Банкротство - это юридический процесс, регулируемый федеральным законом, который позволяет физическим и юридическим лицам получать освобождение от подавляющего долга. Конечной целью для большинства лиц, подающих заявки, является получение освобождения - судебного постановления, которое навсегда освобождает должника от личной ответственности за определенные долги. Понимание процесса освобождения от ответственности имеет важное значение для любого, кто рассматривает банкротство, поскольку оно определяет, какие долги могут быть устранены и какие шаги должны быть предприняты для достижения нового финансового начала. Эта статья обеспечивает всеобъемлющий взгляд на процесс освобождения от ответственности, в том числе на то, как он работает, какие долги могут быть освобождены и связанные с этим ограничения.

Что такое разрядка при банкротстве?

Разрядка — это формальное судебное постановление, которое отменяет личное обязательство должника по уплате конкретных долгов. После того, как разрядка предоставлена, кредиторам навсегда запрещается пытаться взыскать эти долги. Этот запрет включает в себя телефонные звонки, письма, судебные иски или любую другую деятельность по взысканию. Разряд — это основной механизм, посредством которого банкротство предоставляет второй шанс. Однако он применяется только к долгам, существовавшим до подачи заявления о банкротстве. Долги, возникшие после подачи, не затрагиваются.

Важно понимать, что освобождение от обязательств не устраняет все долги и не уничтожает залоговое право кредитора. Например, если должник имеет ипотеку на дом, освобождение от обязательств погашает личную ответственность, но не устраняет залоговое право. Это означает, что кредитор все еще может искупить задолженность, если платежи не произведены, но он не может преследовать должника лично за какой-либо дефицит. Аналогичным образом, освобождение от обязательств не затрагивает соподписантов или поручителей; они остаются ответственными за долг, если они также не получают освобождение.

Процесс разрядки шаг за шагом

Процесс выписки варьируется в зависимости от типа банкротства, чаще всего главы 7 или главы 13. Следующие шаги описывают общее движение от подачи до выписки.

Предзаполнение требований

Перед подачей должник должен пройти курс кредитного консультирования от утвержденного агентства. Этот курс является обязательным и должен быть принят в течение 180 дней до подачи. Свидетельство о завершении должно быть представлено с заявлением о банкротстве. Невыполнение этого может привести к увольнению дела или отказу в освобождении от ответственности.

Подача петиции

Должник подает ходатайство, графики активов и обязательств, заявление о финансовых делах и другие необходимые документы в федеральный суд по делам о банкротстве в своей юрисдикции. Подача осуществляется в электронном виде через систему управления делами суда. Плата за подачу заявления по главе 7 в настоящее время составляет 338 долларов, а по главе 13 - 313 долларов (при условии изменения). Суд может разрешить рассрочку платежей.

Заседание кредиторов (341 заседание)

Примерно через 20-50 дней после подачи должник должен присутствовать на собрании кредиторов, также известном как 341 заседание. Председателем является управляющий банкротством, и кредиторы могут задавать вопросы о финансах и активах должника. Должник должен принести идентификационные данные, номер социального страхования и копии недавних налоговых деклараций. Совещание обычно длится от 10 до 15 минут.

Завершение дополнительных требований

После проведения собрания 341 должник должен пройти образовательный курс должника (курс финансового менеджмента) в утвержденном учреждении.Сертификат должен быть подан в суд в установленные сроки - обычно через 60 дней после первой даты, установленной для собрания 341 в главе 7, или до подтверждения плана в главе 13.

Возражения и пересмотр дела судом

Доверительный управляющий или кредитор могут подать возражение против освобождения от ответственности, если они считают, что должник совершил мошенничество, не объяснил потерю активов или нарушил правила банкротства. Если возражений не подается, суд обычно автоматически предоставляет освобождение от ответственности. Суд также может отказать в освобождении от ответственности, если должник не завершил необходимые курсы или не сотрудничает с доверительным управляющим.

Выдача приказа о разгрузке

В деле главы 7 освобождение от ответственности обычно предоставляется примерно через три-четыре месяца после подачи, при условии соблюдения всех требований. В главе 13 освобождение от ответственности происходит после того, как должник завершает все платежи по плану погашения, который длится от трех до пяти лет. Суд направляет копию распоряжения о освобождении от ответственности всем кредиторам, и автоматическое пребывание (которое защищало должника во время дела) снимается.

Разрядка в главе 7 против главы 13

Два наиболее распространенных типа банкротства потребителей имеют разную механику разрядки. Понимание этих различий имеет решающее значение для выбора правильной главы.

Глава 7 (Ликвидация)

Глава 7 банкротство предлагает относительно быстрое освобождение. Должник передает неосвобожденные активы доверительному управляющему, который продает их для выплаты кредиторам. В обмен должник получает освобождение от большинства необеспеченных долгов, таких как кредитные карты, медицинские счета и личные кредиты, в течение нескольких месяцев. Однако не все должники имеют право: тест на средства определяет право на получение дохода и расходов. Если ваш доход слишком высок, вам может потребоваться подать главу 13 вместо этого.

Важно: В главе 7 некоторые долги, которые могли быть погашены в предыдущем деле главы 7, поданном в течение восьми лет, не могут быть снова поданы. Аналогичным образом, дело главы 13 не может быть подано, если предыдущий выпуск главы 7 был получен в течение четырех лет.

Глава 13 (Реорганизация)

Глава 13 позволяет должникам с регулярным доходом создать план погашения некоторых или всех долгов в течение трех-пяти лет. Выписка в некоторых отношениях шире, чем глава 7 — например, некоторые долги, которые не подлежат погашению в главе 7 (например, некоторые налоговые долги) могут быть частично погашены в главе 13, если план выплачивает кредиторам в полном объеме. Однако должник должен завершить платежи по плану для получения выписки. Если должник не в состоянии произвести все платежи, суд может отклонить дело или преобразовать его в главу 7. Глава 13 также позволяет должникам наверстать упущенное по ипотеке или автоплатежам, что может предотвратить выкуп или возвращение во владение.

Еще одно ключевое отличие: в главе 13 освобождение от обязательств может быть предоставлено, даже если не все долги выплачиваются в полном объеме, если план был составлен добросовестно и должник произвел платежи в течение требуемого срока.Выделение покрывает большинство необеспеченных долгов, но некоторые приоритетные долги, такие как алименты на ребенка и большинство налоговых долгов, должны быть полностью уплачены в соответствии с планом.

Долги, которые можно выписать

Выписка ликвидирует большинство необеспеченных долгов. Общие выписываемые долги включают:

  • Остатки по кредитным картам
  • Медицинские счета
  • Личные кредиты (включая займы до зарплаты и подписные кредиты)
  • Полезные счета
  • Прошлые платежи по аренде или аренде
  • Определенные долги бизнеса (для индивидуальных предпринимателей)
  • Гражданские решения (за исключением тех, которые основаны на мошенничестве или умышленном причинении вреда)
  • Дефицитные остатки от репозиторизованного или сданного залога (если долг погашен)

В главе 13 могут быть погашены дополнительные долги, такие как долги по разводу, не классифицированные как внутренняя поддержка, и некоторые старые налоговые долги, которые соответствуют конкретным критериям.

Долги, которые не подлежат погашению (исключения)

Конгресс определил некоторые долги как неисполняемые для защиты интересов государственной политики. Эти долги выживают после банкротства и должны по-прежнему выплачиваться. Общие неисполняемые долги включают:

  • Большинство студенческих кредитов (если не могут быть доказаны чрезмерные трудности, что очень сложно)
  • Поддержка детей и алименты (обязательства по поддержке в семье)
  • Последние налоги на прибыль (менее трех лет или не были поданы вовремя)
  • Долги от мошенничества, растраты, воровства или обмана
  • Долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда другому лицу или имуществу
  • Штрафы и штрафы, причитающиеся государственным учреждениям (например, дорожные билеты, судебные штрафы)
  • Долги за травмы, вызванные вождением в состоянии алкогольного опьянения
  • Долги, понесенные для уплаты неисключаемых налогов
  • Некоторые сборы за кондоминиум или объединение домовладельцев, понесенные после подачи заявки

В главе 7 эти долги навсегда не подлежат погашению. В главе 13 некоторые из них, такие как определенные налоговые долги и долги по расчётам на имущество при разводе, не классифицируемые как поддержка, могут быть погашены, если план выплачивает их полностью или если выполняются конкретные условия. Однако обязательства по внутренней поддержке никогда не погашаются ни в одной главе.

Основания для отказа в освобождении

Выписка должника может быть полностью отклонена судом, если должник совершает проступок. Общие основания для отказа включают:

  • Умышленное ложное заявление или опущение активов в графике банкротства
  • Мошенническая передача или сокрытие активов для защиты их от кредиторов
  • Сокрытие или уничтожение финансовых записей без разумного объяснения
  • Отказ от исполнения судебных приказов или сотрудничество с доверенным лицом
  • Подача предыдущего дела о банкротстве в установленные законом сроки (например, глава 7 в течение восьми лет после предыдущего выпуска главы 7)
  • Неспособность пройти необходимые курсы кредитного консультирования или обучения должников
  • Неспособность оплатить сборы за подачу заявок

Если суд отказывает в освобождении от ответственности, должник остается ответственным за все долги.Дело главы 7 обычно закрывается без освобождения от ответственности, если происходит отказ.В главе 13 должнику может быть разрешено перейти в главу 7, но могут применяться те же основания.

Отмена выписки

Даже после предоставления освобождения от ответственности суд может отозвать его при определенных обстоятельствах. Отзыв является редким, но возможным, если обнаруживается, что должник совершил мошенничество в ходе дела, например, скрыл активы или солгал под присягой. Просьба об отмене должна быть подана в течение одного года с даты освобождения от ответственности в главе 7 или в течение одного года с даты освобождения от ответственности в главе 13, если мошенничество не было обнаружено до более позднего времени. Доверительный управляющий или кредитор должны инициировать процесс, и должник имеет возможность защититься от него.

Влияние выписки на кредит и будущие подачи

Разряд банкротства оказывает значительное влияние на кредитные отчеты. Сам разряд перечислен в разделе публичных записей, и отдельные счета, которые были разгружены, отмечены соответствующим образом. Кредитные баллы часто падают сразу после подачи, но со временем - обычно от двух до четырех лет - должники могут восстановить кредит через ответственное использование новых кредитных карт, обеспеченных карт и своевременных платежей по неразрешимым долгам (таким как ипотека или автокредит).

Увольнение также накладывает ограничения на будущие заявления о банкротстве. Например:

  • Если вы получили освобождение от ответственности по Главе 7, вы не можете подать другое дело по Главе 7 в течение восьми лет с даты подачи первого дела.
  • Если вы получили главу 13, вы, как правило, не можете подать еще один главу 13 в течение двух лет (или четырех лет, если вы подаете главу 7 после главу 13).
  • Эти периоды ожидания применяются к увольнениям, а не только к увольнениям. Если ваше дело увольняется без увольнения, часто нет периода ожидания для повторного заполнения.

Важно понять эти ограничения, прежде чем снова рассматривать банкротство.

Подтверждающие соглашения и выкуп

В некоторых ситуациях должники могут захотеть сохранить определенное обеспеченное имущество (например, автомобиль или предмет мебели), даже если долг обеспечен. Закон о банкротстве допускает два основных механизма:

Соглашения о подтверждении

При заключении договора о подтверждении должник соглашается нести личную ответственность за долг, который в противном случае был бы погашен. Это характерно для автокредитов, когда должник хочет сохранить транспортное средство и кредитор готов продолжать платежи. Договор должен быть одобрен судом, а должник должен продемонстрировать способность погасить долг без неоправданных трудностей. Подтверждение является добровольным; должникам следует тщательно рассмотреть вопрос о том, имеет ли он финансовый смысл.

Искупление

Выкуп позволяет должнику выплатить кредитору текущую замещающую стоимость залога в единовременной сумме, тем самым сохранив имущество. Это полезно, когда имущество стоит меньше причитающейся суммы. Выкуп менее распространен, поскольку должник должен иметь наличные деньги под рукой для оплаты стоимости. Он доступен только в главе 7.

Если должник не делает ни того, ни другого, обеспеченный кредитор может вернуть имущество в собственность, но должник не будет иметь никакого дефицита, поскольку личная ответственность освобождается.

Как максимизировать шанс успешного разряда

Для обеспечения того, чтобы суд предоставил освобождение от обязательств, должники должны предпринять следующие шаги:

  • Будьте правдивы и полны при заполнении графиков банкротства. Упущения или искажения могут привести к отрицанию.
  • Раскрывать все активы, даже если они освобождены или имеют небольшую стоимость.
  • Полностью сотрудничать с доверенным лицом по банкротству. оперативно реагировать на запросы документов или информации.
  • Посещайте 341-ю встречу и честно отвечайте на вопросы.
  • Завершите как предварительные кредитные консультации, так и курсы обучения должников после подачи заявок от утвержденных агентств.
  • Если есть какие-либо потенциальные возражения, поработайте с адвокатом, чтобы решить их до истечения срока.
  • Избегайте накопления новых долгов или передачи активов до подачи заявления без юридической консультации.

Наем квалифицированного адвоката по банкротству настоятельно рекомендуется. Стоимость часто компенсируется стоимостью защиты ваших активов и достижения освобождения. На веб-сайте судов США представлена официальная информация о процедурах банкротства и утвержденных кредитных консультационных агентствах.

Заключение

Разрядка банкротства является мощным инструментом, который может устранить большинство необеспеченных долгов и обеспечить новый финансовый старт. Однако процесс требует строгого соблюдения правовых требований и сроков. Понимание различий между главой 7 и главой 13, знание того, какие долги могут и не могут быть погашены, и знание потенциальных оснований для отказа необходимы для любого, кто подает заявление о банкротстве. Если вы рассматриваете банкротство, проконсультируйтесь с опытным адвокатом по банкротству, чтобы оценить свои варианты и успешно ориентироваться в процессе разгрузки. Для дальнейшего руководства страница информации о банкротстве Федеральной торговой комиссии предлагает ориентированные на потребителя советы.

Помните, банкротство - это не универсальное решение. Каждый случай уникален, и увольнение не гарантировано для всех. Правильное планирование и честное поведение на протяжении всего дела повышают вероятность благоприятного исхода.