Table of Contents

Понимание основных механизмов главы 7 и главы 13

Прежде чем исследовать пути преобразования дела, важно различить основополагающие различия между двумя основными главами банкротства потребителей. Глава 7, обычно называемая «ликвидация», позволяет должнику погасить большинство долгов в обмен на передачу неосвобожденных активов назначенному судом доверительному управляющему. Доверительный управляющий продает эти активы и распределяет доходы необеспеченным кредиторам. В большинстве случаев главы 7 должник владеет преимущественно освобожденными активами, поэтому кредиторы часто ничего не получают, и должник получает чистый финансовый лист в течение трех-шести месяцев.

Глава 13, известная как «реорганизация» или «план наемного работника», действует по-разному. Вместо ликвидации активов должник предлагает план погашения, охватывающий три-пять лет. За это время должник производит фиксированные ежемесячные платежи доверительному управляющему, который выделяет средства кредиторам. Глава 13 предназначена для лиц с регулярным доходом, которые могут погасить часть своих долгов с течением времени. Она предлагает уникальные преимущества, такие как возможность догнать по ипотечным кредитам, лишить определенных залогов и получить освобождение после завершения плана. Понимание этих функциональных различий является первым шагом в оценке того, служит ли конверсия вашей долгосрочной финансовой стратегии.

Когда и почему должники преобразуют дела о банкротстве

Финансовые ситуации редко остаются статическими. Должник, который первоначально имел право на главу 7, может позже столкнуться с избытком располагаемого дохода из-за новой работы, что делает главу 13 более подходящим средством для управления долгами. И наоборот, лицо, подавшее заявку на главу 13, может понести потерю работы, неотложную медицинскую помощь или развод, что делает структурированный план погашения неустойчивым, что вызывает желание перейти к главе 7 для более быстрого погашения. Вот наиболее распространенные стратегические причины, по которым должники подают ходатайство о конвертации.

Защита неосвобожденных активов

Если вы подали главу 7 и обладаете активами, превышающими пределы государственного или федерального освобождения, доверительный управляющий может конфисковать и ликвидировать эти активы. Общие неосвобожденные активы включают вторичные транспортные средства, ценные ювелирные изделия, инвестиционные счета, денежные средства и акции недвижимости за пределами освобождения от усадьбы. Преобразование в главу 13 позволяет вам сохранить эти активы, оплатив их стоимость необеспеченным кредиторам через план погашения. Эта способность защищать активы часто является основным мотиватором для восходящих преобразований из главы 7 в главу 13.

Изменения в доходах и смена квалификации

Право на банкротство регулируется тестом средств, который сравнивает ваш текущий ежемесячный доход со средним доходом для вашего штата. Если ваш доход значительно уменьшается после подачи главы 7, вы остаетесь в праве на эту главу. Однако, если ваш доход значительно увеличивается после подачи главы 13, у вас может быть более располагаемый доход, чем ожидалось. Чаще всего должники в главе 13 испытывают внезапное падение дохода. Когда это происходит, ежемесячный платеж по плану становится недоступным, и преобразование в главу 7 может быть единственным жизнеспособным выходом из увольнения и потерей автоматического пребывания.

Обработка сложных или неисполняемых долгов

Некоторые долги рассматриваются по-разному в соответствии с главами 7 и 13. Например, налоги, студенческие кредиты и долги от умышленных травм могут не подлежать уплате в главе 7, но могут быть обработаны более благоприятно в главе 13. План главы 13 может расставлять приоритеты налоговых долгов, выплачивать ссуды для сохранения дома или транспортного средства и даже выписывать определенные приоритетные долги, которые глава 7 не может. Если вы обнаружите, что ваши долги требуют более широких инструментов главы 13, конвертация является жизнеспособным вариантом.

Избегание увольнения и его последствия

Увольнение часто является худшим результатом, чем конверсия. Если кредитор или доверительный управляющий отклоняет ваше дело из-за проверки средств, злоупотребления или невыполнения плановых платежей, конверсия может обеспечить чистый побег. Суд обычно предоставляет конверсию в качестве права в соответствии с разделом 1307(а), при условии, что дело не было ранее преобразовано. Это позволяет должнику упреждающе избегать негативных последствий увольнения, таких как потеря автоматического пребывания и немедленное возвращение усилий по сбору.

Правовые рамки для конверсии

Кодекс о банкротстве предоставляет прямое законодательное право на конвертацию. Согласно 11 U.S.C. § 706(a), должник главы 7 может конвертировать в главу 13 в любое время, если дело еще не было преобразовано. Это считается «улицей с односторонним движением» в некоторых направлениях, потому что должник имеет абсолютное право конвертировать из главы 7 в главу 13 один раз. Аналогичным образом, 11 U.S.C. § 1307(a) позволяет должнику главы 13 конвертировать в главу 7 в любое время. Суд обычно не может отклонить этот запрос, если должник ранее не конвертировал из главы 13 в главу 7 в том же случае. Процесс включает подачу официального ходатайства и уплату небольшого гонорара за конвертацию.

Переход от главы 7 к главе 13

Если вы находитесь в главе 7 и хотите конвертировать в главу 13, вы должны подать ходатайство о конвертации в суд по делам о банкротстве. Процесс требует получения нового номера дела и формирования плана главы 13. Вы также должны подать обновленные графики и заявление о ваших текущих финансовых делах. Нет требования о проверке средств для ввода главы 13, но суд должен подтвердить, что ваш предлагаемый план осуществим. Это означает, что у вас должен быть достаточный располагаемый доход для финансирования плана на три-пять лет. Кроме того, вы должны раскрыть все активы и обязательства на дату конвертации. Автоматическое пребывание остается в силе после конвертации, но вы должны отметить, что если у вас ранее было дело уволено в течение предыдущих 180 дней, пребывание может быть ограничено.

Переход от главы 13 к главе 7

Преобразование из главы 13 в главу 7 часто преследуется, когда должник больше не может позволить себе выплаты по плану. Для конвертации вы подаете ходатайство в суд. В отличие от абсолютного права конвертировать из главы 7 в 13, суд может тщательно изучить ваш запрос, если вы конвертируете недобросовестно. Однако законное право широко, и добросовестность, как правило, предполагается отсутствие явного злоупотребления. После конвертации доверительный управляющий главы 7 берет под контроль имущество, которое включает в себя любое имущество, которое было частью имущества главы 13 на момент конвертации. Вы должны пройти тест средств, чтобы претендовать на главу 7. Сроки имеют решающее значение; Доверительный управляющий США оценит ваши текущие финансовые обстоятельства, и если ваш доход слишком высок, ваше дело главы 7 может быть отклонено или оспорено как предполагаемое злоупотребление.

Процедурные шаги и необходимая документация

Преобразование дела о банкротстве не является автоматическим процессом. Необходимо предпринять конкретные административные шаги для обеспечения признания обращения судом и доверенными лицами. В нижеследующем излагаются необходимые процессуальные требования.

  • Файл ходатайства о конвертации: Ваш адвокат составляет и подает ходатайство о конвертации в соответствии с применимым правилом банкротства. Это ходатайство обычно включает краткое объяснение причин конвертации и предлагаемый приказ.
  • Плата за подачу заявки на конвертацию: Суд требует плату за обработку конвертации. По состоянию на 2024 год плата за конвертацию из главы 13 в главу 7 составляет 78 долларов, а плата за конвертацию из главы 7 в главу 13 составляет 15 долларов. Эти сборы подлежат изменению и могут быть уплачены в рассрочку, если это необходимо.
  • Предоставьте обновленные графики: Вы должны подать новые графики активов, обязательств, доходов и расходов. Эти графики должны отражать ваше текущее финансовое положение на дату конвертации.
  • Принять участие в собрании кредиторов: В конвертации главы 7 вы должны присутствовать на новом собрании кредиторов в соответствии с разделом 341(a). Доверительный управляющий главы 7 рассмотрит вас в отношении ваших активов, ваших финансовых дел и вашего права на освобождение. В конвертации главы 13 доверительный управляющий главы 13 рассмотрит ваши предлагаемые платежи по плану.
  • Предложите предлагаемый план погашения (для главы 13): Если вы конвертируете вверх в главу 13, вы должны подать предлагаемый план в течение 14 дней с момента подачи ходатайства о конвертации.

Критические последствия конверсии

Конверсия - это не просто административное изменение; она коренным образом изменяет правовой ландшафт вашего дела о банкротстве. Вы должны понимать, как конверсия влияет на собственность, автоматическое пребывание и объем вашего увольнения.

Имущество, принадлежащее поместью

При конвертации из главы 7 в главу 13 имущество наследства возвращается должнику, и вы сохраняете контроль над своими активами. Однако любое имущество, приобретенное после первоначальной подачи главы 7, становится частью наследства главы 13. При конвертации из главы 13 в главу 7 наследственное имущество главы 7 включает в себя все имущество, которое было частью наследства главы 13 на момент конвертации. Это означает, что имущество, которое вы накопили в течение периода плана главы 13, включая возврат налогов и наследование, становится подлежащим ликвидации доверительным управляющим главы 7. Стратегические сроки конвертации могут помочь минимизировать этот риск.

Автоматическое пребывание

Однако, если у вас было предыдущее дело о банкротстве, ожидающее рассмотрения в течение прошлого года, которое было отклонено, автоматическое пребывание в преобразованном деле может быть ограничено судом. В соответствии с разделом 362 (c) (3), пребывание прекращается через 30 дней, если вы не можете доказать, что новое дело было подано добросовестно. Если у вас было два или более предыдущих увольнений в течение года, пребывание не может вступить в силу вообще, если ходатайство не подано и не одобрено судом.

Разница в расходах

Одним из наиболее важных последствий конверсии является изменение правил погашения. Глава 7 обычно освобождает от обязательств более широкий круг необеспеченных долгов, но она не освобождает от определенных категорий, таких как студенческие кредиты (с ограничениями), большинство налогов, долги от мошенничества и долги за травмы от вождения в нетрезвом виде. Глава 13 предлагает «супер-разряд», который может разгрузить определенные долги, которые не подлежат освобождению в главе 7, включая долги от умышленных травм, определенные налоговые долги, которые старше трех лет, и долги от урегулирования имущества развода. Если вам нужно разрядить конкретный долг, который имеет право на разряд только в главе 13, конвертация в сторону повышения обеспечивает эту выгоду.

Кредитный рейтинг и финансовый рекорд

Конверсия банкротства не изменяет публичный отчет о вашей первоначальной поданной информации. Ваш кредитный отчет по-прежнему будет отражать оригинальную главу 7 или главу 13. Сама конвертация отмечается в докете, но не создает дополнительной отдельной публичной записи. Для целей кредитной отчетности как глава 7, так и разряд главы 13 остаются в вашем отчете в течение десяти лет. Конверсия может сигнализировать будущим кредиторам, что вы испытали значительные финансовые трудности, но общее влияние менее серьезное, чем увольнение или вторая подача заявления о банкротстве.

Общие сценарии и стратегические соображения

Понимание закона - это одно, но применение его к реальным ситуациям - это когда ценность конверсии становится ясной. Ниже приведены несколько распространенных сценариев, где конверсия служит эффективным стратегическим инструментом.

Вы обнаружите секретный актив или наследство

Если вы подали главу 7 и позже обнаружите, что имеете право на наследование или урегулирование судебного процесса, этот актив становится собственностью наследства главы 7. Если актив не освобождается, доверительный управляющий может его забрать. Преобразовав в главу 13 перед активами, вы можете использовать стоимость актива для финансирования своего плана главы 13, тем самым сохраняя актив при выплате кредиторам справедливого процента от его стоимости. Вы должны действовать быстро, прежде чем доверительный управляющий возьмет под контроль.

Ваш доход падает ниже медианы

Если вы находитесь в главе 13 и потеряете работу, ваш доход может упасть ниже медианы штата. Это внезапное изменение может сделать главу 7 проверкой проходимости. Преобразование в главу 7 позволяет вам прекратить вносить плановые платежи и получать погашение погашаемых долгов. Однако вы должны быть готовы иметь дело с любыми неосвобождаемыми активами, которые может ликвидировать доверительный управляющий главы 7. Во многих случаях должники в этой ситуации имеют в основном освобожденные активы и могут уйти без долгов.

Вы хотите сдать имущество, но сохранить выгрузку

Глава 13 требует от вас вносить свой располагаемый доход в план. Если вы хотите сдать свой дом или автомобиль кредитору, глава 13 может все же потребовать от вас заплатить что-то по этим просрочкам. Преобразование в главу 7 позволяет сдать имущество немедленно без бремени плана погашения. Долг за дефицит на сданном доме или автомобиле выписан в главе 7, обеспечивая чистый разрыв с имуществом.

Риски и ограничения конверсии

Хотя конверсия является мощным инструментом, она не лишена рисков. Суд, доверенное лицо США и ваши кредиторы сохраняют способность оспаривать конверсию при определенных обстоятельствах. Понимание этих ограничений помогает вам избежать дорогостоящих ошибок.

Плохая вера Преобразования

Должник имеет право конвертировать "в любое время" в соответствии с законом. Однако суды по делам о банкротстве ограничили это право, наложив добросовестное требование. Если суд установит, что вы конвертируете, чтобы манипулировать системой - например, избежать ожидающего увольнения за злоупотребление или неправильно перепланировать активы - суд может отказать в конвертации и отклонить ваше дело. Увольнение может вызвать потерю автоматического пребывания и перезапустить иски о взыскании, включая выкуп и повторное владение.

Новый контроль UST

Программа попечителя США играет важную роль в мониторинге конверсий из главы 13 в главу 7. Попечитель США будет тщательно изучать ваше ходатайство, чтобы убедиться, что вы сдаете тест на средства. Если тест на средства показывает, что ваш доход выше медианы и у вас есть располагаемый доход, попечитель США может перейти к отмене или конвертации вашего дела обратно в главу 13. Важно иметь точные цифры доходов и расходов, чтобы избежать проблемы.

180-дневный бар

Если ваше предыдущее дело о банкротстве было прекращено в течение последних 180 дней из-за освобождения кредитора, преднамеренного неявки или преднамеренного несоблюдения судебного приказа, вы можете быть не вправе подать новое дело. Эта планка применяется как к главе 7, так и к главе 13. Если вы конвертируете, суд может изучить ваши предыдущие увольнения, чтобы определить, должна ли планка применяться к конвертированному делу. Квалифицированный адвокат по банкротству может ориентироваться в этих ограничениях.

Выводы и последующие шаги

Преобразование между главой 7 и главой 13 часто является наиболее логичным шагом, когда финансовое положение должника меняется в середине дела. Пытаетесь ли вы сохранить неосвобожденные активы, приспособиться к новому уровню дохода или воспользоваться более широкими возможностями для освобождения от ответственности, кодекс о банкротстве обеспечивает четкую нормативную базу для этого изменения. Однако процесс включает в себя подробные процессуальные требования, конкретные временные соображения и тщательный анализ вашей текущей финансовой картины. Консультирование с квалифицированным адвокатом по банкротству имеет важное значение для оценки того, соответствует ли конверсия вашим целям, защищает ваши активы и позиционирует вас для успешного финансового восстановления. Не стесняйтесь обращаться за профессиональным юридическим руководством для навигации в этой сложной области законодательства о банкротстве.