Банкротство - это юридический процесс, который обеспечивает отдельным лицам и предприятиям облегчение от подавляющего долга. В то время как перспектива может показаться сложной, понимание сроков от подачи до освобождения помогает демистифицировать путешествие. Эта статья разбивает каждый этап как для главы 7 (ликвидация), так и для главы 13 (реорганизация) банкротства, охватывая предрегистрационные шаги, судебные процедуры, взаимодействие с кредиторами и окончательное распоряжение об освобождении. Знание того, чего ожидать на каждом контрольно-пропускном пункте, уменьшает беспокойство и позволяет должникам и их советникам эффективно планировать.

Предоставление соображений и кредитное консультирование

Прежде чем должник сможет подать заявление о банкротстве, федеральный закон требует завершения утвержденного курса кредитного консультирования в течение 180 дней до подачи. Эта сессия, обычно длящаяся от 60 до 90 минут, рассматривает финансовое положение должника и исследует альтернативы банкротству, такие как планы управления долгом. В течение этого периода должники также собирают подробные финансовые отчеты - налоговые декларации, платежные закладки, банковские выписки и список всех кредиторов и активов. Эта подготовка имеет решающее значение, потому что петиция должна быть полной и точной, чтобы избежать задержек или увольнения.

Выбор между главой 7 и главой 13 зависит от дохода, активов и типа долга. Тест на соответствие критериям главы 7; если ваш доход превышает медиану штата, суд может предположить злоупотребление и потребовать план погашения главы 13. Раннее консультирование адвоката по банкротству (в идеале за 6-12 месяцев до подачи) гарантирует, что вы понимаете последствия для обеспеченного долга, неисполняемых обязательств и будущего кредита.

Подача петиции и автоматическое пребывание

Дело о банкротстве официально начинается, когда должник подает ходатайство в федеральный суд по делам о банкротстве в своем округе. Наряду с ходатайством подаются графики, в которых перечислены все активы, обязательства, доходы, расходы и исполнительные контракты. Требуется плата за подачу заявления (в настоящее время примерно 338 долларов США за главу 7 и 313 долларов США за главу 13), хотя суд может разрешить выплату в рассрочку или отказ от уплаты пошлины, если доход ниже 150% черты бедности.

Сразу после подачи заявления вступает в силу автоматическое пребывание . Это мощное предписание останавливает большинство действий по взысканию: телефонные звонки от сборщиков долгов, выплаты заработной платы, разбирательство по взысканию выкупа, изъятие транспортных средств, отключение коммунальных услуг и судебные иски. Кредиторы, нарушающие пребывание, могут быть санкционированы судом. Однако пребывание не останавливает действия по определенным уголовным разбирательствам, обязательства по алиментам на ребенка или действия по обеспечению исполнения постановления суда по банкротству. В главе 13 автоматическое пребывание часто шире и иногда может остановить сборы содолжников.

Пребывание остается в силе до тех пор, пока дело не будет закрыто или прекращено, если кредитор не сможет успешно ходатайствовать перед судом об отмене моратория (например, продолжить выкуп, если должник не производит ипотечные платежи и не имеет права на защиту).

341 заседание кредиторов

Примерно через 20-50 дней после подачи суд по делам о банкротстве назначает собрание кредиторов по разделу 341 Кодекса о банкротстве. Дата, время и место проведения заседания направляются всем кредиторам. Это собрание обычно проводится в здании суда или федерального здания, хотя во многих районах сейчас используются телеконференции или видео. Должник должен присутствовать и принести фотоопознавание и подтверждение номера социального страхования.

На заседании конкурсный управляющий (назначенный на 7 или 13 главу) рассматривает ходатайство и графики. Кредиторы могут появляться и задавать вопросы об активах должника, долгах, финансовых операциях и любых подозрительных переводах. Типичные вопросы включают недавние передачи имущества, погашение родственников до подачи заявления или значительные расходы. Доверительный управляющий также может запрашивать дополнительные документы: налоговые декларации, платежные закладки, банковские выписки или доказательства страхования. Совещание относительно короткое, часто 10-20 минут для обычных дел, и не является слушанием в зале суда - судья не посещает.

В главе 7 основная роль доверительного управляющего заключается в определении наличия каких-либо неосвобожденных активов, которые могут быть ликвидированы для выплаты кредиторам. Если все активы освобождены, доверительный управляющий, скорее всего, "не будет активировать" дело, что означает отсутствие распределения среди необеспеченных кредиторов. В главе 13 доверительный управляющий рассматривает предлагаемый план погашения на предмет целесообразности и добросовестности, а затем рекомендует подтверждение или возражения суду.

Попечительский обзор и потенциальные возражения

После 341 заседания доверительный управляющий продолжает расследование. Этот этап может занять от 30 до 90 дней, в зависимости от сложности. Доверительный управляющий может выпустить отчет, в котором заключение дела является простым, или они могут выдвинуть возражения - например, что должник передал активы по справедливой стоимости (мошенническая передача), что долг не должен быть погашен из-за мошенничества или неправомерного поведения, или что план главы 13 не предусматривает все располагаемые доходы в течение трех-пяти лет.

Возражения кредиторов также являются общими. Обеспеченный кредитор может возражать против плана, который рассматривает их требование как сумму, меньшую полной стоимости обеспечения. Компания, выпускающая кредитные карты, может возражать против погашения недавней покупки предметов роскоши или аванса наличными (предполагаемого неразгружаемого, если оно было сделано в течение 70 или 90 дней до подачи). Суд проводит слушания по этим возражениям, которые могут продлить сроки.

Если доверительный управляющий не найдет проблем, он подаст отчет об отсутствии распределения в случае главы 7. В главе 13 доверительный управляющий может рекомендовать подтверждение, если план соответствует всем законным требованиям.

Восстановление, Искупление и Избегание Лиэна

Должники в главе 7 часто имеют возможность подтвердить определенные долги - обычно автокредит или ипотеку - путем подписания соглашения о подтверждении. Это означает, что вы соглашаетесь продолжать выплачивать долг, несмотря на освобождение, и кредитор не может вернуть залог. Суд может пересмотреть соглашение, чтобы убедиться, что это не чрезмерные трудности. Альтернативно, должники могут выкупить актив, уплатив кредитору текущую стоимость замены в единовременной сумме (вместо полного остатка кредита) или избежать определенных залогов на освобожденное имущество.

В главе 13 эти вопросы рассматриваются в плане погашения. Например, план может «обрезать» полностью необеспеченную младшую ипотеку или выплатить автокредит, равный стоимости транспортного средства с пониженной процентной ставкой. Эти переговоры могут продлить сроки, но необходимы для удержания активов.

Глава 7 против главы 13: Расходящиеся временные линии

Сроки выпуска существенно отличаются между двумя основными главами.

Глава 7 (Ликвидация) Сроки

  • Заполнение до 341 Совещания: 20–40 дней
  • Доклад доверителя: 30–60 дней после заседания
  • Срок для возражений о выписке: 60 дней после первого запланированного заседания 341 (дата бара). Если возражений не подается, суд автоматически предоставляет выписку.
  • Запись о снятии с сбора: Обычно через 4-5 месяцев после подачи, иногда уже через 3 месяца в простых, неактивных случаях.
  • Закрытие дела: 1-3 месяца после разгрузки, после окончательного распределения любых активов или подтверждения того, что все требования выполнены.

Глава 7 является более быстрой, но требует ликвидации неосвобожденных активов, хотя большинство лиц, подающих заявки, имеют мало или вообще не имеют их. Выписка - это постоянный приказ, освобождающий должника от большинства долгов; никакие платежи не производятся необеспеченным кредиторам.

Глава 13 (Реорганизация) Сроки

  • Заполнение 341 Совещания: 20–50 дней
  • План, предложенный с петицией или в течение 14 дней после (если продлен).
  • Слушание по подтверждению: Обычно запланировано на 30–60 дней после 341 заседания, но может быть отложено возражениями.
  • Плановые платежи: Начните в течение 30 дней с момента подачи (или по решению суда) и продолжайте в течение 3-5 лет.
  • Завершение плана: 36-60 месяцев с момента подтверждения.
  • Беспешно после завершения всех платежей по плану и подачи окончательного отчета.Некоторые долги (например, долгосрочные ипотечные кредиты) выплачиваются за пределами плана и остаются после погашения.

Глава 13 позволяет должникам наверстать упущенную задолженность по ипотеке, погасить определенные приоритетные долги (налоги, алименты) в полном объеме, а также сохранить все активы. Но для этого требуются последовательные, своевременные выплаты доверительному управляющему. Пропущенные платежи могут привести к увольнению или конвертации в главу 7.

Фаза подтверждения плана и оплаты (глава 13)

Для должников главы 13 слушание по подтверждению является поворотным моментом. Суд должен найти, что план предлагается добросовестно, отвечает тесту «наилучшие интересы кредиторов» (кредиторы получают по крайней мере то, что они хотели бы в ликвидации главы 7), и берет на себя все прогнозируемые располагаемые доходы должника на соответствующий период действия обязательств. Если доверительный управляющий или кредитор возражают, слушание назначено; должнику может потребоваться изменить план. Должники, которые зарабатывают выше среднего государственного дохода, должны взять на себя обязательство на пять лет; ниже среднего должники могут выбрать три года.

После подтверждения доверительный управляющий распределяет выплаты кредиторам в соответствии с планом. Приоритетные долги (такие как налоговые обязательства и алименты на ребенка) должны быть выплачены в полном объеме. Обеспеченные долги выплачиваются из плана, если не обрабатываться отдельно. Необеспеченные кредиторы получают пропорциональную долю всего, что остается. Должник должен производить платежи через вычет заработной платы во многих районах. Несоблюдение - пропуск трех последовательных платежей или невыполнение ипотечного кредита, выплачиваемого вне плана - может привести к увольнению до погашения.

Выплата долгов

Выписка является конечной целью: постоянное судебное постановление, освобождающее должника от личной ответственности за все подлежащие погашению долги. В главе 7 выписка обычно вводится через 4-5 месяцев после подачи, при условии, что не было подано никакого иска или возражения противника. В главе 13 она приходит после успешного завершения плана погашения, обычно через 3-5 лет после подачи.

Не все долги подлежат погашению. Общие исключения включают:

  • Большинство студенческих кредитов (если не доказаны неоправданные трудности в процессе).
  • Последние налоги на прибыль (до 3 лет или еще не оценены)
  • Поддержка детей и алименты
  • Долги, возникающие в результате мошенничества, растраты или преднамеренных деликтов
  • DUI и другие обязательства по вождению в нетрезвом виде
  • Долги, не перечисленные в первоначальных графиках (если кредитор не уведомил об этом)
  • Штрафы и штрафы, причитающиеся правительственным подразделениям

Должники автоматически получают приказ об освобождении по почте.Суд также закроет дело после обеспечения выполнения всех административных требований — подачи необходимого сертификата о курсе финансового менеджмента (курс «Образование должника», принятый после подачи).

Послесписания и восстановления кредита

После освобождения должник не имеет большинства взысканий задолженности, но должен предпринять активные шаги по восстановлению финансового положения. Банкротство остается в кредитном отчете в течение 10 лет с даты подачи (глава 7) или 7 лет с даты подачи (глава 13). Однако кредитные баллы часто начинают улучшаться в течение 12-24 месяцев, если должник устанавливает положительную историю платежей.

Ключевые действия после разрядки:

  • Получить обеспеченную кредитную карту или кредит-строитель кредит, чтобы продемонстрировать последовательные платежи.
  • Оплата всех счетов в срок — полезность, арендная плата и страховые выплаты.
  • Мониторинг кредитных отчетов на наличие ошибок (например, счета, по-прежнему демонстрирующие остатки после выписки).
  • Создать бюджет, который учитывает доходы, необходимые расходы и чрезвычайные сбережения. Избегайте брать на себя новые долги с высокими процентами.
  • Рассматривайте новый автокредит или ипотеку через 2-4 года; процентные ставки могут быть выше, но многие кредиторы специализируются на заемщиках после банкротства.

Для должников главы 13 освобождение от ответственности не прекращает ответственности за долгосрочные долги, выплаченные вне плана (например, ипотека). Вы должны продолжать эти платежи. Выделение главы 13 также освобождает содолжников от ответственности за выплаченные долги только в том случае, если план был полностью завершен.

Особые ситуации, которые меняют временную шкалу

Несколько факторов могут растянуть обычную временную шкалу:

  • Процессы по делам противников — судебные иски в рамках банкротства для определения кредиторской задолженности (например, мошенничество) требуют судебного разбирательства, добавляя 6-12 месяцев.
  • Противоречия по доверенности — Если доверительный управляющий оспаривает освобождение от уплаты налогов или стремится вернуть активы, слушания и переговоры могут задержать освобождение от обязательств на несколько месяцев.
  • Увольнение и повторное пополнение — Если должник не прошел проверку средств, пропускает документы или отказывается от дела, результаты увольнения. Повторное пополнение может быть возможно через 180 дней для добровольного увольнения.
  • Конверсия между главами (FLT:0) — Должник может начаться в главе 13, но позже перейти в главу 7 (или наоборот), сбрасывая некоторые сроки.
  • Движения за освобождение от пребывания — Кредитор может получить разрешение суда на возвращение во владение или выкуп, сокращая срок защиты.

Заключение

От начальной сессии кредитного консультирования до окончательного постановления о банкротстве обычно занимает от четырех до шести месяцев для главы 7 и от трех до пяти лет для главы 13. Каждый этап - подача, автоматическое пребывание, проверка доверительного управляющего, собрание кредиторов, подтверждение плана (если применимо) и освобождение - служит конкретной юридической цели. Понимание сроков позволяет должникам соблюдать требования суда, отвечать на возражения и в конечном итоге получить новый финансовый старт.

Должники всегда должны проконсультироваться с квалифицированным адвокатом по банкротству для получения персонализированных консультаций и ознакомиться с наиболее актуальными местными правилами и графиками платежей. Для дальнейшего чтения см. страницу основ банкротства Суды США , руководство по срокам банкротства Nolo и совет FTC по восстановлению кредита .