Понимание влияния планирования Medicaid на ваш кредитный рейтинг

Аналогичным образом, если вы продаете имущество или активы для конвертации их в наличные (чтобы опуститься ниже порога Medicaid), выручка может изменить ваш денежный поток. Если вы используете эти деньги для погашения долга с высокими процентами, ваше использование кредита улучшается. Но если вы спешите в дорогостоящие механизмы ухода и пренебрегаете существующими обязательствами, ваша история платежей страдает.

Использование кредита в процессе сокращения расходов

Чтобы претендовать на Medicaid, заявители часто должны тратить вниз избыточные активы на медицинские или личные потребности. Некоторые люди используют кредитные карты для этих расходов, что может увеличить использование кредита - плохой ход, если балансы высоки. Другие берут личные кредиты для покрытия неотложных расходов на лечение в ожидании одобрения Medicaid. Каждый новый кредитный запрос и открытие счета временно динго балл (новый кредитный фактор).

Планирование использования кредита стратегически может минимизировать вред. Например, если вы должны сделать большую оплату за уход в доме престарелых до начала вашего покрытия, подумайте о том, чтобы обсудить план оплаты непосредственно с учреждением, а не использовать кредитную карту. Это позволяет избежать как всплесков использования, так и сложных запросов.

Роль доверенности в области здравоохранения или доверенности

Если кто-то другой управляет вашими финансами во время планирования Medicaid, например, член семьи с доверенностью, их действия могут повлиять на ваш кредит. Счета, оплаченные с опозданием или счета, неправильно управляемые агентом, появятся в вашем кредитном отчете.

Федеральная торговая комиссия (FTC) рекомендует ежегодно проверять свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com. Во время планирования Medicaid подумайте о том, чтобы чаще проверять его, чтобы поймать ошибки или признаки кражи личных данных.

Стратегии планирования медицинской помощи и их кредитные последствия

Дарение активов членам семьи

Подарки являются обычной тактикой планирования Medicaid, но они запускают штраф за обратный взгляд, если он сделан в течение 60 месяцев после подачи заявки. Хотя сам подарок не отображается в вашем кредитном отчете, сокращение домашних ресурсов может затруднить оплату ежемесячных счетов. Если вы не можете идти в ногу с минимальными платежами по кредитным картам или кредитам, ваша история платежей будет повреждена. Всегда убедитесь, что вы сохраняете достаточно ликвидных активов для выполнения своих финансовых обязательств в течение как минимум двух лет после крупных подарков.

Создать безотзывный траст

Передача активов в безотзывный траст (например, траст защиты активов Medicaid) удаляет их из вашего имени, что может помочь вам претендовать на льготы. Однако траст должен быть тщательно структурирован. Если траст владеет активами, которые приносят доход, этот доход может быть сообщен в IRS, но не в кредитные бюро. Пока вы продолжаете своевременно выплачивать личные долги, ваш кредит остается незатронутым. Один риск: если траст требует, чтобы вы назначали потоки доходов, которые ранее покрывали ваши расходы на проживание, вы можете отстать от счетов.

Важно: Необратимое доверие должно быть создано только под руководством старшего адвоката. Плохо составленные трасты могут вызвать непреднамеренные налоговые последствия или дисквалификацию Medicaid.

Расходы на активы по освобожденным статьям

Medicaid позволяет вам тратить избыточные активы на освобожденные предметы (например, ремонт дома, ремонт транспортных средств, предоплаченные планы похорон, медицинское оборудование). Использование средств для этих покупок уменьшает подсчитываемые активы, не вызывая штрафа за возврат. При условии, что вы платите наличными и избегаете возникновения новых долгов, эта стратегия имеет нулевое влияние на ваш кредитный рейтинг. На самом деле, погашение медицинских счетов или задолженности по кредитной карте с помощью погашенных денежных средств улучшит коэффициент использования кредита.

Получение кредита для оплаты ухода до получения права

Некоторые воспитатели берут кредиты - часто с использованием кредитных линий собственного капитала (HELOCs) - для оплаты дома престарелых или проживания с опорой на помощь, пока находится на рассмотрении заявка на Medicaid.

• [[ФЛТ:0]]Трудный запрос [[ФЛТ:1]], когда вы подаете заявку на получение кредита (уроняете баллы на несколько баллов).
• Увеличение использования кредита , если вы используете кредитную линию вблизи ее предела.
• Риск истории платежей , если вы не в состоянии своевременно произвести платежи по кредиту.

Если возможно, сначала изучите другие варианты: связать кредиты от некоммерческих организаций, планы платежей с учреждением по уходу или семейные кредиты с четкими условиями погашения. Если вы должны использовать кредит, держите балансы на низком уровне и автоматизируйте платежи.

Лучшие практики для защиты вашего кредита во время планирования медицинской помощи

Сохранение вашего кредитного здоровья во время навигации по программе Medicaid требует активного финансового управления. Следуйте этим рекомендациям, чтобы избежать ненужного ущерба:

• Поддерживайте буфер ликвидных активов. Даже при сокращении расходов сохраняйте достаточно наличных денег, чтобы покрыть по крайней мере три месяца долговых платежей и расходов на проживание. Это предотвращает просроченные платежи, если процесс Medicaid занимает больше времени, чем ожидалось.
• Автоматические платежи по счетам. Настройка автоматических платежей или напоминания о календаре. При увеличении обязанностей по уходу легко забыть счет за коммунальные услуги или кредитную карту. Поздние платежи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
• Мониторинг вашего кредитного отчета ежемесячно. Используйте бесплатные услуги, такие как Кредит Карма или Equifax, чтобы отслеживать изменения.В процессе подачи заявки на Medicaid вы можете не заметить, если произошла ошибка или аккаунт был открыт мошенническим путем.
• Избегать ненужных новых кредитных счетов. Каждая заявка на автокредит, карту магазина или личный кредит вызывает жесткий запрос и может на короткое время снизить ваш балл.
• Оплата оборотного долга. Если у вас есть остатки по кредитным картам, используйте любые свободные деньги от продажи активов или наследования, чтобы погасить их. Более низкий коэффициент использования кредита (в идеале ниже 30%) повысит ваш балл.
• Общайтесь с кредиторами. Если вы ожидаете проблем с оплатой счета, свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить программы по трудным кредитам. Многие компании по кредитным картам и кредитные сервисы предлагают временное терпение, не сообщая о просроченных платежах в бюро, но вы должны спросить, прежде чем пропустить платеж.

Часто задаваемые вопросы о планировании и кредите

Появляется ли заявка на получение медицинской помощи в моем кредитном отчете?

Нет. Медпомощь - это государственная медицинская помощь, а не кредитный продукт. Ваш кредитный отчет не содержит информации о заявках на государственную помощь или разрешениях.

Повлияет ли требование о возмещении имущества Medicaid на мой кредит?

После смерти получателя Медпомощи государство может потребовать возмещения от имущества через Программу восстановления имущества Медпомощи. Это юридический иск к собственности, а не долг, о котором сообщается в кредитные бюро. Однако, если у имущества нет достаточных активов и семья наследует долг, они должны управлять им ответственно - но кредитный рейтинг умершего человека больше не актуален.

Может ли мой кредитный рейтинг использоваться для определения права на получение медицинской помощи?

Нет. Право на получение медицинской помощи основано на доходах, активах и медицинских потребностях - не на кредитной истории. Однако некоторые штаты просят заявителей подтвердить, что они не передали активы ненадлежащим образом; ваш кредитный отчет теоретически может выявить крупные подарки или кредиты членам семьи, что может побудить к дальнейшему расследованию. Но один низкий кредитный рейтинг никогда не дисквалифицирует вас.

Если я использую кредитную карту, чтобы оплатить уход на дому медсестер в ожидании Medicaid, это повредит моему кредиту?

Это зависит от того, платите ли вы карту полностью каждый месяц, ваше использование остается низким, и ваш счет не влияет. Но наличие большого баланса (более 30% от вашего кредитного лимита) снизит ваш счет. Кроме того, если вы пропустите платежи, потому что расходы на уход истощают ваши деньги, ваша история платежей пострадает. Лучший подход - это договориться о плане прямых платежей с объектом или использовать кредит на мост от некоммерческой организации.

Сценарии реального мира: планирование медицинской помощи без ущерба для кредита

Сценарий 1: Расходы на предоплаченные похороны

У 72-летней Маргарет есть излишки активов на 50 тысяч долларов. Она использует 15 тысяч долларов, чтобы оплатить похороны, и 20 тысяч долларов, чтобы погасить остаток по кредитной карте. Она держит 15 тысяч долларов на отдельном банковском счете в течение трех месяцев счетов. Ее использование кредита падает с 60% до 0%, а ее счет улучшается на 30 пунктов. Затем она подает заявку на Medicaid без каких-либо негативных кредитных событий.

Сценарий 2: Передача дома в доверительное управление

Джеймс переводит свой дом в безотзывный траст, призванный защитить его от восстановления имущества Medicaid. Он продолжает там жить и платит налоги на имущество со своей пенсии. Поскольку его ежемесячные долги (малый автокредит, никаких кредитных карт) остаются прежними, его кредитный рейтинг остается стабильным. Четыре года спустя, когда он подает заявку на покрытие дома престарелых, перевод находится за пределами периода оглядки, и его кредит нетронут.

Сценарий 3: взять кредит, чтобы покрыть пробел

Рейчел поступает в квалифицированное учреждение медсестер, пока ее заявка на Medicaid находится на рассмотрении. Она берет личный кредит в размере 10 000 долларов США на 18% годовых, чтобы покрыть три месяца ухода. Ее кредитный рейтинг падает на 15 пунктов из-за жесткого расследования и увеличения долга. Она делает все платежи вовремя. Через 90 дней Medicaid одобряет ее покрытие, и она погашает кредит. Ее счет восстанавливается в течение шести месяцев. Это управляемый результат, но Рэйчел признает, что она должна была сначала изучить семейный кредит с более низким процентом.

Когда искать профессиональную консультацию

Планирование Medicaid очень специфично для штата, и правила часто меняются. В то время как эта статья предоставляет общее руководство по кредитным воздействиям, вы должны работать с опытным адвокатом по старшим законам и сертифицированным финансовым планировщиком. Они могут помочь вам структурировать переводы активов, трасты и снижение расходов таким образом, чтобы сохранить как право на получение Medicaid , так и ваше кредитное здоровье.

Для получения достоверной информации о правилах Medicaid посетите Центры Medicare & Medicaid Services. Чтобы подробно понять кредитный рейтинг, см. руководство по кредитным рейтингам FTC.

Заключительные мысли

Планирование Medicaid по своей сути не наносит ущерба вашему кредитному рейтингу. Реальный риск заключается в финансовых решениях, которые вы принимаете во время процесса - особенно в отношении управления долгом, денежного потока и сроков платежей. Сохраняя низкое использование кредита, автоматизируя платежи и избегая ненужных кредитов, вы можете поддерживать сильный кредитный профиль, даже если вы реорганизуете свои активы, чтобы претендовать на долгосрочный уход. Спокойствие, которое приходит от знания, что у вас есть как медицинское страхование, так и здоровый кредитный рейтинг, стоит дополнительных усилий по планированию.