Глава 13 Банкротство как владелец малого бизнеса

Глава 13 обычно называется банкротством «реорганизации», потому что она требует, чтобы вы предложили одобренный судом план погашения, рассчитанный на три-пять лет. В течение этого времени ваши кредиторы не могут конфисковать вашу собственность или закрыть ваш бизнес. Цель состоит в том, чтобы использовать ваш текущий доход для постепенного погашения долгов, часто в уменьшенных количествах, в то время как автоматическое пребывание останавливает выкуп, возвращение во владение и иски о взыскании. Понимание деталей этого процесса имеет важное значение для любого владельца бизнеса, рассматривающего этот вариант.

Разница между главой 7 и главой 13 для владельцев бизнеса

Многие предприниматели предполагают, что банкротство означает немедленную ликвидацию, но главы 7 и 13 служат совсем другим целям. Глава 7 является прямым ликвидационным банкротством. Ваши неосвобожденные активы продаются доверительным управляющим, а выручка идет кредиторам. Большинство оставшихся долгов погашаются, но вы обычно теряете свой бизнес, если он не имеет стоимости или акции не освобождены. Для владельца малого бизнеса с ценным оборудованием, инвентарем или интеллектуальной собственностью глава 7 обычно означает конец предприятия.

Глава 13, напротив, позволяет вам хранить свои активы, в том числе и бизнес, до тех пор, пока вы своевременно осуществляете платежи по плану. Вам не нужно передавать имущество доверительному управляющему; вместо этого вы платите часть своего располагаемого дохода доверительному управляющему, который затем распределяет его среди кредиторов. Этот вариант доступен только физическим лицам с регулярным доходом, но если вы работаете в качестве индивидуального предпринимателя или через ООО с одним участником, вы можете претендовать. Корпорации и партнерства не могут подать главу 13, но их владельцы могут подать лично и включить в план деловые долги.

Еще одно существенное отличие - режим обеспеченных долгов. В главе 7 нужно либо сдать залог, либо подтвердить долг. В главе 13 можно вылечить дефолты с течением времени, например, догоняя пропущенные ипотечные или автомобильные платежи. Эта особенно ценна для владельцев бизнеса, которые используют личные активы в качестве залога для бизнес-кредитов.

Требования к участию в Главе 13 Банкротство

Не каждый владелец малого бизнеса имеет право на главу 13. Кодекс устанавливает конкретные ограничения и тесты, которые должны быть выполнены.

Потребность в доходах

Для владельца бизнеса это означает, что ваш личный доход от бизнеса должен быть достаточным для финансирования плана погашения. Если ваш доход колеблется сезонно, вы все равно можете претендовать, пока можете показать стабильный средний. Суд также рассмотрит любой регулярный доход от супруга или других источников.

Долговые лимиты

Глава 13 Пределы задолженности периодически корректируются с учетом инфляции. По состоянию на 2025 год пределы составляют:

• Необеспеченные долги (кредитные карты, личные кредиты, медицинские счета) должны быть ниже 2 750 000 долларов США.
• Залоговые обязательства (ипотеки, автокредиты, залог оборудования) должны быть ниже $1 395 875.

Если ваши долги превышают эти суммы, вы не можете использовать главу 13. Однако вы все равно можете подать заявление о банкротстве по главе 11, которая не имеет потолка долга, но включает в себя более сложные процедуры и более высокие расходы.

Предыдущие банкротства

Вы не можете подать главу 13, если вы получили освобождение в соответствии с главами 7, 11 или 12 в предыдущие четыре года или в соответствии с главой 13 в предыдущие два года.Кроме того, вы не можете подать, если предыдущее дело о банкротстве было отклонено за умышленное неявку или несоблюдение судебных приказов.

Осуществимость плана погашения

Суд должен утвердить ваш предлагаемый план. Это означает, что вашего располагаемого дохода должно быть достаточно для покрытия платежей по плану после учета разумных расходов на проживание и бизнес. Доверительный управляющий будет тщательно изучать ваш бюджет, чтобы убедиться, что он реалистичный.

Глава 13 План погашения: как это работает

Суть любого дела главы 13 - это план погашения. Это подробное предложение, в котором указывается, сколько вы будете платить каждый месяц, какие кредиторы получают платеж, и продолжительность плана.

Классификация долгов

Долги делятся на три категории в рамках плана главы 13:

• Приоритетные долги: Они должны быть выплачены в полном объеме. Они включают в себя большинство налоговых обязательств, алименты, алименты и определенную заработную плату, причитающуюся сотрудникам. Если у вас есть неоплаченные налоги на заработную плату или налоги на доходы физических лиц, которые не подлежат погашению, они должны быть выплачены на 100% в течение срока действия плана.
• Обеспеченные долги: Если вы хотите сохранить залог (например, грузовик доставки или коммерческое здание), вы должны продолжать регулярные платежи плюс вылечить любую задолженность по плану срок. Вы также можете использовать положение «сворачивания» для уменьшения обеспеченного остатка до текущей стоимости залога для определенных типов кредитов.
• Необеспеченные долги: В эту группу часто попадают остатки по кредитным картам, медицинские счета, кредитные линии бизнеса и личные гарантии. Вы можете оплатить только процент этих долгов в зависимости от вашего располагаемого дохода. Любой оставшийся остаток после завершения плана выписан.

Продолжительность плана

Если ваш среднемесячный доход за шесть месяцев до подачи заявки ниже медианы для вашего штата, план работает в течение трех лет. Если ваш доход выше медианы, вы должны предложить пятилетний план. Суд может продлить или сократить срок в зависимости от ваших обстоятельств.

Платежи доверенному лицу

Вы не платите кредиторам напрямую. Вместо этого вы отправляете один ежемесячный платеж доверительному управляющему главы 13, который затем распределяет его по плану. Доверительный управляющий также вычитает небольшую административную плату.

Ключевые шаги в подаче заявки на участие в Главе 13 в качестве владельца бизнеса

Подача дела главы 13 включает в себя ряд юридических и процессуальных этапов. Вот пошаговый обзор:

1.Предварительная консультация с адвокатом

Банкротство является в значительной степени процедурным, особенно для владельцев бизнеса. Вы должны работать с адвокатом, который понимает как финансы бизнеса, так и правила банкротства. Они помогут вам оценить право на участие, собрать документы и решить, является ли глава 13 лучшим вариантом.

2.Сбор документов

Вам нужен полный набор финансовых записей: налоговые декларации за последние два-четыре года, отчеты о прибылях и убытках, балансы, банковские выписки, платежные квитанции, кредитные соглашения, договоры аренды и список всех кредиторов и причитающихся сумм. Суд требует точных графиков и выписок.

3. Кредитное консультирование

Перед подачей заявки вы должны пройти курс кредитного консультирования от утвержденного агентства в течение 180 дней до этого.

4.Подача петиции

Ваш адвокат подаст заявление о банкротстве, графики и предлагаемый план погашения в суд по делам о банкротстве в районе, где вы живете или занимаетесь бизнесом. Подача инициирует автоматическое пребывание, которое немедленно останавливает большинство действий по взысканию, выкупа и судебных исков.

5. Собрание кредиторов (341 Собрание)

Примерно через 30-45 дней после подачи заявления вы и ваш адвокат встречаетесь с доверенным лицом главы 13 и любыми кредиторами, которые появятся. Доверительный управляющий спросит о вашем финансовом положении, плане и бюджете. Эта встреча обычно короткая, но важная.

6. Слушание подтверждения плана

После заседания суд устанавливает слушание по подтверждению. Судья рассматривает план, чтобы убедиться, что он соответствует требованиям законодательства и осуществим. Кредиторы могут возражать против подтверждения. Если все в порядке, суд подтверждает план, делая его обязательным для всех сторон.

7. Осуществление платежей

После подтверждения вы начинаете ежемесячно производить выплаты доверительному управляющему. Эти выплаты должны быть произведены вовремя на весь срок действия плана. Пропуск платежа может привести к увольнению вашего дела.

8. Выгрузка

После того, как вы закончите все платежи по плану, суд выдает освобождение от любых оставшихся долгов. Большинство необеспеченных долгов стираются на этом этапе, давая вам новый финансовый старт.

Как глава 13 влияет на ваш бизнес

Глава 13 может позволить вам продолжать работать, но есть важные последствия.

Автоматическая защита от пребывания

Сразу после подачи заявления вступает в силу автоматическое пребывание. Это останавливает выкуп имущества, изъятие оборудования, отключение коммунальных услуг и преследование со стороны сборщиков долгов. Это также останавливает судебные иски от поставщиков или клиентов. Эта дыхательная комната может иметь решающее значение для стабилизации денежного потока.

Продолжение деловых операций

Вам разрешено продолжать вести свой бизнес в качестве индивидуального предпринимателя. Любой доход, который вы получаете от бизнеса, идет в ваш личный бюджет, и вы должны внести необходимую сумму в план. Если у вас есть отдельное юридическое лицо (ООО или корпорация), то само предприятие не является должником; вы подаете лично. Однако вы все равно можете использовать корпоративные банковские счета, пока отчетность прозрачна.

Влияние на бизнес-долг

В банкротство включены бизнес-долги, которые вы лично гарантировали. Это включает в себя большинство кредитов для малого бизнеса, кредитные карты, используемые для бизнеса, и гарантии аренды. Посредством плана вы можете погасить их на уменьшенных суммах. Долги, которые являются исключительно обязательством ООО (без вашей гарантии), не затрагиваются, но LLC все равно может нести ответственность.

Налоговые соображения

Глава 13 может помочь с налоговой задолженностью. Приоритетные налоговые долги (например, подоходные налоги за последние годы) должны быть полностью уплачены в течение плана. Более старые налоговые долги, которые соответствуют определенным критериям, могут быть частично уплачены, а затем погашены. Однако налоговые декларации за по крайней мере четыре последних года должны быть поданы до подачи заявления о банкротстве. Налоговое управление США следует конкретным правилам банкротства; проконсультируйтесь с налоговым специалистом. Вы можете найти руководство на странице банкротства IRS .