Понять свой план погашения главы 13

План погашения банкротства главы 13 - это одобренный судом структурированный договор, который объединяет ваши долги в единый ежемесячный платеж, сделанный доверительному управляющему в течение трех-пяти лет. План рассчитывается на основе вашего располагаемого дохода - то, что остается после разрешенных ежемесячных расходов на проживание. Доверительный управляющий затем распределяет эти платежи кредиторам в соответствии со строгим графиком приоритета, определенным кодексом банкротства. Хотя этот план предоставляет передышку, чтобы наверстать задолженность по ипотечным кредитам, погасить налоги или погасить необеспеченные долги, он также блокирует ваш бюджет в фиксированное обязательство. Любое непредвиденное событие - поломка автомобиля, медицинский счет или потеря работы - может нарушить этот тонкий баланс и потенциально поставить под угрозу подтверждение вашего плана или привести к увольнению. Однако, понимая гибкость, встроенную в систему, вы можете справиться с этими сюрпризами, не срывая ваше финансовое восстановление.

Ключ в том, что кодекс банкротства и большинство попечителей признают, что жизнь происходит. План не предназначен для жесткости; это инструмент, предназначенный для того, чтобы дать вам новый старт. С проактивной коммуникацией и стратегическими корректировками вы можете ориентироваться даже на значительные неожиданные расходы, оставаясь на пути к завершению вашего плана и выйти без долгов.

Неожиданные расходы в главе 13

Неожиданные расходы возможны не только в течение пятилетнего плана погашения - они почти наверняка.Признание наиболее частых видов непредвиденных расходов помогает вам подготовиться как умственно, так и финансово.

  • Медицинские чрезвычайные ситуации: Посещение скорой помощи, операция или вспышка хронического состояния могут генерировать счета, превышающие ваш франшизный или из кармана максимум, даже со страховкой. Эти долги чувствуют себя неотложными и могут напрягать ваш ежемесячный платеж. Например, одно пребывание в больнице может легко работать от 2000 до 5000 долларов после страхования, что может нарушить жесткий бюджет.
  • Крупный ремонт дома: Протекающая крыша, сломанная система HVAC или катастрофа сантехники не ждут вашего цикла оплаты. Как домовладелец, структурные исправления часто стоят тысячи долларов и требуют немедленного внимания, чтобы предотвратить дальнейший ущерб. Даже простая замена водонагревателя может стоить 800-1500 долларов.
  • Ремонт критических транспортных средств: Для большинства людей автомобиль необходим для поездок на работу. Неудавшаяся передача, взорванный двигатель или серьезные повреждения при столкновении могут оставить вас без транспорта и столкнуться с счетом за ремонт, который напрямую конкурирует с оплатой вашего плана. Типичный капитальный ремонт варьируется от 1000 до 4000 долларов.
  • Потеря дохода: Увольнения, сокращение часов, закрытие компании или травма, которая мешает вам работать, могут сократить ваш доход, пока ваш план оплаты остается фиксированным.
  • Семейные чрезвычайные ситуации: Болезнь иждивенца, смерть в семье, требующей поездки, или необходимость поддержки родителя или ребенка могут добавить незапланированные расходы, которых не было при подаче заявления.

Эти события не являются теоретическими — они являются общими причинами, по которым участники 13-й главы в какой-то момент во время срока их погашения борются. Ключ заключается в том, чтобы реагировать на проблему проактивно, а не игнорировать ее, пока она не станет кризисом.

Немедленные шаги, когда непредвиденные расходы растут

Когда появляется неожиданный законопроект, вашей первой реакцией может быть паника, но у вас есть несколько действенных шагов для стабилизации ситуации, прежде чем она выйдет из-под контроля.

Общайтесь с вашим доверенным лицом без задержек

Ваш попечитель главы 13 не является противником. Попечители предпочитают, чтобы вы оставались в плане и успешно его выполняли. Как только вы поймете, что расходы будут мешать вашей способности сделать следующий ежемесячный платеж, свяжитесь с офисом попечителя напрямую. Объясните, что произошло, предоставьте подтверждающую документацию (например, смету ремонта или медицинский счет) и спросите, какие варианты доступны. Во многих районах попечители могут предоставить льготный период, принять частичную оплату или разрешить временное сокращение. Например, если ваш ремонт автомобиля составляет 1200 долларов США, а ваш следующий платеж должен быть оплачен в течение 10 дней, попечитель может позволить вам оплатить только часть плана этого месяца и догнать в течение следующих двух месяцев. Отсрочка связи является худшим шагом - попечители могут интерпретировать пропущенный платеж как нарушение и подать ходатайство об отклонении вашего дела. Быстрый телефонный звонок оставляет дверь открытой для работоспособного решения.

Переоцените свой бюджет и ищите излишки

Ваш план банкротства основан на снимке ваших доходов и расходов на момент подачи заявки. Но ваши фактические расходы, возможно, сместились. После неожиданных расходов немедленно просмотрите каждую строку вашего бюджета. Вы тратите больше на продукты, питание или подписки, чем вы прогнозировали? Можете ли вы временно отменить потоковые услуги, членство в спортзале или другие несущественные предметы? Даже освобождение от 50 до 100 долларов в месяц может помочь покрыть ремонт автомобиля или медицинскую коплату. Также просмотрите свой план на любой «жир» - иногда доверительные управляющие позволяют подушку, которую вы можете временно перенаправить с надлежащим уведомлением. Например, если ваши разрешенные расходы на жилье были выше, чем ваша фактическая арендная плата, у вас может быть место для перераспределения. Документируйте все корректировки и сообщите доверительному управляющему, если это необходимо.

Тщательно введите доступные сбережения или активы

Если у вас есть чрезвычайный фонд или другие ликвидные активы, вы можете использовать их для покрытия непредвиденных расходов, но будьте осторожны. Активы в плане главы 13 могут быть частью имущества банкротства. Использование средств, которые должны быть выплачены кредиторам, может нарушать условия плана. Однако большинство попечителей позволяют вам использовать чрезвычайные сбережения, если эти сбережения были раскрыты и освобождены. Проверяйте у своего адвоката перед выводом. Если у вас нет сбережений, подумайте о продаже несущественного актива, такого как дополнительный автомобиль, ювелирные изделия, электроника или предметы коллекционирования. Доходы все еще должны быть сообщены доверительному управляющему, но вам может быть разрешено хранить средства для покрытия разумных и необходимых расходов. Например, если вы продаете второй автомобиль за 3000 долларов для оплаты медицинского счета, доверительный управляющий может одобрить сделку, если она не наносит ущерба взысканиям кредиторов.

генерировать дополнительный доход

Даже временная вторая работа или работа на концерте может преодолеть разрыв. Вождение для службы совместного использования, доставка еды, внештатное письмо, репетиторство или продажа товаров ручной работы в Интернете могут принести несколько сотен долларов в течение короткого периода. Правила банкротства обычно позволяют вам получать дополнительный доход, но вы должны сообщить доверительному управляющему, если ваш общий ежемесячный доход значительно увеличивается. Если увеличение является краткосрочным (несколько недель, чтобы погасить ремонт), многие доверительные управляющие одобрят использование этого дохода для покрытия непредвиденных расходов, а не требуют изменения плана. Документируйте все и обновите доверительного управляющего. Например, если вы зарабатываете дополнительные 800 долларов в месяц от работы на концерте, вы можете применить это непосредственно к чрезвычайной ситуации, не изменяя свой базовый план оплаты.

Приоритетность основных обязательств

Не все счета равны. Ваша платежная система главы 13, ипотека или аренда, коммунальные услуги и необходимая медицинская помощь на первом месте. Несущественные платежи по кредитным картам (если они остаются вне плана) могут быть отложены. Даже необеспеченные долги внутри плана могут иногда временно приостанавливаться, если вы объясните трудности доверительному управляющему. Вы также можете напрямую договориться с поставщиком о плане оплаты по самому неожиданному счету - больницы, автомастерские и подрядчики часто предлагают планы платежей, чтобы избежать отправки вас в коллекции. Просто убедитесь, что любое новое соглашение о платеже не противоречит вашему делу о банкротстве. Например, больница может согласиться на план оплаты в размере 100 долларов в месяц в течение 12 месяцев, который может вписаться в ваш денежный поток, не касаясь платежа плана.

Формальные варианты изменения плана главы 13

Если индивидуальных тактик недостаточно, у вас есть формальные юридические возможности для корректировки обязательства по погашению.

Запросить изменение плана

Согласно Кодексу о банкротстве (11 U.S.C. § 1329), вы можете запросить изменение вашего подтвержденного плана главы 13, если произошли существенные изменения в ваших финансовых обстоятельствах. Это может быть увеличение необходимых расходов (например, медицинский счет) или снижение дохода. Чтобы изменить план, ваш адвокат подает ходатайство в суд по делам о банкротстве, объясняя изменившиеся обстоятельства и предлагая новый график платежей. Доверительный управляющий и кредиторы имеют возможность возразить, но если ваша модификация разумна - например, продление плана на несколько месяцев, чтобы снизить ежемесячный платеж - это часто одобряется. Например, если вы потеряете работу на неполный рабочий день, которая внесла $400 / месяц в ваш доход, вы можете попытаться уменьшить платеж плана на $400 / месяц и продлить срок плана на шесть месяцев. Изменение не является автоматическим; вам нужна законная, документально подтвержденная причина. Сохранить все квитанции, медицинские счета и доказательства потери дохода.

Подумайте о разрядке трудностей или планировании преобразования

Если непредвиденные расходы являются серьезными и продолжающимися (например, постоянная инвалидность или долгосрочная потеря работы), вы можете претендовать на увольнение с трудностями в соответствии с разделом 1328 (b). Это позволяет вам уволить оставшиеся необеспеченные долги без завершения полного плана, при условии, что вы можете показать, что не можете выполнить из-за обстоятельств, находящихся вне вашего контроля, и что кредиторы уже получили по крайней мере столько, сколько они получили бы в соответствии с главой 7. Кроме того, вы можете преобразовать свое дело главы 13 в ликвидацию главы 7. Это останавливает план главы 13 и позволяет вам потерять необеспеченные активы. Оба варианта имеют долгосрочные кредитные последствия и должны рассматриваться только после консультации с адвокатом по банкротству. Например, если вы становитесь постоянно инвалидом и ваш доход падает на 60%, увольнение с трудностями может быть более подходящим, чем борьба за годы частичных платежей.

Понимание стандартных расходов на проживание против фактических потребностей

Когда вы измените свой план или попросите временное облегчение, доверительный управляющий сравнит ваши заявленные расходы с национальными стандартами IRS и местными стандартами. Если ваша неожиданная стоимость превышает эти стандарты, вы должны предоставить доказательства. Например, если медицинский счет составляет 5000 долларов, доверительный управляющий может позволить вам распределить эту стоимость в течение нескольких месяцев плана, а не платить все сразу. Сохраните каждую квитанцию, счет и сообщение в качестве доказательства того, что расходы необходимы и непредвиденны. Также имейте в виду, что некоторые расходы, такие как ремонт дома, могут квалифицироваться как «защитные» расходы, которые сохраняют стоимость имущества - доверенные лица часто рассматривают их благоприятно.

Создание чрезвычайного фонда в рамках плана главы 13

Одна из лучших долгосрочных стратегий - создать небольшой чрезвычайный фонд, пока вы находитесь в плане - даже если это кажется невозможным. Код банкротства позволяет вам отложить скромную сумму из вашего располагаемого дохода для «непредвиденных расходов», если у вас есть разрешение доверительного управляющего. Некоторые доверительные управляющие одобрят статью в вашем бюджете для резервного фонда в размере 50 - 100 долларов США в месяц. Вы также можете использовать возврат налогов, бонусы или подарки для запуска чрезвычайного резерва. Однако во многих районах вы можете сохранить часть возврата налогов (до определенной суммы, часто 1000 - 2000 долларов США) для чрезвычайных ситуаций. Обсудите это с вашим адвокатом, прежде чем ваш план подтвердится. Даже 500 - 1000 долларов США, выделенные, могут предотвратить небольшой сюрприз от превращения в кризис.

Другой метод: после изменения плана или по мере приближения к завершению плана, если ваше финансовое положение улучшится, вы можете немного уменьшить платеж по плану и использовать освобожденные деньги для экономии. Попечители обычно выгодно смотрят на активных вкладчиков, потому что это снижает вероятность будущих дефолтов. Например, если ваш доход увеличивается на 200 долларов в месяц, вы можете запросить изменение, чтобы уменьшить свой платеж на 50 долларов и направить эти 50 долларов на отдельный сберегательный счет. В течение года это 600 долларов - достаточно для решения многих незначительных чрезвычайных ситуаций.

Кроме того, рассмотрите возможность использования любых подарков или бонусов стратегически. Если вы получаете праздничный бонус в размере 1000 долларов США, вы можете попросить доверенного лица разрешить вам сохранить часть для чрезвычайных ситуаций. Многие доверенные лица одобрят такие запросы, если вы продемонстрируете хороший послужной список платежей. Ключ должен быть прозрачным - никогда не скрывать активы или доходы, поскольку это может привести к увольнению или даже обвинениям в мошенничестве.

Когда обращаться к адвокату по банкротству

Вам не нужно сталкиваться с неожиданными расходами в одиночку. Квалифицированный адвокат по банкротству может оценить вашу конкретную ситуацию и проконсультировать по наилучшему курсу действий. Свяжитесь с вашим адвокатом немедленно, если:

  • Неожиданный расход достаточно велик, чтобы вы не могли сделать следующий платеж в течение 30 дней.
  • Вы теряете работу или значительно сокращаете время.
  • Вам нужно изменить план, но вы не знаете, как подать запрос доверительному управляющему.
  • Вы рассматриваете возможность перехода в главу 7 или ищете увольнение из-за трудностей.
  • Вы получаете крупную единовременную выплату (например, наследство или урегулирование судебного процесса), которая должна быть обработана должным образом.

Адвокат может подать необходимые ходатайства, договориться с доверительным управляющим и защитить ваши права. В то время как судебные издержки добавляют расходы, хороший адвокат оплачивает себя, сохраняя ваше банкротство на ходу и избегая увольнения. Если вы не можете позволить себе адвоката, проверьте в своем местном отделении правовой помощи или в ресурсах банкротства в США для pro bono или недорогих опционов. Другим ценным ресурсом является Центр банкротства Nolo , который предоставляет простые английские руководства и формы выборки. Для бюджетной помощи программа MyFedMoney или некоммерческий кредитный консультант может помочь вам реструктурировать свои финансы в рамках плана. Кроме того, программа U.S. Trustee Program предлагает официальное руководство по процедурам главы 13 и защите прав потребителей.

Заключение

Неожиданные расходы во время плана погашения главы 13 являются стрессовыми, но они не должны заканчивать ваше банкротство или ваше финансовое восстановление. Быстро общаясь с вашим доверенным лицом, корректируя свой бюджет, ища дополнительный доход и изучая формальные варианты модификации, вы можете ориентироваться в большинстве финансовых сюрпризов. Ключ заключается в том, чтобы действовать рано - чем дольше вы ждете, тем меньше вариантов остается. С активным планированием и готовностью адаптироваться, вы можете оставаться на пути, завершить свой план и выйти без долгов. Дело главы 13 - это инструмент, предназначенный для того, чтобы дать вам новый старт; не бойтесь использовать его гибкость, когда жизнь принимает неожиданный поворот.

Примечание: Эта статья предоставляет общую информацию и не является юридической консультацией. проконсультируйтесь с лицензированным адвокатом по банкротству для консультации, конкретной для ваших обстоятельств.