Table of Contents

Введение: Понимание главы 13 Банкротство в 2024 году

Подача заявления о банкротстве является важным финансовым решением, и процесс развивается по мере изменения законов и экономических условий. В 2024 году банкротство главы 13 остается мощным инструментом для лиц, которые имеют стабильный доход, но борются с огромным долгом. В отличие от главы 7, которая может потребовать продажи активов, глава 13 позволяет сохранить свою собственность при погашении кредиторов через одобренный судом план продолжительностью от трех до пяти лет.

В этом руководстве подробно, пошагово рассказывается о процессе банкротства главы 13 в 2024 году. Рассматриваете ли вы возможность подачи заявки или просто изучаете свои варианты, понимание каждого этапа поможет вам принять обоснованные решения и повысить ваши шансы на успешный результат. Информация здесь предназначена для образовательных целей и должна дополняться советом квалифицированного адвоката по банкротству.

Что такое банкротство главы 13?

Глава 13 банкротства, часто называемая банкротством «реорганизации», предназначена для физических лиц с регулярным доходом, которые хотят погасить часть или все свои долги с течением времени.В соответствии с этой главой вы предлагаете план погашения в суд по делам о банкротстве, и если суд его одобрит, вы ежемесячно выплачиваете доверительному управляющему, который затем распределяет деньги вашим кредиторам.

Чем отличается глава 13 от главы 7

Наиболее распространенными формами банкротства для физических лиц являются глава 7 и глава 13.

  • Глава 7 предполагает ликвидацию неосвобожденных активов для выплаты кредиторам, и большинство необеспеченных долгов погашаются (устраняются) через несколько месяцев. Она доступна только тем, чей доход падает ниже определенного порога («тест на средства»).
  • Глава 13 не требует ликвидации. Вместо этого вы сохраняете свое имущество и погашаете долги в течение трех-пяти лет. Оно доступно любому, у кого есть регулярный доход, даже если у него есть значительный долг.

Глава 13 часто выбирают люди, которые отстают по ипотечным или автомобильным платежам и хотят наверстать упущенное, или те, у кого есть неисполняемые долги, такие как определенные налоги или задолженность по алиментам, которые могут быть включены в план.

Требования к участию в Главе 13 в 2024 году

Чтобы подать заявление о банкротстве главы 13 в 2024 году, вы должны соответствовать определенным критериям:

  • Вы должны иметь регулярный доход, будь то от работы, самостоятельной занятости или другого постоянного источника.
  • Ваши необеспеченные долги должны быть менее 2 750 000 долларов США, а обеспеченные долги менее 1395 875 долларов США (эти лимиты периодически корректируются и могут меняться).
  • Вы должны были подать все необходимые налоговые декларации за четыре года до подачи.
  • Вы не можете быть уволены в течение последних 180 дней из-за определенных нарушений.

Если ваш долг превышает эти пределы, вам, возможно, придется рассмотреть банкротство главы 11, которое является более сложным и дорогостоящим.

Шаг 1: тщательно оцените свою финансовую ситуацию

Первым шагом в любом банкротстве является полная и честная оценка ваших финансов. Это означает подробный анализ ваших доходов, расходов, долгов и активов. Соберите все финансовые документы, включая:

  • Заплати за последние шесть месяцев.
  • Налоговые декларации за последние два-четыре года.
  • Выписки из банковских счетов и выписки с инвестиционных счетов.
  • Выписки по кредитным картам, кредитные документы и любые уведомления о сборе.
  • Ипотечные заявления и имущественные дела.
  • Заголовки транспортных средств и кредитные соглашения.
  • Документы, связанные с судебными исками или судебными решениями.

Расчет располагаемого дохода

Глава 13 требует, чтобы вы использовали весь свой «единый доход» для выплаты необеспеченным кредиторам в течение пяти лет, если ваш доход выше медианы штата, или трех лет, если ниже. Одноразовый доход - это то, что остается после вычета разумных расходов на проживание и необходимых обеспеченных долговых платежей. Суд будет использовать стандартизированный «тест средств» для определения суммы платежа вашего плана.

Составьте реалистичный бюджет, который включает в себя жилье, коммунальные услуги, питание, транспорт, медицинские расходы и другие предметы первой необходимости. Сохраните копии всех квитанций и счетов для поддержки ваших номеров.

Шаг 2: Полное предварительное кредитное консультирование

Прежде чем подать заявление о банкротстве, федеральный закон требует, чтобы вы прошли курс кредитного консультирования от утвержденного агентства. Этот курс должен быть завершен в течение 180 дней до подачи вашей петиции. Сессия обычно длится от одного до двух часов и может быть проведена онлайн, по телефону или лично. Он обсудит альтернативы банкротству, такие как планы управления долгом и неофициальные переговоры с кредиторами.

После прохождения курса вы получите сертификат, который необходимо подать в суд по делам о банкротстве. Сохраните этот сертификат в безопасности — без него ваше дело может быть прекращено. Вы можете найти список утвержденных кредитных консультационных агентств на сайте Программы попечителей США.

Шаг 3: Наймите опытного адвоката по банкротству

Хотя юридически возможно подать главу 13 без адвоката (pro se), она крайне обескуражена. Процесс включает в себя сложные юридические формы, строгие сроки и судебные слушания. Опытный адвокат по банкротству может:

  • Оцените свое право на участие и определите, подходит ли вам глава 13.
  • Помогите решить, какие долги погасить и как обращаться с обеспеченным имуществом.
  • Подготовьте и подайте все необходимые документы правильно.
  • Советуем вам, как защитить свои активы и максимизировать исключения.
  • Представлять вас на слушаниях и отвечать на возражения кредиторов.

Многие адвокаты предлагают бесплатную первичную консультацию и работают на основе фиксированной платы за дела главы 13. Обязательно спросите об их опыте работы с главой 13 и их знакомстве с вашим местным судом по делам о банкротстве.

Шаг 4: Подготовьте петицию о банкротстве и графики

После того, как у вас есть адвокат и все финансовые документы, следующим шагом является подготовка заявления о банкротстве и сопроводительных графиков. Эти документы предоставляют полную картину вашей финансовой жизни суду и доверительному управляющему. Ключевые графики включают:

  • Расписание A/B — Реальная и личная собственность.
  • Расписание C — Исключите имущество, которое вы утверждаете защищать.
  • [[ФЛТ:0]] Расписание D[[ФЛТ:1]] — обеспеченные кредиторы.
  • Расписание E/F — Необеспеченные кредиторы (приоритет и неприоритет).
  • Расписание I — Ваш доход.
  • Расписание J — Ваши ежемесячные расходы.

Вам также необходимо будет подать заявление о финансовых делах, форму тестирования средств (если требуется) и предложение по плану главы 13. точность имеет решающее значение; любая ошибка или упущение могут задержать ваше дело или привести к увольнению.

Шаг 5: подать петицию и оплатить сбор за подачу

Когда документы будут готовы, ваш адвокат подаст ваше ходатайство в суд по делам о банкротстве в электронном виде. Плата за подачу заявления на главу 13 в 2024 году составляет $313, которую можно будет оплатить в рассрочку. Суд назначит номер дела и доверенного лица (лицо или компанию, назначенные для ведения вашего дела).

После подачи ходатайства автоматический режим пребывания вступает в силу. Это одна из самых мощных мер защиты от банкротства. Автоматический режим пребывания останавливает большинство действий по сбору средств, в том числе:

  • Кредиторские телефонные звонки, письма и судебные иски.
  • Награды за зарплату.
  • Процедура выкупа.
  • Возмещение транспортных средств.
  • Полезные отключения.

Пребывание остается в силе на протяжении всего вашего дела, хотя кредиторы могут попросить суд снять его для конкретного имущества.

Шаг 6: Совещание кредиторов (341 заседание)

Примерно через 20-50 дней после подачи заявки вы должны посетить «Встречу кредиторов», также называемую 341 заседанием (после раздела 341 Кодекса о банкротстве). Заседание проводится назначенным вами доверенным лицом главы 13. Кредиторы приглашаются для участия и задают вопросы, хотя они редко делают это в случаях главы 13.

На заседании доверительный управляющий задаст вам основные вопросы о вашей петиции, доходах, расходах и предлагаемом плане. Вам нужно будет принести удостоверение личности с фотографией и подтверждение вашего номера социального страхования. Доверительный управляющий также может запросить дополнительные документы, такие как банковские выписки или налоговые декларации.

Заседание не является судебным слушанием, но проводится под присягой. Ответьте на все вопросы правдиво. Ваш адвокат будет там, чтобы вести вас.

Шаг 7: Слушание подтверждения плана погашения

После заседания 341 суд назначит слушание по утверждению для рассмотрения предложенного вами плана главы 13. Кредиторы имеют право возражать против плана, если они считают, что он не соответствует юридическим требованиям. Общие возражения включают:

  • План не полностью оплачивает все приоритетные долги (например, налоги, алименты на ребенка).
  • План не предусматривает для необеспеченных кредиторов требуемого минимального платежа (тест на "наилучшие интересы кредиторов").
  • План не осуществим, учитывая ваши доходы и расходы.

Если судья одобряет план, он становится обязательным. Если кредиторы возражают, ваш адвокат может договориться о внесении изменений, чтобы удовлетворить их опасения, или суд может отказать в подтверждении и отклонить ваше дело. В некоторых случаях вы можете попробовать измененный план.

Что произойдет, если план не будет подтвержден

Если ваш план не подтвержден, вы можете изменить его и попробовать снова. Если суд в конечном итоге откажет в подтверждении, ваше дело может быть отклонено, и автоматическое пребывание заканчивается. Вы можете повторно подать, но есть ограничения по времени, когда вы можете подать снова.

Шаг 8: Осуществление платежей и управление планом

После подтверждения вы начинаете ежемесячно выплачивать доверительному управляющему главы 13. Доверительный управляющий распределяет средства вашим кредиторам в соответствии с приоритетным приказом плана: сначала административные расходы (включая гонорары адвоката и гонорары доверительного управляющего), затем приоритетные долги, затем обеспеченные долги и, наконец, необеспеченные долги.

Ваш план может также потребовать от вас отправки определенных платежей напрямую, таких как текущие платежи по ипотечным кредитам или автомобильным платежам (метод «прямого платежа»). Крайне важно оставаться в курсе этих платежей после подачи заявки, а также ежемесячных платежей.

Шаг 9: Завершение плана и разрядка

После успешного осуществления всех платежей в течение срока действия плана (от трех до пяти лет) вы получите погашение большинства оставшихся долгов. Выписка - это постановление суда, которое навсегда запрещает кредиторам пытаться взыскать с вас лично любые погашенные долги. Это дает вам новый старт в финансовом отношении.

Однако некоторые долги не подлежат погашению в главе 13, в том числе:

  • Большинство студенческих кредитов (если вы не можете доказать чрезмерные трудности, что редко).
  • Некоторые налоги (например, недавние налоги на прибыль).
  • Поддержка детей и алименты.
  • Долги за травмы, вызванные пьяным вождением.
  • Долги, возникающие в результате мошенничества или умышленного вреда.

Ваш адвокат объяснит, какие из ваших долгов подлежат погашению, а какие останутся.

Потенциальные проблемы и как их избежать

Глава 13 банкротство - это сложный процесс, требующий дисциплины.

  • Не оставаться в курсе после подачи петиции платежей - Если вы пропустите ипотечный или автомобильный платеж после подачи заявки, кредитор может попросить суд отменить пребывание и вернуть имущество.
  • Недооценка расходов — Если ваш бюджет слишком ограничен, вы можете быть не в состоянии произвести платежи по плану. Работайте с вашим адвокатом, чтобы создать реалистичный бюджет, который покрывает все необходимые расходы на проживание.
  • Если вы не подадите налоговую декларацию (FLT: 1) - суд отклонит ваше дело, если вы не подали требуемую декларацию.
  • Изменения в доходах — Если ваш доход падает из-за потери работы или болезни, вам может потребоваться изменить план.
  • Не связывайтесь с доверенным лицом — быстро отвечайте на запросы доверенного лица о предоставлении документов.

Жизнь после главы 13 Банкротство

После того, как вы получите выписку, вы можете начать восстанавливать свою финансовую жизнь. Банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет с даты подачи (для главы 13, это семь лет). Однако многие люди могут получить новый кредит в течение года или двух, используя защищенные кредитные карты, вовремя оплачивая счета и сохраняя низкий уровень долга.

Глава 13 также может иметь положительные последствия: вы сохранили свой дом и машину, снизили общую долговую нагрузку и приобрели ценные навыки бюджетирования.Многие файлеры сообщают о меньшем стрессе и большем чувстве контроля после завершения своего плана.

Дополнительные ресурсы и официальные ссылки

Для получения более подробной информации о банкротстве главы 13, рассмотрите эти авторитетные источники:

Часто задаваемые вопросы о главе 13 в 2024 году

Могу ли я подать главу 13, если у меня есть бизнес?

Да, но ваши доходы и долги должны быть включены в ваше личное банкротство.Если бизнес является отдельным юридическим лицом (например, LLC или корпорацией), вам может потребоваться подать отдельное дело главы 11 для бизнеса.

Что происходит с моим автокредитом в главе 13?

Вы можете наверстать упущенные платежи за автомобиль через свой план и продолжить вносить текущие платежи. В некоторых случаях вы можете снизить процентную ставку или сумму, причитающуюся, если стоимость автомобиля меньше, чем долг (списание). Однако, если кредит был снят в течение 910 дней до подачи, опция сжатия ограничена.

Должен ли я включать все долги в свой план?

Как правило, да. Все долги должны быть перечислены в вашей петиции, и большинство будет выплачено через план. Однако долгосрочные долги, такие как ипотечные кредиты или автокредиты, могут рассматриваться отдельно - вы должны вылечить любую задолженность через план, но продолжать делать прямые текущие платежи.

Могу ли я изменить свой план главы 13, если мои обстоятельства изменятся?

Да, вы можете запросить изменение, если ваши доходы или расходы существенно изменятся. Суд должен одобрить изменение, и оно все равно должно соответствовать требованиям законодательства.

Заключительные мысли: подготовка к успешному заполнению главы 13 в 2024 году

Подача заявления о банкротстве главы 13 не проста, но может стать спасательным кругом для тех, кто сталкивается с взысканием, возвращением или неуправляемым долгом. Понимая каждый шаг, собирая правильные документы и тесно сотрудничая с квалифицированным адвокатом, вы можете эффективно ориентироваться в процессе. Не забудьте оставаться организованным, быстро общаться с вашим доверенным лицом и своевременно производить каждый платеж.

Законы о банкротстве и лимиты задолженности меняются, поэтому всегда проверяйте самую актуальную информацию из официальных источников.С тщательным планированием и приверженностью глава 13 может помочь вам восстановить свою финансовую основу и построить более стабильное будущее.