Понимание цели вашей первоначальной консультации по банкротству

Столкновение с огромным долгом может быть ужасающим, но первоначальная консультация по банкротству призвана заменить страх ясностью. Эта первая встреча не является обязательством подавать - это конфиденциальная образовательная сессия, где вы узнаете о своих юридических вариантах. Цель адвоката - понять вашу полную финансовую картину и объяснить, как законы о банкротстве применяются к вашей ситуации. Вы также изучите, могут ли альтернативные стратегии облегчения долгового бремени, такие как урегулирование задолженности, консолидация или неофициальные переговоры, могут служить вам лучше.

Многие люди считают, что банкротство навсегда разрушает вашу финансовую жизнь. По правде говоря, это юридический инструмент, созданный для того, чтобы дать честным людям новый старт. Во время консультации ваш адвокат объяснит, как именно банкротство влияет на ваш кредитный рейтинг, какие активы вы можете защитить, и как автоматическое пребывание останавливает звонки о взыскании, выплаты заработной платы и судебные иски в момент подачи вашего дела. Эта встреча - ваш шанс получить реалистичные, основанные на фактах ответы, прежде чем принимать какое-либо решение.

Что происходит во время встречи

Хотя стиль каждого адвоката отличается, большинство первоначальных консультаций следуют структурированному, но разговорному формату.

  • Обзор вашей финансовой ситуации: Вы будете проходить через свои долги, доходы, расходы и активы. Будьте готовы дать полный и честный обзор, включая недавние передачи имущества, судебные иски или гарниры. Удержание информации может поставить под угрозу ваше дело позже.
  • Разъяснение типов банкротства: Ваш адвокат подробно сравнит главу 7 и главу 13 банкротства, охватывая право на участие, льготы и последствия. При необходимости они могут упомянуть главу 11 для лиц с высоким долгом или главу 12 для семейных фермеров и рыбаков.
  • Средства анализа тестов для главы 7:] Если глава 7 является возможной, адвокат объяснит тест средств — формулу, сравнивающую ваш средний доход со средним показателем вашего штата. Этот тест определяет, имеете ли вы право на главу 7 или вы должны использовать главу 13 для погашения части вашего долга.
  • Стратегические юридические консультации: Вы получите профессиональное руководство о том, как банкротство влияет на ваш дом, автомобиль, пенсионные счета и кредит. Адвокат обсудит, как долго банкротство остается в вашем кредитном отчете (до 10 лет для главы 7, 7 лет для главы 13) и что вы можете реально ожидать для будущих заимствований.
  • Открытый Q&A: Вам предлагается задать любой вопрос, независимо от того, насколько он прост. Общие темы включают сроки, расходы, супружескую подачу и жизнь после банкротства.

Глава 7 Банкротство

Часто называемая ликвидационным банкротством, глава 7 освобождает от большинства необеспеченных долгов - кредитных карт, медицинских счетов, личных займов - в обмен на отказ от определенного неисключенного имущества. Однако большинство файловиков используют государственные или федеральные льготы для хранения всех своих активов. Случаи, как правило, не являются активами, что означает, что ничего не продается. Процесс занимает около трех-четырех месяцев от подачи заявки до погашения. Право на участие требует прохождения теста средств; вы не можете подать заявку на банкротство главы 7 за последние восемь лет. Некоторые долги, такие как студенческие кредиты, алименты на ребенка и большинство налоговых долгов, не подлежат погашению в главе 7, если вы не подаете заявление противнику, продолжающему доказывать неоправданные трудности.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 — это план реорганизации физических лиц с регулярным доходом. Вы предлагаете план погашения сроком от трех до пяти лет, вносящий ежемесячные платежи доверительному управляющему, который распределяет средства кредиторам. Этот вариант идеален, если вы отстаете от ипотечных или автомобильных платежей и хотите догнать, или если ваш доход слишком высок для главы 7. Глава 13 также позволяет вам сохранить все свое имущество и может погасить определенные долги, которые не может выполнить глава 7, например, обязательства, связанные с разводом. Процесс занимает больше времени, но автоматическое пребывание все еще защищает вас от действий по взысканию.

Документы, которые нужно привезти на консультацию

Чтобы получить наиболее точный совет, приведите как можно больше соответствующих финансовых документов.Даже если вы не можете собрать все, наличие предметов ниже помогает вашему адвокату немедленно оценить вашу ситуацию:

  • Доказательство дохода: Заплатить за последние шесть месяцев (или, по крайней мере, за последние два месяца).
  • Банковские выписки: Для проверки, сбережений и счетов денежного рынка за последние три-шесть месяцев.
  • Налоговые декларации: Федеральные и государственные декларации за последние два года.
  • Полный список долгов и кредиторов: Включите кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты, ипотеку, автокредиты, студенческие кредиты и любые другие обязательства.
  • Доказательство активов: Имущественные документы, названия транспортных средств, выписки из пенсионного счета и любое ценное личное имущество (спросите вашего адвоката, какой порог использовать).
  • Недавняя корреспонденция кредиторов: Сборные письма, судебные документы, уведомления о выкупе или приказы о выплате заработной платы.
  • Ежемесячные расходы на проживание: Аренда/ипотека, коммунальные услуги, транспорт, питание, страхование, уход за детьми и другие регулярные расходы.

Если вы не можете собрать все до встречи, не волнуйтесь. Большинство адвокатов начнут с самых важных вопросов и последуют за остальными. Ключ должен быть честным и открытым с самого начала.

Подготовка вопросов к вашему адвокату

Прибытие со списком вопросов гарантирует, что вы оставите консультацию с четким пониманием.

  • Потеряю ли я свой дом, машину или другое имущество?
  • Сколько времени занимает весь процесс?
  • Каковы все расходы - гонорары адвокатов, судебные сборы, курсы кредитного консультирования?
  • Могу ли я подать заявление без супруга?
  • Какие долги не могут быть погашены в моей конкретной ситуации?
  • Узнает ли мой работодатель, арендодатель или семья о банкротстве?
  • Как скоро я могу подать заявку на ипотеку, автокредит или кредитную карту после выписки?
  • Что произойдет, если мое финансовое положение изменится во время или после этого случая?

Кроме того, будьте полностью честны в отношении своей финансовой истории. Скрытие недавних переводов активов, крупных покупок или продажи недвижимости может привести к серьезным последствиям, включая увольнение из вашего дела или отказ в увольнении. Привилегия адвоката-клиента защищает ваши раскрытия, поэтому вы можете говорить свободно.

Как понять, что банкротство не может

Не менее важно понимать пределы банкротства. Следующие долги, как правило, не подлежат погашению:

  • Большинство студенческих кредитов (если вы не докажете чрезмерные трудности в процессе противника)
  • Последние налоги на прибыль (менее трех лет и другие конкретные условия)
  • Поддержка детей и алиментные обязательства
  • Долги, понесенные в результате мошенничества (например, платежи по кредитным картам, сделанные без намерения погашать)
  • Суды и штрафы, связанные с DUI
  • Реституция по решению суда или уголовные штрафы
  • Долги, не перечисленные в вашем графике банкротства

Кроме того, если вы передали имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, уничтожили финансовые записи или солгали под присягой, суд может отказать вам в освобождении.Банковство - это средство правовой защиты для честных должников, которые попали в трудности, а не инструмент для обмана кредиторов.

Требование кредитного консультирования

Прежде чем подать заявление о банкротстве, вы должны пройти одобренный правительством курс кредитного консультирования в течение 180 дней до подачи. Этот курс обычно занимает от одного до двух часов и доступен онлайн, по телефону или лично. Ваш адвокат предоставит список утвержденных агентств. После подачи вам также нужно будет пройти курс обучения должника до того, как вы выписаны. Первоначальная консультация - идеальное время, чтобы спросить об этих требованиях и как их запланировать. Объединенная стоимость обоих курсов обычно составляет от 20 до 50 долларов каждый.

Расходы на покрытие банкротства

Банкротство включает в себя несколько расходов помимо гонораров адвоката. Текущие судебные сборы составляют примерно 338 долларов США за главу 7 и 313 долларов США за главу 13 (эти суммы периодически обновляются судами США). Плата адвоката широко варьируется в зависимости от местоположения и сложности дела: ожидайте от 1200 до 3500 долларов США за простую главу 7 и от 3000 до 6000 долларов США за дело главы 13. Некоторые адвокаты предлагают планы платежей за свои сборы, особенно за главу 13, где сам план иногда может включать судебные расходы. Если вы действительно не можете позволить себе судебный сбор, вы можете запросить отказ или план рассрочки от суда, но утверждение не гарантируется. Также бюджет для кредитных консультаций и курсов обучения должника, а также любые расходы на получение копий налоговых расшифровок или оценки имущества.

Что происходит после консультации

Если вы решите двигаться вперед с банкротством, следующие шаги просты. Вы подпишете соглашение о сохранении, заплатите любые необходимые предварительные сборы и начнете собирать оставшиеся документы, необходимые для подготовки вашей петиции. Ваш адвокат поможет вам завершить графики банкротства и формы - точность имеет решающее значение. Как только дело будет подано, автоматическое пребывание немедленно вступает в силу, прекращая большинство исков о взыскании, судебных исков, выплат заработной платы, отключений коммунальных услуг и даже некоторых процедур выселения. Примерно через 30 - 45 дней после подачи, вы будете присутствовать на собрании кредиторов (также называемом 341 заседанием). Это заседание проводится доверенным лицом, которое задает стандартные вопросы под присягой о ваших финансах. Большинство совещаний длится всего 5 - 15 минут и не запугивают. Ваш адвокат будет на вашей стороне на протяжении всего.

После 341 заседания вы должны пройти курс обучения должника, если вы еще этого не сделали. Затем суд вступает в ваше распоряжение об освобождении от обязательств - обычно в течение нескольких месяцев для главы 7 или в конце плана для главы 13. Случаи банкротства являются публичными записями, но большинство работодателей и арендодателей не ищут их, если вы не подаете заявление на деликатную работу или аренду с кредитными чеками.

Альтернативы банкротству

Ваша первоначальная консультация также является подходящим временем для изучения вариантов небанкротства. Не всем нужно подавать документы, и некоторые альтернативы могут быть более эффективными:

  • Консолидация долга: Комбинация нескольких долгов в один кредит с более низкой процентной ставкой, часто через банк или кредитный союз.
  • План управления долгом (DMP): Агентство по кредитному консультированию ведет переговоры о более низких процентных ставках и платежах с кредиторами. Вы делаете единый ежемесячный платеж агентству. Обычно это занимает от трех до пяти лет и может потребовать закрытия кредитных счетов.
  • Урегулирование задолженности: Вы или компания ведете переговоры о единовременных расчетах за сумму, меньшую, чем весь остаток долга. Это может значительно повредить вашему кредиту, и прощённые суммы более 600 долларов могут облагаться налогом в качестве дохода.
  • Ничего не делая: Если ваши долги старые и срок исковой давности вот-вот истечет, вам, возможно, не придется предпринимать никаких действий.

Ваш адвокат поможет вам взвесить все за и против в зависимости от ваших конкретных обстоятельств, включая ваши доходы, активы и виды задолженности, которые вы должны.

Распространенные заблуждения о банкротстве

Многие клиенты приезжают на первую консультацию со страхами, коренящимися в мифе. Вот факты:

  • Миф: Вы потеряете всё.Факт: Большинство файловиков сохраняют всё своё имущество, используя исключения.Даже если у вас есть значительный капитал, Глава 13 может защитить ваш дом и автомобиль, пока вы погасите часть долга.
  • Миф: Вы никогда не сможете получить кредит снова.Факт: Ваш кредитный рейтинг обычно начинает улучшаться в течение года после выписки. Кредиторы часто предлагают обеспеченные кредитные карты, автокредиты и даже ипотечные кредиты в течение двух-четырех лет, хотя и по более высоким процентным ставкам.
  • Миф: Банкротство стирает все долги.Факт: Как отмечалось выше, многие обязательства выживают после банкротства, включая студенческие кредиты, алименты на детей и недавние налоги.
  • Миф: Наличие работы означает, что вы не можете подать заявление.Факт: Занятость действительно полезна. Для главы 7 вы все равно должны пройти тест на средства; для главы 13 вам нужен регулярный доход для финансирования плана.
  • Миф: Банкротство — это моральный провал.Факт: Банкротство — это законное право, установленное Конституцией США. Оно предназначено для честных людей, которым требуется помощь от непреодолимых обстоятельств, таких как медицинские счета, потеря работы или развод.

Выбор авторитетного адвоката по банкротству

Первоначальная консультация - это также ваш шанс оценить адвоката.

  • Специализируется в первую очередь на банкротстве
  • Имеет сильные отзывы и историю довольных клиентов
  • Ясно и терпеливо общается, избегая юридического жаргона.
  • Предлагает прозрачные структуры сборов и объясняет все расходы заранее.
  • Отвечайте на ваши вопросы напрямую, не заставляя вас подписывать

Большинство авторитетных адвокатов предлагают бесплатные первоначальные консультации. Разумно встретиться с двумя или тремя до принятия решения. Проверьте дисциплинарную историю адвоката через свою ассоциацию адвокатов штата. Вы также можете проверить их опыт через такие ресурсы, как веб-сайт банкротства или Руководство по банкротству Nolo . Кроме того, Национальная ассоциация адвокатов по банкротству потребителей (NACBA) предлагает адвокатскую реферальную услугу.

Оригинальное название: Your Fresh Start Starts Here

Ваша первоначальная консультация по банкротству является конфиденциальным, образовательным и поддерживающим шагом к восстановлению контроля над вашими финансами. Придя подготовленным с документами и вопросами, и будучи полностью честным с вашим адвокатом, вы уйдете с четким пониманием ваших вариантов - будь то подача главы 7, главы 13 или поиск альтернативы. Банкротство не является признаком неудачи; это юридическое право, которое существует, чтобы помочь честным людям преодолеть финансовые трудности. При правильном руководстве это может быть основой для более сильного финансового будущего.

Для получения более подробной информации, просмотрите страницу банкротства Федеральной торговой комиссии и страницу Основы банкротства судов США . Если вы рассматриваете возможность подачи заявки, запланируйте консультацию с квалифицированным адвокатом по банкротству в вашем регионе сегодня - знание является первым шагом к облегчению.