Что такое Глава 13 Разряд?

Выписка из главы 13 - это постановление суда, которое постоянно запрещает кредиторам принимать какие-либо иски о взыскании перечисленных долгов после того, как должник успешно завершает все необходимые платежи по подтвержденному плану погашения. Эта выписка является конечной целью банкротства главы 13 - это освобождает должника от личной ответственности за большинство долгов, обеспечивая новый финансовый старт. В отличие от главы 7, которая требует ликвидации неосвобожденных активов, глава 13 позволяет физическим лицам сохранять свое имущество при нахождении просроченных платежей (таких как ипотечные просрочки или долги по налогу на приоритет) через структурированный план, рассчитанный на три-пять лет. Выписка не является автоматической; должник должен завершить план, посещать курс финансового управления и выполнять все судебные приказы. Если суд находит неправомерные действия, мошенничество или неспособность произвести платежи по плану, он может полностью отказать в выписке.

Выписка применяется только к долгам, возникшим до подачи заявления о банкротстве. Она не покрывает долги после подачи петиции - обязательства, возникшие после начала дела. Например, если вы открываете новую кредитную карту после подачи, эта задолженность не подлежит погашению в том же случае. Понимание точного объема выписки помогает должникам стратегически планировать и избегать сюрпризов, когда дело заканчивается.

Какие долги погашаются в главе 13?

Глава 13 является в особенности более прощающей, чем глава 7, когда речь идет о погашении определенных категорий долгов. Кодекс о банкротстве позволяет должникам устранить многие необеспеченные обязательства, а также некоторые долги, которые обычно не подлежат погашению в прямой ликвидации главы 7. Это более широкое погашение иногда называют «суперпогашением», поскольку оно охватывает такие долги, как умышленные и злонамеренные требования о возмещении ущерба и некоторые расчёты по имуществу при разводе.

Общие освобождаемые долги

Следующие долги регулярно погашаются в главе 13 после завершения плана погашения:

  • Долг по кредитным картам: Большинство остатков по кредитным картам, включая начисленные просроченные сборы и проценты, выписываются.
  • Медицинские счета: Больничные пребывания, операции, посещения отделения неотложной помощи и другие медицинские расходы полностью оплачиваются независимо от суммы.
  • Личные кредиты и займы до зарплаты: Необеспеченные кредиты от банков, кредитных союзов, друзей, семьи или кредиторов до зарплаты освобождаются. Однако, если кредит использовался для неразряжаемой цели, долг может выжить (например, кредиты, используемые для уплаты налогов).
  • Счета за коммунальные услуги: Выплаченные платежи за электроэнергию, воду, газ и телефонную связь могут быть включены в план и выписаны.
  • Некоторые долги по подоходному налогу: Налоги на прибыль, возраст которых превышает три года, исчисленные за 240 дней до подачи, с возвратами, поданными не менее чем за два года до подачи, могут быть погашены. Глава 13 также допускает погашение долгов по налогу на прибыль, если должник полностью оплачивает их по плану.
  • Разводные имущественные расчеты (без поддержки): Долги, причитающиеся бывшему супругу в рамках раздела имущества, но не супружеская или детская поддержка, могут быть погашены в главе 13.
  • Долги от умышленного и злонамеренного ущерба: Глава 13 может погасить долги, возникающие в результате умышленного вреда (например, нападения, батареи), если должник завершает план. Глава 7 обычно не может погасить такие долги.
  • Долги от кражи или мошенничества (в некоторых случаях): Если должник не был признан ответственным в предыдущем судебном разбирательстве, глава 13 может погасить долги, связанные с мошенничеством. Однако, если долг был уменьшен до решения, основанного на мошенничестве, он не подлежит погашению, если должник не получит успешное разбирательство по делу противника.
  • Долги, погашенные в результате предыдущего банкротства (если не подтверждены повторно): Любой долг, который был ранее погашен, но не подтвержден, уже юридически неисполним, но Глава 13 может укрепить этот статус.

Долги, которые не погашены в главе 13

Несмотря на широкое освобождение от обязательств, некоторые долги выживают в главе 13 независимо от завершения плана, которые, как правило, считаются слишком важными для государственной политики или слишком тесно связанными с проступками, чтобы их можно было стереть.

  • Студенческие кредиты:] Федеральные и частные студенческие кредиты почти невозможно погасить, если должник не докажет «неоправданные трудности» в рамках отдельного производства по делу противника. Это сложный юридический стандарт, требующий показать, что должник не может поддерживать минимальный уровень жизни, трудности будут сохраняться в течение значительной части периода погашения, и должник предпринял добросовестные усилия по погашению.
  • Поддержка детей и алименты: Обязательства по внутренней поддержке никогда не подлежат исполнению. Они должны быть полностью оплачены вне плана, и должник должен оставаться действующим на протяжении всего дела.
  • Большинство налоговых долгов: Неисключаемые налоги включают: подоходные налоги менее трех лет; налоги на имущество; налоги на целевые фонды (например, налоги на заработную плату, удерживаемые от сотрудников); налоговые долги, когда должник подал мошеннический возврат или уклонился от налогов; и налоги, по которым должник не смог подать возврат. Некоторые налоговые долги могут быть выплачены через план, но не выплачены, если они не уплачены в полном объеме.
  • Долги от несчастных случаев с участием водителей в нетрезвом виде: Ответственность за смерть или телесные повреждения, вызванные вождением под воздействием алкоголя или наркотиков, не подлежит разрядке как в главе 7, так и в главе 13.
  • Долги от мошенничества или растраты: Если кредитор успешно возражает и доказывает, что долг был получен путем мошенничества, растраты, воровства или ложных претензий, суд не будет его погашать.
  • Средства и штрафы, причитающиеся государственным органам: Билеты на пробки, судебные штрафы, реституция по уголовным делам и штрафы за нарушение закона выживают в главе 13.
  • Долги, не перечисленные в ходатайстве о банкротстве: Если кредитор не уведомлен, потому что должник не включил долг в график, освобождение от обязательств не применяется. Должник должен перечислить всех кредиторов, даже если долг оспаривается или является условным.
  • Ипотека на жилье и автокредиты (если не сняты): Основной долг, обеспеченный недвижимостью или транспортными средствами, как правило, переживает банкротство, но должник может наверстать упущенное в результате плана. Вторая ипотека может быть снята, если имущество находится под водой. Автокредиты могут быть «сжаты» до рыночной стоимости при определенных условиях.

Как глава 13 отличается от главы 7

Сфера разрядки является одним из наиболее важных различий между главой 13 и главой 7. В главе 7 разряд предоставляется относительно быстро - обычно в течение четырех месяцев - но она более узкая. Долги от умышленного и злонамеренного ущерба, некоторые налоговые долги и урегулирования развода имущества не подлежат погашению. Глава 13, напротив, предлагает то, что некоторые называют "суперразряд", потому что она может устранить долги, которые не могут быть устранены в главе 7, при условии, что должник завершает весь план погашения.

Например:

  • Должник, который был привлечен к ответственности за кулачный бой (умышленное и злонамеренное повреждение), может погасить этот долг в главе 13, но не в главе 7.
  • Должник, который должен имущество бывшему супругу в рамках декрета о разводе, может выполнить это обязательство в главе 13, но оно сохранится в главе 7.
  • Некоторые долги по подоходному налогу, которые не подлежат погашению в главе 7, могут стать погашаемыми, если должник выплачивает приоритетную часть через план главы 13.

Однако глава 13 требует более длительного обязательства, и если должник не завершает план, то освобождение от обязательств не предоставляется. В главе 7 освобождение от обязательств почти автоматически, если только не имеет место неправомерное поведение. Глава 13 также позволяет должникам иметь дело с обеспеченными долгами способами, которые не предусмотрены в главе 7, такими как лишение залога и сокращение сумм.

Специальные инструменты: Lien Stripping и Cramdowns

Помимо погашения, глава 13 предоставляет уникальные возможности для сокращения обеспеченных долгов. Эти инструменты могут эффективно ликвидировать части определенных долгов, даже если обеспеченное залоговое право сохраняется.

Лиен Стриппинг

Если стоимость имущества упала ниже суммы, причитающейся по первой ипотеке, вторая или третья ипотека может быть «отрезана». Это означает, что младшее залоговое имущество рассматривается как необеспеченное и освобождается в конце плана. Залоговое залоговое имущество удаляется из права собственности, и должник больше не должен этот долг. Для того, чтобы залоговое имущество было снято с работы, имущество должно быть основным местом жительства должника (или некоторой другой недвижимостью). Первая ипотека также должна быть недообеспеченной. Лиеновое изъятие не доступно в главе 7.

Сокращение автокредитов

Для автокредитов, которые были выданы более чем за 910 дней до подачи (около 2,5 лет), глава 13 позволяет должнику снизить основную сумму до текущей рыночной стоимости автомобиля и оплатить эту сумму по более низкой процентной ставке через план. Оставшийся неоплаченный остаток рассматривается как необеспеченный долг и может быть частично погашен. Кредиты, обеспеченные транспортными средствами, приобретенными в течение 910 дней, не могут быть сокращены; они должны быть выплачены в полном объеме. Аналогичным образом, кредиты на личное имущество, отличное от транспортных средств (например, лодки), могут быть сокращены, если долг был понесен более чем за один год до подачи.

Право на освобождение от ответственности по главе 13

Не все имеют право на главу 13. Кодекс о банкротстве устанавливает строгие ограничения на суммы задолженности. По состоянию на 2024 год должник должен иметь менее 2 750 000 долларов США в обеспеченных долгах и менее 419 275 долларов США в необеспеченных долгах (эти суммы периодически корректируются). Кроме того, должник должен:

  • Получить кредитную консультацию от утвержденного агентства в течение 180 дней до подачи заявки.
  • Иметь постоянный источник дохода для осуществления плановых платежей.
  • Подать все необходимые налоговые декларации за четыре года до этого случая.
  • Завершите курс финансового управления до того, как будет введена разгрузка.

Если суд установит, что должник действовал недобросовестно, не уплатил обязательства по внутренней поддержке или попытался обмануть кредиторов, он может полностью отказать в освобождении от обязательств. В некоторых случаях суд может предоставить частичное освобождение от обязательств, оставив некоторые долги неоплаченными.

Шаги, чтобы убедиться, что ваши долги погашены

  1. Внесите все долги точно в свои графики банкротства. Пропуск даже одного кредитора может оставить этот долг вне погашения. Дважды проверьте кредитные отчеты и личные записи.
  2. Совершайте все платежи по плану вовремя. Пропущенные или просроченные платежи могут привести к увольнению дела и неувольнению. План должен быть завершен, как подтверждено.
  3. Сохраняйте текущие долги после подачи петиции, такие как текущие платежи по ипотечным кредитам, автокредиты и обязательства по внутренней поддержке. План главы 13 не покрывает будущие платежи.
  4. Посещение требуемого курса финансового менеджмента и подача сертификата в суд. Несоблюдение этого задержит или отклонит выписку.
  5. Возражение против ненадлежащих требований , если кредитор подает завышенное доказательство требования. Доверительный управляющий будет выплачивать требования в соответствии с поданной, поэтому ошибки могут уменьшить сумму выплаченного долга.
  6. Проконсультируйтесь с опытным адвокатом по банкротству на протяжении всего процесса, чтобы предвидеть возражения кредиторов и максимизировать ваш новый старт.

Даже после погашения некоторые шаги остаются важными. Например, вы должны следить за своим кредитным отчетом, чтобы обеспечить, чтобы погашенные долги были отражены как «нулевой баланс» или «выписанные при банкротстве». Если кредитор позже попытается собрать, вы можете показать приказ об освобождении и сообщить о них в суд.

Что происходит после разрядки?

После того, как суд вступит в распоряжение об освобождении от ответственности, большинство видов деятельности по взысканию должно прекратиться. Кредиторы не могут вызывать, предъявлять иски, выплачивать заработную плату или предпринимать другие действия для взыскания выплаченных долгов. Однако освобождение от ответственности не гасит залог на имущество, если залог не был снят или не был устранен. Например, ипотека остается на доме; если должник не производит будущих платежей, кредитор может искупить. Выписка только снимает личную ответственность, а не право обеспеченного кредитора на возврат залога.

Должникам также следует знать, что в течение семи лет с даты подачи отчетности по кредитам обычно сохраняется выписка по главе 13. Восстановление кредита после выписки предполагает своевременную оплату всех счетов после подачи заявки, использование обеспеченных кредитных карт и тщательное составление бюджета. Многие должники считают, что их кредитные баллы улучшаются в течение двух-трех лет после выписки.

Распространенные заблуждения о главе 13 Увольнение

Миф: Глава 13 освобождает от ответственности все, если вы завершите план. Реальность: Некоторые долги, такие как студенческие кредиты, поддержка детей и недавние налоги, выживают независимо от завершения плана.

Миф: Вы можете включить любой долг в план и он будет погашен. Реальность: Некоторые долги должны быть полностью оплачены через план (например, налоги на приоритет) для получения погашения. Неразряжаемые долги не могут быть уничтожены, даже если они включены.

Миф: Выполнение исключает все обязательства перед обеспеченными кредиторами. Реальность: Обеспеченные долги обычно требуют непрерывного платежа для сохранения залога. Лиен-депривация и сокращения являются конкретными исключениями.

Миф: Подача главы 13 означает, что вы автоматически получите выписку. Реальность: выписка обусловлена завершением плана и выполнением всех требований. Многие случаи увольняются до выписки из-за неуплаты.

Получить профессиональное руководство

Глава 13 банкротство является мощным инструментом, но его правила сложны. Может ли конкретный долг быть погашен, зависит от условий контракта, государственного права и обстоятельств долга. Квалифицированный адвокат по банкротству может пересмотреть вашу ситуацию, помочь вам структурировать свой план, чтобы максимизировать увольнение, и представлять вас, если кредиторы возражают. Многие предлагают бесплатные первоначальные консультации, а ресурсы юридической помощи доступны для лиц с низким доходом.

Для получения более авторитетной информации о законодательстве о банкротстве посетите страницу главы 13 Судов США , руководство по облегчению долгового бремени Федеральной торговой комиссии или пояснитель NerdWallet по разрядке главы 13 . Для подробного юридического анализа см. раздел Института правовой информации Корнелла по разрядке главы 13 . Всегда проверяйте текущие лимиты и требования по долгу с юридическим специалистом, поскольку законы и суммы периодически меняются.