Ошибки, которых следует избегать при подаче заявления о банкротстве главы 13

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 является мощным инструментом, который может помочь людям реструктурировать долги и избежать выкупа, но процесс является сложным и неумолимым ошибок. Многие люди вступают в процедуру банкротства в надежде на новый старт, только чтобы найти свое дело отклоненным или их финансовое положение ухудшилось из-за предотвратимых ошибок. Понимание наиболее распространенных подводных камней и как их избежать имеет решающее значение для успешного завершения плана погашения главы 13 и достижения долгосрочной финансовой стабильности. Это руководство исследует основные ошибки, которые делают файловики, и предоставляет действенные стратегии, чтобы избежать их.

Глава 13 банкротства требует трех-пятилетнего обязательства по утвержденному судом плану погашения. Маржа для ошибки невелика. Ниже приведены наиболее частые и последовательные ошибки, с которыми сталкиваются дольщики, а также подробные объяснения того, почему они происходят и как их избежать.

1.Не консультироваться с адвокатом по банкротству

Единственная наиболее распространенная и самая вредная ошибка - это попытка подать главу 13 без профессионального юридического представительства. Закон о банкротстве сложен, со строгими процедурными правилами, сроками и требованиями к оформлению документов. Параюридическая служба или программное обеспечение для самостоятельного выполнения может показаться дешевле, но ошибки в расписании, формах или расчетах могут привести к увольнению, освобождению от ответственности за потерю имущества или даже обвинениям в мошенничестве. Опытный адвокат по банкротству не только гарантирует точность, но и помогает вам оценить, является ли глава 13 правильным выбором по сравнению с главой 7, главой 11 или альтернативными вариантами облегчения бремени задолженности. Они могут вести переговоры с кредиторами, предлагать возможный план погашения и представлять вас в суде, если ваше дело оспаривается. Юридические сборы, обычно включенные в ваш план погашения, являются небольшой ценой для оплаты защиты ваших активов и будущего кредита.

Многие филеры недооценивают сложность исключений из банкротства. У каждого штата есть свой набор исключений для защиты имущества, такого как ваш дом, автомобиль и пенсионные счета. Адвокат, который регулярно практикует в вашем местном суде по делам о банкротстве, будет знать, какие исключения применяются и как их максимизировать. Например, в некоторых штатах вы не можете использовать федеральные исключения; вы должны полагаться на законодательство штата. Отсутствие этого нюанса может стоить вам ценного актива. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом, прежде чем подписывать какие-либо документы о подаче документов.

2. неспособность завершить кредитное консультирование

Прежде чем вы сможете подать заявку на главу 13, вы должны пройти курс кредитного консультирования от утвержденного поставщика. Это требование закреплено Кодексом о банкротстве (11 U.S.C. § 109 (h)). Курс охватывает бюджетирование, управление долгом и альтернативы банкротству. Пропуск его - или мысль, что вы можете завершить его позже - заставит суд отклонить ваше дело. Вы должны подать свидетельство о завершении в суд во время подачи. Кроме того, после того, как вы подаете заявление, вы должны пройти курс финансового управления (образование должника) до получения вашего освобождения. Многие файловики ошибочно считают, что одного курса достаточно. Оба обязательны. Используйте список утвержденных поставщиков программы попечителя США [[FLT: 1]], чтобы выбрать законный, недорогой курс.

Еще один распространенный надзор - это неправильный курс. Курс предварительной подачи должен быть завершен в течение 180 дней до подачи. Курс после подачи может быть взят в любое время после подачи, но до выписки. Убедитесь, что поставщик одобрен для обоих курсов - некоторые только предлагают один. Кроме того, храните копии своих сертификатов в безопасном месте. Если суд или попечитель запрашивает их позже, вам нужно будет быстро их подготовить.

3. Забывание перечислить все долги и активы

Ваше заявление о банкротстве требует полного и точного раскрытия каждого долга и актива. Общие упущения включают небольшие личные кредиты от друзей, медицинские счета, членские взносы, судебные иски, в которых вы участвуете, или имущество, удерживаемое в другом штате. Также легко упускается из виду: возврат налогов, которые вы ожидаете получить, залоговые депозиты и условные доли в имуществе, такие как наследство, которое вы можете получить в течение 180 дней после подачи. Если вы намеренно или по неосторожности опускаете долг, он может не быть погашен - это означает, что вы все еще должны его после банкротства. Более серьезно, сознательно скрывающиеся активы могут быть привлечены к ответственности как мошенничество с банкротством, федеральное преступление, наказуемое штрафами и тюремным заключением. Правило простое: если вы не уверены, что что-то должно быть перечислено, перечислите его. Вы можете изменить свои графики позже, но первоначальная подача должна быть как можно более полной.

Чтобы избежать упущений, соберите все финансовые документы перед началом. Это включает банковские выписки за последние 6-12 месяцев, кредитные отчеты всех трех бюро, платежные закладки, налоговые декларации за последние два года, страховые полисы, имущественные документы, названия транспортных средств и любые кредитные документы. Перекрестная ссылка на ваш кредитный отчет с вашими личными записями - иногда старые долги появляются снова. Если вы найдете долг, который не в вашем кредитном отчете, все равно включите его в свой отчет. Доверительный управляющий тщательно рассмотрит ваши документы, и любые пробелы могут задержать подтверждение или вызвать аудит.

4.Не следовать плану погашения

Глава 13 действует по строгому графику. Вы должны начать производить выплаты доверительному управляющему главы 13 в течение 30 дней с момента подачи плана, даже если план еще не подтвержден судом. Пропуск платежа, опоздание или выплата меньше требуемой суммы может привести к увольнению или конвертации в главу 7. Если ваши финансовые обстоятельства изменяются - например, вы теряете работу или несете крупные расходы - вы можете запросить изменение плана, но вы должны подать ходатайство в суд. Игнорирование проблемы не поможет. Доверительный управляющий также может возразить против вашего плана, если он не предлагает выплатить кредиторам по крайней мере столько, сколько они получат в ликвидации главы 7. Убедитесь, что ваш план реалистичный и быстро скорректируйте его, когда жизнь изменится.

Один практический совет: настройте автоматические платежи с вашего расчетного счета доверительному управляющему. Многие доверительные управляющие предлагают онлайн-портал для электронных платежей. Если вы должны оплатить по почте, отправьте платеж на несколько дней раньше, чтобы учесть задержки доставки. Сохраните журнал каждого платежа и подтвердите, что доверительный управляющий правильно его записывает. Если вы пропустите платеж из-за ошибки, немедленно свяжитесь с вашим адвокатом - быстрое движение иногда может восстановить план, если вы можете показать хорошую причину.

5. Игнорирование доходов и расходов

План погашения в главе 13 построен вокруг вашего располагаемого дохода — то, что остается после вычитания разрешенных ежемесячных расходов из вашего текущего ежемесячного дохода (CMI). Недооценка ваших расходов или переоценка вашего дохода может привести к плану, который невозможно сохранить. И наоборот, завышение расходов или занижение доходов может заставить доверительного управляющего или кредиторов возражать. Стандарты расходов Службы внутренних доходов (IRS) используются для определения допустимых расходов на такие предметы, как еда, жилье и транспорт. Если ваши фактические расходы превышают эти стандарты, вы должны тщательно документировать их. Адвокат может помочь вам подготовить точные графики, которые выдержат проверку. Использование инструмента отслеживания бюджета в месяцы до подачи может предоставить убедительные доказательства.

Будьте особенно осторожны с переменными расходами, такими как медицинские расходы, уход за детьми и техническое обслуживание транспортных средств. Если у вас есть хронические проблемы со здоровьем, включите разумную ежемесячную оценку, основанную на вашей истории болезни. Если вы работаете не по найму, тщательно отслеживайте свой доход - колебания могут затруднить предложение плана. Некоторые податели документов получают выгоду от усреднения своих доходов за последние шесть месяцев, чтобы получить более точный ИМТ. Помните, суд ожидает, что вы вложите весь свой располагаемый доход в план на весь срок. Если ваш доход увеличивается, вам может потребоваться изменить план, чтобы заплатить больше.

Дополнительные подводные камни, чтобы смотреть

Помимо пяти распространенных ошибок, описанных выше, несколько других ловушек могут сорвать ваш случай с главой 13. Осознание их заранее поможет вам оставаться на курсе.

6. Возникновение новых долгов без разрешения суда

После подачи заявления на главу 13 вы не можете взять новый кредит, такой как автокредит, ипотека или даже крупная покупка кредитной карты, без разрешения суда по делам о банкротстве. Автоматическое пребывание защищает вас от кредиторов, но также ограничивает вас от создания новых обязательств без ведома доверительного управляющего. Если вам нужно купить автомобиль для работы или рефинансировать свой дом, вы должны подать ходатайство и получить одобрение суда. Нарушение этого правила может привести к санкциям или увольнению. Всегда консультируйтесь с вашим адвокатом, прежде чем подписывать какое-либо новое долговое соглашение.

Даже использование кредитной карты для небольших покупок может считаться повлекшим за собой новые долги, если баланс не погашается ежемесячно. Самый безопасный подход во время плана - использовать наличные или дебетовую карту для всех транзакций. Если возникает чрезвычайная ситуация - например, ваш холодильник ломается - спросите своего адвоката, если вы можете временно использовать кредитную карту. В большинстве случаев вам сначала нужно будет обратиться за разрешением суда, которое может быть ускорено для неотложных потребностей.

7. Пропущенные сроки или непредоставление необходимых документов

Ключевые даты включают: 15-дневное окно после подачи документов (платежные закладки, налоговые декларации, банковские выписки), 60-дневный срок подачи плана погашения и заседания кредиторов (341 заседания), запланированные примерно через 20-50 дней после подачи. Отсутствие любого срока может привести к увольнению, задержке вашего освобождения или привести к дополнительным сборам. Суды не будут предоставлять продления легко. Создайте календарь всех необходимых действий и используйте контрольный список, предоставленный вашим адвокатом или судом. Страница банкротства судов США предлагает подробные рекомендации по типичным срокам.

Чтобы оставаться организованным, используйте цифровой календарь с напоминаниями, установленными по крайней мере за неделю до каждого срока. Для бумажных файловиков, отметьте сроки на физическом календаре и проверьте его ежедневно. Сохраните папку со всеми документами, которые вам нужно отправить, и отправьте их по заверенной почте или через электронную систему подачи в суд. Если ваш адвокат подает электронные файлы, подтвердите, что они получили и представили все. Никогда не думайте, что документ был подан - следуйте, пока вы не увидите его в докете.

8. передача имущества или активов до подачи

Некоторые доверенные лица думают, что они могут «защитить» активы, отдавая их членам семьи или продавая их по цене значительно ниже рыночной до подачи. Это опасное недоразумение. Доверительный управляющий банкротства может отменить мошеннические переводы, сделанные в течение двух лет (иногда дольше) до подачи. Если вы продали имущество по меньшей справедливой стоимости или выдали наличные деньги или активы с намерением скрыть их от кредиторов, доверительный управляющий может подать в суд на получателя, чтобы восстановить актив. Это может нанести ущерб вашим отношениям с получателем и потенциально привести к отказу в освобождении. Вместо этого используйте исключения, предоставленные вашим государством для защиты законных активов в рамках закона. Квалифицированный адвокат может помочь вам планировать защиту активов без риска обвинений в мошенничестве.

Даже переводы, которые кажутся невинными, например, погашение кредита родственника, могут быть тщательно изучены. Если родственник является кредитором, такой платеж может считаться льготным переводом, который доверительный управляющий может отыскать. Самый безопасный подход заключается в поддержании вашей нормальной финансовой деятельности до подачи заявки, но избегайте крупных подарков, продаж ниже рынка или погашения инсайдерских долгов. Если вы уже сделали такие переводы, немедленно раскройте их своему адвокату; иногда вопрос может быть решен путем надлежащего планирования или задержки подачи.

Успешные шаги для успешного дела главы 13

Избегать ошибок — это только половина битвы.Упреждающие шаги могут значительно увеличить ваши шансы на успешную подачу главы 13 и новый финансовый старт.

Работа с знающим адвокатом

Выбор правильного адвоката по банкротству является самым важным решением. Ищите того, кто обрабатывает большой объем дел главы 13, знаком с процедурами вашего местного суда по делам о банкротстве и четко общается. Интервью с несколькими адвокатами, спросите об их успешности с подтверждениями плана и проверьте их дисциплинарную историю. Многие предлагают бесплатные первоначальные консультации. Руководство Федеральной торговой комиссии по банкротству включает советы по выбору адвоката, включая вопросы, которые нужно задать перед наймом.

Во время консультации спросите конкретно, как они обрабатывают изменения плана и возражения доверительного управляющего. Хороший адвокат проведет вас через реалистичный бюджет и объяснит, как план взаимодействует с вашими конкретными долгами, такими как задолженность по ипотечным кредитам, студенческие кредиты и налоговые долги. Если адвокат дает обещания о погашении неисполняемых долгов, будьте осторожны. Честный адвокат установит реалистичные ожидания.

Взять кредитный курс серьезно

Не рассматривайте предварительное кредитное консультирование как простую формальность. Курс может помочь вам увидеть ваше финансовое положение более четко и может предупредить вас об альтернативах, которые вы не рассматривали. Некоторые файловики обнаруживают, что план управления долгом через некоммерческое агентство может работать без банкротства. Даже если вы продолжите, навыки составления бюджета, которые вы узнаете, помогут вам придерживаться вашего плана погашения и восстановить после выписки. Выберите поставщика из утвержденного списка программы попечителей США , чтобы убедиться, что ваш сертификат действителен.

После завершения курса, просмотрите материалы еще раз, как только ваш план будет подтвержден. Используйте бюджетные инструменты, предоставленные для отслеживания ваших ежемесячных расходов. Многие файлеры обнаружили, что дисциплина, которую они узнали в ходе курса, непосредственно способствует завершению плана вовремя. Курс обучения должника после подачи заявления также может обеспечить стратегии восстановления кредита, что имеет решающее значение после выписки.

Будьте честными и прозрачными

Полное раскрытие информации является основой успешного банкротства. При перечислении долгов, включайте даже те, которые вы намерены заплатить (например, студенческий кредит или долг перед родственником). При перечислении активов, не забывайте о небольших предметах, таких как ювелирные изделия, камеры или электроника, которые могут быть освобождены, но все еще должны быть раскрыты. Обеспечьте доверительного управляющего всей запрашиваемой документацией быстро. Если вы допустите ошибку в своей первоначальной подаче, ваш адвокат может подать поправку. Честность создает доверие к доверительному управляющему и суду, что может сделать ваше дело более плавным и увеличить вероятность подтверждения плана.

Помните, что работа доверительного управляющего заключается в том, чтобы обеспечить справедливость как вам, так и вашим кредиторам. Если вы скрываете активы, вы наносите вред своему собственному делу больше, чем кредиторам. Доверительные управляющие имеют широкие следственные полномочия, включая возможность вызывать в суд банковские записи, записи о недвижимости и даже интервью с вашими друзьями и семьей. Полная прозрачность с самого начала сэкономит вам стресс и расходы в будущем.

Создайте реалистичный план погашения

Ваш план главы 13 должен предлагать платежи, которые вы можете себе позволить на три-пять лет. Используйте свой бюджет после подачи заявок, чтобы определить осуществимую сумму. Будьте консервативны: лучше предложить более низкий платеж, который вы можете с комфортом сделать, а затем досрочно погасить, если у вас есть дополнительный доход, чем предлагать невозможную сумму и дефолт позже. План также должен удовлетворять тесту «наилучшие интересы кредиторов» (кредиторы получают по крайней мере то, что они будут в главе 7) и требованию «добросовестности». Ваш адвокат может помочь вам разработать план, который соответствует юридическим стандартам, будучи устойчивым для вашего дома.

При расчете располагаемого дохода включите пособия на нерегулярные расходы, такие как ежеквартальное страхование автомобиля, праздничные подарки и экстренные сбережения. Некоторые филеры забывают, что им нужно будет оплатить гонорары своего адвоката через план, что снижает располагаемый доход. Фактор, который с самого начала. Если вы ожидаете изменений, таких как уход ребенка в колледж или запланированное сокращение рабочего времени, обсудите их с вашим адвокатом перед подачей. План, который учитывает будущие изменения, скорее всего, будет успешным.

Оставайтесь организованными и сохраняйте записи

На протяжении всего процесса главы 13 вам нужно будет отслеживать доходы, расходы, налоговые декларации, платежные закладки и переписку с доверительным управляющим. Сохраните специальный файл (бумажный или цифровой) для всех документов, связанных с банкротством. Обратите внимание на дату, когда каждый платеж производится доверительному управляющему, и подтвердите, что он получен. Если у вас есть вопросы о политике доверительного управляющего в отношении прямых платежей или оплаты заработной платы, спросите заранее. После вашего освобождения, сохраняйте свои документы о банкротстве в течение многих лет. Это может потребоваться при подаче заявления на ипотеку, автокредит или новый кредит.

Подумайте об использовании электронной таблицы для отслеживания вашего бюджета по сравнению с платежами по плану. Многие попечители требуют, чтобы вы подали годовую финансовую отчетность, включая копию вашей налоговой декларации. Установите календарное напоминание, чтобы собрать эти документы задолго до крайнего срока. Если ваше финансовое положение изменится, задокументируйте все - электронные письма от вашего работодателя о сокращенных часах, медицинские счета или доказательства неожиданных расходов. Эти записи будут необходимы, если вам нужно изменить свой план.

Заключение

Подача заявки на банкротство главы 13 не является провалом - это правовая стратегия восстановления контроля над огромным долгом. Но она требует подготовки, честности и профессионального руководства. Избегая общих ошибок, описанных выше - особенно обработка процесса без адвоката, пропуск обязательного консультирования, неспособность перечислить все долги и активы, игнорирование соблюдения плана и искажение дохода - вы даете себе наилучшие шансы завершить план и получить освобождение. Дорога может быть долгой, но каждый своевременный платеж приближает вас к финансовой свободе. Найдите время, чтобы выбрать правильную команду, будьте дотошными в своих документах и оставайтесь приверженными своему плану погашения. С дисциплиной и правильной поддержкой, глава 13 может быть новым началом, которое вам нужно.