Pag - unawa sa Kabanata 13 Pagkabangkarote at sa Mahabang - Term na mga Bunga Nito

AngChapter 13 ancy ay isang legal na kasangkapan na nagpapahintulot sa mga indibiduwal na may regular na kita na muling ayusin ang kanilang mga utang sa ilalim ng isang court-sang-ayong plano. di tulad ng Kabanata 7, na nagreresulta sa mga asset, Ang Kabanata 13 ay nagpapapanatili ng kanilang ari-arian habang kumukuha ng hindi nabayarang bayarin sa loob ng tatlo hanggang limang taon. Bagaman ang rutang ito ay maaaring makahadlang sa foreclosure at muling pagsasaayos, nag-iiwan ito ng isang nagtatagal na marka sa iyong profile.

Ang epekto sa iyong iskor sa utang ay matindi ngunit hindi permanente. Ang panimulang pagbaba ay maaaring maging dramatiko, ngunit sa pabagu-bago sa oras na pagbabayad sa ilalim ng plano at disiplinadong mga kaugalian sa pananalapi pagkatapos nito, posibleng makabawi sa isang mabuting kredito na nakatayo bago ang pagkabangkarote ay bumagsak sa iyong ulat. Ang artikulong ito ay nagpapaliwanag sa mekanika ng pag-aartista sa panahon at pagkatapos ng Kabanata 13, ay nagbibigay ng mga tiyak na hakbang sa paggaling, at nag-i-imbedgres sa karaniwang mga alamat.

Kung Paano Ginagamot ng Credit Scoring Models ang Pagkabangkrap

Ang mga iskor sa pag-aawit ng pangalan ay kinakalkula gamit ang proprietary algorithms mula sa mga kompanyang katulad ng FICO at VantageScore.[parehong mga modelo] Ang Kabanata 13 ay nag-uuri ng Stregation bilang isa sa pinaka malalang negatibong pangyayari. Ang FICO ay tinatrato ang Kabanata 13 na nakasalansan bilang isang nag-iisang malubhang pangyayaring nakakapinsala, habang ang VantageScore placescore placescore places na nasa kategoryang katulad ng isang charge-off o collection.

Ang eksaktong bilang ay depende sa indibiduwal na mga administrator na nagsisimula sa iskor. Ang isang tao na may mahusay na iskor na 780 ay maaaring mawalan ng 200–240 puntos, habang ang isa na may patas na iskor na 640 ay maaaring makakita ng pagbaba ng 130–160 puntos. Mientras mas mataas ang iyong simulang iskor, mas malaki ang absolutong pagbaba, ngunit ang pinsalang proporsiyonal ay malaki sa lahat ng antas.

Iniuulat ng mga creditor ang pagkabangkarote sa lahat ng tatlong malalaking kawani ng credit mendributes[Experian, TransUnion, at Equifax. Ayon sa Federal Trade Commission, ang isang kumpletong Chapter 13 na pagsasalansan ay nananatili sa inyong ulat ng kredito sa loob ng pitong taon mula sa petsa ng pagsasalsal. (Chapper 7 ay nananatili sa loob ng sampung taon.) Ang timeline na ito ay napakahalaga dahil ang iskor ay nakakabawas ng panahon, kahit na ang rekord ay nananatiling nakikita.

Bulwagan ng FICO Score. VantageScore: Mga Pangunahing Pagkakaiba

Ang FICO ang pinaka-malawak na ginagamit na modelo ng pagdecorne sa sangla at pagpapahiram ng kotse. Ang pinakabagong mga bersyon nito (FICO 8, FICO 9) ay tinatrato ang pagkabangkarote nang mas malupit kaysa sa naunang mga bersyon. Ang VantageScore 3.0 at 4.0 ay mas mapagpatawad sa ilang mga bagay, ngunit ang isang Kabanata 13 na pagsasalansan ay nagdudulot pa rin ng malalim na pagbaba ng iskor.Ang parehong modelo ay parehong mabigat na nagbabayad ng mga pinsala sa FICO, 40% sa VantageScore), kaya ang stally quarclesential na kasaysayan ng hindi pagtupad sa pangunahing mga kondisyon ng mga pinsala sa elementstitustakement.

Isang mahalagang pagkakaiba: AngVantageScore[ ay maaaring makilala ang pagitan ng Kabanata 13 at Kabanata 7. Sa ilang mga bersiyon, ang isang Kabanata 13 na matagumpay na nakumpleto ay maaaring ma-sclease na hindi gaanong negatibo kaysa sa isang Kabanata 7. Ang FICO ay hindi gumagawa ng ganitong pagkakakilanlan; itinuturing nito kapuwa bilang seryosong pampublikong rekord.

Para sa detalyadong pagkasira kung paano tinitimbang ng mga modelong naka - stake ang mga groove, tumutukoy sa myFICOifics scrain guide.

Maikling-Term Impact: Ipinutukoy ang Makapal na Pagpatak at Pag-aalsa sa Credit

Kapag nai-upload mo ang petisyon, lumilitaw ang pagkabangkarote bilang isang pampublikong rekord sa iyong mga ulat ng kredito. Ang pagbaba ng iskor ay nangyayari sa loob ng 30–60 araw, sa sandaling i-update ng mga kawanihan ang kanilang datos. Sa panahong ito, maaaring makita mo ang iyong iskor sa utang na bumaba ng 150–240 puntos, depende sa iyong panimulang punto. Kung ikaw ay naka-update na ng mga bayarin o koleksiyon, ang karagdagang pagbaba ay maaaring mas maliit dahil ang iskor ay mababa na.

AngCredit card at mga aplikasyon sa pag-utang matapos ang pagsasalansan ay halos tiyak na hindi ito maitatanggi o maaprubahan lamang na may napakataas na interes. Gayunpaman, ang ilang mga nagpapautang ay nagdadalubhasa sa mga produktong pang-salapi-kaibigan, tulad ng mga naka-hold card o mga utang na credit-builder.[kailangan ng sanggunian] Ang karamihan sa pagkabangkarote ay nangangailangan ng pagpapayo sa pautang at mga kurso sa pangangasiwa ng pananalapi na nagreresulta sa iyo ng makatotohanang badyet at maiwasan ang mga isyu sa hinaharap na pagkakautang.

Ang isang kadalasang-overnooked short-term effect ay sa [[[1][kailangan ng sanggunian][kailangan ng sanggunian] . Maraming employer ang humahawak ng mga tseke ng pautang, lalo na para sa mga papel pinansiyal.[kailangan ng sanggunian] Ang mga may-akda ay nagrerereview din ng kredito. Bagaman ang isang pag-aanrap sa rekord mo ay hindi awtomatikong nagbibigay ng katiyakan sa iyo, baka kailangan mong ipaliwanag ang mga kalagayan at magbigay ng katibayan ng iyong planong pang-salapi. Ang mabuting balita: kung mananatili ka sa iyong Kabanata 13 bayad, na ang positibong kasaysayan ay maaaring magbigay ng katiyakan sa mga jo-arian at mga amo.

Long-Term Outlook: Unti - unting Paggaling sa Panahon ng Pag - aasawa at Pagkatapos ng Plano

Ang pinakamahalagang salik para sa long-term revival ay hindi pabagu-bago, on-time na pagbabayad sa ilalim ng Kabanata 13 plan. Dahil ang mga history account para sa 35–40% ng iyong iskor sa utang, ang bawat buwang pagbabayad mo sa trusteei ⁇ lalo na pagkatapos ng unang taon na mga ⁇ starts upang muling itayo ang tiwala sa pamamagitan ng credit report system.

Ang iyong iskor ay hindi tataas ng mabilis. Inaasahan ang isang mabagal, patuloy na pagpapabuti ng 10–20 puntos kada taon sa unang ilang taon kung walang ibang negatibong bagay na lilitaw. Pagkatapos ng tatlong taon (kung mayroon kang 3-year plan) o limang taon (kung ang 5-year plan), ang iskor ay maaaring tumaas ng 60–100 puntos, na nagdadala sa iyo sa ⁇ fair ⁇ range (580–669). Minsang ang pagkabangkarote ay inalis pagkatapos ng pitong taon, ang iskor ay maaaring mas mabilis na mapahusay.

Gayunman, ang rekord ng pagkabangkarote ay nananatili sa loob ng pitong taon kahit na kung kinumpleto mo nang maaga ang plano. Kung tatapusin mo ang plano sa loob ng tatlong taon, ang rekord ng publiko ay nananatili pa ring apat na taon.

Kabanata 13 vs.

Bagaman ang parehong anyo ng pagkabangkarote ay nakasisira sa iyong kredito, ang pagkakaiba ay mahalaga para sa iyong estratehiya.Ang Kabanata 7 ay nagreresulta sa mga hindi-exemptang utang at natanggal sa mga 4–6 na buwan.Ang pampublikong rekord ay nananatili sa loob ng 10 taon.Ang Kabanata 13 ay kinasasangkutan ng isang multi-year na pagbabayad, ngunit ang rekord ay nawawala pagkatapos ng 7 taon. bukod dito, ang Kabanata 13 ay nagpapakita ng patuloy na pagsisikap na bayaran ang mga utang, na maaaring mas magandang tanawin ng ilang mga nagpapautang minsang gumawa ng ilang taon ng mga pagbabayad.

Sa unang dalawang taon pagkatapos ng pagsasalansan, ang Kabanata 13 iskor ay karaniwan nang mas mataas nang kaunti kaysa sa mga iskor sa Kabanata 7 para sa iisang panimulang punto, dahil nagbabayad ka sa halip na agad na magbayad ng utang.

Mga Estratehiyang Magtatayong - muli ng Credit After Chapter 13 Bankruptcy

Ang pagbuo ng kredito pagkatapos ng Kabanata 13 ay nangangailangan ng kusa at matiyagang paglapit.

1. Palaging Isuri ang Inyong Credit Reports

Karaniwan ang mga pagkakamali sa mga ulat ng kredito, at maaari pa nitong hatakin ang iyong iskor. Para sa libreng linggu-linggo sa katapusan ng 2025. [[AnnualCreditReport.com] Para sa libreng linggu-linggo sa pamamagitan ng katapusan ng 2025. humahanap ng hindi tumpak na pag-uulat ng petsa ng pagkabangkarote, lumang koleksiyon na dapat sana'y hindi isinama sa plano ngunit dapat na markahan bilang isama ang iyong mga pagkakamali.

2. Ipahid Para sa Isang Nakatiwasay na Credit Card

Ang mga naka-secured card ay nangangailangan ng isang cash deposito na nagiging limitasyon mo sa pagbabayad. Sila ay nag-uulat sa mga pangunahing burge tulad ng anumang hindi na-di-gradwadong card. Sa pamamagitan ng pagsingil ng maliit na halaga at pagbabayad ng balanse sa kabuuan bawat buwan, gumagawa ka ng isang positibong kasaysayan ng pagbabayad. humahanap ng mga card na nag-aalok ng isang landas sa pag-apruba sa isang hindi na-gregrateng card pagkatapos ng 12–18 buwan ng on-time na pagbabayad. Iwasan ang mga card na may mataas na taunang bayad o yaong mga hindi nag-ulat sa lahat ng tatlong mga bolagggggit.

3. Maging Awtor na User

Tanungin ang isang pinagkakatiwalaang miyembro ng pamilya o kaibigan na may mabuting reputasyon na idagdag ka bilang isang awtorisadong tagagamit sa kanilang credit card account.

4. Gamitin ang Credit-cheller Loan

Ang mga pautang na Credit-builder, na inaalok ng mga unyon ng pautang at online na mga nagpapautang tulad ng Self or MoneyLion, ay iba ang trabaho: hawak ng nagpapautang ang halaga ng utang sa isang kuwentang pang-salapi, at gumagawa ka ng nakapirmeng buwanang pagbabayad. Sa katapusan ng termino, nakukuha mo ang pera pabalik. Ang mga ulat ng nagpapautang na on-time na pagbabayad sa mga kawanihan, ang pagpapatayo ng utang ay kadalasang katamtaman, at ang halaga ng utang ay karaniwang maliit ($500–$1,500).

5. Panatilihing Mababa ang Credit Utilization

Kapag may credit card adfix ka o hindi na kailangan ang paggamit nito sa maliit, regular na gastos (gaya ng isang surpasiyo) at bayaran ang balanse bago ang state refall date. Ito ay nagpapanatili sa paggamit ng halos 1%, na siyang pinakamaganda para sa pag - inom. Ang paggamit ng tela na mahigit sa 30% ay maaaring makapinsala sa iyong iskor, kahit na kung ikaw ay nagbabayad nang buo bawat buwan.

6. Panatilihin ang mga Pasuweldo sa Panahon ng Lahat ng Ulat

Ang pagbabayad ng utang ang nag-iisang pinakamalaking salik sa mga iskor sa utang. Maglagay ng awtomatikong mga paalala para sa inyong Kabanata 13 planment featment, pati na rin ang anumang post-bankruptcy loants, mga bayarin sa card, at mga bayarin sa mga kagamitan. kahit isang nawawalang bayad ay maaaring makapag-ayos sa iyo ng ilang buwan ng paggaling.

7. Iwasan ang Bagong Pagkakautang sa Plano

Habang nasa Kabanata 13 plan, karaniwan nang hindi ka magkakautang nang walang pahintulot mula sa trustee ng pagkabangkarote, huwag kang magmadali sa pag - utang sa kotse o sangla.

Karaniwang mga Maling Akala Tungkol sa Kabanata 13 at sa Maraming Credit

Inaalis ng mga leticho ang ilang madalas na maling palagay:

  1. Myth: Ang aking iskor sa kredito ay magiging sero pagkatapos ng pagkabangkarote. No – ang mga iskor ay mula 300 hanggang 850. Kahit ang matinding kriket ay bihirang bumaba sa 500 maliban kung marami pang ibang negatibong bagay.
  2. Himagsikan: Pinabuti ko ang aking iskor hanggang sa matanggal ang pagkabangkarote. Mali.[Makagagawa ka ng malaking pagbabago sa iskor sa panahong pitong-taon, habang ang positibong kasaysayan ng pagbabayad at pagtanda ay nakahihigit sa negatibo.
  3. Myth: Ang Kabanata 13 ay mas masahol pa sa Kabanata 7 para sa kredito. Ito ay nagreresulta sa kabaligtaran sa mahabang yugto ng peristensiya ng mas maikling pag-uulat at nagpakita ng pagsisikap sa pagbabayad ay maaaring humantong sa mas mabilis na paggaling.
  4. [[[Talaksan:Lahat ng mga nagpapautang ay parehong gumagamot ng pagkabangkarote.[ Hindi totoo.Ang mga nagpapautang at nagpapautang ng sangla ay maaaring gumawa sa iyo pagkatapos ng dalawang taon ng malinis na kasaysayan post-discharge, samantalang ang mga nagbibigay ng credit card ay maaaring mangailangan ng tatlo hanggang limang taon.

Pagsulong sa Pagdisiyasat: Mga Kasangkapan at mga Katamutan

Para malaman ang iyong paggaling, gamitin ang libreng mga serbisyo sa pag - iinspeksiyon ng utang mula sa Credit Karma (VantageScore) o Experian (FICO Score). Ituon ang pansin sa iskor ng FICO kung balak mong mag - aplay para sa isang sangla o paghiram ng kotse sa dakong huli.

  • [update ng mga salaysay sa mabuting katayuan – naglalayo ng hindi bababa sa dalawang aktibo at bukas na salaysay.
  • Angge ng pinakamatandang salaysay – ang mga mas lumang account ay mas mabuti; huwag isara ang mga lumang card.
  • – I --tourlylylylylylylylylylylylylylylylylylyly intstions sa ibaba 2–3 kada taon.
  • – siguraduhin na ang pagkabangkarote ay nakatala nang tama sa tamang petsa at katayuan.

Kung Kailan Maghahangad ng Maaasahang Patnubay

Kung ikaw ay nagpupunyaging muling itayo ang utang o harapin ang mga pagkakamali sa iyong mga ulat, isaalang - alang ang paggawa ng isang di - kapaki - pakinabang na tagapayo sa pangungutang[ (gaya niyaong mga kinikilala ng National Foundation for Credit Counseling).

Para sa mas detalyadong impormasyong legal tungkol sa Kabanata 13 at sa epekto nito sa kredito, ang na dialog legal na ensiklopedya ay nagbibigay ng isang lubos na pagsasalaysay ng mga karapatan at mga pananagutan.

Pagsasaayos

Ang kabanata 13 ay isang mabisang kasangkapan para sa muling pag - oorganisa ng utang, subalit ito'y humihingi ng malaking pinsala sa iyong iskor sa pangungutang: patuloy na pagbabayad ng 130 hanggang 240 puntos, na sinusundan ng mabagal na paggaling na maaaring kumuha ng lima hanggang pitong taon. Gayunman, ang proseso ay nagbibigay rin sa iyo ng isang maayos na landas upang muling itayo: patuloy na pagbabayad, mababang paggamit, mabuting kredito, at panahon. Sa pamamagitan ng kusang pagkuha ng mga hakbang pagkatapos na magsalansan, maaari mong ibalik ang iyong kredito matagal bago bumagsak ang iyong report. Manatiling disiplinado, subaybayan ang iyong mga ulat, at iwasan ang tukso na kumuha ng bagong pagkakautang nang wala sa panahon, ang posibleng lunas ay yaong karaniwang plano ng gobyerno na siyang pinakamabuti.