Table of Contents

Введение: новое финансовое начало

Завершение 13-й главы банкротства является важной вехой на пути к финансовому оздоровлению. В отличие от главы 7, которая быстро погашает долги, глава 13 требует плана погашения на три-пять лет. Успешное завершение плана показывает кредиторам и кредиторам, что вы привержены выполнению своих обязательств. Однако, уведомление о банкротстве останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет с даты подачи. Хотя это может показаться обескураживающим, ваш кредитный рейтинг может начать улучшаться задолго до того, как этот рекорд упадет. Ключ заключается в понимании того, как кредитный рейтинг работает после банкротства и принятия преднамеренных, последовательных шагов по восстановлению вашей финансовой репутации.

Это руководство предоставляет всеобъемлющую, действенную дорожную карту для восстановления вашего кредита после главы 13. Мы рассмотрим механику вашего кредитного отчета, конкретные стратегии для повышения ваших баллов, разумное использование защищенных карт и кредитов в рассрочку, основные привычки, чтобы избежать повторения прошлых ошибок, и как контролировать ваш прогресс. Независимо от того, вы вышли из банкротства шесть месяцев назад или шесть лет назад, принципы здесь помогут вам двигаться вперед с уверенностью.

Понять свой кредитный отчет после главы 13

После того, как ваш план главы 13 будет выполнен, первое, что вы должны сделать, это получить официальные кредитные отчеты от трех основных бюро - Experian, TransUnion и Equifax. Вы имеете право на один бесплатный отчет от каждого бюро каждые 12 месяцев на AnnualCreditReport.com. Проверяйте каждую статью тщательно. Общие ошибки включают в себя счета, все еще сообщающие о правонарушении (вместо «включенного в банкротство»), неправильные остатки или дублирующие записи.

Сама глава 13 банкротства будет перечислена в разделе «Общественные записи» или «Банкротства». Обычно она остается видимой в течение семи лет с даты подачи заявки (не с даты выписки). Для главы 13 это означает, что запись может оставаться в вашем отчете до семи лет после подачи, даже если ваш план занял пять лет для завершения. После этого периода банкротство должно быть удалено автоматически.

Хотя банкротство присутствует, оно окажет значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, особенно в первые пару лет. Однако влияние со временем уменьшается. Оценка FICO, например, придает меньше веса старым негативным пунктам. Так что даже с банкротством в вашем отчете вы можете достичь оценки в диапазоне «справедливый» (580-669) или «хороший» (670-739) в течение нескольких лет, следуя нижеприведенным стратегиям.

Шаг за шагом стратегии для восстановления вашего кредита

1. оплачивать каждый счет вовремя, без исключения

История платежей является важнейшим фактором вашего кредитного рейтинга, на который приходится 35% от расчета FICO. После банкротства критически важно доказать, что вы можете последовательно совершать своевременные платежи. К ним относятся не только кредитные карты и кредиты, но и арендная плата, коммунальные услуги, страховые взносы и счета за сотовые телефоны. Многие из этих счетов не автоматически отчитываются перед кредитными бюро, но если вы пропустите платеж и он пойдет в коллекции, он появится.

Чтобы оставаться на пути, настройте автоматические платежи или напоминания о календаре. Если у вас нерегулярный доход, создайте буфер на своем расчетном счете, чтобы избежать овердрафтов. Один просроченный платеж может настроить процесс восстановления на несколько месяцев, поэтому расставьте приоритеты над всеми другими кредитными операциями.

2.Откройте защищенную кредитную карту (и используйте ее мудро)

Безопасные кредитные карты являются единственным наиболее эффективным инструментом для восстановления кредита после банкротства. В отличие от необеспеченных карт, для защищенной карты требуется денежный депозит - обычно от 200 до 500 долларов США - который становится вашим кредитным лимитом. Этот депозит снижает риск банка, делая одобрение почти гарантированным даже при низком кредитном рейтинге.

Выберите защищенную карту, которая отчитывается перед всеми тремя кредитными бюро и предлагает путь к выпуску (обновлению до необеспеченной карты) после 6-12 месяцев ответственного использования. Некоторые хорошо известные варианты включают в себя защищенную кредитную карту Discover it®, защищенную платиновую карту Capital One и карту защищенной визы U.S. Bank.

При использовании карты следуйте этим правилам:

  • Сохраняйте использование менее 10%. За лимит в 300 долларов тратьте не более 30 долларов в месяц.
  • Каждый месяц оплачивайте полный баланс времени. Это позволяет избежать интереса и создает положительную историю.
  • Используйте его регулярно, но легко. Одной небольшой повторяющейся зарядки (как потоковая служба) достаточно часто.

В течение года ваш кредитный рейтинг может подскочить на 50-100 пунктов, просто продемонстрировав это ответственное поведение.

3.Станьте авторизованным пользователем

Если у вас есть доверенный член семьи или друг с отличными кредитными привычками, спросите, добавят ли они вас в качестве авторизованного пользователя на счет своей кредитной карты. Как авторизованный пользователь, вы получаете карту на свое имя, но основной владелец счета остается ответственным за оплату. Вся история платежей счета отображается в вашем кредитном отчете, потенциально включая годы своевременных платежей и низкий коэффициент использования.

Эта стратегия может обеспечить немедленный рост вашего балла. Однако она также несет риски: если основной пользователь пропускает платеж или несет высокий баланс, эта негативная активность также отразится на вашем отчете. Выберите кого-то с длинной, безупречной кредитной историей и убедитесь, что эмитент карты сообщает уполномоченным пользователям в бюро (большинство делают).

4. Рассмотрим кредит кредитора

Кредит для кредитостроителей, предлагаемый многими кредитными союзами и онлайн-кредиторами (такими как Self, ранее Self Lender), представляет собой небольшой кредит в рассрочку, предназначенный специально для помощи людям в создании кредита. Кредитор вносит сумму кредита - часто от 300 до 1000 долларов - на сберегательный счет, к которому вы не можете получить доступ, пока кредит не будет полностью оплачен. Вы делаете фиксированные ежемесячные платежи в течение 6-24 месяцев. Каждый своевременный платеж сообщается кредитным бюро.

В конце срока вы получаете деньги обратно (за вычетом небольшой комиссии). Это создает положительную историю рассрочки кредита, которая диверсифицирует ваш кредитный баланс и может улучшить ваш счет. Кредитный баланс составляет 10% от вашего счета FICO, поэтому добавление кредита вместе с кредитной картой выгодно.

5. Держите старые счета открытыми (если они положительные)

Если у вас есть какие-либо кредитные счета, которые пережили банкротство, например, автокредит, который вы подтвердили, или кредитная карта с нулевым балансом, который вы не включили, не закрывайте их. Возраст ваших кредитных счетов влияет на 15% вашего счета FICO. Более старые счета способствуют более длинной кредитной истории, что хорошо. Закрытие их может сократить средний возраст вашего счета и уменьшить общий доступный кредит, потенциально понижая ваш счет.

Если у вас нет открытых счетов после банкротства, то это нормально. Приведенные выше стратегии (обеспеченная карта, авторизованный пользователь, кредит-строитель) постепенно построит новую историю. Со временем ваш средний возраст счета увеличится.

Управление использованием кредитов

Использование кредита - сумма кредита, которую вы используете по сравнению с вашим общим доступным кредитом - составляет 30% от вашего балла FICO. После банкротства ваш доступный кредит будет низким (возможно, всего несколько сотен долларов на защищенной карте). Поэтому даже небольшой остаток может привести к высокому использованию. Например, если у вас есть лимит в 300 долларов и взимается 150 долларов, ваше использование составляет 50%, что повредит вашему счету.

Чтобы сохранить низкий уровень использования:

  • Оплатите свой баланс более одного раза в месяц. Вы можете произвести платеж до даты закрытия заявления, чтобы снизить отчетный баланс.
  • Запросить увеличение кредитного лимита после шести месяцев ответственного использования.Некоторые защищенные карты позволяют увеличить без дополнительного депозита, что сразу снижает использование.
  • Не берите с собой баланс.[1] Платите полностью каждый месяц. Вам не нужно нести долг, чтобы построить кредит; своевременная оплата - это то, что имеет значение.

Ограничение новых кредитных заявок

Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор выполняет жесткий запрос, который временно снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Несколько запросов в течение короткого периода могут сигнализировать о риске и еще больше снижать ваш счет. После банкротства ваш кредитный файл тонкий, поэтому каждый запрос имеет пропорционально большее влияние.

Подать заявку на кредит можно только в том случае, если вы достаточно уверены в одобрении. Распределите заявки не менее чем на шесть месяцев. В первый год после выписки сосредоточьтесь на получении только одной обеспеченной карты и, возможно, одного кредита для кредитостроителя. После 12 месяцев своевременных платежей вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на необеспеченную карту или небольшой автокредит.

Создание хороших финансовых привычек на длительный срок

Восстановление кредита - это не просто добавление положительных элементов в ваш отчет; это изменение поведения, которое привело к банкротству в первую очередь. Без хороших финансовых привычек вы рискуете повторить цикл. Следующие привычки поддержат как ваш кредитный рейтинг, так и ваше общее финансовое здоровье.

Создайте реалистичный бюджет

После главы 13 у вас уже есть опыт жизни на строго утвержденном судом бюджете. Продолжайте эту дисциплину, но приспособьте ее к своему доходу после выписки. Перечислите все свои повторяющиеся расходы - жилье, питание, транспорт, страхование, коммунальные услуги - и сравните их с вашим чистым доходом. Выделите конкретную сумму для дискреционных расходов. Используйте приложение для составления бюджета или простую таблицу. Убедитесь, что у вас есть статья для экономии, даже если она составляет всего 20 долларов в месяц.

Создать чрезвычайный фонд

Одна из главных причин, по которой люди попадают в долги, — это неожиданные расходы — ремонт автомобилей, медицинские счета, потеря работы. Чрезвычайный фонд в размере от 1000 до 3000 долларов может помешать вам использовать кредитные карты, когда возникают сюрпризы. Цель — откладывать небольшую сумму каждый месяц, пока у вас нет подушки. Держите ее на отдельном сберегательном счете с высокой доходностью, чтобы ее было нелегко потратить.

Избегайте хищнического кредитования

После банкротства ваши кредитные опционы ограничены, что делает вас мишенью для кредиторов, предлагающих кредиты с высокими процентами, авансы до зарплаты или титульные кредиты. Эти продукты могут заманить вас в ловушку цикла задолженности. Никогда не берите кредит с APR выше 30%, если вы можете избежать этого. Придерживайтесь обеспеченных кредитных карт и кредитов кредиторов-строителей от авторитетных учреждений. Если сделка звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это почти всегда так.

Обычные подводные камни, чтобы избежать

  • Координация для кого-то другого. Вы находитесь в фазе восстановления. Координация ставит вас на крючок для чужого долга и может нанести вред вашему кредиту, если они пропустят платежи.
  • Закрытие старых счетов при банкротстве. Некоторые люди думают, что закрытие счетов, включенных в банкротство, удалит их из отчета; это не так. Запись остается, но закрытие их может уменьшить доступный кредит.
  • Подача заявки на кредитные карты магазина. Они часто имеют высокие процентные ставки и низкие лимиты. Они также могут вызвать жесткие запросы. Подождите, пока ваш кредит не станет твердым, прежде чем принимать эти предложения.
  • Оплата услуг по ремонту кредитов. Вы можете делать все сами бесплатно. Остерегайтесь компаний, которые обещают удалить точные записи о банкротстве — они не могут. Единственное, что удаляет точные отрицательные элементы, — это время.

Контролируйте свой прогресс

Регулярно проверять свой кредит очень важно. Используйте бесплатные услуги, такие как Credit Karma (VantageScore) или инструменты кредитного мониторинга, предлагаемые многими банками. Однако имейте в виду, что VantageScore может отличаться от FICO, которые чаще всего используют кредиторы. Чтобы увидеть ваши оценки FICO, вы можете использовать бесплатную программу FICO Score, предлагаемую Discover (даже без карты Discover) или оплатить подписку с myFICO.com.

Проверяйте свои отчеты хотя бы ежеквартально. Ищите ошибки, несанкционированные аккаунты или устаревшую информацию. Если вы обнаружите ошибку, оспорите ее онлайн с кредитным бюро. Например, если на счете все еще отображается остаток после банкротства, выписанного им, подавайте спор. Бюро должно расследовать в течение 30 дней.

Терпение и настойчивость: реальные ключи

Восстановление кредита после главы 13 - это марафон, а не спринт. Рекорд банкротства подавит ваш счет в течение первых двух-трех лет, но после этого влияние исчезает. При последовательных своевременных платежах, низком использовании и сочетании типов кредитов многие люди видят, что их баллы переходят в диапазон 650-720 в течение трех лет после выписки. Это часто достаточно, чтобы претендовать на ипотеку или автокредит по конкурентоспособным ставкам.

Помните, что каждый месяц ответственного использования кредита добавляет вес положительной стороне вашей кредитной истории. Прошлые ошибки имеют меньшее значение с каждым месяцем. Сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать: ваши расходы, ваши сбережения и ваши платежные привычки. Оценка будет следовать.

Когда обратиться за профессиональной помощью

Если вы изо всех сил пытаетесь управлять своими финансами или чувствуете себя перегруженным, подумайте о работе с некоммерческим кредитным консультантом. Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) предлагает бесплатные или недорогие консультации. Консультант может помочь вам создать персонализированный план и даже может связать вас с программами кредитования после банкротства. Избегайте любого консультанта, который просит большие авансовые сборы или обещает удалить точные записи о банкротстве.

Кроме того, вы можете обратиться в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) для получения ресурсов по восстановлению кредита и устранению ошибок. Для более глубокого изучения того, как баллы FICO работают после банкротства, в блоге Experian регулярно обновляются рекомендации. И для юридических вопросов о отчетном периоде вашего банкротства Федеральная торговая комиссия предлагает авторитетную информацию.

Заключение

Завершение банкротства главы 13 не является концом; это новое начало. Вы продемонстрировали финансовую дисциплину во время плана погашения. Теперь, применяя шаги, изложенные здесь - своевременное оплата счетов, мудрое использование обеспеченного кредита, создание чрезвычайного фонда и мониторинг ваших отчетов - вы можете систематически восстанавливать свой кредит. Процесс требует терпения, но каждое положительное действие приближает вас к финансовой свободе. В течение нескольких лет банкротство будет отдаленной памятью, и ваш кредитный рейтинг будет отражать ответственного потребителя, которым вы стали.