Pag-unawa sa Pagkabangkrap: Isang Komprehensibong Hakbang-by-Strace Guide

Ang pag - ipit sa pagkabangkarote ay isang legal na proseso na dinisenyo para bigyan ang mga indibiduwal at mga negosyo ng bagong pinansiyal na pasimula kapag nabaon sila sa utang, pero kung alam nila kung ano ang maaasahan sa bawat yugto ng trabaho, mababawasan ang kabalisahan at mas malaki ang tsansang mangyari sa iyo.

Ang Bankruptcy ay hindi isang one-size-fits-all solution. Ang dalawang pinaka-karaniwang uri para sa mga indibiduwal ay ang Kabanata 7 at Kabanata 13. [Chapter 7 na ancyment, na kadalasang tinatawag na exquideation stang, ay kinasasangkutan ng pagbenta ng mga non-exempt assets upang bayaran ang mga nagpapautang, na may karamihan sa mga hindi nabayarang utang na na na na na na na nai-i-patapon.Cheatler 13 Ang iyong mga utang ay na nagresultang pambayad sa iyong mga utang habang ang iyong limang-kalista ay ang isang kritikal na kalagayan bago ang pag-pag-unawaan sa loob bago ang iyong mga kriporya.

Hakbang 1: Lubusang Suriin ang Iyong Kalagayan sa Pananalapi

Bago gumawa ng anumang legal na hakbang, kailangan mo ng malinaw at tapat na larawan ng iyong pananalapi.

  • Mga statement ng bangko kamakailan (hindi kukulangin sa anim na buwan)
  • Magbayad ng mga stub, tax return, at iba pang katibayan ng kita
  • Isang kumpletong listahan ng lahat ng mga pagkakautang, pati na ang mga credit card, medikal na mga pagkakautang, personal na mga utang, at mga sangla
  • Mga pangungusap na nagpapakita ng kasalukuyang mga pagkakatimbang at pinakamababang mga kabayaran
  • Talaan ng mga ari - arian: mga lupa't bahay, sasakyan, pamumuhunan, deposito sa pagreretiro, at personal na ari - arian
  • Buwanang gastos sa pamumuhay: upa/mortgage, mga kagamitan, pagkain, transportasyon, seguro

Ang datos na ito ay tutulong sa iyo na kalkulahin ang iyong netong kita at ang rating ng utang-na-income.[kailangan ng sanggunian] Kung ang iyong naitatapong kita (pagkatapos ng kinakailangang gastos) ay mataas, maaari kang kailanganin na mag-salansan sa ilalim ng Kabanata 13 sa halip na Kabanata 7, dahil sa ⁇ Decepic test.[kailangan ng sanggunian] Ang ibig sabihin ng pagsubok ay inihahambing ang iyong kita sa median na kita; kung ikaw ay kumikita ng higit sa median, baka kailanganin mong tapusin ang ikalawang yugto ng pagsusulit upang makita kung mayroon kang sapat na na na magagamit na kita upang mabayaran ang ilang mga utang.

Kung ang iyong mga utang ay pangunahing hindi-dischargeable (tulad ng mga utang ng estudyante, karamihan ng mga utang sa buwis, suporta ng bata, o alimonya), ang pagkabangkarote ay maaaring mag-alok ng limitadong ginhawa. kumonsulta sa isang propesyonal bago magpatuloy.

Hakbang 2: Gumawa ng Isang Mahusay na Ahensiya

Bagaman ang pagkabangkarote ay maaaring iharap nang walang abogado (pro se), ito ay lubhang nakapanghihina ng loob. Ang legal na mga tuntunin, papeles, at mga pamamaraan sa hukuman ay masalimuot, at kahit na ang isang maliit na pagkakamali ay maaaring humantong sa pag - aalis o pagkawala ng mga ari - arian.

  • Suriin ang iyong pinansiyal na kalagayan at irekomenda ang pinakamabuting kabanata para sa iyong kalagayan.
  • Ipaliwanag ang mga eksemsiyong makukuha sa iyong estado upang pangalagaan ang iyong ari - arian.
  • Ihanda at isalansan ang lahat ng kinakailangang dokumento nang wasto at nasa oras.
  • Kumakatawan ka sa pulong ng mga nagpapautang at harapin ang anumang pagtatalo.
  • Tiyaking nakaaabot ka sa lahat ng legal na mga kahilingan, pati na sa kinakailangang mga kurso.

Kapag pumipili ng abogado, maghanap ng isa na nagdadalubhasa sa pagkabangkarote ng mamimili at may karanasan sa inyong lokal na hukuman sa pagkabangkarote.

Hakbang 3: Kumpleto ang Pag-uuna sa Credit Counseling

Hinihiling ng batas ng Pederal na mga bansa na lahat ng indibiduwal na nagdedeposito ng pagkabangkarote upang makumpleto ang kurso sa pagpapayo sa pagkakautang mula sa isang sinang - ayunang tagapaglaan sa loob ng 180 araw bago magsalansan.

  • Repasuhin ang iyong pinansiyal na kalagayan at alamin ang mga mapagpipilian sa pagkabangkarote.
  • Maglaan ng badyet at payo tungkol sa pangangasiwa sa pagkakautang.
  • Magharap ng isang sertipiko ng pagtatapos na dapat ilakip sa iyong petisyon sa pagkabangkarote.

Maraming sinang - ayunang ahensiya ang nag - aalok ng kurso sa katamtamang bayad (karaniwan nang $15–$50). Kung hindi mo kayang bayaran ang bayad, maaari kang humiling ng waiver. Ang [[U.S. Trustee Program ay nagpapanatili ng listahan ng sinang - ayunang mga ahensiya na nagpapayo sa pangungutang ayon sa estado. Huwag mong lalagpasan ang hakbang na ito; ang pagsasalansan nang walang sertipiko ay magbubunga ng iyong pagpapawalang - bisa.

Hakbang 4: Maghanda at Mag - isip ng mga Bagay na May Kabuhayan

Sa pamamagitan ng iyong abogado’ patnubay, magtitipon ka ng isang komprehensibong set ng mga dokumento para sa hukuman ng pagkabangkarote.

  • [Schedule A/B: Real at personal na pag-aari
  • [Schedule C:] Ilabas ang pag-aaring inaangkin mo (state o federal resuits)
  • [Schedule D: Mga naka-sect na pag-aangkin (mortgages, mga utang sa kotse)
  • [Schedule E/F: Mga hindi natiyak na pag-aangkin (priority and non-priority)
  • [[Caldule I: Ang iyong kita
  • [Schedule J:] Ang inyong mga gastusin
  • Statement of Financial Affairs: Isang buod ng iyong kasaysayang pinansiyal sa nakalipas na ilang taon

Kailangan mo ring magsampa ng isang [ (Form 122A-1 para sa Kabanata 7 o 122C para sa Kabanata 13) at ang sertipiko mula sa pagpapayo sa utang. Isa pa, dapat kang magbigay ng mga stub sa pagbabayad mula sa huling 60 araw, mga pagbabalik sa buwis para sa pinakahuling taon ng pagbubuwis, at mga statement ng bangko.

Kapag handa na ang lahat, ibuntunan ng iyong abogado ang petisyon sa pamamagitan ng courtiviers case management system. Ang bayad na pambayad para sa Kabanata 7 ay kasalukuyang $338, at para sa Kabanata 13 ito ay $313 (subject to change). kung hindi mo mabayaran ang bayad sa harap ng mga bolyum, maaari kang humiling na bayaran ang mga hulugan o mag-play para sa isang bayad waver (tanging Kabanata 7 sa limitadong mga kalagayan).

Ang pagpapakulo ay nag-uudyok ng [automatic ventations, na agad na humihinto sa karamihan ng mga gawaing pangongolekta: mga tawag sa telepono, demanda, mga pag-aanunsyo ng sahod, mga paglilitis sa foreclosure, at mga intelektwal na pagsasara. Ang proteksiyong ito ay nagbibigay sa iyo ng silid-panhingahan upang magpatuloy sa proseso ng pagkabangkarote.

Hakbang 5: Ang Automatikong Paglagi at Prostitusyong Pangasiwaan

Pagkatapos ng pagsasampa ng isang account, isang bilang ng kaso ang itinakda, at isang trusteei ⁇ s ang papel ay repasuhin ang iyong kaso, tiyakin ang iyong impormasyon, ipagbili ang anumang non-exempt assets (sa Kabanata 7), at ipamahagi ang mga nalikom sa mga pinagkakautangan (sa Kabanata 13).Ang awtomatikong pananatili ay nananatili sa buong kaso ngunit maaaring alisin ng hukuman para sa sanhi, tulad ng para sa mga naka-hold na mga pinagkakautangan na na naghahangad na muling makakuha ng ari-arian kung hindi ka makagawa ng mga kabayaran.

Kailangan mo ring maglaan ng hinihiling na mga dokumento sa trustee agad, kasama rito ang pagbabayad ng buwis, pagbabayad ng pera, pagbabayad ng stub, at pagiging di - organisado.

Hakbang 6: Dumalo sa Pulong ng mga Pilipina (341 Pagpupulong)

Mga 20 hanggang 40 araw matapos ang pagsasalansan, ang trustee ay nag-iskedyul ng isang Pagpupulong ng mga Pilipina[, na kilala rin bilang isang 341 na pagpupulong.Sa kabila ng pangalan, karamihan sa mga nagpapautang ay hindi dumadalo; ang pagpupulong ay pangunahin nang sa pagitan mo, ang iyong abogado, at ang trusteee.Ang pagpupulong ay hindi isang paglilitis sa hukuman; ito ay isang maikli at impormal na reality-checking sesyon na ginanap sa isang opisina o silid ng komperensiya.Ang mapagkakatiwalaan ay tatanungin mo, karaniwan nang sa ilalim ng mga tanong: Pagtatakip, pagtatakip ng mga kaso, pagsaklaw: Karaniwang pagtatakip ng mga kaso, pagsaklaw; ito ay isang maikli at impormal na pang-panunumpa:

  • Ang iyong pagkakakilanlan at lagda sa petisyon.
  • Kung nirepaso at nauunawaan mo ang mga dokumento.
  • Mga detalye tungkol sa iyong mga ari - arian, utang, kita, at mga gastusin.
  • Anumang bagong paglipat ng ari - arian o malalaking pagbili.
  • Kung baga ikaw ay may utang na hindi nakatala sa mga iskedyul.

Maging tapat at prangka, at ang iyong abogado ay maghahanda sa iyo bago ang pulong, karaniwan nang tumatagal ito nang mga 5 hanggang 15 minuto.

Hakbang 7: Kumpletong Panlalawigan Pagkatapos ng Pagkabaon sa mga Panutang Edukasyon

Pagkatapos ng pagpupulong ng mga nagpapautang, dapat kang kumuha ng ikalawang sapilitang kurso: isang fincial management / autang kursong pang-edukasyon mula sa isang sinang-ayunang provider.Ang kursong ito ay nakatuon sa pagbabadyet, pangangasiwa sa pera, paggamit ng credit, at pag-iwas sa mga problema sa hinaharap sa utang.

Sa Kabanata 13 kaso, dapat munang tapusin ang iyong huling bayad bago mo ito isumite sakaling hindi ka pa natanggal, ibig sabihin, hindi ka na mananagot sa iyong mga utang.

Hakbang 8: Maghintay sa Pagkakautang (Chapter 7) o Kumpletong ang Planong Pagbabayad (Chapter 13)

Ang pangwakas na resulta ay depende sa kabanata na pinagsampahan mo:

Kabanata 7 Paglapastangan

Kung walang bumangong pagtutol, ang hukuman ay karaniwang naglalagay ng isang discharge order[ mga 60 hanggang 90 araw pagkatapos ng 341 na pagpupulong. Ang pag-alis ay permanenteng nagpapatawad ng pinaka-di-na-katatalang mga utang na ⁇ i ⁇ k ⁇ d ⁇ t ⁇ , mga bayaring medikal, personal na mga pautang, at mga bayaring pang-impormasyon.non-disposable, kasama ang:

  • Karamihan ng mga pag - utang ng estudyante (malibang ikaw ay mapapaharap sa isang mataas na pasanin ng pagpapakita ng di - nararapat na kahirapan)
  • Karamihan sa mga pagkakautang sa buwis
  • Pagsuporta at pag - aalmonya sa mga bata
  • Mga utang na bunga ng pandaraya, sinasadyang pinsala, o pagmamaneho nang lasing
  • Mga Pamumutang at mga parusang utang sa mga ahensiya ng pamahalaan

Kapag nabayaran na ang utang, hindi na puwedeng mangilbi ng utang, pero kailangan mo nang magbayad para sa mga utang na gusto mong bayaran (gaya ng sangla o utang sa kotse).

Kabanata 13 Paglapastangan

Sa Kabanata 13, dapat mong tapusin ang iyong plano (karaniwan nang tatlo hanggang limang taon) sa pamamagitan ng regular na pagbabayad sa trustee.

Mga Pag - aalis: Pangangalaga sa Iyong mga Ari - arian

Ang isa sa pinakamalaking ikinababahala ng mga tao tungkol sa pagkabangkarote ay ang pagkawala ng kanilang mga pag - aari. Ang bawat estado ay may sariling set ng [ na nagpapahintulot sa iyo na mapanatili ang ilang ari - arian hanggang sa isang takdang halaga.

  • Ang eksemsiyon sa paggamit ng mga armas: Ipagsanggalang ang pagkakapantay - pantay sa inyong tahanan.
  • [Vehicle eksvity: Ipagsanggalang ang pagkakapantay-pantay sa iyong kotse.
  • Mga eksistensiya ng propersonal na pag-aari: Damit, mga gamit sa bahay, alahas, at mga kasangkapan sa kalakalan.
  • [[[Talaksan:] Ang pinaka kuwalipikadong mga salaysay ng pagreretiro (401(k), IRA, pensiyon) ay ganap na hindi nai-release.
  • Mga benepisyong pang-komersyo: Ang Social Security, kawalang trabaho, at mga benepisyong pang-episyo ay pangkalahatang libre.

Kung ang halaga ng iyong mga hindi-exempt asset ay higit sa pinapayagang ekstrect na halaga, ang trustee ay maaaring magbenta ng mga pag-aaring iyon at ipamahagi ang mga nalikom sa mga nagpapautang. Gayunpaman, karamihan sa Kabanata 7 kaso ay ⁇ no-asset ⁇ , ibig sabihin ang may utang ay walang mga non-exempt asset na pag-aari. Ang inyong abogado ay tutulong sa inyo na mag-angat ng mga eksportasyon upang maprotektahan ang hangga't maaari.

Potensiyal na mga Patibong at Kung Paano Maiiwasan ang mga Ito

Ang pagkabangkarote ay isang legal na hakbang na may mahigpit na mga tuntunin.

  • Pag-aangkin ng mga ari-arian o pagsisinungaling sa mga iskedyul: Ito ay maaaring humantong sa pagkakait ng pag-aalsa, multa, o kahit na mga kriminal na paratang.
  • Ang pag-aaari ay murang nagpapainam sa mga kaibigan o pamilya bago mag-scord: Ang trustee ay maaaring baligtarin ang mga paglipat na ito.
  • Ang pag-angat ng utang sa credit card bago magsangla: Ang mga pursige goal o cash advances sa loob ng 90 araw ay maaaring ipalagay na pandaraya at hindi-dischargeable.
  • Pag-aalsa na itala ang lahat ng mga utang: Kung hindi mo aalisin ang isang nagpapautang, upang hindi mabayaran ang utang.
  • Pag-aalsa sa sapilitang pagpapayo o edukasyong pangutang: Ang hukuman ay hindi maglalabas ng isang pag-aalsa.
  • Pagbubuno sa ilalim ng maling kabanata: Maaaring mawalan ka ng mga ari-arian nang hindi kinakailangan o mapilitang magpakumberte.

Buhay Pagkatapos Mabangkarote

Ang pagkabangkarote ay nagbibigay ng bagong pasimula, subalit apektado rin nito ang iyong kredito.Isang kabanata 7 ang hindi na umaasa sa iyong ulat sa pagbabayad sa loob ng 10 taon; Kabanata 13 sa loob ng 7 taon.

  • Bayaran ang lahat ng bayarin sa oras na pasulong.
  • Isaalang - alang ang isang naka-record na credit card o isang utang na credit-builder.
  • Maingat na suriin ang iyong mga ulat ng kredito sa mga pagkakamali.
  • Gumawa ng makatotohanang badyet at sundin ito.
  • Iwasan ang pangungutang hanggang sa magkaroon ka ng matatag na kita at salaping pangkagipitan.

Kung Kailan Hindi Tama ang Pagpipilian Tungkol sa Pagkabangkrap

Ang pagkabangkarote ay malakas ngunit hindi para sa lahat.

  • [[Talaksan: Pagsamahin ang maramihang mga utang sa isahan, mas mababang-internasyunal na pautang.
  • [[[Talaksan: Negitate na may mga nagpapautang na hindi gaanong babayaran ang utang (ngunit mag-ingat sa mga resulta ng buwis).
  • [Creit[T: Ang isang hindi pang-unit na tagapayo sa utang ay maaaring magtatag ng isang plano ng pangangasiwa sa utang na may nabawasang interes.
  • Pagbebenta ng mga ari-arian o downsizing upang malibre ng pera.

Ang pagkabangkarote ay hindi lulutas sa mga problemang dulot ng labis na paggasta nang hindi pinag - iisipan ang mga kaugalian sa likod ng iyong bisyo.

Pagsasaayos

Ang proseso ng pagsasalansan ng pagkabangkarote ay binubuo ng ilang mahahalagang hakbang: pinansiyal na pagtatasa, pagsangguni sa abogado, pagpapayo sa pamamagitan ng utang, paghahanda sa petisyon, pagsasalansan ng korte, pagpupulong ng mga nagpapautang, edukasyong may utang, at sa wakas ay pagbabayad ng utang o pagtatapos ng plano.

Kung pinag - iisipan mo ang pagkabangkarote, simulan mo ang pagtitipon ng iyong pinansiyal na mga dokumento at ang pakikipag - usap sa isang kuwalipikadong abogado sa pagkabangkarote.