa rin.

Mga Mapagpipilian sa Pagkabangkarote: Paggalugad sa Iba Pang mga Mapagpipiliang Tulong ng Utang

Hindi lamang pagkabangkrap ang tanging landas, at makatutulong ang isang abogado na suriin kung ang mga mapagpipilian ay mas angkop sa iyong kalagayan.

  • [[[T: Ang pagsasama ng maramihang mga utang sa isang solong pautang sa mas mababang interes. ⁇ kung ang iskor mo sa utang ay makatuwiran pa rin at may patuloy na kita para sa pagbabayad. Gayunpaman, ito ay nagpapaliit ng pangunahing halaga, at kung hindi ka makabayad, mas malaki ang magiging kita sa utang.
  • [[[Talaksan: Nakialam sa mga nagpapautang na tanggapin ang mas mababa sa kabuuang halaga.Ito ay maaaring makapinsala sa iskor ng iyong utang at maaaring pagmulan ng bayarin sa buwis sa pinatawad na utang (ang IRS ay tinatrato ang nakanselang utang bilang kita).[update].[kailangan ng sanggunian] Kung ang potensiyal na na na naimpok ay mas malaki pa sa mga gastos, lalo na kung ikaw ay naidemanda na.
  • Credit counseling / trust management plan (DMP): Ang isang ahensiyang di-pangkalakal ay nakikipag-ayos ng mas mababang interes at bayad; gumagawa ka ng isang buwanang pagbabayad.Ito ay nagpapabawas ng principal ngunit maaaring gumawa ng mga pagbabayad na may sukat na mahigit 3–5 taon. Mabuti para sa mga taong kayang magbayad ng kanilang mga utang sa paglipas ng panahon ngunit nangangailangan ng silid-hinga. Gayunpaman, maraming ahensiya ang nagpataw ng mga bayad sa pag-a-asta, at dapat mong ihinto ang paggamit ng mga credit card.
  • Mga programang informal defender o kahirapan: Pilipinang humihingi ng mga pinagkakautangan sa mas mababang mga kabayaran o bayad sa pag-aalsa. Bihirang permanente, ngunit maaaring magbigay ng short-term relief habang pinatatag mo ang kita. Ang ilang mga nagpapautang sa sa sangla ay nagbibigay ng mga modipikasyon sa pagpapagaan ng interes o pagpapalawig ng mga kondisyon.

Ang bawat alternatibo ay may mga pro at disbentaha. Ang isang abogado ay nagbibigay ng isang makatuwirang pagtatasa batay sa iyong espesipikong mga numero. halimbawa, kung kaunti lamang ang iyong kinikita at malaking utang sa medisina, ang Kabanata 7 ay maaaring maging pinakamabilis at hindi gaanong magastos na solusyon. Kung may equity ka sa isang tahanan na nais mong panatilihin at regular na kita, ang isang Kabanata 13 plano ay maaaring mas mabuti kaysa sa anumang alok ng kasunduan. Ang Consumer Financial Protection Bureau ay nagbibigay ng kapaki - pakinabang, ngunit ang propesyonal na mga mapagpipiliang ito ay angkop sa iyong natatanging kalagayan.

Kung Paano Pipili ng Tamang Ahensiya sa Bangko

Marami ang nag - aalok ng isang mahalagang bahagi ng kanilang gawain sa pag - i - shopping nang walang pahintulot.

Sa pulong, itanong ang espesipikong mga tanong na ito:

  • Ilang kaso ng pagkabangkarote ang ginawa mo sa nakalipas na taon? (Tignan ang di - kukulangin sa ilang dosena.)
  • Ang mga may utang ba o nagpapautang ay pangunahin mong kinakatawan? (Gusto mo ang isang may utang-side attorney; ang mga abogadong may pautang-side ay may iba't ibang karanasan.)
  • May malaking bayad ba sa kabanata 7 ang pagbabayad ng buwis sa korte?
  • Ikaw ba ay personal na lilitaw sa pulong ng mga nagpapautang (341 na nakikinig) at sa iba pang paglilitis? o dadalo ba ang isang kasama o paralegal?
  • Anong mga resulta ang makatotohanang maaasahan ko na maibibigay sa akin ng aking mga ari - arian at kita?
  • Anong porsiyento ng iyong mga kaso ang nagsasangkot ng mahahalagang hamon sa pag - aalis o pagtitiwala?

Kung ang abogado ay nangangako ng di - makatotohanang mga resulta — gaya ng pag - utang ng estudyante nang walang kalaban - laban o pag - aalis ng utang sa buwis nang walang tamang kondisyon — maging maingat.

Ang Halaga ng Pagtatago ng Isang Abogadong vs.

Ang isang karaniwang kaso sa kabanata 7 ay nagkakahalaga ng $1,200 hanggang $3,500, depende sa masalimuot, lokasyon, at karanasan ng mga abogado, na kung minsan ay nangangailangan ng isang tagapagpanatili sa harap na may buwanang mga bahagi.

Ang pag - aalis ng isang bagay na mahalaga, hindi pag - aalis ng isang dokumento, o pag - aangkin na may kasalanan ka sa batas — ay maaaring magbunga ng pagkawala ng isang kotse na nagkakahalaga ng $15,000 o ng isang tahanan na may $50,000 na halaga.

Isaalang - alang ang isang abogado kahit na plano mong magsampa ng pro. Maraming abogado ang nag - aalok ng ⁇ limited coverific oversion o pagkonsulta sa mga tao kung saan nila nirerepaso ang iyong mga porma at iskedyul para sa mas mababang bayad (kadalasang $200–$500). Ito ay maaaring makahabol ng malalaking pagkakamali nang walang ganap na tagapagpanatili. Ang kapayapaan ng isip lamang ay kadalasang sulit sa halaga, lalo na kung ito'y binibigyan ng grabidad ng proseso.

Muling Pagpapatibay ng Iyong Buhay sa Pananalapi Pagkatapos ng Pagkabangkarote

Ang pagkabangkarote ay hindi siyang katapusan ng iyong pinansiyal na kuwento — ang pag - aayos ng isang legal na kasunduan, at ang patnubay ng iyong abogado ay maaari mong simulan agad pagkatapos ng pag - alis.

Una, kumuha ng kopya ng iyong ulat ng kredito mula sa lahat ng tatlong kawanihan (Equifax, Experian, TransUnion) sa AnnualCreditReport.com. Ensurence na ang mga utang na natanggal sa trabaho ay nakatala bilang ⁇ inclupted in statdown ⁇ na may $0 balanse.pagtabla ang anumang mga pagkakamali, tulad ng mga account na nagpapakita pa rin ng balanse o mali ang marka bilang crant-off. Bankrupptcy-relatedly replicationed ang mga negatibong entry ay karaniwang nananatili sa loob ng 7–10 taon, ngunit sa kanilang paglipas ng mga paglipas ng mga positibong pag-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-sa-panahon bilang mga positibong mga linya ng kalakalan.

Pagkatapos, isaalang - alang ang isang naka-hold na credit card mula sa isang kilalang bangko o credit union. humahanap ng isa na nag-uulat sa lahat ng tatlong kawanihan, may taunang bayad na $0–$30, at isasaalang-alang ang pag-upgrade sa iyo sa isang hindi mapagkakatiwalaang card pagkatapos ng 12–18 buwang pagbabayad ng on-time. Gamitin ito nang bahagya — para sa maliliit na pagbili na binabayaran mo nang buo kada buwan., may pananagutang gamitin ang iyong iskor. Isaalang-pay ng isang utang mula sa isang unyon ng utang, na nag-pahiram sa halaga ng salapi at mga inilabas sa pagtatapos nito.

Maraming mga nagpapautang ng sangla ang nangangailangan ng dalawang-taon na paghihintay pagkatapos ng isang Kabanata 7 deflection (o pagtatapos ng Kabanata 13 plano) bago mag-host ng isang konbensiyonal na pautang. ang ilang mga pautang ng FHA ay pumapayag na kasing-isang taon kung maaari mong isabatas ang mga kondisyong ekslusibo at muling mag-aangkin.Ang iyong abogado ay maaaring magpaliwanag ng espesipikong mga panahon ng paghihintay para sa iba't ibang uri ng utang at tukuyin ka sa mga nagpapautang na nagtatrabaho sa mga post-banducry nang mga nang nangutang.

Gumawa ng badyet na nagbibigay-diin sa pagtitipid, kahit na may $50 lamang bawat buwan bilang isang emergency fund. Iwasan ang mataas-interest na mga utang, mga advance sa sahod, at bagong utang sa credit card.Ang mga ugali na nabubuo mo pagkatapos ng pagkabangkarote ay nagtatakda sa iyong pangmatagalang-term na kalusugan sa pananalapi. maraming hindi-pang-utang tagapayo ay nagbibigay ng mababang-kompyuter post-bankruptcy pagpapayo upang tulungan kang manatili sa track.

Makipagkita ka sa isang abogadong nag - a - rap sa pagbabayad ng pera sakaling hindi ka na makabayad — kung kailan mo iniisip na ang pagkabangkarote ay opsyon na.

Halimbawa, kung ang isang nagpapautang ay nakakakuha ng hatol laban sa iyo, maaaring payuhan ka ng isang abogado tungkol sa mga eksemsiyon na maaaring mag - ingat sa iyong deposito sa bangko o sa iyong sahod mula sa pagpapautang.

Sa wakas, tandaan na ang batas sa pagkabangkarote ay dinisenyo upang bigyan ng bagong pasimula ang tapat na mga may utang.Ang proseso ay umiiral sa ilalim ng pederal na batas, at Ang Amerikanong Bar Association ay naglalaan ng mga yaman upang tulungan kang makasumpong ng representasyon.Ang pagsangguni sa isang abogadong nagdedeposito bago ka magsampa ay hindi isang pag-amin ng kabiguan — ito ay isang matalino, na may - kahusayang hakbang upang pangalagaan ang iyong kinabukasan at gawin ang pinakamabuting paggamit sa legal na kasangkapang ito. ang panimulang pagsangguni ay kadalasang malaya, at ang kaalaman na maaari mong iligtas mula sa magastos na mga pagkakamali, na siyang piliin sa dakong huli.