Pag - unawa sa Mapanganib na Papel ng Credit Counseling Bago Mabangkarote

Ang pag-alis ng mga utang ngunit nag-iiwan ng isang walang hanggang marka sa mga ulat ng utang at paghiram ng kakayahan hanggang sa isang dekada. Bago gumawa ng gayong hakbang, ang batas pederal ay nangangailangan ng maraming mga indibiduwal upang ganap na pagpapayo sa pamamagitan ng isang sinang-ayunan na ahensiya. Bukod sa legal na pagsunod, kung bakit ito nagbibigay ng mahalagang edukasyong pinansiyal, nagsisiwalat ng mga alternatibo na maaaring hindi mo isinaalang-alang, at tumutulong sa iyo na pumasok sa proseso nang may kalinawan at makatotohanang plano ang artikulong ito ang mga kaakibat na mga bayarin sa utang, kung bakit ito ay nagbibigay ng mahalagang edukasyong pinansiyal, kung paano ito nangyayari, ang isang ahensiyang mapagkakatiwalaan, kung paano mo haharapin ang isang yugto ng hinaharap, at kung paano ito ay mas matatag na yugto ng pag-iisip.

Ang pasiya na magdeklara ng pagkabangkarote ay bihirang ipinagwawalang - bahala, ang emosyonal na pinsala ng lumalaking utang, mga tawag sa koleksiyon, at ang banta ng pagpapasya o muling pag - aayos ng suweldo ay maaaring maging napakalaki. Ang pagpapayo ng mga bansa ay nagsisilbing isang matatag na paghinto sa kaguluhang iyon, na nagbibigay ng propesyonal na pagtatasa ng inyong pananalapi at isang daang - daan sa paggaling.

Ano ba ang Credit Counseling?

Ang pagpapayo sa pamamagitan ng credit ay isang propesyonal na serbisyo na dinisenyo upang tulungan ang mga indibiduwal na suriin ang kanilang buong pinansiyal na larawan at gumawa ng isang praktikal na landas pasulong.

Ang pagpapayo mismo ay hindi ang terapi, kundi ang pagtugon sa emosyonal at pang - araw - araw na mga aspekto ng pangangasiwa sa salapi. Ang isang mabuting tagapayo ay makikinig nang walang pagpapasiya at tutulong sa iyo na maunawaan ang ugat na mga sanhi ng pinansiyal na kabagabagan, maging iyon man ay mula sa pagkawala ng trabaho, pagkakautang sa medisina, labis na paggasta, o diborsiyo. Ang bahaging ito ng edukasyon ay mahalaga sapagkat nang hindi binabago ang mga kaugalian na humantong sa krisis, anumang lunas, pati na ang pagkabangkarote, ay maaaring pansamantala lamang.

Ang pagpapayo sa mga kompanyang may kaugnayan sa pagbabayad ng utang ay naiiba rin sa mga kompanyang nag - aayos ng mga papeles na nakikipag - ayos ng mga utang sa mga pinagkakautangan. Ang mga kompanya sa pagpapasya ay kadalasang nagbabayad ng malalaking halaga at maaaring hindi nasusunod na mahigpit.

Ang isang karaniwang maling palagay ay na ang pagpapayo sa pangungutang ay para lamang sa mga tao na malapit nang mabangkarote., ang sinuman na nakikipagpunyagi sa pagkakautang sa credit card, ang mga pagkakautang ng estudyante, ang mga bayarin sa medisina, o kahit na lamang ang pagnanais na pagbutihin ang kanilang pinansiyal na kakayahang bumasa't sumulat ay maaaring makinabang.Ang sesyon ay kompidensiyal, hindi humahatol, at nakatuon sa praktikal na mga solusyon.

Pagsusertipikasyon at mga Pamantayan

Ang mga tagapayo ay dapat na sertipikado sa pamamagitan ng mga organisasyon tulad ng National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o ang Financial Counseling Association of America (FCAA).[kailangan ng] mga katawang ito ay nangangailangan ng mahigpit na pagsasanay, patuloy na edukasyon, at pagsunod sa mahigpit na kodigo ng etika. Kapag pumipili ng isang ahensiya, laging tanungin kung ang kanilang mga tagapayo ay sertipikado at kung ang ahensiya mismo ay na-diin ng isa sa mga grupong ito.Ang acreditation ay tumitiyak na ang ahensiya ay nakatutugon sa mataas na pamantayan para sa kalidad ng pagpapayo, bayad na transpensiya, at proteksiyon ng mamimili.

Bakit Mahalaga ang Credit Counseling Bago ang Pagkabangkarote?

Ang kahalagahan ng pre-bankruptcy credit counselor ay umaabot ng higit pa sa pag-abot ng legal na checkbox. Ito ay direktang nakakaapekto sa iyong kasong kinalabasan at sa iyong edukasyong pinansiyal. Ang Bankruptcy ay hindi isang desisyon na gagawin nang hiwalay; dapat itong sumunod sa masusing paggagalugad sa lahat ng mga pagpipilian.Ang pagpapayo ay nagbibigay ng paggagalugad na iyon sa isang maayos at propesyonal na tagpo.

Halimbawa, baka mabawasan ang bayarin mo sa buwan - buwan dahil sa mga bayaring ito.

Ang isang susing konsepto na ang pagpapayo ay nagbibigay ng linaw sa nanaan ng pagsubok[. Ang pagsusulit na ito ay nagtatakda ng pagiging angkop para sa Kabanata 7 ay sa paghahambing ng iyong kita sa median na kita sa estado.Kung ang iyong kita ay lumampas sa median na iyon, maaari ka ring kailanganin upang mai-publish ang Kabanata 13 sa halip. Ang isang sertipikadong tagapayo ay maaaring mag-screreen sa iyo para sa median na pagsusuri, na nag-tipid ng oras at bayad sa korte.Ang mga ito ay makakatulong din sa iyong mga pagkakautang na maaaring maka-a-sala (itccrew, medikal na mga utang, hindi morgang bayarin, mga utang, at mga bayarin sa pagbabayad ng buwis, hindi mo sa bata.) Ang karamihan sa pagbabayad ng buwis, mga bayarin sa mga bata, hindi mo sa pagbabayad ng utang ng utang ng buwis, at mga bata.

Bilang bahagi ng Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005 (BAPCPA), ang sinumang nagdeklara ng pagka-rap sa ilalim ng Kabanata 7 o Kabanata 13 ay dapat na makumpleto ang isang sinang-ayunan na sesyon ng pagpapayo sa pangungutang sa loob ng 180 araw bago mag-sangla.[kailangan ng hukuman] Natapos ang isang sertipiko ng pagtatapos. Kung wala ang sertipikong ito, ang iyong kaso ng pagkabangkarote ay maaaring i-alis, ipagpaliban ang tulong at pag-aayos ng karagdagang gastos. Ang parehong batas ay nag-uutos rin ng isang hiwalay na kurso sa edukasyong may utang pagkatapos ng pag-sapisapilataya. Ang pre-filling pagpapayo ay isang hindi-bastabilig-pag-sa sa sistemang access sa pagka-an.

Mahalaga ang 180-araw na bintana. Kung ganap na pagpapayo nang patiuna, kailangan mong ulitin ang sesyon bago magsampa. karamihan sa mga abogado ay mag-iskedyul ng iyong pagpapayo sa loob ng isa o dalawang buwan ng isinaplanong petsa ng pag-aaadres upang matiyak na ang sertipiko ay tama. Ang ilang mga ahensiya ay nag-aalok ng parehong-araw na pagpapayo at pag-aanunsyo, na maaaring maging kapaki-pakinabang kung ikaw ay nasa isang mahigpit na timeline, ngunit mas mabuti na magplano nang patiuna upang magkaroon ka ng panahon upang makuha ang impormasyon at siyasatin ang mga alternatibo.

Pagpapaunlad ng Kakayahang Mag - aral Nang Buong - Buhay

Ang pagpapayo sa pamamagitan ng pag-aalsa ay higit pa sa isang-oras na sesyon; nagbibigay ito ng pundasyonal na kaalaman tungkol sa pagbabadyet, pagsubaybay sa paggasta, pagtatayo ng isang pondong pangkagipitan, at muling pagtatayo ng kredito pagkatapos ng kahirapan.Matututunan mo rin kung paanong ang halaga ng interes, minimum na pagbabayad, at pag-aaasal ng utang ay nakakaapekto sa iyong iskor.Ang edukasyong ito ay tumutulong sa iyo na maiwasang maulit ang parehong mga pagkakamali minsang mabayaran.

Halimbawa, maraming tagapayo ang nagtuturo ng 50/30/20 budgeting rule[[[[C]: 50% ng kita ng after-tax para sa mga pangangailangan, 30% para sa mga kagustuhan, at 20% para sa mga nais, at 20% para sa mga ipon at pagbabayad ng utang. Ang payak na balangkas na ito ay maaaring baguhin ang pananaw mo sa iyong pananalapi.Ang mga ito ay sumasaklaw rin sa mga paksa tulad ng paggamit ng mga naka-deved credit card post-bankruptcy, kahalagahan ng pagbabayad ng lahat ng mga bayarin sa oras, at kung paano imomonitor ang iyong mga pagkakamali sa pag-ulat.

Pagbabawas sa Kabalisahan at Paglalaan ng Isang Maliwanag na Planong Pagkilos

Ang isang isinaayos na sesyon sa isang propesyonal ay tumutulong upang malutas ang napakaraming problema tungo sa mga hakbang na maaaring gawin, at iiwan mo ang iyong nasusulat na badyet, isang listahan ng iminungkahing mga pagkilos, at isang makatotohanang timeline.

Ang pagkabalisa ay isang likas na pagtugon sa krisis sa pananalapi, ngunit maaari rin itong maglabo ng pagpapasiya. ang mga tagapayo ay sinanay upang tulungan kang ihiwalay ang damdamin sa katotohanan, makatuwirang suriin ang iyong mga mapagpipilian, at gumawa ng isang plano na maaari mong sundin.Ang sesyon ay isang ligtas na lugar upang itanong ang bawat tanong na mayroon ka, gaano man kapayak, nang hindi natatakot na mapahiya.

Pagpili ng Tamang Credit Counseling Agency

Hindi lahat ng ahensiya ay pantay - pantay na nilikha; ang ilan ay mga front ng mga kompanyang may utang o mga lihim na bayad na sinisingil ng iyong pinansiyal na kinabukasan, at dapat mong gawin ang iyong kaukulang kasipagan.

Una, tingnan ang ahensiyang advisories agreement status on the U.S. Department of Justiceiles website sa ilalim ng [[0]][update Program EXTs list of inaprubahang mga ahensiyang nagbibigay ng credit feedment. Ang talaan ay mahahanap ng estado at kasama ang mga ahensiyang hindi naaalangan at for-profit na nakatutugon sa mga pamantayang pederal. Laging tiyakin ito bago magbayad o magbigay ng personal na impormasyon.

Ikalawa, tiyakin na ang ahensiya ay malinaw sa mga gastusin. Marami ang nag - aalok ng libreng paunang sesyon; ang patuloy na mga O utang Management Plan ay maaaring may mga iskedyul at buwanang bayad, subalit dapat itong isiwalat sa harap ng mga ahensiya na humihiling ng malalaking bayarin sa harapan o ginigipit ka sa isang DMP nang hindi nagagalugad ang iba pang mapagpipilian.

Ikatlo, tiyakin na ang mga tagapayo ay sertipikado sa pamamagitan ng isang kinikilalang lupon gaya ng National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o ang Financial Counseling Association of America (FCAA).[kailangan ng mga organisasyong ito] ng mahigpit na pagsasanay at pagsunod sa mga pamantayang etikal. Ang isang sertipikadong tagapayo ay magkakaroon ng mga kredensiyal at karanasan upang pangasiwaan ang masalimuot na mga kaso.

Sa wakas, basahin ang mga komento ng kliyente at reklamo ng Better Business Bureau o ng iyong stateiphers attorney general. Tandaan, isang huwaran ng di - malutas na mga reklamo ang isang malaking pulang bandila.

Mga Bandila na Pula na Dapat Iwasan

  • Mga taktika sa pagbebenta ng highal-pressure: Kung tutulak ka ng tagapayo sa DMP o anumang serbisyo nang hindi lubusang nauunawaan ang iyong kalagayan, lumayo ka.
  • Unkaraniwang mataas na bayad: Karamihan sa mga ahensiyang hindi pang-komersiyo ay nagpapasya ng katamtamang mga bayad na set-up (kadalasang sa ilalim ng $50) at buwanang bayad na $25–$50 para sa DMPs. anumang bagay na lubhang mas mataas ay pinaghihinalaan.
  • Promises upang alisin ang tumpak na negatibong impormasyon sa iyong ulat ng kredito: Hindi ito posible sa loob ng batas.
  • Tala ng transparensiya tungkol sa kanilang hindi pag-iinternasyunal na katayuan: Dapat na agad silang magbigay ng kanilang IRS na liham ng determinasyon at taunang mga ulat ng pananalapi.

Kung Ano ang Maaasahan sa Panahon ng Pre-Bankruptcy Credit Counseling

Ang sesyon ay karaniwang tumatagal ng 60 hanggang 90 minuto. kakailanganin mong tipunin ang mga dokumento nang patiuna: mga kamakailang sahod na stub, mga bayad sa buwis, mga kuwenta sa bangko, isang listahan ng lahat ng mga nagpapautang (kasali na ang mga utang), at buwanang mga gastusin. Ang tagapayo ay lalakad sa iyong daloy ng pera, makikilala ang labis o kakulangan, at magrerepaso ng mga ari - arian at mga disbentaha. Nakatutulong ito upang maging handa na may tumpak na mga numero; ang mga pag - aprokreximasyon ay maaaring humantong sa hindi gaanong kapaki - pakinabang na payo.

Pagkatapos ng review, ipaliliwanag ng tagapayo ang mga makukuhang pagpipilian. Kung ang isang De utang Management Plan ay maaaring gawin, sila ay magbalangkas ng buwanang pagbabayad, rate ng interes, at timeline. kung ang pagkabangkarote ay tila kinakailangan, ipaliliwanag nila ang mga pagkakaiba sa pagitan ng Kabanata 7 at Kabanata 13, ang paraang pagsubok (na nagtatakda ng pagiging angkop para sa Kabanata 7), at ang mga implikasyon para sa iyong ari-arian at sa hinaharap na kredito.

Makatatanggap ka ng sertipiko ng pagtatapos karaka - raka kasunod ng sesyon (karaniwan nang sa pamamagitan ng email o koreo). Ang sertipikong ito ay dapat na isama sa iyong petisyon sa pagkabangkarote. Ang sesyon ay kompidensiyal; hindi iniuulat ng tagapayo ang iyong personal na mga detalye sa sinuman na hindi mo sinasang - ayunan. Ang sertipiko mismo ay naglalaman lamang ng saligang impormasyon: ang iyong pangalan, ang pangalan ng ahensiya, ang petsa ng pagpapayo, at isang pahayag ng pagtatapos.

Ang post-filling loving education ay isang hiwalay na dalawang-oras na kurso na kailangang matapos pagkatapos ng pagsasalansan ngunit bago ang decouration.Ang kursong ito ay nakatuon sa pagbabadyet, pangangasiwa ng pera, at pagpapautang muli.[kailangan ng sanggunian] Ang parehong pre-filling na pagpapayo at post-filling na edukasyon ay kailangan upang makakuha ng isang pag-alis ng mga utang.Ang parehong mga sinang-ayang ahensiya ay kadalasang nag-aalok ng parehong serbisyo, ngunit maaari mong gamitin ang iba't ibang providers para sa bawat isa.

Mga dokumentong Dapat Iabot

  • Magbayad ng mga stub mula sa huling 30 araw
  • Ang pinakahuling pagbabalik ng buwis
  • Mga statement sa bangko sa nakalipas na 3 buwan
  • Listahan ng lahat ng mga nagpapautang na may account number, balanse, at interes
  • Buwanang pagkasira ng gastos (rent/mortgage, utilidad, pagkain, transportasyon, seguro, atbp.)
  • Listahan ng lahat ng mga asset (tunay na estasyon, sasakyan, retirement account, saving)

Inalam ang mga Mapagpipilian sa Pagkabangkarote sa Panahon ng Payo

Ang isa sa pinakamalaking pakinabang ng pagpapayo sa pangungutang ay ang pagtuklas ng mga mapagpipilian na maaaring hindi gaanong nakapipinsala sa iyong pagkakautang kaysa pagkabangkarote.

Mga Plano ng Pagkakautang (DMP)

Sa pamamagitan ng DMP, ang ahensiya ay nakikipag-ayos sa mga pinagkakautangan upang mabawasan ang interes at lumikha ng isang solong naka-iisa na nai-iisa na buwanang pagbabayad. Ikaw ay nagbabayad ng pera sa mga pinagkakautangan. DMPs ay hindi mga utang; sila ay nagbabayad ng mga kaayusan.Ang mga ito ay maka-tipid sa iyo libo-libong interes at tutulong sa iyo na maging utang-na-sala sa tatlo hanggang limang taon. Gayunpaman, ang mga ito ay karaniwang sumasaklaw lamang sa mga hindi nabayaran na mga utang tulad ng mga credit card at medikal na bayarin. sa panahon ng pagpapayo, ang ahensiya ay mapatakbo ng isang detalyadong pagsusuri upang makita kung ang isang DMP na may mga gawa sa iyong badyet.

Isang mahalagang punto: Ang pagpasok sa isang DMP ay maaaring mag-ambag sa iyo na isara ang mga account ng credit card na kasangkot. na maaaring pansamantalang magbawas ng iskor sa utang, ngunit ang hindi pabagu-bagong mga pagbabayad sa oras ay tutulong sa muling pagtatayo nito sa paglipas ng panahon. Gayundin, hindi lahat ng mga nagpapautang ay nakikibahagi sa DMPs, at ang mga hindi sumasang-ayon sa mga kondisyong hinihingi ng ahensiya.

Paninindigan sa Utang

Kung may sapat kang kita, maaaring makatulong sa iyo ang pagpapayo para malaman kung baga ang iyong iskor sa utang at ang ratio sa utang ay gumagawa sa pagtigas ng utang.

Pakikipagkasundo Nang Tuwiran sa mga Tagapaghiganti

Kung minsan, ang mga nagpapautang ay papayag sa isang nabawasang kasunduan sa lump-sum upang maiwasan ang pagkabangkarote. Maaaring gabayan ka ng mga tagapayo kung paano ito mahaharap, kung ano ang sasabihin, at ang mga panganib (tax results on lubog sa utang).[kailangan ng sanggunian] Maaaring kailanganin pa rin ang pagkabangkarote kung hindi mo kayang gastusan kahit ang isang kasunduan.

Mga Programa sa Kahirapan sa Pananalapi

Maraming mga nagpapautang ay may mga programang panloob para sa mga taong dumaranas ng pansamantalang kahirapan, tulad ng medikal na pag-alis o pagkawala ng trabaho. Ang mga programang ito ay maaaring mag-alok ng nabawasang mga bayad, waived late feets, o pansamantalang pagtitiis.Ang isang tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung aling mga kompanya ang nagbibigay ng gayong mga pagpipilian at kung paano mag-aplay. Ito ang kadalasang pinakamabilis na landas sa ginhawa kung ang iyong problema sa pananalapi ay maikling-term.

Do-It- Yourself Pagbabadyet at Paggastos Reduksiyon

Kung minsan ang pinakamahusay na alternatibo ay isa lamang radikal na pag-iisyu ng iyong paggasta. Ang isang tagapayo ay makatutulong sa iyo na lumikha ng isang zero-based budget kung saan ang bawat dolyar ay inaatasan ng isang layunin. sa mga lugar na kung saan ikaw ay labis na gumagastos, tulad ng mga subscription, pagkain out, o insurance premium, at nagmumungkahi ng mga paraan upang bawasan ang bawat isang bagay.Para sa maraming tao, ang pagkakita ng kanilang pag-agos ng pera sa papel ay isang shock-up call na nagbabago ng kanilang mga ugali para sa kabutihan.

Ang Epekto ng Pagkabangkrap sa Credit at ang Papel ng Payo

Kahit na kung ang pagkabangkarote ay hindi maiiwasan, ang pagpapayo sa pangungutang ay naghahanda sa iyo para sa resulta nito. Ang pagkaunawa na ang isang Chapter 7 ay nananatili sa iyong report ng kredito sa loob ng 10 taon (at ang Kabanata 13 sa 7) ay tumutulong sa pagtatakda ng makatotohanang mga inaasahan.

Ang pagpapayo ay tumutulong din sa iyo na maiwasan ang karaniwang mga post-bankruptcy na mga patibong, tulad ng pagkuha ng bagong kredito nang napakabilis o pagkahulog pabalik sa hindi matrixableng utang. maraming mga ahensiya ang nag-aalok ng libreng mga kasunod na sesyon o mga programang alumni upang suportahan ang iyong kalusugang pinansiyal pagkatapos na ilabas. Makapagbibigay sila ng mga template para sa mga liham ng parlika ng kredito at payo sa pakikipag-ayos sa mga nagpapautang pagkatapos na ilabas ang pagkabangkarote.

Ang isang mahalagang aral mula sa pagpapayo ay ang anyang na interes[. Pagkatapos ng pagkabangkarote, maaari ka ring alukin ng mga credit card na may APR na 25% o mas mataas pa. Tuturuan ka ng mga tagapayo na laging magbayad ng buong balanse bawat buwan para maiwasang mabaon muli sa utang.[kailangan ng sanggunian] Iminumungkahi rin nila ang pagtatayo ng isang emergency fund na di-kulang sa $1,000 bago ka magkautang ng anumang bagong utang.

Kabilang sa mga mapagkukunang pang-ekonomiya para sa post-bankruptcy na edukasyon ang Feder Financial Protection Commission EXTs guide on reconstructial credit at ang [2]Consumer Financial Bureau Ebserts[[[T:3]]. Para sa mas detalyadong impormasyon tungkol sa mga pamamaraan ng pag-aayos ng pagkabangkarote, puntahan ang [[FL] [[4] Courts.[T] [[T] Ang mga kasangkapang pang-eks[T] ay naaprubahan upang makapagpayo sa inyong listahan:[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[

Pagsasaayos

Ang pagpapayo sa bangko bago ang pagkabangkarote ay hindi lamang isang legal na hadlang; ito ay isang mabisang kasangkapan sa edukasyon na makapagliligtas sa iyo mula sa mga taon ng pakikipagpunyagi sa pananalapi. sa pamamagitan ng paggalugad sa lahat ng mapagpipilian, pag - unawa sa iyong mga mapagpipilian, at paggawa ng isang tiyak na plano, pumapasok ka sa proseso ng pagkabangkarote (o iwasan ito) taglay ang pagtitiwala. Ang panahong ginugol sa isang sesyon ay maaaring magbigay ng pakinabang sa natitirang bahagi ng iyong buhay.

Kung isinasaalang-alang mo ang pagkabangkarote, mag-iskedyul ng isang sesyon sa isang kagalang-galang, ahensiyang tagapayo ng pamahalaan-sang-ayon sa pananalapi ngayon. Ang pamumuhunan sa iyong edukasyong pinansiyal ang unang hakbang tungo sa walang hanggang katatagan. huwag hayaang ang kahihiyan o takot ay magpaliban sa konsultasyong ito na mga tagapayong recreditibo ay nakakita ng bawat uri ng sitwasyong pinansiyal at naroroon upang makatulong, hindi humatol. sa pamamagitan ng tamang patnubay, maaari kang lumabas mula sa utang na mas malakas at mas maraming pinansiyal na untrisyo kaysa sa dati.