Что такое план погашения банкротства главы 13?

План погашения банкротства главы 13 — это утвержденный судом график погашения части ваших долгов за фиксированный период, обычно от трех до пяти лет. В отличие от банкротства главы 7, которое требует от вас ликвидации неосвобожденных активов для погашения большинства необеспеченных долгов, глава 13 позволяет вам сохранить свое имущество при погашении кредиторов через структурированный план. Этот вариант особенно популярен для лиц с устойчивым доходом, которые хотят наверстать упущенное по ипотеке или автоплатежам, прекратить выкуп или избежать повторного владения. План управляется доверительным управляющим по банкротству, и все платежи должны регулярно производиться доверительному управляющему, который затем распределяет средства кредиторам.

Глава 13 также известна как «план наемного работника», потому что он полагается на ваш будущий доход для выполнения обязательства по погашению. План должен быть одобрен судом, и он должен предоставить кредиторам по крайней мере столько, сколько они получили бы, если бы ваши активы были ликвидированы в соответствии с главой 7. Понимание механики плана главы 13 имеет решающее значение для любого, кто рассматривает эту форму облегчения долгового бремени. Для всестороннего обзора вариантов банкротства посетите веб-сайт судов США по главе 13 банкротства .

Кто может подать заявку на участие в 13-й главе?

Чтобы претендовать на банкротство главы 13, вы должны соответствовать определенным критериям приемлемости, установленным Кодексом о банкротстве. Они включают наличие регулярного источника дохода, необеспеченных долгов ниже определенного порога (в настоящее время около 465 275 долларов США), обеспеченных долгов ниже определенной суммы (примерно 1395 875 долларов США) и текущие в ваших налоговых документах. Если ваши долги превышают эти пределы, вы все еще можете иметь право на банкротство главы 11, которое обычно используется предприятиями. Кроме того, если вы подали заявление о банкротстве раньше, могут быть периоды ожидания, прежде чем вы сможете подать снова. Например, если вы получили освобождение от главы 7 в течение последних четырех лет, вы не можете подать заявку на главу 13 до тех пор, пока это время не прошло. Средний тест, который рассчитывает ваш располагаемый доход относительно среднего дохода в вашем штате, также играет роль в определении права и продолжительности вашего плана погашения (три года, если ниже среднего, пять лет, если выше).

Как определяется сумма погашения?

Сумма погашения в плане главы 13 рассчитывается на основе вашего располагаемого дохода, который является вашим текущим ежемесячным доходом минус разрешенные расходы. Разрешенные расходы следуют национальным стандартам IRS для продуктов питания, одежды и жилья, а также местным стандартам для транспорта и других предметов первой необходимости. Суд рассматривает ваши доходы и расходы, чтобы убедиться, что план осуществим и справедлив как для вас, так и для ваших кредиторов. По сути, вы предлагаете план, который выплачивает ваши приоритетные долги (такие как налоги на спину и алименты) в полном объеме, ваши обеспеченные долги (такие как автокредиты и ипотечные кредиты) в соответствии с их условиями, и часть ваших необеспеченных долгов (таких как кредитные карты и медицинские счета) на основе того, что вы можете себе позволить. Сумма, которую вы должны заплатить необеспеченным кредиторам, по крайней мере, столько же, сколько они получили бы в ликвидации главы 7. Доверительный управляющий также добавляет плату (обычно около 10-15%) к общей сумме, которую вы платите для покрытия административных расходов. Этот расчет гарантирует, что план является доступным для вас и максимизирует возмещение кредиторов. Для подробного объяснения надбавок за

Безопасный долг против необеспеченного долга в плане

Ваш план погашения должен классифицировать долги соответствующим образом. Обеспеченные долги, такие как ипотека или автокредит, часто выплачиваются непосредственно через план или за его пределами, в зависимости от соглашения. Например, если вы отстаете от ипотечных платежей, план может включать сумму догоняющего платежа, распределенную по продолжительности плана. Необеспеченные долги, такие как остатки по кредитным картам и медицинские счета, как правило, выплачиваются в процентах от общей задолженности. Процент может варьироваться - некоторые должники платят 100% необеспеченных требований, в то время как другие платят всего 1-10% в зависимости от их располагаемого дохода. План также касается приоритетных необеспеченных долгов, таких как налоговые обязательства и задолженность по алиментам на ребенка, которые должны быть выплачены в полном объеме.

Могу ли я изменить план погашения?

Да, план погашения главы 13 не высечен в камне. Если ваши финансовые обстоятельства существенно меняются после того, как план будет подтвержден (утвержден) судом, вы можете запросить модификацию. Общие причины модификации включают сокращение дохода (убыток на работе, сокращение заработной платы), увеличение расходов (неотложная медицинская помощь, новые иждивенцы) или неожиданный непредвиденный случай (наследование, урегулирование иска), который позволяет вам платить больше. Чтобы изменить план, вы должны подать ходатайство в суд по делам о банкротстве, объяснив измененные обстоятельства и предложив новый график платежей или сумму. Доверительный управляющий и кредиторы имеют возможность возразить, и суд должен одобрить изменение, если оно соответствует правовым стандартам - как правило, измененный план должен быть все еще осуществим и не должен несправедливо наносить ущерб кредиторам. Важно работать с вашим адвокатом и открыто общаться с вашим доверенным лицом на протяжении всего процесса. Если вы не можете позволить себе какой-либо платеж, модификация может быть невозможна, и дело может быть отклонено или преобразовано в главу 7.

Что будет, если я пропущу платеж?

Пропуск платежа в плане главы 13 может иметь серьезные последствия. Доверительный управляющий обязан контролировать платежи и объявит дело неплатежем, если вы пропустите один или несколько платежей без одобренной судом причины. После неисполнения вы можете отправить вам уведомление, и у вас обычно есть короткий период (часто 30 дней), чтобы вылечить неисполнение, восполнив пропущенные платежи. Если вы не можете, суд может полностью отклонить ваше дело, а это означает, что вы можете восстановить контроль над своими долгами, но потерять защиту от банкротства (например, автоматическое пребывание, которое останавливает действия по взысканию). Альтернативно, суд может преобразовать ваше дело в ликвидацию главы 7, если вы имеете право. Однако, если вы ожидаете пропустить платеж из-за временных трудностей (например, болезни или потери работы), вы должны активно связаться с вашим адвокатом и доверенным лицом, чтобы обсудить временную отсрочку или изменение плана. Сообщение является ключевым - доверительные управляющие с большей вероятностью будут работать с должниками, которые прозрачны в отношении их трудностей. Для получения более подробного руководства обратитесь к информации о банкротстве Федеральной торговой комиссии [

Как план 13-й главы влияет на мой кредит?

Подача заявки на банкротство главы 13 негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг изначально, но эффект уменьшается с течением времени, поскольку вы делаете последовательные, своевременные платежи. Глава 13 банкротства остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи (глава 7 остается в течение десяти лет). В течение периода погашения уведомление о банкротстве может затруднить получение нового кредита, но многие кредиторы считают главу 13 более благоприятной, чем глава 7, потому что вы активно погашаете долги. Некоторые кредиторы могут продлить кредит во время плана, если вы получите разрешение суда. После того, как вы завершите план и получите свое освобождение, вы можете начать восстановление своего кредита через защищенные кредитные карты, ответственное использование небольших кредитов и своевременные платежи по счетам. Положительная история осуществления плановых платежей может быть сильным показателем финансовой дисциплины. Консультирование по кредитам и стратегии бюджетирования могут дополнительно помочь вам восстановиться.

Какие долги включены в план главы 13?

Большинство долгов могут быть включены в план погашения главы 13, но не все долги подлежат погашению (т.е. устранены) в конце плана. План обычно покрывает обеспеченные долги (ипотеки, автокредиты), приоритетные необеспеченные долги (налоги, алименты), и общие необеспеченные долги (кредитные карты, личные кредиты, медицинские счета). Однако некоторые долги не могут быть погашены в главе 13, такие как студенческие кредиты (за исключением случаев неоправданных трудностей), большинство налоговых долгов в течение последних трех лет, алименты на ребенка и алименты, долги за личный ущерб, вызванный пьяным вождением, и реституция, наложенная судом. Вы должны оплатить эти неисполняемые долги в полном объеме через план, если они включены, или вам может потребоваться оплатить их за пределами плана. Кроме того, вы должны перечислить все долги в своем заявлении о банкротстве, даже если вы намерены продолжать платить их непосредственно за пределами плана (например, автокредит, где кредитор соглашается на «проездной» договор). Доверительный управляющий гарантирует, что приоритетные долги будут рассмотрены до того, как общие необеспеч

Что происходит после того, как я завершаю план?

После успешного завершения всех платежей по плану - обычно от трех до пяти лет - вы получите освобождение от ответственности в суде по делам о банкротстве. Вы освобождены от личной ответственности за большинство долгов, которые были включены в план, за исключением тех, которые не подлежат погашению по закону. Вы больше не обязаны платить какие-либо оставшиеся остатки по освобожденным необеспеченным долгам. Доверительный управляющий закроет ваше дело, и вы вернете полный контроль над своими финансами. Однако обеспеченные долги, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, могут по-прежнему требовать от вас продолжения платежей за пределами плана, если они не были полностью погашены в течение плана. Например, если ваш ипотечный кредит был оплачен через план, но текущие платежи по ипотечным кредитам были сделаны непосредственно, вы также должны продолжить эти платежи после окончания плана. Суд может также выдать свидетельство о завершении, которое может быть полезным при подаче заявления на кредит или аренду имущества. Это важная веха - завершение плана главы 13 демонстрирует финансовую ответственность и может быть новым началом.

Как можно сравнить главу 13 с главой 7 «Банковство»?

Выбор между главой 7 и главой 13 зависит от ваших финансовых целей и обстоятельств. Глава 7 (ликвидация) быстрее (обычно 4-6 месяцев) и не требует плана погашения, но вы можете потерять неосвобожденное имущество. Глава 13, напротив, позволяет вам сохранить все свое имущество (включая неосвобожденные активы) путем погашения долгов с течением времени. Она подходит для тех, кто с регулярным доходом хочет спасти свой дом или автомобиль от выкупа или возвращения во владение. Глава 13 также предлагает возможность наверстать упущенное по задолженности по обеспеченному кредиту и погасить определенные долги, которые не имеют места в главе 7, например, долги, понесенные для уплаты неисключаемых налогов. Однако глава 13 требует более длительного обязательства и судебного надзора за вашими финансами в течение последних шести лет. Кроме того, вы не можете подать на главу 7, если вы получили освобождение от главы 13 после освобождения от главы 7 после четырех лет. Консультирование с адвокатом имеет важное значение для взвешивания плюсов и минусов. Для сравнения, см. страницу банкротства USA.gov .

Ошибки, которых следует избегать в главе 13

Должники часто совершают ошибки, которые могут поставить под угрозу их дело главы 13. Одна распространенная ошибка - недооценка расчета располагаемого дохода, что приводит к плану, который суд отклоняет или который слишком сжат, чтобы поддерживать. Другая - неспособность учитывать все доходы, включая бонусы, возврат налогов или побочные доходы, которые доверительный управляющий может потребовать в качестве дополнительных платежей. Многие люди также пренебрегают тем, чтобы продолжать делать прямые платежи по обеспеченным долгам (например, текущие ипотечные платежи), если они не включены в план, что приводит к выкупу. Это также ошибка - нести новый долг без разрешения суда во время плана. Наконец, не общение с вашим адвокатом и доверительным управляющим об изменениях в вашем финансовом положении может привести к дефолту и увольнению. Чтобы избежать этих ошибок, вести подробные записи, придерживаться строгого бюджета и искать профессиональную помощь.

Могу ли я досрочно оплатить свой план главы 13?

Да, вы можете досрочно погасить свой план главы 13 в некоторых обстоятельствах. Если вы войдете в единовременную сумму денег - например, в наследство, возврат налогов или судебные поступления - вы сможете ускорить платежи по плану и завершить план до истечения первоначального срока. Однако вы должны получить одобрение суда и уведомить кредиторов. Доверительный управляющий пересчитает общую сумму, необходимую, включая неоплаченные приоритетные долги и разрешенные административные сборы, и вы будете выплачивать остаток, если он ниже первоначального общего. Раннее погашение может уменьшить сумму процентов, начисленных по определенным долгам. С другой стороны, если вы получите непредвиденный доход, доверительный управляющий может потребовать от вас заплатить эти деньги в план в любом случае, поэтому раннее погашение может быть поручено. Обсудите с вашим адвокатом лучшую стратегию для обработки непредвиденного дохода во время плана.

Заключение

Понимание деталей планов погашения банкротства главы 13 имеет важное значение для любого, кто рассматривает структурированный подход к облегчению долгового бремени. От приемлемости и расчетов платежей до модификации, последствий дефолта и жизни после погашения, каждый аспект требует тщательного планирования и профессиональной консультации. Глава 13 может быть мощным инструментом для восстановления финансовой стабильности при сохранении имущества и восстановлении кредита. Если вы рассматриваете возможность подачи заявки, проконсультируйтесь с опытным адвокатом по банкротству, чтобы выяснить, подходит ли глава 13 для вашей ситуации. Для дополнительных ресурсов обзор NerdWallet главы 13 банкротства предлагает практическую информацию для потребителей. Помните, банкротство - это юридический процесс, предназначенный для того, чтобы дать вам новый старт - используйте его мудро и ответственно.