Глава 13 Банкротство и его влияние на будущие кредиты

Глава 13 банкротство, обычно известное как банкротство реорганизации, предлагает физическим лицам с устойчивым доходом план погашения под надзором суда для погашения всех или части их долгов в течение трех-пяти лет. В отличие от главы 7, которая ликвидирует активы, глава 13 предоставляет структурированный метод, чтобы догнать просроченные ипотечные или автомобильные платежи, защищая имущество от выкупа или возвращения во владение. Однако, подача остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и значительно влияет на вашу способность получать новые кредиты - от ипотечных и автокредитов до кредитных карт и личных кредитов. Понимание того, как кредиторы оценивают банкротство главы 13 и какие конкретные шаги вы можете предпринять для восстановления кредита, имеет важное значение для любого, кто путешествует после банкротства финансовой жизни.

Как работает глава 13 банкротства

При подаче заявления на главу 13 вы предлагаете суду по делам о банкротстве план погашения, в котором подробно описывается, как вы будете использовать будущий доход для выплаты кредиторам в течение установленного периода. Суд должен утвердить план, после чего вы начинаете производить выплаты назначенному судом доверительному управляющему, который распределяет средства вашим кредиторам. В течение периода погашения вы защищены от действий по взысканию, выкупа и выкупа имущества. При завершении всех платежей по плану суд предоставляет погашение большинства оставшихся долгов, за исключением некоторых неисполняемых обязательств, таких как студенческие кредиты, алименты на ребенка и большинство налоговых долгов.

Поскольку глава 13 демонстрирует обязательство погашать долги, а не просто стирать их, некоторые кредиторы считают это немного более благоприятным, чем глава 7. Тем не менее, любая подача заявления о банкротстве является значительным негативным событием в вашей кредитной истории, которое требует преднамеренного восстановления.

Немедленное влияние кредитного рейтинга

Подача банкротства главы 13 обычно вызывает существенное падение вашего кредитного рейтинга - от 130 до 200 баллов для кого-то с хорошим баллом до подачи заявки. Точное влияние зависит от вашего начального балла, количества счетов, включенных в банкротство, и вашего общего кредитного профиля. Сама нотация о банкротстве появляется в вашем кредитном отчете в качестве публичной записи, поданной судом по банкротству, и она останется в течение семи лет с даты подачи заявки.

В течение трех-пятилетнего плана погашения ваш кредитный рейтинг может оставаться в диапазоне от 500 до 600 долларов США. Однако, постоянное своевременное осуществление платежей доверительному управляющему и поддержание других положительных кредитных моделей может медленно восстановить ваш счет. Как только происходит погашение, публичный отчет о банкротстве обновляется до «выписанного», что может обеспечить скромное улучшение баллов от 20 до 50 баллов.

Важно понимать, что модели кредитного скоринга трактуют главу 13 несколько иначе, чем главу 7. Например, FICO и VantageScore рассматривают как наличие банкротства, так и рекенсию. По мере того, как проходит время без дополнительных негативных статей, влияние скоринга уменьшается.

Как кредиторы относятся к главе 13 Банкротство

Кредиторы оценивают риск с помощью кредитных баллов, коэффициентов долга к доходу и наличия уничижительных статей, таких как банкротства. Глава 13 подачи сигналов о том, что вы столкнулись со значительными финансовыми трудностями. Однако кредиторы также видят, что вы завершили план погашения под надзором суда, который демонстрирует финансовую дисциплину и приверженность выполнению обязательств.

Большинство обычных кредиторов требуют, чтобы вы ждали, пока ваше банкротство не будет выписано, прежде чем утвердить новый кредит. Некоторые государственные кредиты, особенно ипотечные кредиты FHA, могут позволить вам претендовать в течение периода погашения при определенных условиях, таких как 12 последовательных плановых платежей и получение разрешения суда на погашение нового долга. Частные кредиторы обычно налагают более строгие периоды ожидания и могут потребовать более высокий первоначальный взнос или процентную ставку.

Заявки на кредитную карту

После подачи главы 13 вы часто можете получить обеспеченные кредитные карты или карты хранения в течение года или двух. Необеспеченные кредитные карты от крупных эмитентов труднее получить в течение периода погашения. Субстандартные кредиторы могут предлагать карты с высокими процентными ставками и низкими лимитами, что может помочь восстановить кредит, если используется ответственно. После банкротства вы можете претендовать на стандартные необеспеченные карты в течение одного-трех лет, при условии, что у вас нет других негативных предметов и поддерживаете низкий коэффициент использования кредита.

Некоторые эмитенты предлагают карты, специально предназначенные для восстановления кредита после банкротства. Примеры включают Capital One Platinum Secured или Discover it Secured. Эти карты сообщают во все три крупных кредитных бюро, и ответственное использование может привести к переходу в необеспеченный статус.

Автокредиты

Получение автокредита в течение главы 13 возможно, но вам обычно требуется разрешение суда на получение нового долга. Некоторые кредиторы специализируются на автофинансировании после банкротства, но вам могут потребоваться более высокие процентные ставки и более крупный первоначальный взнос - часто от 20% до 30% от покупной цены автомобиля. После выписки, ожидания от одного до двух лет и наличия стабильного дохода и устойчивых платежей по другим долгам могут помочь вам обеспечить более конкурентоспособные ставки. Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной торговой комиссии по банкротству и новым кредитам.

Подумайте о покупке надежного подержанного автомобиля, а не нового, чтобы уменьшить сумму кредита и сократить срок погашения. Эта стратегия снижает риск кредитора и может повысить шансы на одобрение.

Ипотечные кредиты

Домашние кредиты являются одними из самых сложных для получения после главы 13. Однако государственные кредиты предлагают наиболее снисходительные периоды ожидания:

  • Кредиты FHA: Вы можете претендовать на один год в свой план погашения, если вы сделали все платежи по плану вовремя, получили разрешение суда на погашение новых долгов и можете документировать историю своевременных платежей.
  • VA Кредиты: Как правило, требуют двух лет с даты выпуска, с чистой кредитной историей после выпуска.
  • Обычные кредиты (Fannie Mae и Freddie Mac): Требуют четыре года с даты разгрузки или семь лет с даты подачи заявки, если произошла короткая продажа или акт в отношении.
  • Кредиты по USDA: Требуют трех лет с момента погашения.

Подробную разбивку периодов ожидания по типу кредита см. в руководстве по периодам ожидания ипотечного кредита после главы 13 .

После выписки вам нужно будет продемонстрировать стабильный доход, низкие коэффициенты долга к доходу (обычно ниже 43%) и, возможно, больший первоначальный взнос - часто от 10% до 20%.

Стратегии восстановления кредита после главы 13

Восстановление кредита после главы 13 требует терпения, последовательности и проактивного подхода. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки, но его влияние со временем уменьшается. Следующие стратегии могут ускорить восстановление и помочь вам восстановить доступ к выгодным условиям кредитования.

Совершите все платежи по главе 13 в срок

Ваша самая важная деятельность по кредитованию в период погашения - это своевременное осуществление каждого платежа по плану. Доверительный управляющий сообщает о платежах в кредитные бюро, и идеальная история платежей отражается положительно. Пропущенные платежи могут поставить под угрозу ваш вычет и еще больше повредить ваш кредит. Настройте автоматические платежи или напоминания о календаре, чтобы вы никогда не пропустили дату.

Получите защищенную кредитную карту

Обеспеченные кредитные карты требуют наличного депозита, который служит вашим кредитным лимитом — обычно от 200 до 2000 долларов. Используйте карту для небольших покупок и оплачивайте полный баланс каждый месяц. После 6-12 месяцев ответственного использования многие эмитенты преобразуют карту в необеспеченный счет и вернут ваш депозит. Это один из самых быстрых способов установить положительные торговые линии после банкротства.

Станьте авторизованным пользователем

Если у вас есть член семьи или близкий друг с хорошо управляемой кредитной картой, попросите добавить его в качестве авторизованного пользователя. Положительная история учетной записи появится в вашем кредитном отчете, что потенциально повысит ваш балл. Убедитесь, что основной держатель карты платит вовремя и держит балансы на низком уровне. Эта стратегия может добавить годы положительной истории платежей в ваш отчет.

Рассмотрим кредитный застройщик

Кредиты кредиторов-строителей от кредитных союзов или общинных банков предназначены специально для восстановления кредита. Кредитор держит сумму кредита на сберегательном счете, пока вы делаете ежемесячные платежи. В конце срока вы получаете средства. О платежах сообщается в кредитные бюро, что помогает вам построить положительную историю платежей. Для подробного объяснения см. Руководство специалиста по кредитам-строителя .

Контролируйте свои кредитные отчеты

Проверяйте свои кредитные отчеты от Equifax, Experian и TransUnion ежегодно на AnnualCreditReport.com. Спорите о любых неточностях, таких как счета, которые были включены в банкротство, но все еще показываются как открытые или просроченные. Исправление ошибок может дать ваш счет быстрый подъем. Рассмотрите возможность регистрации в службе кредитного мониторинга для отслеживания изменений в режиме реального времени.

Держите кредитное использование низким

После того, как у вас есть открытые кредитные карты, держите свои балансы ниже 30% от ваших кредитных лимитов - ниже еще лучше. Высокое использование может повредить вашему счету, даже если вы платите вовремя. Цель для коэффициента использования 10% или менее для максимальной выгоды от подсчета баллов.

Диверсифицируйте свой кредитный микс

Наличие сочетания типов кредитов, таких как кредитная карта, кредит в рассрочку и защищенная карта, может со временем улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако не открывайте новые счета без необходимости. Каждое приложение генерирует жесткий запрос, который может временно снизить ваш балл.

Сроки восстановления кредита после главы 13

  • Год 1-2 (в процессе погашения): Кредитный рейтинг может оставаться в диапазоне 500-600. Сосредоточьтесь на обеспеченных картах и кредитах для кредитных застройщиков. Примените только для кредита, который вам нужен, и избегайте чрезмерных запросов. Совершите все платежи по плану вовремя.
  • Год 3-4 (часто около выписки): При последовательных своевременных платежах баллы могут вырасти до 600-650. Некоторые необеспеченные кредитные карты и автокредиты становятся доступными по более высоким процентным ставкам.
  • Год 5-7 (после выписки): Оценки могут подняться выше 680-720, если вы поддерживаете низкие балансы и не получаете новых отрицательных статей. Право на ипотеку значительно улучшается. Банкротство падает после семи лет с даты подачи заявки.

Обратите внимание, что индивидуальные результаты варьируются в зависимости от вашего стартового кредитного профиля, количества включенных учетных записей и вашего общего финансового поведения. Ключ заключается в том, чтобы начать восстановление сразу после подачи заявки и оставаться терпеливым, поскольку ваш кредитный профиль улучшается год за годом.

Разница между главой 13 и главой 7 для заявок на кредит

Глава 7 банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение десяти лет, в то время как глава 13 остается в течение семи. Поскольку глава 13 предполагает частичное погашение, некоторые кредиторы рассматривают его как менее рискованный, чем глава 7, которая полностью стирает долги. Периоды ожидания новых кредитов обычно короче после главы 13, чем после главы 7, потому что план погашения демонстрирует обязательство. Например, кредиты FHA требуют двух лет после разгрузки главы 7, но только один год в плане главы 13. Та же картина применяется к VA и обычным кредитам.

Если вы принимаете решение между главой 7 и главой 13, учитывайте не только кредитное влияние, но и вашу способность регулярно производить платежи. Глава 13 может быть лучшим вариантом, если у вас есть стабильный доход и вы хотите сохранить активы, такие как дом или автомобиль.

Мифы о банкротстве и займах Глава 13

  • Миф: Вы не можете получить кредит, пока в главе 13. Факт: Вы можете получить кредит с разрешения суда, и многие кредиторы предлагают обеспеченные карты или автокредиты специально для заемщиков в активном плане погашения.
  • Миф: банкротство навсегда разрушает ваш кредит. Факт: с ответственным восстановлением вы можете иметь хороший кредит в течение 3-5 лет после выписки. Многие люди с прошлыми банкротствами продолжают претендовать на ипотеку с высокой ставкой.
  • Миф: вы должны ждать, пока банкротство не будет удалено из вашего отчета, чтобы получить ипотеку. Факт: кредиты FHA и VA часто позволяют получить квалификацию за годы до семилетней отметки, если вы соответствуете другим критериям андеррайтинга.
  • Миф: Все кредиторы относятся к банкротству одинаково. Факт: Каждый кредитор имеет свои собственные принципы андеррайтинга. Некоторые специализируются на заемщиках после банкротства и предлагают более гибкие условия.
  • Миф: Подача главы 13 означает, что вы не можете хранить свои кредитные карты. Факт: вы можете хранить кредитные карты, если они не были включены в банкротство, но вы должны продолжать производить платежи по ним в соответствии с планом.

Заключение

Глава 13 банкротство представляет как проблемы, так и возможности для будущих заявок на кредит. Хотя это вызывает немедленное снижение кредитного рейтинга и остается в вашем отчете в течение семи лет, это также дает вам структурированный путь для погашения долгов и восстановления вашей финансовой жизни. Мнения кредиторов варьируются в зависимости от типа кредита и периода ожидания, но с дисциплиной - своевременное осуществление всех платежей по плану, стратегическое использование обеспеченного кредита и мониторинг вашего кредита - вы можете восстановить доступ к кредиту и в конечном итоге претендовать на выгодные условия по ипотечным кредитам, автокредитам и кредитным картам. Ключ заключается в том, чтобы начать восстановление сразу после подачи и оставаться терпеливым, поскольку ваш кредитный профиль улучшается из года в год.

Для более подробного руководства, просмотрите ресурс FLT:0 по банкротству и кредитам или проконсультируйтесь с кредитным консультантом, утвержденным Программой попечителей США. С обязательством и стратегическим подходом вы можете успешно ориентироваться в ландшафте после банкротства и достигать своих финансовых целей.