Pagkabangkarote at ang Iyong Credit Future: Isang Maunawaing Patnubay

Ang pagraranggo ng mga utang ay isang mahirap na desisyon, na kadalasang ginagawa pagkatapos ng nakapapagod na iba pang mga mapagpipilian upang pangasiwaan ang napakalaking utang. Bagaman ang pagkabangkarote ay naglalaan ng legal na landas upang maalis o baguhin ang mga pagkakautang, ang epekto nito sa iyong kakayahang kumuha ng bagong kredito ay malaki at matagal na pag - uulat ng iyong pagkakautang.Ang iyong ulat ng pagkakautang ay magsasalamin sa pagkakasangkatatlo sa loob ng pito hanggang sampung taon, depende sa kabanatang isinampa, at mamalasin ng mga nagpapautang na ang rekord ay isang mahalagang salik sa panganib.

Sinusuri ng artikulong ito kung paano nakaaapekto ang pagkabangkarote sa iyong credit file, ang espesipikong mga hamon na haharapin mo kapag nag - aaplay ka ng bagong credit, at ang mga hakbang na magagawa mo upang maibalik ang iyong reputasyon sa pinansiyal.

Pag - unawa sa Pagkabangkrap at mga Ulat ng Credit

Ang Bankruptcy ay isang pederal na legal na proseso na pinamamahalaan ng United States Bankruptcy Code. Ang layunin nito ay upang bigyan ang mga indibiduwal o mga negosyo ng isang bagong simula sa pamamagitan ng alinman sa pag-aalis ng mga ari-arian upang bayaran ang mga pinagkakautangan (Chapter 7) o pagtatatag ng isang court-intified recount plan (Chapter 13). Minsang ang kaso ay isinampa at ang korte ay nagpalabas (o defection), ang pangyayari ay nakatala sa indibiduwal na rectures credit report. Ang record na ito ay pinananatili ng tatlong pangunahing mga panufacils: Experian, Efix, Equiafax, Transition at Union.

Ang paglalagay ng isang pagraranggo sa isang ulat ng pagbabayad ng utang ay hindi opsyonal. Ang mga creditor at hukuman ay nag - uulat ng pagsasalansan, at ang mga kawanihan ay naglalagay ng espesipikong panahon ng pag - uulat sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act (FCRA). Para sa isang pag - uulat ng Kabanata 7 ay karaniwan nang 10 taon mula sa petsang pagsasalansan. Para sa isang pag - uulat ng Kabanata 13 na pagkabangkarote, ito ay [[2] taon mula sa petsa[T:T.

Kung Paano Lumitaw ang Pagkabangkrap sa mga Credit Report

Kapag naitala ang isang pagkabangkarote, lumilitaw ito sa ⁇ UnCor Records ⁇ ang bahagi ng iyong ulat ng kredito.Kalakip sa entry ang kabanata (7 o 13), ang bilang ng kaso, ang petsa ng pagsasalansan, ang lokasyon ng korte, at ang katayuan ng paglabas o pagtanggal sa puwesto. bukod pa rito, ang mga indibiduwal na salaysay na kasama sa pagkabangkarote ay babaguhin sa pamamagitan ng isang notasyon gaya ng ⁇ Incluclusion in Bankruptcy EXTichoin o ⁇ Dis na na nakuha sa pamamagitan ng Bankruptcy Chaption 7. Ang mga notasyong ito ay makaaapekto rin sa kasaysayan ng ⁇ .

Mahalagang maunawaan na ang pagkabangkarote ay hindi pumawi ng lahat ng utang. ang ilang obligasyon, gaya ng mga utang ng estudyante (malibang mapatunayan ang di-labis na kahirapan), karamihan ng mga utang na buwis, suporta ng bata, at alimonya, ay pangkalahatang hindi maaaakusa. Isa pa, anumang mga account na muling pinagtibay mo sa panahon ng pagkabangkarote ay nananatiling legal na pananagutan mo, at ang mga salaysay na iyon ay patuloy na i-ulat sa kanilang orihinal na kasaysayan ng kredito na peristensiyal ay lilitaw pa rin.

Pagkatapos ng pagkabangkarote, bababa nang malaki ang iskor mo sa utang sa pamamagitan ng 150 hanggang 200 puntos o higit pa, depende sa iyong simulang iskor.Ang iskor na mababa na ay maaaring bumagsak sa kalagitnaang-500s o mas mababa pa. Ang pagbagsak na ito sa iskor ng utang ay direktang nakakaapekto sa iyong kakayahan na makakuha ng bagong kredito sa loob ng ilang taon.

Impektado at Mahabang-Term na Epekto sa Bagong mga Aksiyon ng Credit

Ang pinaka-tamang epekto ng pagkabangkarote ay ang pagiging labis na maingat ng mga nagpapautang.Ang pagkabangkarote sa iyong mga credit file signal na hindi mo nabayaran ang mga utang at gumamit ng proteksiyong legal upang maiwasan ang pagbabayad nito. mula sa isang hiram na perspektibo, ito ay kumakatawan sa mataas na probabilidad ng hinaharap na default. dahil dito, maraming mga pangunahing nagpapautang ay awtomatikong magkakaila ng mga aplikasyon mula sa mga indibiduwal na may isang stage sa file kamakailan.

Kahit na kung makasumpong ka ng isang nagpapautang na handang magpahiram, ang mga termino ay hindi gaanong magiging kaayaaya. [[FLT] [3] mataas na taunang porsiyento [, mababang limitasyon sa pag - utang[, at Ang mga bayad sa pag - iingat . Nawalang - saysay na mga produkto sa pag - utang, gaya ng mga naka - utang na mga card o mga utang, ang pinaka madaling makuhang mga pagpipilian.

Kung Paano Nasusupil ng mga Nagpapautang ang Panganib ng Pagkabangkarote

Kapag sinusuri ang isang aplikasyon sa pag - utang, isinasaalang - alang ng mga nagpapautang ang ilang salik na lampas pa sa pagkakabangko mismo:

  • [[[Talaksan:] Ang isang pagkabangkarote na 4–5 taong gulang ay itinuturing na mas pabor kaysa sa isa na 6 na buwang gulang. nais ng mga lender na makita ang isang mahabang panahon ng responsableng paggamit ng kredito pagkatapos ng pagkabangkarote.
  • Ang iskor sa pangungutang at ang kasaysayan ng kredito: Ang iskor na mahigit 620 (para sa mga utang na FHA) o 660 (para sa karaniwang mga utang) ay maaaring magpahiwatig na matagumpay kang nakatatayong muli, samantalang ang napakababang iskor ay nagpapahiwatig ng patuloy na kaigtingan sa pananalapi.
  • [[[Talaksan: Gusto ng mga tagapag-ambag na makitang ang iyong umiiral na buwanang obligasyon ay kumukunsumo ng hindi hihigit sa 43–50% ng iyong kabuuang buwanang kita. a high DTI signals na maaaring makipagbuno ka sa pagkuha ng bagong mga bayad.
  • Ang pag-aalinlangan at katatagan ng kita: Ang matatag na trabaho at sapat na kita ay nagbibigay katiyakan sa mga nagpapautang na kaya mong bayaran ang mga bagong utang.
  • Ang mga internasyunal na pagtatanong ng mga kredito at bagong mga account: Ang napakaraming mga tanong kamakailan o kamakailang binuksang mga account ay maaaring isang pulang watawat. pinipili ng mga lender na makita ang isang sinadya at unti-unting paglapit sa muling pagtatayo.

Karamihan sa mga tradisyonal na credit card na mga lehislatura at bangko ay mag-aaatas sa iyo na maghintay ng hindi bababa 12–24 buwan[[ matapos ang isang Kabanata 7 na inilabas bago ka ituring ng mga ito para sa isang hindi naturang kard. Ang Kabanata 13 filers ay kadalasang may mas madaling oras dahil sila ay gumagawa ng regular na pagbabayad sa ilalim ng planong pagbabayad, na maaaring magpakita ng disiplinang pinansiyal.

Mga Estratehiya sa Pagtatayong - muli na Credit After Bankruptcy

Ang muling pagbuo ng kredito pagkatapos ng pagkabangkarote ay isang unti unting proseso, ngunit ito ay ganap na achievable. Ang susi ay magsimula sa mga maliliit, mababang-krisk na produktong kredito at palaging ginagamit ang mga ito nang responsable. ⁇ sa ibaba ang pinakamabisang pamamaraan, nakatala ayon sa karaniwang pagpapatupad.

1. Matatag na mga Credit Card

Ang isang nakuhang credit card ay nangangailangan ng isang deposito ng pera na nagsisilbing iyong limitasyon sa pagbabayad. halimbawa, kung ikaw ay magdeposito ng $500, maaari kang magpataw ng hanggang $500 bawat buwan. Ang card ay nag-uulat ng iyong gawaing pagbabayad sa mga kawanihan ng utang, kaya ang on-time na pagbabayad ay nagtatayo ng positibong kasaysayan. maraming mga naka-recharge cards ay pumapayag sa isang hindi na-trigger na card pagkatapos ng 6–12 buwan ng responsableng paggamit.

Mag - ingat tungkol sa mga bayad: humanap ng mga kard na may mababang taunang bayad at walang nakatagong mga bayad. Ang One Platinum securityd[ at Ang Discover nito ay nagpapawalang - bisa sa ay popular na mga mapagpipilian. Iwasan ang mga card na may labis na bayad sa pagsisimula o hindi nagreport sa lahat ng tatlong bolb.

2. Credit-cheller Loans

Ang mga ito ay maliit na hulugang pautang na inaalok ng mga unyong pamproduksiyon, bangkong pampamayanan, at mga nagpapautang sa Internet. Ang hiniram na halaga (karaniwan nang $300–$1,000) ay ginaganap sa isang naka-transportang deposito habang nagbabayad ka buwanan. Kapag nabayaran na ang utang, tumatanggap ka na ng mga pondo.Ang nagpautang ay nag-uulat ng on-time na pagbabayad, na tumutulong upang magtatag ng isang positibong hulugang pautang.Ang mga utang na Credit-buil ay mas mababa ang interes kaysa sa karamihan ng mga hindi nabayarang pautang.

3. Pagiging Awtorisadong Tagagamit

Kung mayroon kang pinagkakatiwalaang miyembro ng pamilya o kaibigan na may account sa credit card na malaki ang halaga, hilingin sa kanila na idagdag ka bilang awtorisadong tagagamit.

4. Mga Kard ng Retail Store

Ang ilang tindahan-branding credit card ay mas madaling makakuha ng mga pamantayan kaysa sa mga pangkalahatang-layuning card. Maaari kang mag-play para sa isang card ng tindahan mula sa isang tingi kung saan ka namili. Ang mga limitasyon ay karaniwang mababa, at ang mga rate ng interes ay mataas, ngunit kung ikaw ay nagbabayad ng balanse sa kabuuan bawat buwan, ang card ay tumutulong upang itayo ang iyong rekord ng kredito. Gamitin lamang ang opsiyon na ito pagkatapos mong magkaroon ng ilang naka-tatag na kasaysayan ng kredito (karaniwan ay 6–12 buwan post-bankruptcy).

5. Credit Union Memberships

Ang mga unyon ng mga kredito ay hindi-for-profit na mga institusyon na kadalasang mas personal na pagharap sa pagpapautang. Maraming mga unyon ng credit ay nag-aalok ng ⁇ second factrient na mga credit card o maliit na personal na pautang sa mga kasapi na nakaranas ng pagkabangkarote, lalo na kung mayroon kang relasyon sa unyon ng mga kredito. Sumali sa isang unyon ng utang na naglilingkod sa inyong pamayanan o sa iyong amo.

Kailan at Kung Paano Maglalagay Para sa Pangunahing Credit Pagkatapos Mabangkarote

Ang pagkuha ng malaking creditific gaya ng paghiram ng kotse, pagsangla, o personal na pag - utang pagkatapos ng pagkabangkarote ay nangangailangan ng maingat na tiyempo at paghahanda.

Mga Loan ng Awto

Ang pagtutustos ng sasakyan ay kadalasang ang unang pangunahing produktong kredito na makukuha pagkatapos ng pagkabangkarote. Maraming mga dealership ang nagtatrabaho sa mga subprime nagpapautang na nagdadalubhasa sa pagpapautang sa mga taong may mga administrative. Asahan ang mga rate ng interes na 10–20% o higit pa, at maging handa para sa isang malakihang pagbaba ng bayad (20–30% ng halaga ng sasakyan).Ang mga termino sa pag-utang ay karaniwang mas maikli (36–48 buwan), at ang nagpapautang ay maaaring mangailangan ng mas mataas na iskor na lebel ng utang pagkatapos ng isang outcarease 7 outcarease.

Upang makuha ang pinakamahusay na subprime rate, mag-play ng hindi bababa sa [6 na buwan matapos ang pag-alis para sa Kabanata 7, o ][1mediatical pagkatapos patunayan ang isang Kabanata 13 plano (na may pahintulot ng hukuman).

Mga Mortgage

Ang mga nagpapautang ng Mortgage ay ang pinaka-maingat. para sa isang konbensiyonal na sangla na itinaguyod ni Fannie Mae o Freddie Mac, karaniwang kailangan mong maghintay 4 taon matapos ang isang Kabanata 7 na inilabas (o 2 taon na may natatanging paliwanag para sa pagkabangkarote). Para sa Kabanata 13, kailangan mong maghintay 2 taon mula sa petsa ng paglabas (o 4 na taon kung hindi patapos ang pagbabayad ng kasong ito) Ang mga utang ay dapat na nasa ilalim ng pahintulot [[2] [[T] [[2] [[T] [[T] [[T] [[2] [[2] [[T] [[T] [[2] [[T], ang mga Oktubre] [[T] [[T] [[2] [[T] [[5] [[2] [[5] [[2] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[3] [[T] [

Sa panahon ng paghihintay, ituon ang pansin sa pagtatayo ng isang malakas na profile ng kredito: pagpapanatili ng mababang paggamit ng utang, paggawa ng lahat ng mga kabayaran sa oras, mag-ipon para sa isang pababang bayad (sa hindi bababa sa 3.5% para sa FHA), at panatilihing madaling makuha ang dokumentasyon. paggawa sa isang sangla na broker na makaranasan sa mga utang na post-bankruptcy hiram.

Personal na mga Loan

Ang ilang mga online movement ay nag-aalok ng personal na mga utang para sa pagpapautang ng utang, ngunit ang interes ay maaaring higit sa 30–35%. Kung kailangan mong kumuha ng isang personal na utang, isaalang-alang ang isang naka-stat na personal na utang (gumagamit ng isang depositong pang-salapi bilang isang recome) o isang pautang na pang-agham bilang pamalit. maghintay ng hindi bababa sa 12–24 na buwan pagkatapos na mabayaran bago mag-play para sa isang hindi na-kaloob na personal na pautang, at mag-play lamang kung mayroon kang tiyak na pangangailangan, mahalaga.

Pag - iinspeksiyon at Pagdami ng Iyong Credit Report

Pagkatapos ng pagkabangkarote, dapat mong subaybayan ang iyong mga ulat sa kredito upang matiyak ang katumpakan. karaniwan na ang mga pagkakamali: ang mga pagkakamali na dapat sanang ilaglag ay maaaring lumitaw pa ring aktibo na may balanse, o ang pagkabangkarote mismo ay maaaring hindi alisin pagkatapos ng legal na panahon ng pag - uulat.Ang pag - aalis ng mga pagkakamali ay maaaring mas mabilis na mapahusay ang iyong iskor sa utang.

May karapatan ka sa isang libreng ulat ng pagkakautang bawat taon mula sa bawat kawanihan sa annualcreditreport.com. suriin ang lahat ng tatlong ulat minsan sa bawat apat na buwan, nakalilitong mga kahilingan na subaybayan sa buong taon.

Isa pa, isaalang - alang ang paglagda para sa isang libreng serbisyo sa pagsubaybay sa pamamagitan ng credit card (katulad ng Credit Karma o Credit Sesame) upang matunton ang iyong VantageScore, at ang isang bayarang serbisyo (gaya ng akingFICO) upang matunton ang iyong FICO Score 8, na siyang pinakamalawak na ginagamit ng mga nagpapautang.

Pag - unawa sa Epekto ng Credit Scoring sa Paglipas ng Panahon

Ang [[[][update epekto ng pagkabangkarote sa iyong iskor sa loob ng mahigit sa taong[.[3] Ayon sa FICO, ang iskor na pagbabawas ay pinakamalala sa unang dalawang taon.Pagkatapos ng tatlo hanggang apat na taon, ang iskor ay nagsisimulang makabawi, sa pagpapalagay na nagdagdag ka ng positibong kasaysayan ng kredito.

Ang isang karaniwang maling palagay ay na dapat mong iwasan ang paggamit ng anumang kredito upang itayong muli. Ang kabaligtaran ay totoo: dapat mong ipakita ang responsableng paggamit ng kredito. Kung walang positibong linya ng kalakalan, ang iyong iskor ay mananatiling mababa. Ang modelong FICO ESPOR ay nangangailangan ng kamakailang kredito; ang isang talaksang walang laman ay maaaring magtinging mapanganib na gaya ng isang talaksan na may negatibong mga bagay.

Sa panahon ng pagkabangkarote, maaari kang pumili na huwag nang magbayad o mag - a - a - a - uprighting ng kotse, gaya ng utang o utang. Kapag may utang ka, makatutulong kung patuloy mong babayaran ang utang dahil hindi ito magbibigay ng magandang rekord sa pagbabayad at hindi ka mag - iingat ng bayarin, pag - uulat sa iyong credit report.

Batid din na ang ilang nagpapautang ay maaaring magsikap na mamuhunan sa mga pagkakautang na kasama sa pagkabangkarote pagkatapos ng pag - aalis. Ito ay ilegal. Kung makatanggap ka ng tawag sa koleksiyon, liham, o mga pahayag para sa mga pagkakautang na may bayad, makipag - ugnayan sa Federal Trade Commission (FTC) o sa iyong tanggapan ng abogado ng estado na si general EXTS. Maaari ka ring magsampa ng demanda upang mabawi ang mga pinsala sa ilalim ng Fair Debhan Counction Act.

Pasukan: Isang Bagong Pasimula sa Pananalapi

Ang pagkabangkarote ay isang malaking hadlang sa iyong pagiging credit profile, pero hindi ito ang katapusan ng iyong paglalakbay para sa pagbabayad ng utang.

Ang proseso ay nangangailangan ng tiyaga, disiplina, at isang malinaw na plano. rebuilding credit matapos ang pagkabangkarote ay isang marathon, hindi isang running. Gayunpaman, milyon-milyong mga tao ay matagumpay na naibalik ang kanilang pagiging karapat-dapat sa utang at sa kalaunan ay nakakuha ng mga sangla, utang sa kotse, at credit card sa rate ng kompetisyon. magagawa mo rin ito sa pamamagitan ng pagkakapit ng mga estratehiya na binalangkas sa artikulong ito at pagpapanatili ng isang long-term perspektibasyon.

Para sa karagdagang mga mapagkukunan sa muling pagtatayo ng utang pagkatapos ng pagkabangkarote, tingnan ang Consumer Financial Protection Bureauizers guide on stail at ang Experian na surge information page]. Ang mga mapagkakatiwalaang lugar na ito ay nagbibigay ng higit pang detalye kung paano nakikipag-ugnayan ang pagkabangkarote sa pamamagitan ng credit survixty at kung anong mga hakbang ang maaari mong gawin upang makalipat.