Что делать, если вы пропустили платеж в своем плане главы 13?

Понимание последствий пропущенных платежей по плану главы 13

Подача заявления о банкротстве главы 13 является мощным юридическим инструментом, который позволяет физическим лицам реорганизовать свои долги в соответствии с утвержденным судом планом погашения, рассчитанным на три-пять лет. Эта глава предназначена для того, чтобы помочь должникам наверстать упущенные ипотечные платежи, сохранить свои активы и в конечном итоге получить освобождение от оставшихся приемлемых долгов. Однако успех дела главы 13 полностью зависит от вашей способности производить последовательные своевременные платежи доверительному управляющему. Отсутствие даже одного платежа может вызвать ряд негативных последствий, которые могут сорвать все ваше дело, подвергнуть вас действиям кредиторов и отменить прогресс, который вы сделали. Понимание того, что именно происходит, когда вы пропускаете платеж - и знание того, как реагировать - имеет решающее значение для защиты вашего нового старта. Это руководство объясняет немедленные и долгосрочные последствия, ответ суда и практические шаги, которые вы можете предпринять, чтобы вернуться на правильный путь.

Как работает глава 13 Планы платежей

План погашения главы 13 является центральным элементом вашего банкротства. После подачи вашей петиции вы предлагаете план, в котором подробно описывается, как вы будете использовать свой располагаемый доход для выплаты кредиторам в течение срока действия плана. План должен быть одобрен судом по делам о банкротстве на слушании по подтверждению. После подтверждения вы должны ежемесячно выплачивать доверенному лицу главы 13, который затем распределяет средства вашим кредиторам в порядке и суммах, изложенных в плане.

Платежи обычно покрывают:

Приоритетные долги (такие как неуплаченные налоги, алименты на детей и некоторые государственные требования) в полном объеме
Обеспеченные долги (например, задолженность по ипотечным кредитам, автокредитам и другим обеспеченным обязательствам) в соответствии с условиями плана
Часть необеспеченных долгов (кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты) на основе вашего располагаемого дохода
Административные сборы Trusttee (процент от каждого платежа)

План длится не менее трех лет, если ваш доход ниже медианы штата, или до пяти лет, если он выше. В течение этого времени автоматическое пребывание защищает вас от большинства действий по сбору средств, но эта защита обусловлена сохранением текущих платежей по вашему плану. Доверительный управляющий ежемесячно отслеживает ваш счет, и любые правонарушения быстро помечаются.

Немедленные последствия пропущенной выплаты

В тот момент, когда вы пропустите платеж, как доверительный управляющий, так и суд по делам о банкротстве принимают к сведению. Большинство доверительных управляющих управляют автоматизированными системами учета, которые идентифицируют просроченные или отсутствующие платежи в течение нескольких дней. Немедленные последствия включают:

Поздние сборы и проценты: Некоторые попечители оценивают административные просроченные сборы. Неоплаченные остатки плана также могут начать начислять проценты, увеличивая общую долговую нагрузку.
Доверительное уведомление и требование : Вы, вероятно, получите письменное «Уведомление о неисполнении» или телефонный звонок из офиса попечителя с требованием вылечить пропущенный платеж в короткое окно, часто от 10 до 30 дней.
Риск увольнения : Если пропущенный платеж не будет своевременно урегулирован, доверительный управляющий может подать ходатайство об отклонении вашего дела. После подачи заявления суд назначит слушание, и вы несете бремя демонстрации того, почему дело не должно быть прекращено.

Даже один пропущенный платеж может спровоцировать эти действия, и доверительный управляющий имеет значительную свободу действий при принятии решения о том, насколько агрессивно их преследовать. Чем быстрее вы отреагируете, тем больше у вас шансов избежать эскалации. Некоторые доверительные управляющие могут принять частичный платеж или обещание догнать, но они не обязаны это делать.

Долгосрочные последствия: увольнение или конверсия

Если пропущенные платежи продолжаются или если вы не вылечите преступность в течение разрешенного времени, суд может наложить серьезные долгосрочные штрафы.Два основных результата - это увольнение вашего дела или преобразование в банкротство главы 7.

Увольнение из дела главы 13

Увольнение означает, что ваше дело о банкротстве прекращается без увольнения. Автоматическое пребывание прекращается немедленно, и кредиторы могут возобновить все действия по взысканию, включая:

Запрет на выкуп жилья
Возвращение вашего автомобиля
Награждение по заработной плате
Судебные иски и решения
Пополнение банковских счетов

Кроме того, вы несете ответственность за все долги, перечисленные в плане. Подача сборов и расходы на адвоката теряются, и вам может быть запрещено подавать повторно в течение определенного периода (часто 180 дней), если суд не дает разрешения. Увольнение также наносит ущерб вашему кредитному баллу, и отклоненное дело остается в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Повторные неплательщики могут столкнуться с препятствиями, если они попытаются подать снова.

Преобразование в Глава 7 Банкротство

Доверительный управляющий или кредитор может потребовать, чтобы ваше дело было преобразовано из главы 13 в главу 7. В случае главы 7 неосвобожденные активы ликвидируются доверительным управляющим для выплаты кредиторам, и большинство оставшихся необеспеченных долгов погашаются. Хотя конвертация может быть предпочтительнее увольнения для некоторых должников, у нее есть свои недостатки:

Вы можете потерять имущество, которое вы могли бы хранить в соответствии с главой 13 (например, второй автомобиль или неисключенный капитал в доме).
Вы все равно должны удовлетворить любые приоритетные долги (например, недавние налоги или обязательства по внутренней поддержке) до получения погашения.
Вы не имеете права на еще один выпуск из Главы 7 в течение восьми лет после конвертации.
Кредиторы могут подать возражения на увольнение, если вы совершили проступок.

Конверсия не автоматическая; суд должен ее одобрить. Однако, если вы не можете вернуться на путь платежей, многие попечители преследуют конверсию как промежуточную точку между увольнением и разрешением плана продолжить. Вы имеете право выступить против конверсии, но вы должны показать вескую причину остаться в главе 13.

Как суд и доверенное лицо управляют просроченными платежами: правовой процесс

Суды по делам о банкротстве установили процедуры для решения деликвентных платежей. Когда вы пропускаете платеж, доверительный управляющий обычно отправляет «Уведомление о неисполнении», а затем подает ходатайство об увольнении или конвертации. Суд назначит слушание, и у вас будет возможность «показать причину», почему дело не должно быть прекращено. Общие методы, чтобы избежать увольнения, включают:

Оплата пропущенной суммы плюс любые сборы до слушания : Если вы можете оплатить полную преступность, доверительный управляющий может отозвать ходатайство.
Запрос льготного периода : Некоторые местные правила банкротства позволяют короткий период лечения, если пропущенный платеж является одноразовым событием, и вы можете продемонстрировать добросовестное усилие по возобновлению платежей.
В поисках модификации плана : Если ваши финансовые обстоятельства навсегда изменились, вы можете подать ходатайство об изменении плана в соответствии с 11 U.S.C. § 1329.

На слушании суд рассмотрит причину пропущенной выплаты, вашу историю оплаты, и можно ли вылечить просрочку. Если у вас есть достоверное объяснение и план догнать, судья может предоставить дополнительное время. Однако повторные просрочки почти всегда приводят к увольнению. Крайне важно присутствовать на всех слушаниях и приносить документы, подтверждающие вашу позицию.

Что делать, если вы пропустили платеж

Если вы понимаете, что пропустили платеж по главе 13 или что вы пропустите один, необходимо немедленно предпринять действия.

Немедленно свяжитесь с вашим адвокатом по банкротству : ваш адвокат может проконсультировать вас по местным судебным процедурам и помочь вам связаться с доверительным управляющим. Не откладывайте; часы начинают тикать, когда платеж опаздывает. Многие адвокаты установили отношения с доверительными управляющими и могут договориться о коротком сроке.
Непосредственно свяжитесь с офисом доверительного управляющего : Даже если вы не можете произвести полный платеж, объясните свою ситуацию. Некоторые доверительные управляющие могут принять частичный платеж или предложить краткосрочное продление, если они считают, что вы скоро станете актуальным.
Запросить изменение плана : Если ваши финансовые обстоятельства навсегда изменились (например, потеря работы, неотложная медицинская помощь, развод), вы можете подать ходатайство об изменении вашего плана в соответствии с 11 U.S.C. § 1329. Изменение может уменьшить ежемесячные платежи, продлить срок плана или реклассифицировать определенные долги. Суд должен одобрить любую модификацию, и кредиторы имеют право возражать.
Рассматривайте выписку из-за трудностей : В редких случаях, когда вы не можете завершить план из-за обстоятельств, находящихся вне вашего контроля, вы можете претендовать на выписку из-за трудностей в соответствии с 11 U.S.C. § 1328(b). Это освобождает большинство ваших необеспеченных долгов, даже если вы не выполнили все платежи по плану. Чтобы претендовать, вы должны показать, что изменение не является практическим, что кредиторы получили по крайней мере столько, сколько они получили бы в ликвидации главы 7, и что невыполнение плана было связано с обстоятельствами, за которые вы не должны нести ответственность.
Быстро внесите пропущенные платежи: Если у вас есть средства, как можно скорее оплатите пропущенную сумму плюс любые просроченные платежи. Доверительный управляющий может принять единовременный платеж, чтобы привести план в действие. Даже если вы можете заплатить только часть, предложение чего-то показывает добросовестность.

Действия в течение первых нескольких дней после пропущенного платежа резко увеличивают ваши шансы на спасение дела. Ожидание подачи ходатайства об увольнении оставляет вам меньше вариантов. Если вы проигнорируете проблему, суд, скорее всего, отклонит ваше дело, и вы можете потерять защиту и прогресс, которые вы уже сделали.

Предотвращение пропущенных платежей: активные стратегии

Лучший способ избежать последствий пропущенных платежей - это предотвратить их возникновение. Вот практические стратегии, чтобы оставаться на пути в течение всего вашего плана:

Настройка автоматических платежей

Большинство доверенных лиц принимают электронные платежи с банковского счета через ACH-перевод. Зачисление в автоматические ежемесячные платежи исключает риск забвения или совершения позднего перевода. Убедитесь, что на счете достаточно средств до каждой даты платежа. Если вам платят раз в два месяца, рассмотрите возможность разделения вашего платежа на два меньших автоматических перевода.

Создавайте и придерживайтесь реалистичного бюджета

Глава 13 требует, чтобы вы жили по средствам на весь срок плана. Постройте подробный бюджет, который учитывает оплату вашего плана, необходимые расходы на проживание и чрезвычайную подушку. Просмотрите бюджет ежемесячно и скорректируйте расходы, если это необходимо. Используйте бюджетные приложения или электронные таблицы для отслеживания каждого доллара. Если вы предвидите дефицит, сократите дискреционные расходы на ранней стадии.

Поддерживайте открытую коммуникацию

Ваш доверительный управляющий и адвокат являются вашими союзниками во время дела. Если вы ожидаете финансового сбоя, такого как временное сокращение дохода, крупный медицинский счет или ремонт автомобиля, немедленно сообщите им. Они могут быть в состоянии организовать краткосрочное терпение или ускорить изменение плана до того, как произойдет пропущенный платеж. Попечители часто более снисходительны к должникам, которые активно общаются.

Создать чрезвычайный фонд

Даже небольшой чрезвычайный фонд в размере от 500 до 1000 долларов может покрыть пропущенный платеж плана в кризис. Подумайте о том, чтобы отложить любые непредвиденные расходы, такие как возврат налогов, бонусы или страховые выплаты, чтобы создать буфер. Если ваш план позволяет, вы можете попросить доверительного управляющего держать избыточные средства для покрытия будущих платежей.

Контролируйте свое дело внимательно

Регулярно проверяйте публичные записи суда по банкротству или портал дела вашего адвоката. Убедитесь, что ваши платежи своевременно размещаются на счету доверительного управляющего. Если платеж пропадает или зачислен неправильно, вы можете его поймать раньше и решить его до того, как будет получено уведомление о неисполнении обязательств.

Изменение плана главы 13 для адаптации к финансовым изменениям

Жизнь не прекращается во время плана главы 13. Если ваш доход падает или существенные расходы увеличиваются, вы можете изменить план, а не пропустить платежи. Изменение может уменьшить ваш ежемесячный платеж, продлить срок плана (до пяти лет с первоначального подтверждения) или даже изменить режим определенных требований. Процесс требует подачи ходатайства в суд и уведомления всех кредиторов, у которых есть 21 день, чтобы возразить.

Общие причины для изменения включают:

Потеря работы или сокращение рабочего времени не по вине
Развод или разлука
Медицинские чрезвычайные ситуации или незастрахованные расходы на здравоохранение
Повышение процентных ставок по ипотечным кредитам или налогам на имущество
Потеря иждивенца или изменение обязательств по алиментам на ребенка
Стихийные бедствия, которые могут повредить ваш дом или автомобиль

Изменения не являются автоматическими; вы должны показать, что изменение является существенным и сделано добросовестно. Суд также обеспечит, чтобы необеспеченные кредиторы все еще получали по крайней мере столько, сколько они получили бы в ликвидации главы 7. Работа с опытным адвокатом по банкротству имеет решающее значение для навигации по процессу модификации и предотвращения дальнейших просрочек платежей.

Дополнительные соображения: кредитное воздействие и альтернативы

Пропущенные платежи - и особенно увольнение или конвертация - могут серьезно повредить ваш кредитный рейтинг. Отклоненное дело остается в вашем кредитном отчете до 10 лет, и также может быть отмечено преобразованное дело. Будущие кредиторы увидят заявление о банкротстве и увольнение, что затруднит получение кредита, аренду квартиры или работу. Даже если вы завершите свой план, само банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, но успешное завершение рассматривается более благоприятно, чем увольнение.

Если вы не можете продолжить свой план главы 13, несмотря на изменения, вы также можете рассмотреть возможность добровольного отказа от своего дела (с разрешения суда) и изучения других вариантов облегчения долгового бремени, таких как урегулирование задолженности или средства правовой защиты штата. Однако добровольное увольнение прекращает автоматическое пребывание и оставляет вас открытым для кредиторов.

Заключение

Отсутствие платежа в вашем плане главы 13 является серьезным вопросом, который может привести к увольнению, конвертации, потере активов и долгосрочному ущербу для вашего финансового восстановления. Последствия серьезны, но они не неизбежны. Понимая риски, быстро общаясь с вашим адвокатом и доверенным лицом и используя доступные средства правовой защиты, такие как изменение плана или увольнение из-за трудностей, вы часто можете спасти свое дело. Предотвращение - посредством автоматических платежей, дисциплинированного бюджетирования и экстренных сбережений - остается наиболее эффективной стратегией. Глава 13 является мощным инструментом для облегчения долгового бремени, но она требует последовательного соблюдения плана оплаты. Оставаться в курсе - это ключ к успешному завершению вашего дела и достижению нового старта, которого вы заслуживаете. Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству по банкротству судов США [[FLT: 1]] или пересмотру [[FLT: 2]] Nolo к главе 13 [[FLT: 3]]. Для юридических подробностей о модификации плана см. [[FLT: 4]] 11 U.S.C. § 1329 [[FLT: 5]].