Table of Contents

Глава 13 Банкротство

Глава 13 банкротство, часто называют "план наемного работника", является мощным финансовым инструментом для лиц с устойчивым доходом, которые хотят погасить свои долги в течение структурированного периода. В отличие от главы 7, которая ликвидирует активы для погашения долгов, глава 13 позволяет вам сохранить свою собственность, догоняя пропущенные платежи через утвержденный судом план погашения. Этот процесс предназначен для людей, которые имеют возможность погасить часть своих долгов, но нуждаются в защите от действий по взысканию и управляемый график. Сроки типичного дела главы 13 охватывает три-пять лет, в течение которых вы делаете ежемесячные платежи доверительному управляющему, который затем распределяет средства кредиторам. Понимание каждого этапа - от предварительной подготовки к заполнению до окончательного погашения - имеет важное значение для более плавного опыта и успешного результата.

Для многих глава 13 — это спасательный круг, который останавливает выкуп, предотвращает повторное владение и обеспечивает свежий старт, не теряя всего. Однако процесс детализированный и требует строгого соблюдения. Это расширенное руководство проведет вас через каждый этап, выделяя критические сроки, документы и то, что вы можете ожидать на каждом этапе. Рассматриваете ли вы подачу или уже в разгаре дела, знание временной шкалы помогает вам оставаться организованным и снижает беспокойство.

Требования к допуску и предварительной подаче заявок

Кто может написать 13-ю главу?

Перед началом срока вы должны убедиться, что вы соответствуете критериям приемлемости. Глава 13 доступна для физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) с регулярным доходом. Ключевые требования включают:

  • Пределы доходов: Ваши необеспеченные долги должны быть менее $2 750 000, а обеспеченные долги менее $1 395 875 (эти суммы периодически корректируются; проверьте Официальный сайт судов США ) на текущие цифры.
  • Регулярный доход: У вас должно быть достаточно располагаемого дохода для финансирования возможного плана погашения.
  • Кредитное консультирование: Вы должны пройти утвержденный курс кредитного консультирования в течение 180 дней до подачи заявки.
  • Никакого предварительного освобождения от ответственности: Если вы получили освобождение от ответственности по Главе 7 в течение последних 4 лет или от ответственности по Главе 13 в течение последних 2 лет, вы можете быть не вправе.

Предзаказные шаги

График фактически начинается за несколько недель или месяцев до того, как вы действительно подадите петицию. На этом этапе предварительного заполнения вы собираете финансовые документы, консультируетесь с адвокатом по банкротству и создаете реалистичный бюджет. Ключевые документы включают: налоговые декларации за последние два года, платежные закладки, банковские выписки, список всех кредиторов и доказательство активов. Вам также необходимо завершить обязательную сессию кредитного консультирования. Эта подготовка может занять от одной до четырех недель, в зависимости от вашей финансовой сложности. Здесь важно быть тщательным; пропущенные документы позже могут задержать ваше дело и даже привести к увольнению.

Процесс подачи и автоматическое пребывание

День 1: Петиция и расписание

Формальный график начинается с того дня, когда вы подаете петицию, графики и предлагаемый план погашения в суд по делам о банкротстве. Ваш адвокат поможет подготовить эти формы, которые включают подробные списки активов, обязательств, доходов, расходов и текущих контрактов. После подачи суд присваивает номер дела и доверительного управляющего. В этот же день автоматический срок пребывания вступает в силу немедленно. Этот мощный юридический судебный запрет прекращает большинство видов деятельности по сбору средств: телефонные звонки, выплаты заработной платы, судебные иски, продажи выкупа и попытки возвращения имущества. Для многих файловиков это первый момент облегчения.

Документы и доверительные поручения

В течение 14 дней с момента подачи вы должны предоставить доверительному управляющему определенные документы, такие как платежные закладки, налоговые декларации и банковские выписки. Непредставление их вовремя может задержать ваше дело и может привести к увольнению. Доверительный управляющий рассматривает ваш предлагаемый план, чтобы увидеть, соответствует ли он юридическим требованиям, включая тест на «наилучшие интересы кредиторов» (кредиторы должны получить по крайней мере то, что они получат в соответствии с главой 7).

Важное примечание: Хотя автоматическое пребывание является мощным, оно не прекращает всех действий. Некоторые долги, такие как алименты на ребенка, налоговые льготы, которые уже действуют, и уголовное производство могут продолжаться. Ваш адвокат может консультировать по любым исключениям.

341 заседание кредиторов

Сроки и цель

Примерно через 4-6 недель после подачи вы будете присутствовать на Встреча кредиторов, также известная как 341 заседание (названное в честь раздела 341 Кодекса о банкротстве). Это не судебное заседание; это заседание, проводимое в офисе доверительного управляющего или виртуально. Вы должны присутствовать лично или на видеоконференции (в зависимости от местных правил). Доверительный управляющий будет задавать вам вопросы под присягой о ваших финансовых делах, точности ваших графиков и предлагаемом плане погашения. Кредиторы также могут присутствовать и задавать вопросы, хотя они редко делают в случаях главы 13.

Чего ожидать

Встреча обычно длится 10-15 минут. Доверительный управляющий проверит вашу личность, подтвердит, что вы подали все необходимые документы, и проверит ваши доходы и расходы. Доверительный управляющий также спросит о недавних передачах имущества, любых судебных исках и о том, есть ли у вас какие-либо крупные активы, не перечисленные. Будьте честны и подготовлены. Ваш адвокат будет рядом с вами, чтобы направлять вас. После встречи доверительный управляющий может выдвинуть возражения или запросы на изменение плана. Если ничего не пойдет не так, встреча считается завершенной, и дело переходит к подтверждению.

Общие вопросы на 341 заседании: Неполные графики, отсутствие налоговых деклараций или расхождения в отчетности о доходах. Они могут задержать подтверждение. Чтобы избежать проблем, подготовьте все документы и дважды проверьте свои номера.

Подтверждение плана: сроки и шаги

Слушание подтверждения

После 341 заседания суд назначает слушание по подтверждению , обычно назначенное на 30–60 дней после заседания, что означает, что подтверждение происходит примерно через 3–5 месяцев после подачи. Во время этого слушания судья рассматривает план погашения, чтобы убедиться, что он соответствует всем законным требованиям: он должен быть предложен добросовестно, осуществим (вы можете позволить себе платежи) и относиться к кредиторам справедливо (приоритет обеспеченных и приоритетных долгов). Доверительный управляющий и любые возражающие кредиторы представляют свои аргументы. Если план одобрен, судья вносит приказ, подтверждающий его.

Возражения и изменения

Иногда доверительный управляющий или кредитор возражают против плана. Общие возражения включают: план не выплачивает достаточно необеспеченным кредиторам, бюджет должника нереален, или план нарушает законные правила приоритета. Если возражение поднято, можно изменить план, чтобы его решить. Это может потребовать дополнительных слушаний и отодвинуть сроки подтверждения еще на месяц-два. Большинство случаев подтверждено с первой попытки, но вы должны быть готовы к возможным корректировкам.

Шаги, ведущие к подтверждению

  • После подачи: подать все необходимые документы (в течение 14 дней).
  • 4-6 недель: 341 встреча.
  • В течение 2 месяцев после 341 заседания: слушание по утверждению.
  • Если подтверждено: вы начинаете производить платежи по плану.

После подтверждения план становится обязательным. Все кредиторы связаны его условиями, включая тех, кто голосовал против него. Автоматическое приостановление продолжается, хотя некоторые меры защиты (например, ходатайства обеспеченных кредиторов) могут быть изменены приказом о подтверждении.

Выполнение плана погашения (3-5 лет)

Ежемесячные выплаты доверительному управляющему

После подтверждения начинается реальная работа. Вы будете ежемесячно выплачивать назначенному судом доверительному управляющему Главу 13. Сумма платежа определяется вашим располагаемым доходом, рассчитанным по Форме 122С-2. Для большинства дольщиков план длится 3 года (если ваш годовой доход ниже медианы штата и у вас нет приоритетных долгов). Если ваш доход выше медианы, план может распространяться на 5 лет. Доверительный управляющий затем распределяет средства вашим кредиторам в соответствии с иерархией платежей плана: сначала обеспеченные кредиторы (например, ипотечные или автомобильные кредиты), затем приоритетные необеспеченные долги (например, налоговые долги), и, наконец, общие необеспеченные кредиторы (кредитные карты, медицинские счета).

Работа с вычетами

Многие должники предпочитают, чтобы их платежи по плану вычитались непосредственно из их зарплаты через вычет заработной платы. Это обязательно в некоторых районах. Доверительный управляющий отправляет вам приказ о заработной плате, предписывающий вашему работодателю вычесть платеж и переслать его доверительному управляющему. Если вы работаете не по найму или пенсионер, вы будете производить платежи вручную. Отсутствие даже одного платежа может серьезно поставить под угрозу ваше дело, поэтому настоятельно рекомендуется настроить автоматические переводы.

Ежегодные обзоры и соблюдение

Доверительный управляющий также требует от вас представления годовой финансовой отчетности, в которой указаны ваши доходы и расходы. Вы также должны подавать налоговые декларации во время плана и в некоторых районах передавать любые неожиданные непредвиденные обстоятельства (бонусы, возврат налогов) сверх определенной суммы. Доверительный управляющий внимательно следит за соблюдением вами требований. Если ваш доход значительно падает, вам может потребоваться изменить план. Если вы пропустите платежи, суд может отклонить ваше дело, прекратив защиту от банкротства.

Мониторинг и модификации среднего этапа

Слушания по статусу

В течение всего срока погашения суд может назначить слушания по статусу для рассмотрения вашего прогресса. Они обычно являются административными и могут проводиться каждые 6-12 месяцев. Вы должны присутствовать по телефону или лично. Доверительный управляющий сообщит, являетесь ли вы текущим по платежам и подали необходимые документы. Если вы находитесь в хорошем состоянии, слушание является кратким.

План модификаций

Жизнь случается. Вы можете потерять работу, развестись, столкнуться с неотложными медицинскими ситуациями или изменить расходы. Глава 13 позволяет вам в любое время до выписки изменять план. Изменения требуют одобрения суда и нового слушания. Общие причины изменения включают: продление срока плана, сокращение платежей или изменение режима конкретного кредитора. И наоборот, если ваш доход увеличивается, вы можете быть обязаны увеличить платежи. Будьте проактивны; если вы ожидаете неспособность платить, немедленно поговорите со своим адвокатом, а не отстаете.

Работа с обеспеченными кредиторами

В ходе плана обеспеченные кредиторы (например, автокредиторы, ипотечные компании) выплачиваются через доверительного управляющего. Однако, возможно, вам придется иметь дело непосредственно с ними в определенных ситуациях, например, при подаче ходатайства об отмене второй ипотеки или изменении сокращения автокредита. Эти ходатайства требуют отдельных слушаний и могут продлить сроки, но они являются общими инструментами в главе 13.

Более подробную информацию о модификациях плана см. в руководстве Nolo к главе 13 модификаций .

Завершение и разрядка

Окончательная оплата и движение за вычет

После внесения всех необходимых платежей - обычно 36 или 60 месяцев - вы официально завершаете план. На данный момент ваш адвокат подает ходатайство о выписке в суд. Суд затем проверяет запись, чтобы убедиться: все платежи были сделаны, все необходимые документы (включая налоговые декларации) были поданы, и вы завершили необходимый курс финансового управления (после подачи образовательный курс). Этот второй курс должен быть завершен после подачи, но до выписки. Если все в порядке, суд предоставляет выписку.

Какие долги выписывают?

Глава 13 увольнения устраняет большинство оставшихся необеспеченных долгов, которые были включены в план. Это включает в себя остатки кредитных карт, медицинские счета, личные кредиты и некоторые старые налоговые долги. Однако некоторые долги являются неисполняемыми : алименты, большинство студенческих кредитов, недавние подоходные налоги (в течение 3 лет), долги от умышленных травм, долгов, связанных с DUI, и некоторые штрафы. Увольнение также предотвращает любые дальнейшие усилия по взысканию по выплаченным долгам.

Одним из уникальных преимуществ главы 13 является то, что она может погасить некоторые долги, которые не подлежат погашению в главе 7, такие как долги, возникающие в результате урегулирования споров о собственности и определенных налоговых долгов (налоги на доходы пожилых людей).

Сроки выгрузки

Распоряжение об освобождении от ответственности обычно поступает в течение 2-4 месяцев после окончательного платежа, при условии выполнения всех требований. Задержки могут возникнуть, если доверительный управляющий возражает из-за отсутствующих документов или если суду необходимо решить любые оставшиеся вопросы. После вступления в силу освобождения дело вскоре после этого закрывается.

Последующие выписки и закрытие дел

Что происходит после разрядки

После предоставления освобождения от обязательств автоматический режим пребывания прекращает свое действие на постоянной основе в отношении любых непогашенных долгов. Кредиторы, долги которых были погашены, должны прекратить взыскание. Вы должны получить уведомление от суда, в котором перечислены освобожденные долги. Доверительный управляющий завершит бухгалтерский учет и подаст окончательный отчет. Затем суд выносит постановление о закрытии официальное закрытие дела. Обычно это происходит в течение месяца после освобождения.

Поддержание хорошего кредита

Выписка из главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет с даты подачи. Хотя это влияет на ваш кредитный рейтинг, многие файловики восстанавливают кредит во время плана, делая своевременные платежи и управляя обеспеченными долгами. После выписки рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты или небольшого кредита в рассрочку, чтобы продемонстрировать ответственное кредитное поведение. Новый старт также означает, что вы свободны от подавляющего долга, что позволяет вам экономить и планировать на будущее.

Узнайте больше о восстановлении кредита после банкротства от Федеральной торговой комиссии (FLT:0)

Общие проблемы и как избежать задержек

Пропущенные платежи или документы

Наиболее распространенной причиной увольнения по делу является невыполнение плановых платежей. Если вы отстаете, вы рискуете увольнением без увольнения. Чтобы этого не допустить, настройте автоматические вычеты из заработной платы, сохраните аварийный фонд и общайтесь со своим адвокатом, если вы предвидите неприятности. Еще один частый вопрос - непредставление налоговой декларации доверительному управляющему вовремя. Суд требует, чтобы все налоговые декларации за годы в течение плана были поданы и предоставлены доверительному управляющему. Пропуск этого может задержать увольнение.

Заявления и изменения в плане

Если доверительный управляющий возражает против вашего плана, вам может потребоваться посетить дополнительные слушания, отодвигая подтверждение на недели или месяцы. Чтобы этого избежать, работайте с опытным адвокатом, который знает предпочтения местного доверительного управляющего. Также убедитесь, что ваш бюджет реалистичный. Если ваш доход падает в середине плана, подавайте заявку на изменение раньше, чем отстать.

Юридические подводные камни

Некоторые действия могут сорвать ваше дело: передача имущества без разрешения суда, повлекшая за собой новые долги без уведомления суда или не посещая необходимые слушания. Всегда консультируйтесь с адвокатом, прежде чем принимать важные финансовые решения во время плана.

Подробный контрольный список сроков см. в Официальные сроки главы 13 Судов США .

Заключение

Сроки типичного дела о банкротстве главы 13 структурированы, но гибки. От предварительной подготовки к окончательному освобождению от ответственности процесс занимает около трех-пяти лет. Критические этапы - подача, 341 заседание, подтверждение плана, ежемесячные платежи и освобождение - обеспечивают дорожную карту. В то время как дорога может быть длинной, глава 13 предлагает способ наверстать упущенное по обеспеченным долгам, защитить активы и получить новый старт без ликвидации. Организованное пребывание, соблюдение сроков и работа с квалифицированным адвокатом являются ключом к успешному исходу. Если вы рассматриваете главу 13, проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, чтобы оценить вашу ситуацию и начать свой путь к финансовому восстановлению.