Table of Contents

Понимание полного объема защиты активов в главе 13 «Банковство»

Подача заявления о банкротстве главы 13 часто описывается как инструмент реорганизации для лиц с регулярным доходом, но его истинная сила заключается в том, как он может защитить вашу собственность от кредиторов, пока вы настигаете задолженность. В отличие от главы 7, которая ликвидирует неосвобожденные активы, глава 13 позволяет вам сохранить все - при условии, что вы следуете утвержденному судом плану погашения. Однако «сохранение всего» не является автоматическим. Это требует стратегического планирования, глубокого понимания законов об освобождении и тщательного соблюдения требований доверительного управляющего. Эта статья проходит через конкретные механизмы, исключения и тактики, которые помогают вам защитить свой дом, автомобиль, пенсионные фонды и личные вещи в течение трех-пятилетнего периода погашения.

Как глава 13 отличается от главы 7 для защиты активов

Многие дольщики ошибочно полагают, что глава 13 всегда лучше для сохранения активов. В то время как обе главы предлагают автоматическое пребывание, которое останавливает сборы, защита в главе 13 более активна. В главе 7 доверительный управляющий может конфисковать и продать неосвобожденное имущество для выплаты кредиторам. В главе 13 вы сохраняете все активы, но вы должны заплатить стоимость любого неосвобожденного капитала в план. Это означает, что стратегическое планирование по-прежнему необходимо для минимизации суммы, которую вы должны погасить. Ключевое различие заключается в том, что в главе 13 вы сохраняете право собственности на протяжении всего дела, пока вы делаете своевременные платежи по плану и выполняете приказы суда.

Автоматическое пребывание: ваша первая линия обороны

Сразу после подачи заявки автоматический режим пребывания вступает в силу. Это останавливает выкуп, возвращение во владение, выплату заработной платы и иски о взыскании задолженности. Для защиты активов этот режим имеет решающее значение, поскольку он замораживает действия кредиторов, пока вы разрабатываете план. Однако такой режим не защищает вас от текущих платежей по ипотеке - вы должны продолжать выплачивать свою обычную ипотеку и другие обеспеченные долги, чтобы избежать возможного выкупа или возвращения. Кроме того, режим пребывания не препятствует действиям по алиментам или уголовному разбирательству. Понимание этих ограничений помогает вам избежать сюрпризов.

«Автоматическое пребывание является самым мощным инструментом в банкротстве. Это дает вам передышку для переговоров с кредиторами и разработки плана, который сохраняет ваши активы». — Национальный центр потребительского права[1]

Создайте план погашения, который защитит ваши активы

Оценка ваших активов и капитала

Для защиты активов в главе 13 сначала необходимо определить собственный капитал. Акционерный капитал - это текущая рыночная стоимость минус то, что вы должны. Если у вас есть значительный капитал в доме или автомобиле, который превышает лимит освобождения вашего штата, доверительный управляющий может потребовать от вас выплатить эту сумму необеспеченным кредиторам через ваш план. Поэтому точная оценка вашего дома может завышать платежи по плану; недооценка может рисковать претензией на недобросовестность. Опытный адвокат по банкротству часто будет использовать оценку недвижимости или сопоставимые продажи, чтобы установить оправданную стоимость. Для транспортных средств такие ресурсы, как Kelley Blue Book или NADA Guides, являются стандартными.

Расчет располагаемого дохода

Ваш план оплаты основан на вашем располагаемом доходе - доходе, оставшемся после разрешенных расходов. Средний тест (глава 7 означает тест, преобразованный для главы 13) устанавливает предполагаемое возмещение расходов. Принимая все законные вычеты (например, жилье, транспорт, медицинское страхование и даже десятину в некоторых юрисдикциях), вы можете снизить свой располагаемый доход. Более низкий располагаемый доход означает более низкие выплаты по плану и большую вероятность сохранения неосвобожденного капитала до минимума. Но будьте осторожны: если у вас есть значительный располагаемый доход, суд может потребовать 100%-ную выплату необеспеченным кредиторам, что может сделать план недоступным. Защита активов в таком сценарии может включать корректировку расходов или стратегическое планирование подачи.

Сохранение платежей по обеспеченным долгам

Одна из самых больших ошибок, которую совершают дольщики, заключается в том, что банкротство останавливает все платежи. В главе 13 вы должны продолжать своевременно выплачивать свою обычную ипотеку, автокредит и другие обеспеченные долги. План обычно вылечивает задолженность с течением времени, но текущий ежемесячный платеж не является частью плана - он должен выплачиваться непосредственно кредитору или через систему распределения доверительного управляющего в зависимости от района. Отставание от платежей после подачи заявки может привести к освобождению от автоматического пребывания, заканчивая защиту ваших активов. Настройка автоматических платежей или бюджета, который отдает приоритет этим обязательствам с первого дня.

Оригинальное название: Mastering Exemptions: Your Primary Shield

Федеральные и государственные исключения

Каждый штат позволяет вам выбирать либо федеральные исключения (в соответствии с разделом 522 Кодекса о банкротстве), либо исключения для штата. Несколько штатов требуют, чтобы вы использовали только свои исключения для штата. Выбор резко влияет на то, что вы можете защитить. Федеральные исключения включают освобождение от усадьбы до 27 900 долларов США (с 2023 года, скорректированное каждые три года), освобождение от автомобилей на сумму 4 450 долларов США и освобождение от использования неиспользованных усадебных карточек на сумму 1475 долларов США плюс до 13 950 долларов США. Освобождение от усадебных карт штата сильно варьируется - в Техасе есть неограниченное освобождение от усадебных усадеб, в то время как освобождение от усадеб Нью-Джерси составляет всего 23 675 долларов США на человека. Зная, какой набор дает вам более широкую защиту для ваших конкретных активов, является стратегическим решением, которое лучше всего принимать с местным адвокатом.

Освобождение от усадьбы: защита вашего основного места жительства

Ваш дом, вероятно, является вашим самым ценным активом. В главе 13 вы можете сохранить его, если вы вылечите задолженность по вашему плану. Однако, если у вас есть капитал сверх суммы освобождения, вы должны заплатить разницу необеспеченным кредиторам. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, вы должны 220,000 долларов, а ваше освобождение от усадьбы штата составляет 50 000 долларов, у вас есть 30 000 долларов в неисключаемом капитале. В некоторых штатах вы можете «уложить» исключения (с использованием федеральной карты или неиспользуемого усадьбы), которые могут уменьшить эту сумму. Проверьте правила вашего штата по женатым против одиночных файловых — некоторые позволяют каждому супругу требовать полного освобождения, удвоив покрытие.

Освобождение от транспортных средств и стратегии

Ваш автомобиль имеет важное значение для работы и повседневной жизни. В большинстве случаев вы можете сохранить один автомобиль на лицензированного водителя до определенной стоимости собственного капитала. Федеральное освобождение от автомобильного налога составляет $4 450; освобождение штата может быть выше (например, Флорида предлагает $1 000, но также имеет wildcard). Если ваш автомобиль имеет больший капитал, чем позволяет освобождение от налога на дикую карту, вы можете использовать освобождение от дикого налога, чтобы покрыть разницу. Другая тактика: если баланс автокредита высок и капитал низок или отрицателен, вы часто можете подтвердить долг или «снизить» процентную ставку по кредиту, который составляет более 910 дней.

Пенсионные счета: часто полностью защищены

Согласно федеральному и государственному законодательству, большинство квалифицированных пенсионных счетов - 401 (k), IRA, 403 (b) и пенсионные планы - полностью освобождены до очень высоких пределов. Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей 2005 года (BAPCPA) сделал это явным: традиционные и Roth IRA освобождены до 1512 350 долларов США (по состоянию на 2023 год), а планы, спонсируемые работодателем, неограниченны. Это означает, что вы обычно можете сохранить все пенсионные активы, не платя ничего в план. Однако будьте осторожны с выходом из пенсии для финансирования плана - снятие становится ликвидными деньгами и теряет их освобождение, плюс нести налоги и штрафы. Лучшая практика - оставлять пенсионные счета нетронутыми во время банкротства.

Личная собственность и товары для дома

Мебель, одежда, приборы, электроника и ювелирные изделия, как правило, защищены в рамках исключения «бытовых товаров», часто ограничены общей стоимостью (например, 13 000 долларов США в федеральных исключениях). Большинство файловиков имеют гораздо меньше капитала в этих предметах, чем предел освобождения, поэтому они редко подвергаются риску. Однако, если у вас есть ценные антиквариат, искусство или дорогие ювелирные изделия, вам может потребоваться использовать освобождение от дикой карты или купить оценку, чтобы доказать более низкую стоимость. Доверительный управляющий вряд ли будет беспокоиться о низкоценных предметах, потому что стоимость ликвидации превышает восстановление.

Инструменты для торговли и бизнес-активов

Если вы являетесь самозанятым или владеете малым бизнесом, инструменты торговли могут быть освобождены до определенной суммы (например, 2575 долларов США в соответствии с федеральными исключениями). Освобождения от государства широко варьируются - некоторые защищают профессиональные библиотеки, сельскохозяйственное оборудование или бизнес-транспортные средства. Глава 13 может быть особенно полезна для владельцев бизнеса, потому что вы можете продолжать работать, выплачивая кредиторам с течением времени. Но убедитесь, что ваши бизнес-активы правильно оценены и освобождены; в противном случае доверительный управляющий может потребовать оплату за собственный капитал.

Переговоры с кредиторами вне плана

В то время как план погашения обрабатывает большинство долгов, некоторые кредиторы могут согласиться на изменения, которые дополнительно защищают активы. Например, ипотечный кредитор может согласиться снизить процентную ставку или отказаться от просроченных платежей, если вы своевременно выплачиваете задолженность. Автокредиторы могут позволить вам подтвердить кредит по более низкой процентной ставке или продлить срок. Это не распространено, но это возможно, если вы демонстрируете стабильность дохода и представляете осуществимый план. Ваш адвокат может инициировать такие обсуждения в течение периода предварительной подачи. Любое соглашение должно быть раскрыто суду и включено в план.

Использование резерва для защиты кредитов с высоким процентом

Одним из самых мощных инструментов главы 13 является возможность «сворачивать» обеспеченный кредит на имущество, которое стоит меньше, чем долг. Для автомобилей, приобретенных за 910 дней до подачи заявки, вы можете уменьшить обеспеченную часть до текущей стоимости автомобиля и рассматривать остаток как необеспеченный долг. Это может значительно снизить ваш ежемесячный платеж, что облегчает защиту транспортного средства. Аналогичным образом, для другого личного имущества (не вашего основного места жительства), вы можете быть в состоянии лишить полностью необеспеченного младшего залога. Эти стратегии требуют тщательного планирования и адвокатской экспертизы, но необходимы для защиты дорогостоящих активов с подводными кредитами.

Распространенные подводные камни, подрывающие защиту активов

Неспособность раскрыть все активы

Каждый актив должен быть указан в вашем графике банкротства, даже если вы считаете, что он освобожден. Скрытие активов - или их опущение - может привести к увольнению, отказу в освобождении или даже уголовному мошенничеству. Полное раскрытие информации укрепляет доверие к доверительному управляющему и гарантирует, что ваши исключения применяются правильно. Если вы забудете актив, вы можете изменить графики, но лучше быть завершенным с самого начала.

Запуск долга по кредитной карте перед пополнением

Прием авансов наличными или покупка предметов роскоши в течение 90 дней до подачи создает презумпцию мошенничества, и эти долги могут быть неисполнимыми. Более того, доверительный управляющий может рассматривать расходы как попытку конвертировать неосвобожденные активы в освобожденные, что может быть оспорено. Избегайте любых крупных, необычных покупок в месяцы, предшествующие подаче заявки.

Пропущенные платежи по плану

Наиболее распространенной причиной провала дел главы 13 является неспособность идти в ногу с планом платежей. Когда вы пропускаете платеж, доверительный управляющий может перейти к отмене вашего дела, и автоматическое пребывание заканчивается, подвергая ваши активы кредиторам. Если ваш доход падает, вы можете обратиться за изменением плана (например, уменьшить платежи, продлить срок). Но если вы просто не платите, вы теряете защиту. Всегда бюджетируйте подушку для чрезвычайных ситуаций.

Долг после петиции

Появление новых долгов в течение действия плана главы 13 без одобрения доверительного управляющего может нарушить условия вашего банкротства. Покупка нового автомобиля, получение большого личного займа или даже финансирование новой мебели может поставить под угрозу защиту ваших активов. Если вам нужно что-то финансировать, сначала получите разрешение суда. Многие доверительные управляющие разрешают автокредиты на замену сломанного транспортного средства, если вы можете доказать свою необходимость.

Роль попечителя банкротства

Доверительный управляющий не является вашим врагом - им платят за управление планом и обеспечение справедливости. Отношения сотрудничества помогают защитить ваши активы. Обеспечить документы быстро, посетить 341 заседание (собрание кредиторов) хорошо подготовлены и быстро реагировать на запросы. Доверительные управляющие имеют право оспаривать исключения, если они подозревают мошенничество или недооценку. Прозрачность снижает риск состязательного разбирательства. Кроме того, обратите внимание, что доверительный управляющий может продавать активы, которые не защищены должным образом - например, второй дом или инвестиционная недвижимость - если у них есть капитал, и вы не можете заплатить за них через план.

Защита активов в период подтверждения

Между подачей и подтверждением плана (обычно 3-6 месяцев) автоматическое пребывание в месте, но план еще не является официальным. В течение этого времени вы должны продолжать производить прямые платежи по обеспеченным долгам и любым обязательствам после подачи заявки. Доверительный управляющий может также потребовать от вас начать производить частичные платежи по плану. Если вы этого не сделаете, дело может быть отклонено до подтверждения, оставив ваши активы уязвимыми. После подтверждения план становится обязательным для всех кредиторов, и защита активов обеспечивается на срок плана - до тех пор, пока вы соблюдаете.

После подтверждения продажи активов или рефинансирования

Жизнь случается — вам может потребоваться продать свой дом или автомобиль во время плана. Это разрешено с одобрения суда. Доходы должны быть использованы для погашения обеспеченного долга, и любой оставшийся капитал входит в план. Если вы хотите купить новый автомобиль, вам обычно требуется согласие доверительного управляющего. Ваш адвокат может подать ходатайство о погашении долга. Многие доверительные управляющие разумны, если новый платеж находится в пределах вашего бюджета. Рефинансирование ипотеки в течение главы 13 также возможно, но многие кредиторы колеблются; некоторые будут рефинансировать, если план находится на пути, и у вас есть достаточный капитал.

Тема исследования: Защита дома с отрицательным равенством

Рассмотрим Марию, которая владеет домом стоимостью 200 000 долларов США с ипотечным балансом в размере 210,000 долларов США. Она отстает от 12 000 долларов США в ипотечных платежах из-за медицинских счетов. В соответствии с федеральными исключениями она может защитить 27 900 долларов США в собственном капитале. Но у нее нет собственного капитала. Она подает главу 13, чтобы вылечить задолженность. Ее план предлагает выплатить 12 000 долларов США в течение 60 месяцев вместе с ее регулярным ипотечным платежом. Поскольку нет неисключенного капитала, она не платит ничего дополнительно необеспеченным кредиторам. Она хранит свой дом. Это иллюстрирует, что даже отрицательный капитал может быть преимуществом, поскольку это устраняет необходимость платить за собственный капитал в плане.

Примеры: Стратегия создания автомобилей с высоким уровнем акций и Wildcard

Джон владеет подержанным грузовиком стоимостью 15 000 долларов без кредита. Его освобождение от государственных транспортных средств составляет 5000 долларов. У него есть 10 000 долларов неосвобожденного капитала. Освобождение от диких карт штата составляет 10 000 долларов. Он применяет дикую карту к грузовику, делая все 15 000 долларов освобожденными. Он держит грузовик, не платя никакого капитала в план. Этот пример показывает важность понимания схемы освобождения вашего штата и стратегического использования диких карт.

Когда обратиться за профессиональной помощью

Хотя можно подать главу 13 pro se, защита активов слишком сложна для большинства людей, чтобы ориентироваться в одиночку. Опытный адвокат по банкротству может определить исключения, которые вы можете пропустить, оспорить требования кредиторов и обработать ходатайства о продаже или рефинансировании активов. Юридические сборы часто могут быть оплачены через план, делая представительство доступным. Программа попечителей США предоставляет информацию, но не предлагает юридическую консультацию. Для надежных, актуальных списков исключений, проверьте законодательный сайт вашего штата или Национальный центр государственных судов . Кроме того, веб-сайт Суды США имеет официальные формы и руководящие принципы.

Вывод: Ваши активы заслуживают защиты

Глава 13 банкротство является мощной правовой основой, которая позволяет вам сохранить свой дом, автомобиль, пенсию и личные вещи при погашении долгов с течением времени. Успех зависит от точной оценки, стратегического использования исключений, старательных платежей по плану и профессионального руководства. Понимая правила и подводные камни, изложенные здесь, вы можете уверенно ориентироваться в процессе и появляться как с финансовой помощью, так и с вашими наиболее важными активами. Помните, цель состоит не только в том, чтобы погасить долг - это сохранить основу вашего финансового будущего. Потратьте время, чтобы тщательно планировать, полностью раскрывать и последовательно соблюдать, а глава 13 может быть новым началом, которое вам нужно.