Ang Masalimuot na Interplay sa Pagitan ng Kabanata 13 ng Bangko at ang Utang sa Edukasyon

Kapag nagkaroon ng kahirapan sa pananalapi, ang Kabanata 13 ay maaaring magbigay ng isang mahalagang pangangailangan sa mga indibiduwal na nalunod sa utang. Hindi tulad ng Kabanata 7, na nangangailangan ng pag-alis ng mga ari-arian, Ang Kabanata 13 ay pumapayag sa mga may utang na may utang na may pananagutan na magmungkahi ng isang planong hukuman-sang-ayon sa pagbabayad na aabot sa tatlo hanggang limang taon. Ang planong ito ay maaaring mag-ebolb at muling mag-ayos ng iba't ibang uri ng batas na pang-salapi. Bagaman ang proseso ay maaaring magbigay ng makabuluhang-maigsing-pansiyal, ang patakarang pang-salapi: Gayunpaman, ang paggamot ng mga pautang at iba pang mga utang ay nagpapatuloy sa mga kaakibat na mga pagpipilian ng mga pagpipilian ng mga pagpipiliang pang-loob sa mga pagpipiliang pang-sa-sa-sa-sa-pag-pag-salapi ng mga pagpipiliang pang-salapi ng mga mag-salapi ng mga mag-salahin ng mga mag-salahin sa mga pagpipilian at iba pang-sa-ng mga pagpipilian.

Bago pa man galugarin ang mga detalye, mahalaga na maunawaan kung bakit ang mga utang ng mag-aaral ay tumatanggap ng gayong espesyal na paggamot.[kailangan ng sanggunian] Sadyang ginawa ang mga pag-utang ng mag-aaral nang presumptively non-discribed instance, na mayroon lamang makitid na ⁇ u ⁇ u ⁇ eb ⁇ b ⁇ al.Ang patakarang ito ay naglalayong protektahan ang pederal na sistema ng pagpapautang at tinitiyak na ang pananalapi ng edukasyon ay nananatiling magagamit. Dahil dito, ang Kabanata 13 ay hindi karaniwang nag-aalis ng mga pautang ng mga mag-aaral, ngunit maaari pa ring maging isang makapangyarihang kasangkapan sa pangangasiwa sa mga ito.

Kung Paano Gumagana ang Kabanata 13

Ang kabanata 13 ay kadalasang tinatawag na ⁇ Woilage figer ⁇ dahil umaasa ito sa isang pinagkakautangan ng utang na regular na kita upang tustusan ang pagbabayad.Ang may utang ay nagdedeposito ng isang plano sa pagbabayad sa hukuman ng pagkabangkarote, na dapat na aprobahan ng isang trustee.Ang plano ay nagbibigay-diin sa ilang mga utang (katulad ng suporta sa bata at karamihan ng buwis) at nagtatabi ng mga natitirang pondo sa mga di-na-karapatang mga pinagkakautangan, na kinabibilangan ng mga kompanya ng credit card, mga tagapaglaan ng medisina, at mga tagapag-utang ng mga mag-aaral.

Ang mga pangunahing bahagi ng Kabanata 13 ay:

  • [[Talaksan: Sa sandaling maisampa ang petisyon, ang lahat ng mga pagsisikap na pang-koleksiyon ay kinabibilangan ng mga pag-aalaga ng sahod para sa mga utang ng mag-aaral na ⁇ imb.Ito ay nagbibigay ng kagyat na silid-respirasyon.
  • Plantagal: Karaniwang tatlong taon, ngunit maaaring umabot hanggang lima kung ang kita ng mga may utang ay nakahihigit sa median ng estado.
  • [[Pawalang-bisa: Sa katapusan ng plano, ang korte ay nag-aalis ng ilang mga hindi nabayarang utang (katulad ng mga credit card), ngunit ang mga pag-utang ng mga mag-aaral ay pangkalahatang nabubuhay.

Ang plano ay maaari ring mag - asikaso sa mga utang ng estudyante sa espesipikong mga paraan, depende kung ang mga ito ay pederal, pribado, o institusyonal na mga utang, at sa mga pinagkakautangan ng pera sa pangkalahatan.

Ang Pangkalahatang Pamamahala: Ang mga Mang-aawit ng Estudyante ay Hindi Mananagot

Sa ilalim ng Seksiyon 523(a)(8) ng Bankruptcy Code, ang student loans feal Direct Loans, FFEL loans, Perkins loans loans, at karamihan ng pribadong eductional loanitation limbtions ay hindi maaaring alisin malibang ang may utang ay nagpapatunay ng ⁇ u ⁇ u ⁇ b ⁇ .[1] (o isang lokal na kahirapan), na nangangailangan ng HAgana na ipakita sa tatlong elemento: Ang mga hukuman ay naglalapat ng Brunner test[[FLT:[[ [[[] (o isang lokal na objectriver]).

  1. Na batay sa kasalukuyang kita at mga gastusin, ang may utang ay hindi maaaring magpanatili ng kaunting pamantayan ng pamumuhay kung sapilitang igaganti ang mga utang;
  2. Na ang pinansiyal na kalagayang ito ay magpapatuloy sa loob ng isang mahalagang bahagi ng panahon ng pagbabayad; at ang panahon ng pagbabayad
  3. Na ang may utang ay gumawa ng mga pagsisikap na magsauli ng utang.

Maliit na bahagi lamang ng mga kaso ng pagkabangkarote na kinasasangkutan ng mga utang ng mga mag-aaral ang nagbubunga ng pag-alis.Ang karamihan ng mga filer ay tinatapos ang Kabanata 13 na buo ang kanilang mga balanse sa pag-utang ng mag-aaral, bagaman maaaring wala silang nabayaran sa panahon ng plano kung ang mga utang ay nakapangkat sa iba pang mga hindi nabayarang utang at nagbayad ng isang bahagi ng pro-rata.

Kung Paano Pa Rin Makatutulong ang Kabanata 13 sa mga Loan ng Estudyante

Bagaman ang paglalabas ng utang ay hindi man lamang mangyayari sa karamihan, ang Kabanata 13 ay nagbibigay ng ilang praktikal na pakinabang sa mga nangutang na may pagkakautang sa edukasyon:

Paghinto sa Pag - aalis ng Kasuutan at mga Pag - aani

Ang awtomatikong pananatili sa isang Kabanata 13 ay maaaring mag - iwan ng lahat ng mga parangal na agad - agad ay makababawas ng daan - daang dolyar bawat buwan at makapipigil sa siklo ng paglikom ng mga bayad at interes.

Itinuturing ang mga Estudyante na mga Loan na Di - napagkakatiwalaang Pagkakautang sa Plano

Sa maraming kaso, ang mga nagpapautang na estudyante ay nagkakautang sa klase na gaya ng ibang di - nabayarang utang.

Potensiyal Para sa Interes Reduksiyon (Private Loans)

Para sa mga pribadong pag-utang ng mag-aaral, ang Kabanata 13 ay kung minsan makababawas ng interes. Ang isang hukumang pang-bangkarote ay maaaring mag-play ng mga probisyong ⁇ kramdown ⁇ sa mga tiyak na naka-stat na utang, ngunit ang pribadong mga pautang ng mag-aaral ay hindi matrikula at hindi maaaring ma-siksik. Gayunpaman, ang plano ay maaaring baguhin ang mga terminong pagbabayad na ⁇ i halimbawa, na kumakalat ang mga nakaraang-duet na halaga sa yugto ng plano na perilerhiya nang walang nangangailangan ng hiwalay na modipikasyong kasunduan sa nagpapautang.

Proteksiyon sa Pamamagitan ng Co-Signer

Ang Filipinang Kabanata 13 ay nag-uudyok ng awtomatikong pananatili na nag-iingat din sa mga co-signer mula sa mga pagsisikap ng pangongolekta, sa paano man pansamantala. Gayunpaman, ang pananatili para sa mga co-signers ay maaaring limitado sa ilalim ng Seksiyon 1301 ng Bankruptcy Code. Ang korte ay maaaring magbigay ng tulong sa tagapag-utang kung ang plano ay hindi naglalaan para sa buong pagbabayad ng utang. Gayunpaman, ang co-signer ay maaaring magkamit ng mahalagang panahon habang kinumpleto ng utang ang plano.

Nakapaloob ang mga Pasy-Due Federal Student Loans sa Plano

Kung ang isang nanghihiram ay hindi naka-resolba sa mga utang ng federal student, ang Kabanata 13 ay maaaring magdala ng mga ito kasalukuyang. Ang plano ay maaaring isama ang mga nakaraang-duwenta (principal, interes, at mga gastos sa pangongolekta) at bayaran ang mga ito sa panahon ng plano. Minsang makumpleto ng may utang ang plano, ang utang ay itinuturing na kasalukuyang-graduate at maaaring madalas na muling baguhin. Ito ay maaaring magbigay-daan ang muling pag-aasam ng mga plano sa kita-in-intrithan, mga deficiencements, o referments.

Paggamot sa mga Pederal na vs. Pribadong Estudyante Loans

Gayundin ang ginagawa ng Bankruptcy Code sa pederal at pribadong estudyanteng mga pautang subalit may ilang pagkakaiba:

Mga Loan ng Pederal na Estudyante

Ang mga pautang na Pederal ay pangkalahatang hindi matriintiplylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylylydlydlydly. Sa pagtatapos ng plano, ang nangutang ay nananatiling para sa buong balanse platformed performed interes. Gayunpaman, ang nang ang nang nang nang nang nang singil ay maaaring maging kuwalipikado para sa [[FLLLLLUTUTUTORCORCORCORCORCORCORD.

Mga Pribadong Estudyante Loan

Ang pribadong mga pag-utang ng mag-aaral ay hindi rin maaaautang sa ilalim ng parehong legal na pamantayan. Gayunpaman, ang mga pribadong nagpapautang ay may hindi gaanong mapagbigay na mga pagpipiliang ekwasyon na ⁇ , kakaunting mga pagtitiis, at walang mga programang pang-salapi.Ang Kabanata 13 ay maaaring maging mas mahalaga dito dahil ang awtomatikong paglagi ay pumipigil sa agresibong mga gawaing pang-kolekta, at ang plano ay maaaring pumilit sa nagpapautang na tanggapin ang mga kabayaran sa paglipas ng panahon nang walang patubò.

Kapag ang mga Lobo ng Estudyante ay Maaaring Ihulog sa Kabanata 13

Bagaman bihira, ang mga estudyante ay maaaring mangutang sa Kabanata 13 kung ang may utang ay mag - uulat ng isang kaaway na nagpapatuloy at napatunayang labis na kahirapan.

Ang mga salik na isinasaalang-alang ng mga hukuman ay kinabibilangan ng: permanente o matagal na kapansanan, isang kasaysayan ng mababang kita, walang makatotohanang pag-asa ng tumaas na kita, at mabuting-pananampalatayang pagsisikap na bayaran. mga manghihiram na may matinding kondisyong medikal o nabibilanggo sa loob ng mahabang panahon ay maaaring magtagumpay.ang mga estadistika mula sa American Bankruptcy Institute ay nagmumungkahi na mas kaunti sa 0.1% ng mga nag-autang na nagdeposito ng pagka-bangka.

Mga Pag - aalinlangan Bago Pa Mahulog

Narito ang mahahalagang salik na dapat isaalang - alang:

Maraming Epekto ang Credit

Ang kabanata 13 ay nananatiling isang ulat ng pagkakautang sa loob ng pitong taon mula sa petsa ng pagsasalansan, subalit nababawasan nang malaki ang mga iskor sa pangungutang sa paglipas ng panahon, subalit nang matapos ang plano, nasumpungan ng maraming nanghihiram na bumubuti ang kanilang mga iskor sa utang dahil inalis na nila ang iba pang mga pagkakautang at ipinakita ang walang - pagbabagong paggawi sa pagbabayad.

Mga Resulta ng Tax

Ang utang na inilabas sa pagkabangkarote ay hindi itinuturing na buwis na kita sa ilalim ng Internal Revenue Code. Pero dahil bihirang mautang ang mga estudyante, kaunti lang ang pakinabang na ito sa pagkakautang sa edukasyon.

Ang Pakikisama sa Rehabilitasyon at Pagsasaayos ng Loan

Ang pag-utang ng pederal, pagsasampa ng Kabanata 13 ay sumisira sa anumang patuloy na mga pagpapautang rehabilitasyon o mga pagsisikap na pang-dedikasyon.Ang mga nanghihiram na naglalayong makabuo pagkatapos ng pagkabangkarote ay dapat na maghintay hanggang sa ang kaso ay magsara. sa katulad na paraan, ang planong pang-bangka ay maaaring makaapekto sa pagiging edibilidad para sa ilang mga planong kita-sa-sa-sa-salahin ang kaso hanggang sa mapawala o ma-bisa.

Mga Mapagpipilian sa Pagkabangkarote

Bago magsalansan, isaalang - alang ang mga mapagpipiliang hindi-bankruptcy:

  • Ang mga planong Income-driven recountment[ (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) ay maaaring magbawas ng buwanang bayad sa kasingbaba ng $0 para sa mga pautang pederal.
  • Ang konsolidasyon ay maaaring pagsamahin ang maramihang pautang pederal sa isa na may mas mahabang kabayarang termino.
  • Maaaring makuha ang Defferment o pagtitimpi para sa kahirapang pangkabuhayan o kawalan ng trabaho.
  • Ang Pampublikong Serbisyo Loan Forprity (PSLF) ay nag-aalok ng mga bayad pagkatapos ng 120 mga kuwalipikadong pagbabayad para sa mga lingkod ng bayan.
  • Ang pakikipag-ugnayan sa mga pribadong nagpapautang para sa isang kasunduan o nabawasang interes ay maaaring maging posible sa labas ng pagkabangkarote.

Ang pagkabangkarote ay dapat na ituring na huling paraan, lalo na para sa mga nanghihiram na may potensiyal na makinabang sa mga programa sa pagpapatawad.

Praktikal na mga Hakbang Upang Malakip ang mga Mandarambong ng Estudyante sa Kabanata 13

Kung magpasiya kang ituloy ang Kabanata 13, narito ang karaniwang paraan ng pag - utang ng mga estudyante:

  1. [Ipaalam] ang lahat ng mga pautang: Talaan ng lahat ng mga pautang ng pederal at pribadong mag-aaral, kabilang ang mga co-signer, sa mga iskedyul ng pagkabangkarote.
  2. [Classipy ang utang: Ang mga pautang ng Estudyante ay halos palaging hindi natitirhan na mga utang na non-priority. Gayunpaman, kung ang utang ay na-record sa pamamagitan ng property (e.g., isang pribadong pautang na na-block ng isang kotse o bahay), maaaring iba ang pagtrato dito.
  3. [[[T:[[[1][kailangang tiyakin kung magkano ang tatanggapin ng mga di-natatamong mga pinagkakautangan sa termino ng plano. kung ang may utang ay may naitatapong kita, ang mga nag-autang na mag-aaral ay tatanggap ng isang porsiyento ng kabuuang utang (karaniwan ay maliit na bahagi).
  4. File a agong lakad (kung nais ng pag-alis): Upang tangkain ang isang hindi kinakailangang pag-aalsa ng kahirapan, ang may utang ay dapat magsampa ng hiwalay na demanda sa loob ng kasong pagkabangkarote.[kailangan nito ang legal na representasyon at malawak na dokumentasyon.
  5. Monitor loan status: Kahit sa panahon ng plano, ang mga nag-autang na mga tagapag-ambag ng mga mag-aaral ay maaaring patuloy na mag-ulat ng mga pautang bilang delingkuwente sa mga kawanihan ng utang maliban na lamang kung ang plano ay naglalaan ng buong pagbabayad.Ang Bankruptcy ay hindi awtomatikong nagpapagaling ng kredito na nag-uulat sa mga utang ng mga mag-aaral.

Real-World Impact: Ang Maaasahan ng mga Manghihiram

Isaalang - alang natin ang isang karaniwang tagpo: ang isang nangutang na may $60,000 sa mga utang ng pederal na estudyante, ang $20,000 sa utang sa credit card, at ang isang katamtamang kita ay nagsasabi ng Kabanata 13. Ang plano ay naglalaman ng lahat ng maaaring bayarang kita sa loob ng limang taon sa isang trusteee.Ang utang sa credit card ay maaaring bayaran ng maliit na porsiyento, subalit ang mga pagkakautang ng estudyante ay nagamot din sa gayunding paraan. Sa katapusan ng plano, ang utang sa credit card ay naibayad, subalit ang nang malaki ay naayos pa rin sa pinansiyal at ang utang ay maaaring makaapekto sa pinansiyal na halaga ng ad.

Karaniwan nang hindi inaalok ng pribadong mga nagpapautang ang mga plano ng IDR, kaya pagkatapos ng pagkabangkarote, ang nanghihiram ay maaaring humarap sa gayunding mataas na buwanang pagbabayad at natipong interes.

Dahil sa mga masalimuot na paligid ng mga utang at pagkabangkarote ng mag-aaral, ang mga indibiduwal na sitwasyon ay iba-iba. Ang interplay sa pagitan ng Bankruptcy Code at ang Higher Education Act ay lumilikha ng mga bitag para sa mga hindi maingat. halimbawa, kung ang isang nanghihiram ng mga federal na pag-utang ng mag-aaral ay nasa default, ang pag-salansan ng Kabanata 13 ay maaaring magpatigil ng paglikom ngunit maaari ring magbunsod ng pagkawala ng ilang mga benepisyo tulad ng defender. Isa pa, ang awtomatikong pag-iwan para sa mga co-signers sa pribadong pautang ay maaaring tumagal lamang ng ilang buwan bago ang creditor.

Maraming abogado ang nagbibigay ng libreng paunang pagsangguni para sa mga impormasyong may awtoridad, tumutukoy sa [[[[C] Ang artikulo ng Federal Trade Commission[T] tungkol sa mga utang ng estudyante sa pamamagitan ng pagkabangkarote, at Walang komprehensibong gabay sa pagpapautang ng buwis [[T] [[T] [[T] [[T] Ang mga ito ay maaaring magbigay ng kondisyon sa pagkakautang sa buwis [[T][T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T] [[T]] [[T] [[T][T][T] [[T]][T][T] [[T][T] [[T]] Ang [[T] [[T]] [[T]] [[T]]]] [[T]]] [[T] [[T] [[

Pagsasaayos

Hindi inaalis ng kabanata 13 ang mga utang ng mga estudyante para sa karamihan ng mga nanghihiram, ngunit maaaring maging isang estratehikong kasangkapan upang ihinto ang mga aksiyon ng paglikom, muling pagsasaayos ng pananalapi, at nagbibigay ng isang maayos na landas upang mabawi ang labis na utang. Mga manghihiram na nakauunawa sa mga limitasyon ng pagka-bangka lalo na ang halos-impossbilidad ng mga pautang ng mag-aaral nang hindi naituturing na labis na kahirapan Ang Chapter 13 ay maaaring makakuha ng panahon at mabawasan ang kagyat na pinansiyal na panggigipit. Gayunpaman, ang pinakamahusay na pamamaraan ay ang pag-in ang lahat ng mga alternatibo, kabilang ang kita-imbastabiling-katablahin at pagpapatawad, bago ang pag-bilig-bilig-bilig-bilitang-big-big-big-big-big-bigang-big-bigang pang-bisa-big-big-yaman. Ang mga inaasahan ng Opwerang pang-bisa ay maaaring maging isang torney ay maaaring makatulong ng Chap. Ang mga inaasahan ng Chapter 13 ay maaaring manatili at ang isa sa mga pag-lakas ng mga pag-kadegang pang-kade